这就导致了现金贷实施的底层基本逻辑，也导致了大量资金没有进入实体经济。银行现金贷的利率并不高，因为银行是在国家法律框架内执行相关政策，按照国家规定的利率放贷，不可能做任何可能涉嫌违规的事情。很多人宁愿高风险借钱也不愿意找银行要，因为他们根本借不到银行的钱，也因为有时候银行放贷很规范，耗时很长，有的人急需现金。最后还有一点，银行的表面利率并不高，但是里面有很多灰色空间。总的来说，利率不低，所以人们不愿意从银行贷款。
银行也做现金贷，为什么利息就不高？
银行做现金贷利息不高，是因为银行是在国家法律框架内执行相关政策，按照国家规定的利息放贷，不可能去做可能涉嫌违规的事儿。因为这对于银行本身经办人员管理人员，都是没有好处的。任何一个环节都没有好处，它们怎么可能去做这样吃力不讨好的事儿？很多人宁可高风险借债，也不愿意问银行借，是因为他们根本从银行借不出钱来还有是因为有时候银行放款比较规范，时间比较长，部分人急需现金，等不及银行放款而走高风险的借债渠道最后还有一点是，银行表面利息不高，但其中存在很大的灰色空间，整体算起来，利息并不低，所以人们不愿意向银行借款。
我们分析这三种不同情况。首先是借款资格问题。因为贷款，需要有抵押，有部分人没有优质资产进行抵押，这样就不可能从银行成功贷款，那就只能走民间借贷路径，这是很常规的事儿。其实是时间问题。民间一些高风险借贷，只要是利息比较高，但放款快。银行贷款有一套规范的审核体系，从源头开始要有一个周期。而很多人是急用钱才去借债的，这样不愿意跟银行那种规范化的机构接触，只要身份证一张就可以民间借贷，所以就快速解决走高风险路径。
最后是银行贷款，表面利息与实际支出有很大差距。尤其是对于民营企业来说。因为借款时，除了抵押之外，有时候会被强迫购买银行的理财产品等，因为银行经办人员也有业务需求，又不愿意像普通推销员一样勤劳工作，放下身段推销，就利用自己的资源优势，让贷款客户购买理财产品。这样贷款一百万，客户可能到手只有70万，这样算起来资金成本并不低。
央视315晚会点名现金贷乱象，网贷砍头息被曝光，你怎么看？
要治理，但要怎么治理？个人认为，曝光总是一时的，最终还是要依法治理，就网贷的内在问题，我们还要做以下两个方面的法治推进1人身权利要和债务分开。比如骚扰家人，比如公开信息，比如裸贷。这里面包含的人身权利应该和债务分开，用危害人身权利的方式催收，必然是犯法的，需要就这些行为进行公诉。有些是违法治安条款，有些甚至可以上升到刑讼。
公共治安管理必须重视这一块。2针对债务方面。建议推进个人破产制度。为什么很多贷款不敢给实体经济的企业，但是配资炒股，贷款买车等却很乐意发放。请注意我国债务体系中个人是无限连带责任，甚至于有时候家庭共同债务也可以连带到。而公司是有限责任。这样借给公司，是会破产倒闭，收不回来，而借给个人，是可以讨一辈子债的。
这导致了现金贷实施的底层基础逻辑，也导致了大量资金入不了实体经济。这两点未来要推进，可以说缺一不可，不能说借钱就可以不还，全天下没有这个道理，但是即使是欠债者，都应该有基本的权利，基本的保护和保障。另外也要普及一点，债务利率极限是年24%，24%-36%利率是可以不付的，而36%以上利率付了也可以要回来。
2020年贷款行业怎么样？
分享下我的经验，我2016年入行国内最大的一家金融公司。记得刚入行时，听比我早来一年以上的老同事讲，那个时候他们赚钱就跟捡钱一样，上午出去插个卡片，下午就在坐在办公室等电话来客户晚上出去贴个小广告，第二天坐在办公室等电话来客户。那时候只要努力，吃的苦霸得蛮，不愁没客户。而且那时候平均月利率2分，额度2万-8万，客户都不纠结利息，所以那一批同事都赚的盆满钵满。
到16年下半年我入行的时候，这种插卡贴广告的方式已经行不通了。当时累得走不动路，白天扫楼，晚上堵在车里。虽然发了几万张名片，只接到一个电话，但是还没有成交。我的心碎了。后来发现，16-18年，最有效的获客是电话营销。那两年，电话营销中介公司如雨后春笋般出现。领导让我们出去跑渠道，我就把展会的方式改成了卖电的中介公司，从而积累了一批客户。
