目前银行房贷利率提高，开发商首付比例提高，确实增加了刚需购房者的购房成本。由于银行和房企本身形成利益链，房地产调控政策的加码给他们造成了直接损失，影响了他们的收入。银行需要弥补这个损失，然后提高房贷利率和首付比例。
外地人买房，需要提高首付比例么？
先说答案会的！现在银行普遍提高首套房货利率20%-30%，二套房会更高。只要你在城市拥有购房资格，银行不会区分你是本地人还是外地人，目前贷款额度紧张，银行普遍上调利率，不会区分人的身份。只是，有些银行也会爱富嫌贫，如果你的信用良好，资产雄厚，在申请贷款的银行购买有理财产品等，你属于这家银行的优质客户，银行会酌情降低你的利率，上浮幅度会稍小一些。
房货提高首付，利率上调，对刚需有什么影响？
对于这个问题，每日经济新闻编辑郭鑫认为2017年，我国房地产市场的政策紧紧围绕着房子是用来住的不是用来炒的这一定位展开。2017年底，国家还出台了文件规定开发商不能拒绝购房者使用公积金贷款，这个规定大大降低了购房者的购房成本。2017年12月23日，住建部部长提出，2018年我国要抓好房地产市场分类调控，针对各类需求实行差别化调控政策，满足首套刚需支持改善需求遏制投机炒房。
就整个房地产市场的宏观政策而言，国家确实是支持刚需买房的。但是，让很多刚需族不太理解的是，为什么自己身为刚需，买房的首付和贷款利率还要提高这么多呢？在对待这一问题时，我们首先应该首先明确政府的政策。在供给侧结构性改革的背景之下，去杠杆严防风险才是主题，一些非刚需人群大幅加杠杆已经让市场风险隐患重重，打击炒房客净化市场环境，才能更加有利于刚需人群。
特别是限售限购限贷等多项政策出台之后，直接限制了炒房者的利益渠道，加重了炒房成本，延长了炒房变现时间，让炒房者不敢盲目炒房。提高房地产投资门槛，间接限制了炒房者的投机，对于许多刚需购房者来说是一件好事。但是，由于银行和房企本身就构成了一个利益链，房地产调控政策的加码，让其受到了直接的损失，影响了他们的收益，银行需要弥补这一损失，进而通过提高房贷利率和首付比例这两种方式来实现。
此外，由于整个市场的资金面都处于一个相对趋紧的状态，这从国债收益率的变化和央行最近的政策就能够看出来，银行吸收存款的成本上升，势必又会迫使其提高利率，严格购房审批程序，以此来减缓资金的压力。其次，我们还应当明白政府与市场的关系，市场对于资源配置才是决定性的作用。我们在讨论房地产调控时，更多的只是就房地产层面而言，而并没有将其放在整个宏观的国民经济环境中。
市场利率不是由房地产决定的，而是整个经济自发的市场调节行为，满足刚需，也不可能逆大的市场环境来操作。国家的政策，正在有的放矢的展开，不可能会面面俱到，况且要掌控整个经济全局，更不能仅从房地产市场着眼。当前，银行房贷利率的提高以及开发商首付比例的增加确实提高了刚需购房者的购房成本。但从更长远的角度来看，出现上述这种现象只是暂时的，刚需受保护一定是最终的，实际上各种共有产权住房以及租赁住房甚至租购同权概念的提出都是对刚需的一大利好。
房价如果降了，贷款利息和首付比会发生什么变化？
去年很多地方开始限贷加息提高首付比例。主要原因是一方面配合房地产调控，另一方面银行存量资金收紧，流动性迅速减弱。因此，实施这一举措是为了确保金融市场的稳定和信贷平衡的安全。现在楼市快速下滑，经济发展向好，成交量企稳，自然没有必要长期执行这么严格的计划。虽然现在部分城市下调了首套房利率，但都是前期过度上调。比如首套利率已经上浮40%，现在下调10%相当于基准利率上浮30%。
