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平安财富尊享,平安保险的财富尊享好吗

来源:整理 时间:2022-04-18 16:32:06 编辑:生活常识 手机版

1,平安保险的财富尊享好吗

您好! 很感谢您支持平安!谢谢! 财富尊享是我们平安在3月初推出的一种高回报的理财产品。推出时间为1周,真正销售的时间只用了2天,现在已经停售了,也就是说财富尊享已经是过去式的了,以后也不会有这个财品存在。 平安总部每年都会推出一系例的高收益高回报理财产品回馈客户,数量也是有限的。所以当代理人向您推荐新的高回报产品时,不要拒绝,可以先了解。拒绝等于错过了机遇,了解等于给自己创造了一笔财富。 中国平安 女人花

财富尊享是分红产品中现金价值很高的一款,有稳定的收益,作为理财产品和资产保全都不错。

很好啊,只是已经停售了!

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2,平安银行财富尊享怎样

非常好的一款理财产品,一代投保,资产传承三代。隔年返还、生日贺岁金、分红年年惊喜。资产保全和传承绝佳的工具。建议10万起投,利益才会明显

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3,中国平安尊享财富人生的收益怎样

很好,平安的收益今天是上市险企里唯一正增长的。

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买了尊耀你享受到的利益有1生存金:保单生效第三个保单年度开始六十岁前每年给付基本保额的18%,2不知道你十万买的保额是多少。大概在2.5万的样子,那么每年返你4500元,返到六十岁。3交费期满一次性给付6000(要是交费期满三年且在六十岁以内)4六十岁后给付变成20%每年,在5000的样子返到终生。5六十岁时生存给付几本保额的50%祝寿金,12500元6本金放在万能账户里进行累计生息年年分红。

尊宏是财富类险种,这类险种都是要看长期收益的。如果要短期收益,还是不要做理财型保险

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4,投平安财富尊享保险好不好?

  平安财富尊享保险

  适用人群:所有人群

  保险期限:终身

  特点:高性价比的养老金、高成长的财富金、高灵活的备用金、更安全的传承金。

5,中国平安财富至尊怎么样,有谁知道?

缴费期短,现金价值高,回本快,但是10万起点较高,缺保障。不过作为养老型理财险长期规划还是不错的选择!

年缴保费:108979元 客户需求:李先生,30岁,男,个体,年收入百万,已有百万身价的保障,现想为以后留存一笔足够的费用。 收益: 1、生存金 自第3个保单周年日起返基本保险金额的25% 2、身故金 18岁前返还所交保险费+累积红利+累积生存金,18岁后按所交保险费的105%给付+累积红利+累积生存金 点滴聚财,稳健一生: 除固定的生存返还外,财富至尊客户还可以参与分红,与平安共享分红保险的经营成果。平安人寿国际化的投资团队,严谨务实的管理机制以及良好的过往业绩,都是未来分红的有力支撑。 弹性自如,资金运用自己做主: 尊享人生特设3年短期交费。短期交费,有利于投保人对大额资金的灵活规划。当急用现金时,还可以最高申请现金价值的80%,进行保单贷款,充分保证投保人现金流的灵活机动。

富至尊。以后收益更高,如果收益率不满意? 财富尊崇是平安年底退出的限量回馈理财产品。 收益率。如果有人给您推荐。 如果购买,说明您经济实力相当强悍了、现金价值比尊越人生还要高,只卖一天?应该是财富尊崇吧,第三年退保就能够本钱

6,平安保险的财富尊享好吗

您好!
很感谢您支持平安!谢谢!
财富尊享是我们平安在3月初推出的一种高回报的理财产品。推出时间为1周,真正销售的时间只用了2天,现在已经停售了,也就是说财富尊享已经是过去式的了,以后也不会有这个财品存在。
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7,中国平安财富尊崇的具体条款是什么·怎么收益

具体条款要参考合同,由于该款产品是1月1日生效,之后才开始发合同,所以耐心等等了。 不过本款财富肯定是理财神器,都是抢购,抢到就赚到,这个不用担心就是了

平安财富尊崇两全保险(分红型) 保险责任 在合同有效期内,保险公司承担如下保险责任: 生存保险金 自合同第3个保单周年日开始,每年到达保单周年日被保险人仍生存,保险公司按基本保险金额的25%给付“生存保险金”。 身故保险金 若被保险人于18周岁的保单周年日之前身故,保险公司无息返还所交保险费,合同终止。若被保险人于18周岁的保单周年日之后(含18周岁的保单周年日)身故,保险公司按所交保险费的105%给付“身故保险金”,合同终止。 “所交保险费”按照身故当时的基本保险金额确定的年交保险费和保单年度数(交费期满后为交费年度数)计算。 以上“身故保险金”中所称的基本保险金额不包括因红利分配产生的相关利益。 收益可参考此款保险的分红方式: 拥有该合同享有参与分配保险公司分红保险业务可分配盈余的权利。 在合同有效期内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。 保单红利是不保证的。若保险公司确定该险种合同有红利分配,则该红利将于保单周年日分配,保险公司会向寄送每个保单年度的分红报告,告知分红的具体情况。 在投保时可选择以下任何一种红利领取方式: (1)累积生息:红利留存在保险公司,按保险公司每年确定的利率储存生息,并于 申请时或合同终止时给付。 (2)抵交保险费:红利用于抵交下一期的应付保险费,如果抵交后仍有余额,则用于抵交以后各期的应付保险费,但该余额不计利息。交费期满后,抵交保险费方式自动变更为累积生息方式。 (3)购买交清增额保险:依据被保险人当时的年龄,以红利作为一次交清的净保险费,增加基本保险金额。购买交清增额保险后,交清增额保险对应的被保险人18周岁的保单周年日之前的身故保险金为被保险人身故当时交清增额保险的现金价值,被保险人18 周岁的保单周年日之后(含18周岁的保单周年日)的身故保险金为被保险人身故当时 交清增额保险的现金价值的130%。 如果在投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。 在本主险合同有效期内,可以变更红利的领取方式,但需填写变更申请书并经保险公司审核同意。红利领取方式的变更不影响按原领取方式已分配的红利。若在保单年度中合同终止,保险公司会将上一红利派发日至合同终止日期间的红利以现金的形式分配。

8,平安保险的财富至尊怎么样?

“财富至尊”分3年交费。保险期限为终生。   1、投保年龄为0周岁至65周岁,保险责任终生。   2、本险交费起存30万,分三年期交费,(平均每年保费不得低于10万元)   3、本产品无最高保额限制,客户自由选择相应额度。   4、无次标准或弱体核保加费,无财务核保。(也适合于年龄偏大客户有投保机会)费利率均衡,交满三年,第四年领取返还至终生.额外每年公司盈利70%分红.满期还本.   5、无风险保额,无累积保费

很好,是很难得的理财产品。 有3年、5年、10年的3种产品。每种费率是不同的。具体的计划现在还不能打出来。 但是有个例子,0岁3年交,年交30万保额是10万,3年交完之后每年返回保额的25%。也就是每年返还25000终身。

平安的智富人生是款万能险,是投资型险种,它的主要保障就是身故。其它的附加险种都是要扣相关的风险保费的,不会白送的。所以如果楼主注重于健康和意外,这一款险种明显不适合。楼主让代理再做一份计划。 其实,如果楼主考虑是健康和意外险的话,我的推荐是 1、买10万的康宁定期:20年交,每交保费1000元(女),男的是1300元。保的10大类临床长发的重疾,同时身故和高残也有保障,保到70周岁,70周岁后安康可以还本。 2、学生卡一份:保7类重疾5万,意外伤害10万,意外医疗1万。保费:130元每年。 这样:重疾就有15万的保障。 以上仅供参考。详情请电:95519

