那时候恰恰是最需要保险的。保险代理人也是业务员，俗称卖保险。说起来，保险和保险理财产品从来都不是骗人的，可惜国内的保险行业给很多人留下了非常不好的形象。可以肯定的是，保险不是骗局。相反，保险才能真正做到风险共担。商业保险是城市社保、农村新农合之外的必要保险。可以弥补社保和新农合的不足，与它们一起发挥更大更好的作用。
为了搞清这个问题，需要先对保险产品有一个简单的分类，可以分为储蓄型产品和保障型产品这两大类。储蓄型产品是指带有投资理财及储蓄功能的产品，常见的有年金险分红险万能险投连险，其中年金险和万能险的收益是确定的，分红险和投连险的收益是不确定的。保障型产品是指带有人身保障功能的产品，常见的有健康险意外险寿险，健康险是身体发生疾病并满足相关条件时赔付，意外险是发生意外伤害时赔付，寿险是身故全残时赔付。
由于储蓄型产品中分红险和投连险收益不确定，部分银保渠道和个险渠道的销售人员为了促单会夸大甚至承诺收益，这是比较明显的坑。虽然收益是不确定的，但正常的产品保本是没有问题的，所以收益没有达到预期是小坑。真正的大坑存在于保障型产品销售过程中。如果消费者投保健康险重疾险和医疗险，身体条件不符合健康告知是不能投保的，但是某些无良代理人故意误导哄骗投保人，隐瞒实际情况，使得消费者将来患病也无法进行理赔，可谓是雪上加霜。
由于保障型产品较为复杂，一般的消费者是很难弄懂保险条款的，在信息不对称的情况下极易被代理人误导，而消费者投保保障型保险的目的是为了对冲一些损失较大风险，如重疾和身故，如果由于以上问题导致无法正常理赔，对消费者的打击和伤害是非常大的。买保险就是买条款，保险公司的权利和义务都在条款里规定的很清楚，并没有所谓的坑。
保险保险真的保险吗？有的人说保险是骗局，这是为什么呢？
说起来，保险及保险理财产品从来都不是骗人的，但可惜的是国内保险业给很多人留下了很不好的形象。典型的属于歪嘴和尚念经，我认为这应该归咎于贩卖保险及理财产品的代理人也就是销售人员，过分夸大保险功能甚至故意忽悠客户，其唯一目的就是把客户兜里的钱搞走。说到底，保险代理人并没有真正为客户量身打造一款适合自己的产品，尤其是在产品规划方案上搞得动辄几十页甚至上百页，以至于大多数普通客户根本没有心思看完，或者说就算看了也看不懂。
这就是典型的不重视客户体验。最糟糕的是，有些保险理财产品不顾及客户感受，甚至歪曲夸大其词隐瞒风险，并一再向客户吹嘘可以实现到期后的较高收益。这一点在银行柜台办理过保险理财产品的人，都是一肚子委屈。事实上，保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，年化收益率普遍只有3%4%，即使是风险较高的投连险，收益一般也只有5%6%左右吧。
而某些代理人为了忽悠客户购买，甚至可以把预期年化收益率说成8%以上，最可气的是还给你承诺保本 高收益。不知有多少缺乏专业理财产品知识的人上当受骗。总之，我认为保险这个行业在国内一直处于不登大雅之堂的，就连保险代理人自己都觉得自己像搞传销的骗子，总是不那么自信。这与西方国家的主流保险背道而驰。产品本身没有错，错的是卖产品的人，没有用心卖而是耍心眼儿。
什么样的保险千万不能买？
什么样的保险千万不要买？我真的没想过这个，但是我想到了。有几个原则可以参考。1.不要买超出你能力的保费。一般来说，每年的保费占个人/家庭年收入的10%左右。比如，建议意外重疾保险的保额为保费的10倍左右。如果年溢价超过50%以上，谨慎购买。2.如果交的保费会严重影响你的生活质量就不要买了。因为一般国内保险都是20年以上，如果因为迟缴导致退保现金价值低，是非常不划算的。3.如果期限太长，不要购买储蓄型分红险。一般在510年左右。如果超过10年甚至20年，就要谨慎了。对于自身而言，国内监管限制多，分红险收益很低。同时因为时间太长，不确定性很大。其次，收益太低。抗不了通货膨胀，买了也没用。这种保险对于具体的险种非常简单。保险主要保障三个方面:意外、健康、养老、意外险、重疾险、养老险。什么样的万能险方案比较复杂，一般人不推荐。像平安卖得好的平安福，不是单一险种，而是综合保险计划，一般人理解起来比较复杂。
