10.以“金融创新”名义进行自我掩护，高利诱惑兜售虚拟货币、数字货币、“区块链项目”、ICO、伪P2P、众筹产品、邮币卡、“原始股”等。
阿里创造了什么样的社会价值？
说直白一点吧！阿里这么多年所做的事就是想尽办法把钱从别人口袋弄到自己口袋。2018年马老板有一次会议把自己的理想说了出来:目标就是让阿里成为世界第五大经济体！难怪蚂蚁金服这么大体量的公司，事实上也只是一家放贷公司。毕竟，放贷来钱快！众所周知，中国最常用的手机应用，都被几个大互联网公司垄断。阿里从钱包到数据，正一步步加大对消费者和商家的掌控。
而且阿里作为互联网巨头正把一些普通创业者的生存空间挤得看不到了。例如，十年前同是电商的亚马逊和阿里市值等同，而十年后的今天亚马逊的市值是阿里的两倍。亚马逊借着网络，科技发展飞速成长，而阿里却是不断的扩大产业范围，竞争，收购，投资成为了主流，原来以科技标榜的公司，开始走向了资本的道路。一句话，阿里膨胀了。
非法集资和“众筹”的界限是什么？
众筹的涵义与种类众筹指发起人通过互联网方式发布筹款项目并募集资金的一种集资活动。众筹最先起源于美国Angel List网络股权众筹平台，后来风靡世界。从2012年后盛行于中国。这种集资模式出现在中国后，发展出了多种方式：股权众筹、债权众筹、回报众筹以及慈善众筹。股权众筹——发起人以出售初创公司股权，投资人出资购买股权从而筹集公司发展资金的一种方式。
例如某发起人成立了一家高科技公司，利用互联网平台出售公司股权给49名投资人士，每名投资人须投资10万元获得股东身份，每人占公司股份2%，共筹资490万元。后公司发展良好，不久就开始盈利并按照股东会决议分红，一直运行至今。这实际上就是传统的通过增加股东筹集资金的方式，只不过借助了互联网这一互通互联传播方式，在陌生人中引进股东而已。
投资人参与股权众筹出资，独自承担亏损投资风险，享有投资盈利利润。债权众筹——社会投资者对发起人的项目或公司进行投资，获得一定比例的债权，按照约定的合同条款，无论公司是否盈利都应该获取利息收益并收回本金的一种投资行为。回报众筹——又称奖励众筹，指投资者对发起人的项目或公司进行投资，出资人获得产品或服务。
这种方式对于出资人来说既没有获得股份，也没有获得金钱债权，项目或公司的发起方就直接给出资人以产品和服务。例如：发起人有一个荔枝园开发项目，以回报众筹形式筹集资金，每人须出资1万元，共有100人出资。项目的回报是给出资人每年100斤荔枝，总共10年。期满后出资人不再从该项目中获得任何回报。慈善众筹——也叫捐赠众筹，是指出资者对发起人项目或公司进行无偿捐赠，而筹集的资金用于发起人项目或公司的慈善项目，出资人不能从项目或公司中获取任何报酬、产品或服务。
可以看出，在假定上述众筹行为都是规范运作且发起人的项目或公司都是正常盈利情况下，对于出资人来说：股权众筹是风险与报酬完全由投资人承担或享有的投资行为；债权众筹是无风险负担仅获取利益的一种投资行为；回报众筹是无风险获取产品或服务，实质性类似于债权众筹的一种投资行为；慈善众筹则是不求任何回报的一种捐赠行为，严格说不能纳入众筹的范畴。
不管形式如何，众筹所依托的手段主要还是各种互联网平台发出众筹信息，出资人根据众筹信息决定自己的出资行为。离开了互联网尤其是移动通信互联网，众筹不会发展的如此之快，也不会衰退的如此之快。非法集资含义与种类单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
非法集资的典型特征为主体违法——未经有关监管部门依法批准，违规向社会筹集资金。承诺回报——承诺在一定期限内给予出资人货币、实物、股权等形式的投资回报。面向大众——向社会不特定对象即社会公众筹集资金。所谓不特定是指主要是陌生人或亲友介绍的人。亲友自身和单位内部人士不属于不特定对象。合法外衣——以合法形式掩盖非法集资目的。