平安【财富至尊】理财型2013年1月1日0时上市 限量限时 2012年12月7号递交资料,14号正式上传资料 中国平安2013年1月1日推出 高端理财产品【财富至尊】分红型专为高端客户量身定制的保险财富管理工具,集安全性,稳定性,收益性,流动型于一身,进可功,退可守,实现客户利益价值至臻完美。平安创历史,开发最新产,平安财富至尊,高收益,三年期存款,年年返还,避税避债,保本,返还最多,回本最快!财富至尊.财富至尊是一款返还快,提供一生现金流的产品。 “财富至尊”分3年交费。保险期限为终生。产品:限时,限量,限人,额度有限,随时售完。 1、投保年龄为0周岁至65周岁,保险责任终生。 2、本险交费起存30万,分三年期交费,(平均每年保费不得低于10万元) 3、本产品无最高保额限制,客户自由选择相应额度。 4. 无次标准或弱体核保加费,无财务核保。(也适合于年龄偏大客户有投保机会)费利率均衡,交满三年,第四年领取返还至终生.额外每年公司盈利70%分红.满期还本. 5,无风险保额,无累积保费 有调查表明,中国的百万富裕人群数量正在稳步上升,年增幅超过10%,千万富翁人数也呈上升趋势,年涨幅超过8%!那么,这些人群在2012年呈现什么样的理财观念呢? 一:风险偏好偏稳健 正因如此,不少人的风险偏好由原来的高风险转为中等风险或更为保守, 并且开始有意愿寻求更加专业化的资产配置建议。 二:财富安全与传承受关注 中国的高净值人群在形成初期亲身经历了中国经济的发展腾飞,为改革放取得的巨大成就感到骄傲。但随着视野的不断国际化和对风险认识的提高,如何保障财富安全逐渐进入他们的考虑之中,并对其在境内外资产配置的选择产生了一定的影响。 “家业常青”一直是中国传统文化传承的一部分。随着中国创富第一代在人生阶段和事业发展两方面双双步入成熟阶段,他们开始思考未来财富的传承问题。特别是对于其中一小部分超高净值人群和年龄相对较高的人群,财富传承已经列入他们 的日程。与“家业常青”观念相伴的另一个重要财富目标是子女教育。高净值人群仅希望能为子女提供最好的学习环境,也希望能在理财、社交等各方面子女提供更多机会。 三:地产不再受宠 房地产调控政策影响下,高净值人士对直接购买国内住宅的投资热情下降,投资方式转向商铺和间接投资。 四:寿险受到重视 个人理财产品与保险:银行理财产品以其风险低、收益相对存款较高的特性逐渐成为人们热衷的投资渠道之一 客户资料:李先生,30岁,个体,月均收入100000元 年缴保费:108979元 客户需求:李先生,30岁,男,个体,年收入百万,已有百万身价的保障,现想为以后留存一笔足够的费用。 收益: 1、生存金 自第3个保单周年日起 返基本保险金额的25% 2、身故金 18岁前返还所交保险费+累积红利+累积生存金,18岁后按所交保险费的105%给付+累积红利+累积生存金 点滴聚财,稳健一生: 除固定的生存返还外,财富至尊客户还可以参与分红,与平安共享分红保险的经营成果。平安人寿国际化的投资团队,严谨务实的管理机制以及良好的过往业绩,都是未来分红的有力支撑。 弹性自如,资金运用自己做主: 尊享人生特设3年短期交费。短期交费,有利于投保人对大额资金的灵活规划。当急用现金时,还可以最高申请现金价值的80%,进行保单贷款,充分保证投保人现金流的灵活机动。

推荐答案有误。保额是根据年龄和保费来的。 保费是10万起,交三年,保额的话,像0岁的小孩10万,交三年保额在3.3万,赔付是赔付保费。 属于理财保险,现金价值(退保时拿的钱)非常高,解决退保顾虑。每年分红多,中档红利+生存金领取,收益在4%左右。

首先你要记住任何一款保险都不可能让你赚大钱,(当然保障型的保险出现重大疾病或者死亡的情况除外)。3年的财富至尊按照平安的中档利率来算大概是4.2%左右的年收益。如果不是为了管理资产的话,其他情况不建议你买,保险是个好东西,但是选择要慎重,选个合适的才好,千万不要想着用保险赚大钱,不要一时冲动就买了。财富至尊 如果你是资产丰厚的老板想要给后人规划理财而且不需要把交进去的钱拿出来周转的话,你可以给后人买,而且尽量多买。这款保险产品的意义在于帮你进行资产管理,这应该是市面上资产管理最好的一款产品了。这个产品就是为了帮助你强制储蓄,把你平时可花可不花的钱或者说是闲钱攒起来,免得一时冲动想买什么就买了,想花就花了,等到真需要用钱的时候没钱用了。比如给后人留下几百万在银行,他可能一时冲动打个牌被人坑了或者投资失败了一下钱就没了,但是放在保险公司每年都会固定给他一笔钱,他永远有钱花,对于自己也是一样,这个东西可以在你人生高峰的时候锦上添花,低谷的时候雪中送炭,有钱的话这个还是很不错的。而且这个产品现金价值是你所缴保费的93% 也就是说如果你需要钱的话可以直接保单贷款你所缴保费的74.4%,这也是一大亮点,一般的保险现金价值很低。建议如果买的话,买到年龄最低的家庭成员身上。钱这个东西反正都是你家的谁用都一样,买到小孩身上保费比老人低,收益时间也长对吧。想买的话要提前预定的,这东西限时限量。

9,人旺和财旺哪一个好?

