回答银行的校园贷动力问题,除了其他回答者提到的监管政策之外,需要从银行作为放贷人自身的风险和收益收入进行分析。过去做校园贷的很多,在2016年,银保监会及四部委联合颁布,禁止做现金贷。在2019年打击违规和不法网贷的过程中,校园带也没有单独列出来进行重点打击。
校园贷开正门,银行为何动力不足?
回答银行的校园贷动力问题,除了其他回答者提到的监管政策之外,还需要从银行作为放贷人自身的风险和收益收入进行分析。首先说收益,银行放校园贷款的收益来自于单笔贷款的利息收入,但是校园贷款一般单笔金额较小,每一笔金额的审核都需要走一遍完整的审核流程,就相当于每一笔贷款都需要一次审核成本。这个审核成本你可以简单的理解为只跟次数有关,跟金额无关(现实中没有这么绝对,但大致罗辑是这样)。
所以在同样的一次审核流程下,银行当然选择金额高的贷款,这是动力不足的一个重要原因。其次是风险,银行的校园贷款,对象是在读的学生,而还款来源是这个学生毕业后工作工资。在目前的经济情况下,大学本科学生毕业后的工资收入普遍不高,即便是985,211毕业生想要拿到很高薪的工作也比较困难,其他高校的毕业生前几年的工资收入更低一些,那么银行对还款来源的不确定性,也是不能在校园贷进行大规模投放的重要原因。
五大行进军校园贷,大学生贷款买什么?
我是银行的产品经理,我曾经接领导要求,要研发一款“青春校园贷”的贷款产品。我在前期调研的时候发现,我们比较认可的那些好学生,比如拿奖学金的、有专利的、学生干部等等,很多都不要贷款。于是我就开始怀疑这个产品的市场到底如何,会不会将来把产品投入到市场之后,没有同学响应呢?我把我的顾虑跟领导进行了汇报之后,他对我说了一番话,我才明白我们银行研发校园贷产品的意义所在。
他说:“我们作为银行,盈利是我们的目的不假,但在盈利的同时,如果能够履行一些社会责任,净化校园贷款市场这也是一件不错的事情啊。我们不强推贷款,但如果学生真有贷款需要,要让他们考虑银行,而不是考虑什么"裸贷"啦,高利贷啦什么的。我们要做到良币驱逐劣币。”听完领导说的话,我才意识到自己的使命感,我才明白这款产品对于大学生意味着什么,对于银行又意味着什么。
1月2日最高法新规:因校园贷纠纷的在校学生,不纳入失信和限制消费名单,你怎么看?
这就是德先生一直倡导的善政,也就是说好政策。先给大家讲讲两个善政的故事吧,希望未来能更多的出这些好政策。记得当年明末的时候,为什么李自成起义后期,去到哪里都受到爱戴呢?因为他每到一个地方,第1件事就是抓住地主老财,将所有的农民写的欠条都搜出来,拢到一起,公开把它烧了。从此不用再去归还了,所以李自成去哪都受到拥戴。
国内的网贷公司也去海外去放现金贷,而且是做的714这种年化超过500%以上的高利贷平台,很多在印尼都没有申请放款牌照。在2018年印尼政府公开向居民宣布,非法金融公司借款不用还,同时鼓励公民四处寻找这种平台,大胆借款,坚决举报。国内出海的网贷公司损失惨重,在之后印尼金管局(OKL)直接联合警方,针对无牌照的网贷公司进行扫荡。
像印尼政府的这种公开宣布以及后面的行动也是善政。过去做校园贷的很多,在2016年,银保监会及四部委联合颁布,禁止做现金贷。有些公司转型不做了,有些公司从明面转到地下还在做。结果后面监管部门没有持续的打击活动,也没有进一步的持续清查,导致校园贷一直进而不绝,规模还越来越大。在2019年打击违规和不法网贷的过程中,校园带也没有单独列出来进行重点打击。
此次最高法的这个通知其实就是一个很明显的信号,针对校园贷要单独动手了。最高法通知,虽然表面意思很简单,仅仅是针对校园贷的学生债务人不上征信,不纳入失信人名单,不限制消费。但其实蕴含的意思非常深刻,在此情况下,如果那些违规网贷公司想拿起法律的武器去起诉学生,只要查明债务人是在学生期间借的网债,法院可能是不会再受理了。
那么网贷公司如果再无法摧收,那基本上这笔债权就消失了,违规网贷公司才真正会受到损失。虽然最高法的这个通知是个善政,但德先生仍然觉得还是不够。在2016年到现在为止,还在大规模放校园贷的违法网贷公司,应该要追究他们的刑事犯罪,应该要追讨他们的犯罪所得,应该要处罚他们的人员,还应该大声宣布校园贷债务都自动作废!真的是可以学习印尼政府,给这些做违法的公司,一个可以记忆终生的教训。
这些违法的网贷公司实在是太坏了,他们的目标难道是坑害一代人吗?他们造成了多少家庭悲剧啊?有多少年轻人就是因为此事终结了他们的学业,终结了他们的人生道路,终结了他们的性命啊!德先生讲金融和理财由专业变得通俗。跟随德先生得到最简单的答案和最实用的解决之道。觉得好关注我!再多点点赞。点点下面广告,让德先生再赚点钱!。