非法集资的常见表现形式1. 不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金。2. 以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金。3. 以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金。4. 不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金。
5. 不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金。6. 以投资黄金等名义，以高利吸引社会公众投资。7. 以发展农村连锁超市为名，采用召开“招商会”、“推介会”等方式，以高息进行“借款。8. 以投资养老公寓、异地联合安养等为名，以高利诱导加盟投资。9. 借助网络借贷平台、众筹平台等新型互联网金融形式进行的非法集资活动。
10. 以“金融创新”名义进行自我掩护，高利诱惑兜售虚拟货币、数字货币、“区块链项目”、ICO、伪P2P、众筹产品、邮币卡、“原始股”等。11. 以解冻“民族资产”等名义，以高利诱惑进行非法集资。12.其他涉嫌非法集资形式。非法集资涉嫌的刑罚罪名主要是非法吸收供公众存款与集资诈骗罪两种，也有涉及擅自发行股票、公司、企业债券罪的。
非法吸收公众存款罪是指违反国家法律法规的规定，非法吸收或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。所谓非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资并达到法律规定的数额和情节的行为。两罪的区别是：非法吸收公众存款罪集资人集资主要用于相关的生产经营活动，没有非法占有投资人资金的目的，违反的是国家有关金融机构才能吸储资金的规定，主要破坏的是国家的金融秩序，主观恶性较小。集资诈骗罪的主体集资目的主要是为了非法占有投资人的资金，编造理由与虚构事实骗取投资人的投资，用于个人挥霍或消费，而不是主要用于生产经营活动，甚至在集资后有携资潜逃等行为。
他不仅侵犯了国家相关金融秩序，也侵犯了他人的财产权，主观恶性较大。非法集资与众筹的主要界限通过以上比较分析，可以大致得出二者界限如下——股权众筹如果发起人以有限责任公司为载体进行筹资活动，那么参与众筹的人数总共不能超过50人。因为有限公司的股东最多不能超过50名。如果发起人以股份公司为载体进行众筹活动，参与众筹的人数总共不能超过200人。
因为股份公司股东总数上线为200名。超过人数限制，就属于《公司法》上的未经国家有关机构批准非法发行股票、证券的行为，就属于涉嫌非法集资。如果筹资的资金是发起人用于公司经营活动而不是用于个人消费挥霍，那么发起人触犯了擅自发行股票、公司、企业债券罪；如果筹集资金被发起人主要用于个人挥霍，甚至携带资金潜逃，则既触犯了集资诈骗罪，又触犯了擅自发行股票、公司、企业债券罪，应该择一重罪处罚。
债权众筹如果是仅仅是向特定的亲戚朋友、单位内部人员筹集资金，那么实际上就是民间借贷，应属合法行为；如果是借助互联网平台向不特点的社会人士筹集的资金，那么就属于未经国家有关机构批准，向不特点人群非法发行债权凭证的行为，属于涉嫌非法集资（非法吸收供公众存款与集资诈骗罪。到底触犯何种罪名具体情况具体分析）。
鉴于债权众筹行为绝大多数是借助于互联网进行的筹资活动的，一般定性为非法集资应该比较合适。回报众筹是债权众筹的变种，只不过前者投资人获取报酬形式是资金，后者获取报酬形式是实物或服务，但都属于债权性质。借助于互联网对不特定多数人进行的筹资活动的，一般定性为非法集资中的非法吸收供公众存款应该比较合适。至于所谓慈善众筹，虽然出资人并不要求任何形式回报，但如果发起人不是国家民政部门批准的具有相关进行慈善活动主体资格的机构，即使是发起人筹集资金后用于慈善项目，也属于涉嫌非法吸收公众存款；如果发起人筹集资金后用于个人消费挥霍，则涉嫌集资诈骗。