人财兴旺好

3米 1 财源广进达三江 生意兴隆通四海 2 贵客常临利路通 财星高照生意旺 3 鸿图大展生意旺 伟业腾飞财路广 4 迎春接福千秋盛 财运享通万事成 5 户纳乾坤万里财 门迎四海千重福 6 辉煌长创人财旺 锦锈增添家业兴 7 一年好景随春到 四季财源顺意来 8 财源广进八方来 生意兴隆千里照 9 宏开富贵千秋盛 广发财源万事成 10 前程锦锈步步高 事业辉煌年年好 2.5米 1迎春接福千秋盛 财运享通万事成 2万事如意展鸿圆 百业辉煌兴骏业 3客似云来生意旺 货如轮转财源广 4万里鹏程添锦锈 千秋伟业更光辉 5商通四海财源广 财连九洲生意旺 6生意兴隆能四海 财源广进达三江 7居家创业业兴隆 出外求财财到手 8春风得意年年好 锦锈前程步步高 9商能四海财源广 财连九洲生意旺 10雄心创业千秋盛 乐接华年泰运来 11雄心创业千秋盛 立志兴家万代荣 12展鸿图海阔天空 创伟业财宝路广 13奔前程一帆风顺 创大业万里生辉 14鸿图大展生意旺 伟业宏开财源广 15喜迎新春一帆风顺兴骏业 乐接华年万事如意展鸿图 16泰运长行富贵家 福星高照荣华宅 17平安好运财源广 顺景荣华事业兴 18家庭和隆常欢乐 事业如意永兴隆 19春来喜到千秋盛 富贵荣华万事兴 20四季财源顺意来 一年好景随春到 21四海来财兴骏业 九...米 1 财源广进达三江 生意兴隆通四海 2 贵客常临利路通 财星高照生意旺 3 鸿图大展生意旺 伟业腾飞财路广 4 迎春接福千秋盛 财运享通万事成 5 户纳乾坤万里财 门迎四海千重福 6 辉煌长创人财旺 锦锈增添家业兴 7 一年好景随春到 四季财源顺意来 8 财源广进八方来 生意兴隆千里照 9 宏开富贵千秋盛 广发财源万事成 10 前程锦锈步步高 事业辉煌年年好 2.1米花边 1四季平安全家福 八方来财满屋金 2家和事顺春常在 富贵平安福满堂 3财聚宝地年年富 福到家门步步高 4庆佳节五福临门 贺新年一帆风顺 1.5米 1迎春接福千秋盛 财运享通万事成 2万事如意展鸿圆 百业辉煌兴骏业 3客似云来生意旺 货如轮转财源广 4万里鹏程添锦锈 千秋伟业更光辉 5商通四海财源广 财连九洲生意旺 6生意兴隆能四海 财源广进达三江 7居家创业业兴隆 出外求财财到手 8春风得意年年好 锦锈前程步步高 9商能四海财源广 财连九洲生意旺 10雄心创业千秋盛 乐接华年泰运来 11雄心创业千秋盛 立志兴家万代荣 12展鸿图海阔天空 创伟业财宝路广 13奔前程一帆风顺 创大业万里生辉 14鸿图大展生意旺 伟业宏开财源广 15喜迎新春一帆风顺兴骏业 乐接华年万事如意展鸿图 16泰运长行富贵家 福星高照荣华宅 17平安好运财源广 顺景荣华事业兴 18家庭和隆常欢乐 事业如意永兴隆 19春来喜到千秋盛 富贵荣华万事兴 20四季财源顺意来 一年好景随春到 21四海来财兴骏业 九洲进宝铸辉煌 22经营广洽三江客 贸易宏收四海财 2.1米 1福旺财旺百业旺 家兴人兴万事兴 2锦锈前程步步高 春风得意年年好 3出入贵人相照应 财运享通好前程 4平安好运财源广 顺景荣华带来兴 5平安二字值千金 和顺满门添百福 6归家平安满堂欢 出门大吉财源广 7鸿福齐天富贵长 金玉满堂家宅旺 8竹报平安岁岁欢 花开富贵年年好 9美酒佳肴常奉客 鱼丰肉富可迎宾 10厨房美味香茶饮 丰衣足食满人间 1.8米 1客似云来生意旺 货如轮转财源广 2一年景随春到 四季财源顺意来 3财星高照生意旺 贵客常临利路通 4大展鸿图振伟业 得心应手铸辉煌 5前程似锦锈步步高 事业辉煌年年好 6家兴人兴万事兴 福旺财旺百业旺 7举步出门方方利 招财进宝路路通 8门迎春夏秋冬福 户纳东西南北财 9鹏程万里 鸿运千秋 10福满华堂诱富贵 财临吉宅求平安 11生意兴隆年年顺 财源广进日日增 12健康幸福年年在 如意财源日日来 13门迎四海生意旺 户纳九洲万里财 14万里鹏程添锦绣 千秋伟业更辉煌 15新春处处展鸿图 华夏年年兴骏业 16财源广进达三江 生意兴隆通四海 1.6米花边 1 福满家园禧盈门 财聚宝地富生根 2 居宝地万事如意 开福门四季平安 3 宝地发家年年富 福门兴业步步高 4百业兴隆财源广 千秋富贵家昌盛 5鸿福齐天家昌盛 新年大吉业兴隆 6家庭和睦增百福 宅院吉祥聚万金 7居宝地千秋富贵 开福门万事顺心 8门迎四季平安福 家进八方鸿运财 9春来好运重重禧 财进家门步步高 10吉祥满堂恭百福 瑞气盈门纳千祥 11新春临宅家兴旺 鸿福满堂合家欢 12迎新春万事顺心 贺佳节百福临门 1.3米花边 1平安带来全家福 富贵呈祥满屋金 2家中祥和福连连 门前富路财旺旺 3福星高照富贵家 财源广聚吉祥地 1.2米 1平安好运财源广 顺景荣华事业兴 2伟业腾飞财路通 鸿图大展生意旺 3雄心开创千秋业 立志兴家万代荣 4生意兴隆千里照 财源广进八方来 5万里鹏程添锦绣 千秋伟业更辉煌 6出外求财财到手 居家创业业兴隆 7锦锈前程步步高 春风得意年年好 8万事如意展鸿图 百业辉煌兴骏业 9立志兴家万代荣 雄心开创千秋业 10鸿圆大展生意旺 伟业腾飞财源广 11生意兴隆通四海 财源广进达三江 12泰运长行富贵家 福星高照荣华宅 13客似云来生意旺 货如轮转财源广 14财运享通万事成 迎春接福千秋盛 15创大业事事成功 展鸿图方方顺利 16一帆风顺兴骏业 万事如意展鸿图 17万事顺心成大业 春风得意展鸿图 18商通四海财源广 财连九洲生意旺 19经营广洽三江客 贸易宏收四海财 1.6米 1金玉满堂家宅旺 鸿福齐天富贵长 2万事顺心成大业 春风得意展鸿图 3佳岁又撵幸福来 新年还添荣华至 4财运享通万事成 迎春接福千秋盛 5出外求财财到手 居家创业业兴隆 6和顺满门添百福 平安二字值千金 7满堂欢乐迎富贵 合家团圆贺新年 8八方财宝进门庭 四面贵人相照应 9乐接财神八方来 喜迎福星四面照 10财星高照生意旺 贵客常临利路通 11门迎百喜福星照 户纳千祥乐平安 12金玉满堂家宅旺 鸿福齐天富贵长 13花开富贵 竹报平安 14人兴财旺 富贵吉祥 15生意兴隆通四海 财源广进达三江 16新春临吉宅 鸿福满华堂 17喜迎新春财源进 乐接华年泰运来 18荣华日进平安宅 富贵天长幸福家 19求财顺景事事成 出入平安方方利 20门迎百福 户纳千祥 21举步出门方方利 招财进宝路路通 22吉星高照平安宅 财神常驻幸福家 23宅院祥和万事兴 门庭兴旺全家福 24金屋荣华 玉堂富贵 25年年顺景 岁岁平安 26年年顺景福星照 岁岁平安好运来 27吉星高照 好景常临 28创业兴家 求财顺利 29鸿运千秋 鹏程万里 30泰运长行 福星高照 31年年顺景 岁岁平安 32 大展鸿图 家开骏业 33春到百花开满地 运来万事报吉祥 1.8米花边 1事事顺心创伟业 年年得意展鸿图 2祝四季吉祥如意 贺百年荣华富贵 3迎新春事事如意 接鸿福步步登高 4吉门生意连年盛 宝地财源逐日增 5春风得意财源广 富贵吉祥家业兴 6生意红火腾腾起 财运享通步步高 7致富财源日日来 发财好运时时来 8吉门生意连年盛 宝地财源逐日增 2.3米 1出外求财财到手 居家创业业兴隆 2财运享通万事成 迎春接福千秋盛 3满园常开富贵花 合家长享平安福 4求财就手永兴隆 创业兴家长富贵 5求财顺景事事成 出入平安方方利 6出入平安遇贵人 居家康宁行好运 7子孙昌盛满华堂 步入新年人才旺 8归家平安满堂欢 出门大吉财源广 9四季兴隆步步高 一帆风顺年年好 10内外平安好运来 合家欢乐迎富贵 11多财多福多吉利 好年好景好运气 12招才进户永荣昌 福星临门长富贵 13和顺满门添百福 平安二安值千金 14八方财宝进门庭 四面贵人相照应 15万里鹏程添锦绣 千秋伟业更辉煌 16福星永照平安宅 好景常临康乐家 17吉星高照迎百福 春光辉耀纳千祥 18出门大吉迎福到 入门大利接财神 19福多财多喜乐多 人顺家顺前程顺 20财星高照开新运 吉祥如意庆平安 21旺丁旺财顺意来 好年好景随春到 22迎新春平安如意 贺佳节富贵吉祥 23吉祥日日报平安 康乐年年添福寿 24四季平安步步高 一帆风顺年年好 25家有福星四面照 财如人意八方来 26福旺财旺运气旺 家兴人兴事业兴 1

人旺

10,2018最新7款百万医疗险测评,怎么选?_

从 2016 年深蓝君写的第一篇医疗险测评,到现在已经 2 年多,累计几十篇文章见证了市场的发展,也经历了百万医疗险从无到有,以及竞争的日趋惨烈。

2018 年中,由于监管的原因,一些医疗险相继停售,最近各大保险公司又重新上架了很多新产品。

今天深蓝君就通过 7 款百万医疗险测评,看看到底哪里值得买,以及应该如何挑选?主要内容如下:

购买医疗险前,务必了解这些!

