作为一个银行员工，真的是我的感受，跟大家分享一下。余额宝其实是支付宝的一个收益账户，对银行影响最大的肯定是存款。但随着经济的发展，余额宝的影响力逐渐降低，其本质是一种理财产品。它的普及主要有两个好处，就是初始存款金额没有限制，任意金额随时存取，收益还可以。但是现在银行也有理财产品，已经标上了余额宝，余额宝的优势就没那么明显了。
余额宝对银行业务有哪些影响？
其实对银行影响最大的是线上支付结算，支付宝的结算功能，抢占了许多市场，比如民生类生活缴费，水费，电费，燃气费等，交通运输医疗服务等行业，分割了银行业一半以上的蛋糕，银行损失大部分中间业务收入，同时也损失了客户。所以现在银行业在不断转型，从线下向线上发展，所以说对银行来说影响最大的是丢失了整个线上资源和客户。
虽然所有人都把钱存余额宝几乎是不可能会发生的事情，但是假设妄想一下还是可以的嘛。银行获利最主要的方式就是以较低的利率获得居民的储蓄存款，然后以较高的利率进行放贷，赚取其中的差价。假如所有人都把资金存入余额宝，是不是意味着银行揽储的能力几乎等于零，然后坐等裁员倒闭呢？当然不是。余额宝中约有 60% 的资金最后还是回流的银行体系，不过相比于普通居民存款由于体量更大具备更好的议价能力，所以一般而言都能够获得更高的利率。
上图为天天基金网上天弘余额宝的资产配置图，债券和现金是其投资的主要方式，其中现金流的占比一度突破 50% 。所以，即便是大家都把资金一股脑存入余额宝，银行也不会发愁拉不到存款。假如所有人把钱存入余额宝，究竟会怎样？1存款利率上浮贷款利率随之水涨船高所有人把钱存入余额宝之后，银行获得资金的渠道逐渐单一化，国内成百上千家银行为了存活下去必然需要付出更高的代价，也就是提供更高的利率获得它的资金。
面粉涨价了，面包的价格自然也会跟着上涨。于是，银行贷款的利率会持续攀升，对于那些贷款买房一族而言，绝对是个坏消息。利率上浮之后每月需要为此偿还更多的利息。资金供给单一，基层拉不到存款，于是很多的银行网点职员都会遭遇下岗待业的风险。2央行将对余额宝采取更多的限制还记得天弘余额宝在去年前年由于体量过大而受到央行多次的监管谈话和整改吗？包括但不限于设置每日买入赎回的额度限制设定每个账户持有的总额乃至于接入更多货币基金进行分流。
面对余额宝的一家独大，各家银行肯定会像以前一样向央妈诉苦，然后对余额宝进行更多更严格的限制，从而引导资金回流银行体系。想象一下立竿见影的措施，比如把余额宝最高年化收益设为2%。比如每个支付宝账户只能持有1万元的货币资金额度。无论哪种方式，余额宝都可以分分钟击倒。总结利益面前一把刀，银行也不是省油的灯。他们躺着赚钱已经几十年了，他们有强烈的愿望保持这种现状。对于他们不利的发展趋势，他们可以马上用央行来改变游戏规则，一张纸就可以把竞争对手扼杀在摇篮里。