为什么花呗借呗ABS项目"终止"？什么是ABS？
很多人认为花呗借呗ABS项目被终止，就认为是花呗借呗不用还了，不是这样的，你们还是太年轻了，我从3个方面大致通俗的讲讲这次的ABS事件是怎么回事。一、什么是ABSABS就是资产证券化，归根到底它是一种融资方式。通俗的讲就是将企业的未来的应收账款打包成债券卖出去，收回的资金用于再次放贷。当然不仅限于应收款，一切资产皆可ABS化。
大白话讲一下：你用了花呗、借呗，那么未来一定时间内，你必须偿还这部分消费贷款，这部分钱形成了消费金融公司的资产(应收账款)，如果公司等收到你的还款再拿出去放贷，那时候黄花菜都凉了，所以急于拿到资金用于放贷的金融公司们就想出了ABS这一招：他们找到券商，通过券商以应收款为标的发行债券比如100亿，这些债券被分成了若干份卖给了机构投资者、银行和保险等。
然后这些机构投资者、银行又会把这些债券以理财产品的形式卖给普罗大众。花呗债务人到期的还钱就会通过理财产品的形式给到购买产品的投资者手里，如果花呗债务人按时还钱还挺好，理财收益率就能保障，但是仍有一小部分人会出现逾期违约的情况。这就是为什么你购买的一些理财产品会亏钱，有很大一部分的原因是你的标的资产出现违约导致的。
消费金融公司通过债券融资后拿到的钱又继续进行放贷，放贷后又形成了第二批应收账款，然后再把这些应收账款进行ABS回笼资金，一次次的反复操作，就会形成庞大的资产规模，这就是为什么蚂蚁公司净资产只有2082亿(截止2020年底)，却能放贷上万亿的原因。2020年8月25日，蚂蚁集团分别向上交所科创板和香港联交所递交上市申请，公布招股申请文件。
根据蚂蚁披露的数据，蚂蚁共计2.1万亿信贷规模，其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。也就是说，花呗、借呗、网商银行用户获得的贷款或者信贷额度，98%来自合作银行和发行ABS，而非蚂蚁自有资金。实际上ABS也不是最近才出现的，早在美国2008年那次波及全球的次贷危机，里面就有ABS的影子，只不过那次是以房贷为基础资产，而现在是以消费贷款。
二、花呗借呗ABS项目为什么会被"终止"这些类似消费金融的公司相对于其他公司，其取得的资金成本和效率是其核心竞争力，但是消费金融公司又不能像银行那样去吸收公众存款，那么如何取得放贷资金呢？传统的是通过银行贷款，只不过银行基本贷款利率都接近5%，很多都超5%以上，而且审核严格，信贷额度也低。权衡之下，通过ABS再融资有效的解决的资金规模和回流速度的问题。
但是消费金融公司的ABS有个致命的缺陷就是，消费金融所服务的群体大多数是在银行没有个人征信记录，亦或者收入水平比较低的人群，其自身抗坏账风险就低，经济来源不稳定，所以逾期率明显高于行业平均水平。消费公司以该类人群贷款作为基础资产的ABS，出现违约的可能性也相应高于其他资产类别。至于为什么会终止，就不用我解释了吧，可以参考美国次贷危机，ABS发展势头过猛并不是件好事，一旦杠杠放得过大，当不良率一旦攀升超过预期，将会造成一系列连锁反应，很可能会造成系统性的金融风险，这是坚决不允许的。
三、对你的花呗、借呗额度有影响吗？你花呗、借呗的额度是根据你日常的消费记录和信用分数给予你的个人消费信贷额度，跟这次他们ABS项目的终止一点关系也没有，唯一可能的影响是蚂蚁公司因为ABS不成功，资金回流受限，可能会收缩不常用的人群信贷额度，但对于已经授信的人来说，应该不会造成太大的影响，除非你已经逾期违约了，所以你欠的花呗也照样要还。
写在最后，虽然本次ABS项目终止对个人的花呗、借呗额度并没有什么影响，但是我们还是要树立正确消费观，提倡理性消费。目前市场上消费金融公司也存在过度放贷的乱象，不过国家已经出台明文规定进行规范、管理。我们个人所能做到的就是充分认识自己的收入及消费能力，不要超出个人偿还能力之外去借贷消费，借贷去炒股、投资、D博更是不可取。
阿里资产证券化模式和次贷危机时美国的套路一样吗？