7 款百万医疗险对比分析,哪款好?

掌握这些,医疗险就能随便挑选

一、购买百万医疗险,务必了解这些

现在的保险产品越来越好,百万医疗险的火爆就是最直接的体现,600 万保额的医疗险,也就几百元而已。

很多人由于对保险不了解,所以感觉医疗险都差不多,深蓝君有必要跟你同步一下现状:

百万医疗险是一个非标准化的产品,各家保障内容不同,合同书写方式不同,免责条款不同,每款产品都有其独特性,不要想当然地认为百万医疗险都是一样的。

既然产品各异,那么这类保险应该如何挑选?深蓝君总结了如下几个要点:

挑选重点 1:关注保障内容

买保险就是花钱买保障,所以一定要关注具体保障内容,医疗险是保障类保险中最复杂的,涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等,建议结合自己的需求,对比不同产品差异。

挑选重点 2:关注续保条件

如果今年住院理赔过,第二年就无法续保了,这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品,我自己是不会买了。

目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品,这种续保条件,毋庸置疑,好于一年期的产品,但是不代表一年期的产品不能买。

更为讽刺的地方是,很多人以为多花几千块捆绑销售的医疗险续保条件会很好,其实并不是这样,续保条件的好坏,和保险价格并没有直接的关系。

挑选要点 3:关注增值服务

百万医疗险都是住院后,扣除 1 万免赔额后 100% 报销,这一点上大家都一样。

另外,不同的产品增值服务是不同的,有的可以垫付、有的不行,而且能提供智能核保的产品也不多,有的支持外购药,有的却不行。

所以在关注保障内容和续保条件后,可以关注一下增值服务。

挑选要点 4:不要关注保额

医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的,因为这些产品都是在公立医院普通部才能报销,就算住院一年其实也花不了这么多钱,所以保额只是保险公司的障眼法。

普通人看保额,而保险公司更关注免赔额,很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品,由于理赔概率大,导致产品亏损的概率高,所以产品稳定性值得担忧,我还是建议购买免赔额为 1 万的百万医疗险。

上面就是深蓝君给你的 4 点建议,我相信按照这 4 条来挑选,一定能选到一款称心如意的医疗险,无论是谁基本都很难忽悠你。

二、 7 款百万医疗险对比分析:

接下来深蓝君就按照我们说的上面 4 点建议,对市场上热点产品进行分析,看看哪款值得买?对比产品如下:

华夏医保通普惠版

支付宝人保健康好医保长期医疗

安联臻爱 2018 版

泰康健康尊享 B+

微信泰康在线微医保医疗险

众安保险尊享 e 生旗舰版

天安健康易享

这些资料都是深蓝君从官网以及和客服沟通后获得的,有些问题不同客服的回复是完全不同的,所以很多细节我们会和客服确认多次。

直接说结论:

如果看重保证续保:毋庸置疑,长期医疗险续保条件是最好的,所以 6 年内保证续保的支付宝好医保胜出,之前测评的复星乐享一生是 5 年保证续保,续保条件也不错,天安健康易享虽然保证续保,但 5 年后需要审核,起码 5 年内是没问题的。

如果想保障最全面:尊享 e 生虽然是一年期医疗险,但是作为百万医疗的网红产品,产品打磨非常用心,并且对增值服务下了很多功夫,同样值得认真考虑。

捆绑销售的医疗险:捆绑销售只是营销方式,不代表卖得贵的一定好,华夏医保通、泰康尊享 B+,也都是一年期的医疗险,有自己的优势,但是综合来看优势并不明显。尤其是尊享 B+续保前两年还需要审核。

如果身体存在异常:微医保、尊享 e 生、安联臻爱有智能核保,能够立刻获得核保结论。而支付宝好医保虽然没有智能核保,但是健康告知宽松,同样值得考虑。

上面就是深蓝君的一点个人意见,希望能给大家一定的参考,以我 2 年多的观察,我认为上面的结论是客观中立的,希望更给大家一些参考。

三、百万医疗险,投保规则对比:

医疗险作为保险中最复杂的一块,为了让大家更好的了解,深蓝君将从 投保规则、保障内容、续保条件、增值服务,这四个方面为大家详细拆解。

首先来看投保规则:

这个环节大家差异不大,投保时需要关注自己年龄、职业、以及是否符合健康告知。

绝大部分产品都是 60 岁前可以投保,如果年龄在 60-65 岁之间,可以考虑安联臻爱、华夏医保通、尊享 B+、健康易享。

微医保、尊享 e 生、安联臻爱都有智能核保功能,如果身体存在异常买不了保险,可以重点关注一下(点击看带病投保指南)。

而支付宝好医保的健康告知比较宽松,同样值得关注。大家在支付宝客户端搜索:深蓝保,就可以快速查看到好医保长期医疗险,有兴趣的可以看一下。

四、百万医疗,保障内容对比

保险是非常严谨的金融产品,花钱就是买保障,所以不同产品的保障内容也一定要重点关注。

这些百万医疗险除了住院保障,还包含一些特殊门诊责任,这些内容不同产品差异挺大。我们分别来看:

1、住院保障对比分析

对于住院这一块,百万医疗险都是扣除一定免赔额后,剩余合理的医疗费用 100% 报销,但挑选时这些需要注意:

医疗保额差异:深蓝君认为一般在 200 万 - 300 万之间足够用了,即使部分病种保额翻倍,意义也不大。

免赔额差异:大多数都是每年 1 万免赔额,好医保则是 6 年共享 1 万免赔,这点是有一些优势的。华夏医保通如果不出险,每两年降低 1000 免赔,最多可以降到 5000,尊享 B+ 社保报销费用可抵扣免赔额。

免赔额门槛降低,我们会更容易理赔,但也意味着理赔概率更高,会影响产品稳定性,购买医疗险主要是为了防范几十万的大额医疗支出,而不要刻意在意这 1 万的免赔额。

目前主流的百万医疗在住院保障上,其实差别不大,深蓝君觉得选择保额和免赔额适中的就好了。

2、门诊保障对比分析

医疗险的门诊保障,大多包含三个部分:门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊,极少数医疗险,特殊门诊里还含有术后门诊检查。

不过也有部分产品保障缺失,比如安联臻爱和健康尊享 B+ 只保特殊门诊这一项,而且安联臻爱特殊门诊是保障 6 种疾病,尊享 B+ 则有 10 万的门诊限额。

在门诊的保障上,深蓝君认为覆盖越全面越好,比如治疗癌症的靶向疗法,就是包含在特殊门诊中的恶性肿瘤治疗里,但有一些产品是没有的,挑选时可以多加留意一下,具体见对比大图。

五、续保规则,有哪些要注意?

