银行的贷款利率之所以比存款利率高很多，因为银行要赚钱，目前很多银行60%以上的利润都来自于存款利率跟贷款利率之间的息差。具体来说贷款利率比存款利率高很多，主要有几个原因。第1个原因、银行就是靠息差赚钱的。银行的核心功能之一就是信用中介，一边通过吸收存款，另一边把吸收的存款放出去，从中获取一个息差，目前银行的息差大概是在2%~3%之间，个别小银行的息差大概是在3%~5%之间。
这部分息差就是银行的主要利润来源，用于支付银行的管理成本，员工成本等等。第2个原因、贷款有一定的风险和不良率，所以银行定价会比较高一些。通常情况下，银行的存款是没有多大风险的，到期之后银行都会按时给用户支付本金和利息。但是贷款就不一样，银行所面临的贷款客户各种类型都有，风险从高到低也都不同，因此每个银行都会有一定的坏账率，目前很多银行的不良贷款率大概是在1.5%~2.5%之间。
比如一个银行的不良贷款率是2%，贷款余额是2万亿，不良贷款就是400亿左右，这400亿当中通过催收可能追回其中的350亿，有另外的50亿可能就直接打水漂了，所以银行肯定会把这部分钱转嫁到息差上面，通过提高贷款利率来弥补这部分损失。第3个原因、银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，潜在的那部分息差，银行肯定要通过提高贷款利率补回来。
银行吸收的存款并非完全用于发放贷款，而是按监管部门的要求提交法定存款准备金，超额存款准备金，以及应付用户日常交易所需的现金。在银行吸收的存款当中，真正用于发放贷款的估计只占到75%左右，没有发放贷款的部分，这里面存款准备金占用的比例就比较大，虽然存款准备金也有利率，但相对贷款利率来说是很低的。比如截止2018年12月末，我国本外币存款余额182.52万亿元，而贷款余额只有141.75万亿元，也就是说贷款余额占总存款余额的比例只有77.66%。