套路是一样的，但模式却有不同。套路一样，是因为都采取了高杠杆的融资，将债权产品进行了分层设计。一、蚂蚁的产品设计以蚂蚁借呗为例，蚂蚁借呗的日系通常在万3到万5直接，按万五计算，折算年化为18.25%。假设蚂蚁贷款10亿，再将10亿债权设计成 A、B、C三个层级做资产证券化。A级7亿资产是低风险资产，固定利率6.1%，B级资产2亿是中风险资产，固定利率7.5%，C级资产1亿是高风险资产，固定利率18%。
然后，让C给B做担保，B再给A做担保。通过这种模式，亏损的时候就是先亏C，再亏B，最后才是A。因此，A、B层资产安全性就很高，而C则是高风险高收益。这样，蚂蚁就可以通过A、B层资产融来的钱再进行贷款，从而扩大杠杠提升资本收益率。通过蚂蚁的招股书也可以看到，今年疫情影响，蚂蚁的逾期率迅速上升，最高达到3.01%。
而美国的次级债也是类似套路，通过将次级债分层，然后在资本市场进行融资赚取利差套利，最后由于利率上升与房价下跌，导致再融资出现困难，引发次贷危机。二、底层资产不同蚂蚁集团是通过大数据采集用户信息，分析客户还款能力，通过芝麻信用给客户评级，是纯信用贷款。而次贷则是房子的按揭贷款，只是次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求较低。
出现违约时，银行还能通过收回房产减少损失，但信用贷款则不同，只能通过催收方式收回欠款。因此，蚂蚁的方式其实风险更高，这也是监管层加强对网贷业务管理的原因 。三、蚂蚁是银行信贷的搬运工目前蚂蚁与约100家银行合作，为银行提供助贷服务。在这过程中，蚂蚁集团提供客户，获取利差，而风险则由银行承担。因此，银行背负着大量的监管压力缺拿小头利润，而蚂蚁拿走大头利润，却游离在监管之外。
如果搞一个马云午餐，专门解答创业者疑惑，是一人包场还是众筹？
首先什么人需要请马云吃饭？普通的创业者营业额没有超过1000个亿的创业者，请马云吃饭是没有太多实战意义的，这就像是一个幼儿园的孩子请一个博士生吃饭，双方依据的理论，对市场的判断，对团队的理解，面对的环境，都不同，所以产生的实践也不同，无法复制，所以他或许可以借鉴心态，但是不能借鉴马云的实战经验…可是真正到了1000个亿的营业额的企业家也完全可以通过各种方法去跟马云吃到饭，所以的话呢，专门组织饭局跟马云吃饭的意义是不大的。
我每年交2000元，属社保，无单位，交15年后，能拿多少钱？
“每年交2000元，属社保，无单位”，企业职工养老保险没有这样的缴费标准。因为你无单位，只能以灵活就业人员身份缴纳养老保险费，而灵活就业人员缴费基数最低为上年度社平工资的60%，缴费比例为20%，一年缴2000元的话，月缴费大约166元，月缴费基数才830元，现在上年度月社平工资普遍都5000多了，也就是说缴费基数大约是上年度社平工资的17%，这可能吗？肯定不是企业职工养老保险，那只能是城乡居民养老保险了。
城乡居民养老保险，除北上广外，多数省市城乡居民月基础养老金也就是100刚多一点，按照现在的标准，每年缴2000，缴15年，个人账户累积额就是30000元，加上地方财政补贴，个人账户累积额有31000多，到时个人账户养老金每月就是220多元，加上每月100多元的基础养老金，每月能拿300多元。不过基础养老金从启动时的每月55元到现在的每月100多元，一直在涨，如果现在才开始缴，15年后还真不好说能挣多少，每月涨到1000元以上也不是没有可能。
德云社在经历吴鹤臣众筹事件后，是否会遭受打击，德云社的门面是否有损？
郭德纲和德云社正确的做法是沉默！飞行的大雁还知道“躲过箭头叼箭杆”呢，说不定谁心术不正，只有让时间去淘沥才是正解。四月初生病，近一个月的时间，两次手术做完，一个郭德纲不管，1000多的德云社演职人员都不管，这是什么人性？是不是欲望太大，想让郭德纲大包干？父母的房子不能卖，亲生父母想不管。媳妇的豪车不能卖，夫妻情分还有没？不上班的媳妇不能够护理，让众人出钱请护工。