最近几年百万医疗险的续保条件,相比过去的产品已经有了质的提升。一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分:

续保不需要保险公司审核

不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保

我们看一下这几款产品的续保对比分析:

好医保的 6 年保证续保、复星乐享一生 5 年保证续保、天安健康易享 5 年保证续保。这都是市场竞争加剧,让利消费者的表现。

本来还有一款 10 年保证续保的产品原定在 8 月上线,不过由于各种原因难产了,毋庸置疑的是,现在越来越多的公司推出了续保条件好的产品。

但要注意有些产品续保时是需要审核的,比如天安健康易享,5 年后续保要审核,尊享 B+ 前两年续保要审核,安联臻爱条款写明需审核,但客服回复:目前健康变化或理赔不影响续保。

另外微医保最近更新了条款,虽然条款里删除了停售不能续保,但咨询客服:停售仍然是不能续保的。

深蓝君本来也是百万医疗险的用户,对于续保需要审核的产品,建议谨慎关注。

六、百万医疗险,增值服务对比:

产品越来越多,市场竞争越来越激烈,各家公司都拿出了自己足够的诚意来争取用户。

所以除了上面的基础特性,有的产品还有一些增值服务,也同样需要我们进行关注。

1、就医绿色通道

就医绿通在前几年还是稀有功能,不过随着用户的刚需,目前各家已经配置,而且深蓝君也看过,其实差异不大。关于绿色通道,我们之前也有详细的分析(点击查看)。

2、费用垫付

费用垫付主要是在住院时,如果费用较高无力承担,可以通过申请由保险公司先行垫付医疗费,在《花了 1 千多,保险赔了 54 万》中我们有过详细分析。

目前越来越多的医疗险支持垫付,但深蓝君咨询客服:微医保的费用垫付是垫付住院押金。这和其他的垫付存在一些差异,有兴趣的朋友可以重点了解一下。

3、外购药报销

现在医院用药的情况,因为各种原因,一些治疗用药医院没有采购或没有库存,这种情况下,就涉及到外购药问题。

由于外购药比较特殊,部分产品在免责里明确写明外购药不保,而有些在条款上却无法直接判断是否保障外购药。

以上所列支持外购药报销的产品,都是深蓝君咨询各家保险公司客服所得到的结果,各家公司的客服回答是:

在合理医疗范围内必须使用,符合相关药品规定,且由医院开具处方的外购药,经相关部门盖章后,方可予以报销。

这是深蓝君做的一些工作,如果比较在意外购药,建议大家购买前,再仔细咨询相关客服。

4、质子重离子治、特需医疗和赴日医疗

目前在这些方面做得比较好的,就是尊享e生,三项服务全部覆盖。

质子重离子目前我觉得目前宣传意义大于实际意义,深蓝君也在《高大上的质子重离子,哪些保险能报销?真的靠谱吗?》文中有过详细分析。

如果大家对住院普通部的条件不满意,尊享 e 生还可以付费额外增加:癌症、良性脑肿瘤特需部、国际部住院就医,这些费用也能报销。

另外尊享 e 生最近增加了赴日医疗,赴日医疗可以报销治疗费的 70%,但是对于期间的住宿、机票、手术等费用是不报销的。

这些额外的责任都是需要额外花钱的,如果大家不仅想有一个基本的保障,还有更好的就医条件,可以重点考虑尊享 e 生的不同版本。

另外如果真的预算充足,深蓝君建议你也可以了解一下就医服务更好的高端医疗保险,不仅解决吃饱的问题,而且还要吃好。

其他产品基本保障也是足够的,具体如何选择,就要根据自己的需求来看,选择权在自己手里。

七、写在最后:

医疗险和重疾险的作用完全不同,就算买了百万医疗险也没办法代替重疾险。

如果还想不明白这个问题,强烈建议你阅读《买了百万医疗险,就不需要重疾险了?》这篇两年前的文章。

目前百万医疗市场,已经成为各家保险公司必争之地,市面上的产品也越来越多,普通人可能并不具备辨别的能力。

深蓝君能做的就是,通过我的测评文章,给你提供一定的建议和参考,帮助大家挑选到适合自己的产品。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎转发给有需要的亲朋好友 :)

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11,理财保险哪个好?2019最新六款年金险测评_

又是一年年终岁尾,可能有很多朋友还在回首自己的 2018,但对于保险公司来说,他们早就开始展望自己的 2019 了。

最近,各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼,相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。

那么,这些产品是否真的那么好?要不要趁“开门红”买一份?

今天,深蓝君就手把手教大家,如何挑选开门红产品。主要内容如下:

开门红 3 大误区,你中招了吗?

买对理财险,先搞懂 3 个问题

2019 开门红产品横评,哪款好?

一、开门红的误区,一定要知道

每到年末,深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占,放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。

有时候看多了,还真有点冲动去了解一下。

但是,在这里我要提醒大家:了解是可以的,不过一定要避免以下误区:

误区 1:开门红产品错过不再有

开门红是保险公司一年一度的大型营销活动,一般来说,保费收入能占到全年的 40% 以上。

所以,在开门红期间,各家公司都会不遗余力地宣传,刻意去营造一种紧张的销售氛围,来促使我们掏钱买单。

但是 开门红产品并不是错过不再有,至少每年都会有一次开门红。深蓝君也多次强调,永远不要因为产品停售而去买保险。

误区 2:开门红的产品特别好

由于开门红的目标是冲保费规模,所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品。有些公司为了增加卖点,也可能会推出收益更高的产品。

但是我要提醒你,这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划,短期的高收益并不是考虑的重点。

而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面,其实市面上一直都有收益水平差不多的产品,不管是不是开门红期间都能买到。

误区 3:为了赠品买保险

开门红除了刷朋友圈,还有各种高大上的专家理财讲座、产品说明会、客户答谢宴,有时候为了促销,还会设置各式各样的礼品。

比如说买 10 万保险,送家电;买 50 万,送美容套餐;买 100 万,送黄金等等。

这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉,甚至有人为了拿礼品,连保险保什么都不知道就签名买单了。

其实羊毛出在羊身上,能送出去礼品说明有利润空间。

当然在商业社会,赚钱也没什么不对。但是作为消费者,我们还是要搞清楚自己的真实需求。千万不要一时冲动,让自己套牢几十年。

好的,分析完常见误区后,我们一起来看 3 个非常重要的问题。

二、搞懂3个问题,保证不买错

很多人说保险产品复杂,而理财险又是其中最复杂的,每次看计划书都感觉晕头转向,根本找不到重点。深蓝君建议你,一定要先搞懂以下 3 个问题:

关键问题 1:理财险如何运作?

现在主流的理财险,都是由两部分组成的,简单来说:

理财险 = 年金险 + 万能险

又或者说,这是两个账户:年金账户、万能账户,它们的关系如下:

通过这个示意图,我们可以清晰地看到理财资金的流向:

① 投保人向年金账户缴费后,在约定的时间,年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等),以及金额不确定的分红;

② 生存金和分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息;

③ 万能账户类似一个活期账户,可以随时追加存入,也可以随时提取资金,但是有手续费。

这就是理财险的简单运作原理,搞懂了会更容易理解后面的内容。

关键问题 2:有分红是不是更划算?

很多业务员在推销时会说,买了分红险就等于成为保险公司的股东,可以参与企业利润分配。

我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿,所以不少人一听到有分红,马上就会两眼放光,按耐不住想要掏钱。

可事实真的是这样吗?一起来看看。

① 保险分红 ≠ 保险公司利润

银保监会规定对于分红保险,应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人,但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于保险公司的意愿,这些并不透明。

作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的。

按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

② 买保险要不要选分红型?

其实这个问题主要涉及到 年金账户,目前主要分为两大类型:

低预定利率 + 有分红:每年固定返还的钱少一点,还有不确定的分红

高预定利率 + 不分红:每年固定返还的钱多一点,但是不分红

如果你问上面哪种收益更高?答案是不知道。

因为每年分不分红,分多少红都是无法预测的,从而根本就无法对比。

所以,如果你对保险公司的投资能力非常有信心,那就可以选择带分红的 ; 如果不是,也可以直接选择高预定利率但是没分红的。

关键问题 3:万能账户要怎么选?

对于理财险,万能账户非常重要,甚至比年金账户更加重要。

前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右,而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%,两个账户一拉平均,万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

一般来说,万能账户有两个收益率:

保底利率:由年金账户转过来的钱,或者我们自己追加投入的钱,最低要按这个利率计算收益,目前监管规定不得超过 3%;

结算利率:每个月会在保险公司官网公布,是实际的利率,一般会大于保底利率。

所以万能账户的挑选要点非常简单,保底利率、结算利率越高越好。另外,万能账户还有存取方便等特点,这个在后面再详细介绍

好的,搞懂这 3 个问题后,我们再来看看具体的开门红产品。

三、开门红理财险,收益多高?

虽然很多人都知道买保险不能只看收益,但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”,相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。

所以我们先来看看,这些理财险的收益到底有多高?具体参与测评的产品包括:

分红型:

平安金玺人生

太平洋鑫满意

非分红型:

平安金瑞人生

人保乐享生活

国寿鑫享金生( A 款)

华夏福临门(盛世版 A 款)

为了方便对比,我们以 0 岁男孩,每年交 3 万,一共交 5 年 为例,看看各款产品的表现如何。

如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率(复利),强烈建议你阅读《不会计算 IRR,几十万保费打水漂了》这篇文章。

1、低档收益对比

对于不同类型的产品,计划书上低档收益的意思略有差异:

分红型:

年金账户(低档分红)+万能账户(保底利率)

非分红型:

年金账户(没有分红)+万能账户(保底利率)

理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的,我们来看看各款产品的表现:

点击查看大图

直接说结论:

保底利率很重要:高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点,而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点;

前 5 年基本亏损:这个案例是 5 年缴费的,在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的,甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的,所以,理财险只适合做长期规划 ;

“高预定利率”表现更好:在低档收益中,分红几乎为零,所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好,但是即使经过 80 年的复利增长,收益率也只有 2.95%。

由于未来几十年的利率走势是无法预测的,低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益”。

这个收益是写进合同的,即使未来保险公司发生亏损,也至少要按这个收益付款,所以低档收益也是很有参考价值的。

2、中档收益(非确定)对比

对于不同类型的产品,计划书上中档收益的意思如下:

分红型:

年金账户(中档分红)+万能账户(中档利率)

非分红型:

年金账户(没有分红)+万能账户(中档利率)

下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%,收益差异主要由年金账户导致,具体如下:

点击查看大图

直接说结论:

短期收益差异大:刚缴完 5 年保费时,大部分产品都处于亏损状态,甚至到了第 10 年,各款产品的收益也存在不少差异,打算用理财险做短期规划(例如教育金)的朋友需要注意;

长期收益趋同:理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户,越往后万能账户的资金比例就越高,所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益;

分红险有改善:按中档分红和中档利率演示的分红型产品,比低档收益有了较大的改观。

虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示,但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%,人保乐享生活甚至达到了 5.35%。

但是考虑到结算利率每个月都在变化,对于一份长达几十年的产品,深蓝君更加倾向于保守测算,所以上面的对比统一采用 4.5%的利率。

需要再次强调的是,中档收益是不确定不保证的,这仅仅是一个用来参考的演示数据。

3、如何理性看待保险收益率?

朋友圈各种激动人心的广告数字,如果换算成年化收益率,其实也就是 4% 左右,而且是非保证收益,并没有大家想象中那么高。

保险作为一种风险管理工具,它的作用是:预防几十年后市场利率下降,提前就锁定一个保底收益。

既然保险公司承担了利率下降的风险,它就不可能给我们很高的收益,大家需要理性看待这个问题。

另一方面,深蓝君总是反复强调买保险要“先保障,后理财”,因为对于 90% 以上的家庭,相比于预防利率下降,预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多。

四、如何更好地利用万能账户?

很多人都知道万能账户类似于一个活期账户,可以用来存钱和取钱,但是如果用得好,它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。

1、利用万能账户提高收益率

前面提到过,万能账户的作用非常重要,它可以用来拉高理财险的整体收益。所以,万能账户是否可以追加资金,可以追加多少资金就显得十分重要。举个例子:

我们投入年金账户的钱,可能会按 3% 左右来计算收益,但是如果我们直接把钱投到万能账户,直接就是按现在的结算利率计息,例如 5%。

下面是各款产品的具体情况:

点击查看大图

直接说结论:

关注“追加无上限”:人保、平安、太平洋对万能账户的追加金额都是不设上限的,最新的结算利率大概在 5% 左右。虽然有 2-3% 的追加费用,但是在第 1 年就能赚回来;

关注“低投保门槛”:人保每年交 800 块就可以投保了,马上就可以往万能账户里投钱,其他产品一般要上万元起步。

关注“高保底利率”:虽然目前各款产品的结算利率都能达到 5% 左右,但是如果保底利率更高,也会是一个加分项,例如人保和华夏都达到了 3%。

另外,华夏的追加限额相对复杂一点,如果总保费少于 20 万,追加上限是主险保费的两倍,如果保费少于 50 万,上限是 5 倍,一般也是够用的。

平时如果有闲钱,可以多往万能账户里面放。

2、万能账户取钱有限制

但是另一方面,保险公司为了防止我们的资金快进快出,也相应设置了每年提取资金的限额。

除了太平洋和国寿,其他公司每年可提取金额,都不能超过投入万能账户的总保费的20%,同时前 5 年提钱需要支付手续费。

比如说,我们一共往万能账户投入 10 万,每年最多只能提取 2 万,要把本金和利息全部取出来,最少需要 6 年。

也就是说,我们也不能一股脑地往万能账户里投钱,一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。

五、着急用钱,理财险能变现?

买理财除了看收益,还要看流动性,也就是说万一急着用钱,这份理财能变现吗?

具体对于理财险,变现方式一般有以下 3 种:

所需资金不大:可以提取万能账户的资金,但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%,而且前 5 年有提取手续费;

所需资金较大:可以退保,但退保并不是拿回自己交的保费,而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品,一般前 5 年退保会发生亏损,甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。

质押贷款:不退保,把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万,大概可以贷款 8-9.5 万。当然,贷款是有利息的,而且每家贷款机构都不一样,目前大概是5%左右。

说白了,理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病,很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障,后理财”。

六、写在最后

今天深蓝君从收益性、流动性等多个方面,给大家详细分析了 6 款开门红理财险。

由于很多产品都涉及到不确定的收益,所以也很难说清楚到底哪款更好。

理财险能够给我们带来长期稳定的收益,但是收益率并不算高,而且流动性不好,万一急用钱很多时候就只能选择退保。

所以深蓝君也反反复复跟大家强调,普通家庭暂时就不要考虑理财险了。等我们做足了保障,确实有闲钱想要强制储蓄,或者有其他特殊的需求,咱们再来详细规划吧。

在《手把手教你做一份教育金规划》这篇文章中,深蓝君详细分享了理财规划的各种要点,如果你感兴趣,可以进一步阅读。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

提前祝大家新年快乐:)

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12,平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?_

俗话说,一年之计在于春。而对保险行业来说,这个时间会来得更早一些。

为了迎接传统的“开门红大战”,每到年底各家保险公司都会推出很多新产品,最近我们就迎来了平安福的年度升级。

那么,平安福 2019 有什么变化?对比同类产品是否有优势?今天深蓝君和大家一起来看看。具体内容包括:

重疾险越来越多,到底怎么选?

平安福 2019 升级了什么地方?

7 款癌症多次赔付产品横向测评

3 套方案,教你科学搭配重疾险!

一、重疾险那么多,你搞清楚了吗?

常常有人问深蓝君,现在最好的重疾险是哪一款?这并不是一个很好回答的问题。

因为一千个人的眼中,就有一千个哈姆雷特。每个家庭的偏好和预算不同,选择的产品也自然不一样。为了避免大家混乱,深蓝君直接在这里列出 3 种最热销的产品类型:

消费型重疾险:只保重疾,不保身故,一般可以选择保到 70 岁或者保终身。花同样的钱可以把保额做得很高,适合预算有限的朋友;

储蓄型单次赔付:既保重疾,又保身故,一般是保终身的。由于人终有一死,这种产品是一定会赔的,所以保费也更贵,适合无法接受消费型的人;

储蓄型多次赔付:在单次赔付的基础上再多赔几次重疾,适合预算充足,追求更好保障的朋友。

在《2018 消费型重疾险横向测评》中,深蓝君已经对消费型产品有过详细的分析。今天我们主要来看看几款最新的多次赔付重疾险,具体又可以分为两大类:

重疾多次赔付:把几十种重疾进行分组(或不分组),每组最多赔付 1 次。例如确诊癌症 180 天后,又确诊严重冠心病,由于它们是不同组疾病,那就可以赔第 2 次,最新的测评可以点击这里查看>>

癌症多次赔付:癌症是最高发的重疾,而且复发率不低。这类产品只要满足一定的条件,就可以每隔 3 到 5 年赔付 1 次癌症,平安福 2019 就属于这种类型。

毋庸置疑,产品的创新对广大消费者是有利的,但是产品越来越复杂也增加了大家的理解难度。接下来,深蓝君和大家一起来深入了解各种产品。

二、2018多次赔付重疾险横向测评

近年来针对消费者的各种细分需求,保险公司开发了很多有特色的产品,而 2018 年是癌症多次赔付重疾的爆发年。

今天深蓝君为大家找来 7 款癌症多次赔付产品,并加入一款重疾多次赔付产品做对比,它们分别是:

平安人寿平安福 2019

友邦保险全佑惠享

信泰人寿百万无忧

国华人寿好医保重疾

恒大人寿万年康

天安人寿爱守护 2019

同方人寿智尊保

弘康人寿哆啦 A 保

话不多说,直接上图:

(点击可查看大图)

直接说结论:

如果看重癌症保障:信泰百万无忧、同方智尊保相隔 3 年就可以赔 1 次癌症,无论新发、复发、转移、持续都可以赔。信泰还多了 中症保障(点击查看),而同方的重疾多次赔付更实用;

如果看重轻症中症:疾病早发现、早理赔、早治疗。天安爱守护轻症赔 45%,中症赔 60%,十分良心。虽然癌症多次赔付的条件稍微苛刻,但是保费并不贵,算是锦上添花;

如果追求极致性价比:弘康哆啦 A 保是行业地板价,虽然癌症只赔 1 次,但是保障也够用。如果搭配康惠保,花同样的钱就可以把第 1 次重疾保额做得非常大。

如果你觉得以上产品超出了自己的预算,深蓝君建议你重点关注 消费型重疾险。对于一般的工薪阶层,这是更加经济实惠的解决方案。最新的测评可以点击这里>>

三、癌症多次赔付怎么选?

在《癌症与保险的 8 个真相》这篇文章中,深蓝君和大家分享了我国最新的癌症 5 年生存率,平均每 10 个癌症病人中有 4 个可以存活超过 5 年。在这种情况下,可以说癌症已经被“临床治愈”了。

可是癌症的复发率并不低,有癌症病史的人基本上是无法买保险的。

如果我们当初购买的是癌症多次赔付重疾险,那就可以给到我们第 2 次、第 3 次的癌症保障。

那么,癌症多次赔付到底如何挑选?这里给出几点参考:

挑选方法 1:看癌症理赔条件

目前市面上号称“癌症多次赔付”的产品有很多,如果你简单地认为各款都差不多,那就很可能买到不合适的产品。事实上要实现多次赔付,还要满足以下的条件:

(点击可查看大图)

通过上图可以直观地看出各款产品的差异,深蓝君建议你重点关注以下三点:

首次不要求癌症:有些产品要求首次重疾就必须是癌症,才能激活后面的癌症多次赔付,例如平安福和恒大万年康。建议 选择对首次重疾没有要求的产品,毕竟其他重疾(例如急性心梗)的发病率也不低;

赔付时间间隔短:据统计大部分的癌症复发,会发生在治疗后的 3 年内,所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品,一般不建议选择相隔 5 年才能再赔的产品;

癌症保障范围广:最好对癌症的 持续、新发、复发、转移 都能赔付。

如果能够同时满足以上三点,就可以说是 目前最好的癌症多次赔付产品,例如信泰百万无忧、同方智尊保、国华好医保重疾。

挑选方法 2:病种分组对比

其实很多癌症多次赔付产品,同时也是重疾多次赔付,所以病种分组也是一个非常关键的考虑因素。

我们先来回顾一下什么是病种分组,以天安爱守护为例:

可以看到,这款产品把 106 种重疾分为 6 组,每组包含几种到几十种的疾病。只要赔付了某组里面的某种疾病,整个组别的疾病都会失去保障。例如,赔付急性心肌梗塞后,C 组 18 种重疾都不再保障。

所以深蓝君建议大家尽量选择把 6 大高发重疾分到不同组别的产品。

6 大高发重疾:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植

另外,还有一种产品是不对病种分组的,也可以说每种疾病都是单独一组。

下面是深蓝君对各款产品的总结:

(点击可查看大图)

直接说结论:

不分组最好:例如恒大万年康,每种疾病都可以赔 1 次。虽然两次赔付之间要求相隔 1 年,但也是可以接受的。之前深蓝君也对这类产品进行了横评,有兴趣可以延伸阅读>>

癌症单独分组也不错:癌症是最高发的重疾,理赔后不影响其他疾病的保障,这是非常贴心的设定,信泰百万无忧、同方智尊保、天安爱守护都属于这种;

6 大重疾尽量分组放:弘康哆啦 A 保把 6 大重疾分为 4 组,友邦全佑惠享分为 3 组,一般也是够用的,毕竟一辈子患多次重疾的概率并不算大。

挑选方法 3:高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但目前轻症是没有行业标准的,不同公司的轻症也存在一些差异,比如:

轻症种类:病种数量有多有少;

疾病定义:诊断标准有高有低;

理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的治疗手段就不赔了。

深蓝君整理了各种高发轻症,有部分产品会把轻症升级为中症,赔付更多保额,这里也一并列出。具体如下:

(点击可查看大图)

通过上图可以看出,平安福在高发轻症的保障上有些不足,而友邦全佑惠选、恒大万年康会相对全面一点。

图中标红的 3 种疾病都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说 3 个都有最好。以天安爱守护为例,条款中就规定 3 项只要赔了其中 1 项,其余两项就不再保障了。

深蓝君的意见是,尽量选择包含不典型心梗的产品,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人认为就能接受。

除了关注是否包含高发病种,如果大家有一定的医学功底,也可以从保险公司官网下载条款,自己对比一下各种轻症的理赔条件。

关于轻症,深蓝君建议大家也没必要过分纠结,有兴趣进一步了解的可以阅读《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章。

四、市场热销产品点评

前面的分析相对会复杂一点,在这里深蓝君和大家具体谈谈各款产品,看看到底哪款值得买?

1、平安福 2019

深蓝君在 10 月底就收到消息,平安福要升级了,在拿到资料后第一时间就进行了分析。可是反复看了几遍后,发现平安福 2019 并没有什么变化。

下面是新旧版本的对比:

(点击可查看大图)

可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病种,但略有遗憾的是,对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等等,仍然是不保障的。

其实平安是 国内比较早推出癌症多次赔付 的保险公司,可是要求首次重疾必须是癌症,两次赔付要相隔 5 年,这些赔付条件的竞争力相对有点落后了。

除此之外,平安福的保额提升功能也是一大创新,主要分为两部分:

运动增额:投保两年后,累计 18 或 24个月达到 每月至少 25 天运动步数不少于 1 万步,重疾保额增加 5-10%,轻症也会增加一点;

轻症增额:70岁前赔付过轻症,每赔 1 次,重疾保额增加 20%,最多可以增加 60%。

虽然有不少人会觉得实用性不大,但是深蓝君觉得有总比没有要好。特别是通过奖励保额来鼓励用户坚持运动,对普及健康管理意识的意义重大。

2、友邦全佑惠享

友邦的产品和平安有点类似,定位高端,追求大而全。

深蓝君认为,这款产品的保障是可以的,但是保费偏贵,适合对友邦有品牌偏好的朋友。

以 30 岁男性为例,50 万的重疾(附加重疾多次赔付、癌症多次赔付、长期意外),19 年缴费,每年需要 21498 元。交完钱后,总保费和保额差不多了,杠杆并不高。

深蓝君一直认为:买保险就是买保额,建议普通家庭还是优先考虑把保额做高。

3、同方智尊保 VS 信泰百万无忧

这两款产品的癌症多次赔付属于市场上的第一梯队,价格也差不多,区别主要有以下几点:

重疾多次赔付:同方智尊保的重疾病种分组更加合理实用,对于癌症和其他重疾的赔付次数也更多,适合看重多次赔付的消费者。

中症保障:信泰百万无忧保障 20 种中症,赔付 50% 保额。关于中症怎么看,深蓝君建议你阅读《什么是中症?含中症的重疾险测评》这篇文章。

附加保费返还:信泰可以选择在 65/70/75 岁返还保费,而保障继续有效,但是保费也会大幅度上涨,相当在几十年后把多交的保费(加点利息)返还给我们。深蓝君认为这并不是重要的考虑因素。

4、恒大万年康

这是一款不分组多次赔付的重疾险,在《这可能是保障最好的重疾险》这篇文章中,深蓝君对同类型的产品进行了详细的对比分析。

简单来说,这种产品的优势主要体现在以下场景:

假如小 A 不幸得了终末期肾病,虽然经过积极的治疗,可惜病情仍然不断恶化。1年后,在医生的建议下,小 A 不得不进行肾脏移植手术……

对于不分组重疾,这种情况一般是可以赔付两次的。而对于分组型产品,由于终末期肾病和重大器官移植一般会分在同一组,所以只能赔一次。

另外,除了癌症多次赔付,恒大万年康还有 急性心梗和脑中风后遗症的二次赔付,但是赔付条件比较苛刻。

以脑中风后遗症二次赔付为例,需要满足以下条件:

首次重疾必须是脑中风后遗症

第二次确诊必须与首次相隔 5 年

第二次必须是新一次的脑中风,复发是不行的

所以是否值得为这些额外的保障支付更多的保费,这就是一个见仁见智的问题了。

5、国华好医保重疾

这款产品只在支付宝上面销售,也属于比较好的癌症多次赔付产品,但是 后两次癌症赔付,保额会下降为 80%。

另外这款产品还有 首次理赔保额提升 的功能:

前 10 年提额:投保时少于 30 岁,轻症/重疾/身故提额 50%,31-40 岁提额 35%,41 岁及以上不提额;

体检提额:如果没有患病,每年按要求上传体检报告,可以再提升 20% 保额。

需要注意的是,这两项保额提升只对首次理赔有效。假如先发生轻症再发生重疾,那么轻症可以提额赔付,而重疾是不会提额的。

总的来说,这款产品的保障也是不错的,但是由于无法核保,只适合身体比较健康的朋友。

6、天安爱守护 2019

天安爱守护的癌症多次赔付条件属于比较严格的,一起来看看:

极早期恶性肿瘤:两次发病的器官要不一样;

恶性肿瘤:与上一次确诊癌症相隔 5 年,且属于不同的病理学及组织学类型。或者上一次已经临床缓解,后来又复发扩散。

虽然这些要求不算友好,但是产品的保费并不算贵。另外,爱守护还有两大特色:

轻症、中症赔付比例高:分别达到了 45% 和 60%,其他产品一般只赔 20% 和 50%;

重疾赔付后提额:每赔一次重疾,保额提升 10%,最多提高 50%。

深蓝君认为,这款产品特别适合每年定期体检的朋友,早点发现疾病,早点进行理赔和治疗。

而且爱守护还有 保费豁免 功能,理赔轻症或中症后,保费就不用再交了,剩余的保障仍然有效。

7、弘康哆啦 A 保

关于这款产品,深蓝君已经写过很多次,这里再简单回顾一下:

保障够用:作为一款多次赔付重疾险,重疾赔付 3 次,轻症赔付 2 次也是够用的;

性价比高:哆啦 A 保是行业内的地板价,比很多公司的单次赔付重疾险还要便宜很多;

投保方便:对于有健康异常的朋友,例如乙肝大小三阳、乳腺结节等,都可以直接在线上智能核保,马上就能得到核保结果。

这款产品可以在公众号菜单栏 “保险严选” 里面找到,有兴趣的朋友可以测算一下自己的具体保费。

五、具体如何选择?

虽然癌症多次赔付产品,能给我们更好的安全感。但普遍都不便宜,其实换种思路,也可以达到类似的效果。

深蓝君在这里设计了三种不同的方案:

方案一:信泰百万无忧(癌症多次赔付 )

方案二:弘康哆啦 A 保 + 百年康惠保( 重疾多次赔付 + 消费型重疾险 )

方案三:康乐 e 生 C 款+ 百年康惠保 + 百年定惠保( 消费型重疾险 + 定期寿险 )

(点击可查看大图)

简单总结一下 3 种方案的差别:

方案一:癌症多次赔付

直接购买癌症多次赔付产品,如果得了癌症,会赔付 50 万。

如果 3 年后再得癌症,还可以再赔 50 万。如果赔付癌症后,经治疗无效身故,是无法再赔一次身故的。

方案二: 重疾多次赔付 + 消费型重疾险

保费和方案一差不多,70 岁前首次罹患癌症,可以直接获得 100 万理赔,后续其它分组的重疾也依然有保障。

对于癌症和身故,方案二也是不重复理赔的。

方案三:两份消费型重疾险 + 定期寿险

这种搭配方案的保费只有前者的 66%,在 70 岁前罹患癌症,也可以一次性拿到 100 万理赔。

在60 岁前身故,还可以再拿到 50 万。

对家庭经济支柱来说,即使癌症没有治好,能给家人留下一笔生活费,而不是连累家人,也算是一种不错的结局。

虽然这种方案在 70 岁后就没有保障了,但深蓝君认为 保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位。待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也是可以的。

如果你想测算自己的实际保费,可以在公众号菜单栏 “保险严选” 中找到这几款产品。

六、写在最后

深蓝君一直很认同一句话:方法总比问题多。

其实保险的配置是非常灵活的,想要获得充足的癌症保障,并不是一定要买癌症多次赔付产品,通过不同产品的搭配,同样可以实现我们的目的。

最终如何选择,更多时候是一种个人价值观的偏好,以及保费预算的平衡。

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的朋友。

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