1，中国工商银行个人网银登录
首先，从柜台注册的网上银行是您在前台设置的那个六位密码，一般柜员都会叫您和卡的设置为相同， 其次，注册完毕，在网上登陆时，系统会提示您更改密码，更改后的密码为字母与数字的组合， 最后，更改完毕需要用字母与数字的组合重新登陆，注意大小写！ 如果您是自己在网上自助注册的，初始就是您的卡密，后来如果改过就是后来的。 如果忘记了明天可以再试，如果还忘记到前台免费重置。
中国工商银行个人网银,网银登录密码与银行卡密码不一样。网银登录密码不能全是数字。网上银行登录密码由数字+字母组成。网银登录密码连输三次错误被锁，建议到工商银行柜台解锁或挂失网上银行登录密码。
这二个是银行的安全控件安全，安装后才可以正常登录网上银行的，这二个控件是帮助提高网上银行安全的控件
是网银密码，要单独设置的。
密码是网银的密码，登入网银，插入U盾安装，之后才能付款，还是口令卡简单啊，你买东西到了支付的页面一步一步按提示操作，然后会出现要你输入口令卡上面的数字的那一夜的，你输入对了就可以支付成功了！
2，请问汇丰银行 客服电话号码是多少？
汇丰银行客服电话： 1、个人银行服务400-820-3090。 2、工商金融服务400-882-6688。 3、信用卡服务400-869-5366。 香港上海汇丰银行有限公司（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，中文直译为“香港和上海银行有限公司”，英文缩写HSBC，中文简称汇丰，取“汇款丰裕”之意）。 香港上海汇丰银行有限公司为汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰，也是香港最大的注册银行，以及香港三大发钞银行之一（其他两个是中国银行（香港）和渣打银行）。 扩展资料： 汇丰是全球最大的银行及金融服务机构之一。我们通过四大环球业务：零售银行及财富管理、工商金融、环球银行及资本市场以及环球私人银行，为超过3,900万名客户提供服务。我们的业务网络遍及欧洲、亚洲、中东及非洲、北美和拉美，覆盖全球66个国家和地区。 汇丰旨在把握市场增长机会，致力建立联系以协助客户开拓商机，推动企业茁壮成长及各地经济繁荣发展，而最终目标是让客户实现理想。 汇丰控股有限公司在伦敦、香港、纽约、巴黎和百慕大证券交易所上市，股东约 200,000 名，遍布全球 130 个国家和地区。 参考资料来源：搜狗百科-汇丰银行
//www： 800-830-2880 400-882-6688 以上信息经过百度安全认证，可能存在更新不及时，请以官网信息为准 官网客服信息请点击：http!!/
汇丰银行 客服电话： 800-830-2880 400-882-6688 以上信息经过百度安全认证，可能存在更新不及时，请以官网信息为准 官网客服信息请点击：http://www.hsbc.com.cn/1/2/
3，香港汇丰银行简介
香港上海汇丰银行有限公司(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，中文直译为“香港和上海银行有限公司”， 英文缩写HSBC，中文简称汇丰，取“汇款丰裕”之意) 外文名称The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited 公司性质：有限公司 汇丰集团(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited---HSBC)是全球规模最大的银行及金融机构之一，总部设于英国伦敦。汇丰集团在欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲76个国家和地区拥有约9,500间附属机构。汇丰在伦敦、香港、纽约、巴黎及百慕大等证券交易所上市，全球股东约有200,000，分布于100多个国家和地区。雇有232000名员工。汇丰银行在全球拥有超过1亿1千万的顾客。 汇丰银行(中国)有 限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。 上海分行：上海是汇丰银行的发迹地。汇丰银行英文缩写HSBC中“S”字母指代的正是上海。1864年上海的几个英商洋行大班在聊天时提议集资设立一家银行。同年，英商会德丰洋行的大班(总裁)麦克林(David McLean)得知该银行要在上海设立分行，由于看好银行业前景，他立刻回国筹资于第二年携巨款返回上海成立汇丰银行上海分行。 一是工商银行业务(Corporate Banking)，包括项目方面的贷款与房地产贷款、进出口押汇与票据托收、证券托管与B股业务、外汇资金安排等四个方面; 二是零售银行业务(Retail Banking)，如存储账户、汇款、旅行支票、信用卡、商户服务等。汇丰银行上海分行还为客户提供房地产按揭贷款等业务。 与企业社会责任 汇丰中国贯彻集团的策略，把支持教育、环保和社会发展作为企业社会责任的重点。此外，汇丰中国还注重消费者教育、员工志愿者活动、道德银行。 培训与发展 汇丰走在同行前列，带领业界发展。为雇员提供胜人一筹的学习和发展机会，一同进步，一同成功。” 汇丰的雇员培训发展部基于这个高瞻远瞩的目标，为汇丰的业务部门提供了具有前瞻性的和迎合发展所需的培训活动和课程。汇丰个人金融业务部、企业银行业务部的各级专才均能获得独特的产品知识及技巧培训。除此以外，各部门雇员能获得管理培训、领导技巧、语言和技能培训的训练。
4，...瑞波币联合创始人Chris Larsen跻身胡润富豪榜;汇丰银行或即将试...
头条
美国证券交易委员会对数字货币市场发起调查
北京时间3月1日早间消息，据华尔街日报报道，美国证券交易委员会（SEC）对数字货币市场发起调查。交易平台Bitstamp数据显示，比特币最近24小时跌幅超3%。
公安网监大队称正严密监控境外虚拟货币交易平台
第一财经从某地方网监大队相关负责人处获悉，公安系统网监部门正在严密监控涉及比特币等虚拟货币交易的境内外交易网站，以预防洗钱、传销、诈骗等非法案件的发生。网监大队负责人还表示，自从去年9月起，公安机关网监部门就开始密切关注境内交易平台的动向，此后一些平台转移至境外，他们也同步对此进行监控。至于下一步是否会有进一步监管措施，还要等待上级单位的通知。
全球政策
俄政府官员：应对数字货币兑换法币持“谨慎立场”
据俄罗斯卫星通讯社消息，俄罗斯政府办公厅第一副主任马克西姆?阿基莫夫认为，将数字货币兑换成真实货币会在俄罗斯引起严重的经济和社会影响。他认为，政府应对此持“谨慎立场”，不能让俄罗斯经济沦为全球洗钱的沙盘。
英国财政部正进行数字货币风险调查
据Bianews 2月28日消息称，近日，英国财政部委员会发布声明称，正在进行一项关于数字货币的调查，以了解更多关于数字货币及其应用技术的信息。财政部委员会将研究数字货币可能为消费者，企业和政府带来的潜在风险，包括与波动性，洗钱和网络犯罪有关的风险。
美国商品期货交易委员会发布道德操守指引 允许员工投资加密数字货币
美国商品期货交易委员会是负责美国大宗商品监管的主要机构，就在他们刚刚宣布开始监督比特币期货几周之后，旗下员工被告知可以投资加密数字货币。根据美国商品期货交易委员会的道德操守指引，只要他们的工作人员不以保证金形式、或是利用工作中收集到的内幕信息来购买数字代币，就可以从事相关交易。不过，美国商品期货交易委员会禁止旗下员工投资受其监管的比特币期货。
数字货币
瑞波币联合创始人Chris Larsen跻身胡润富豪榜
28日，Chris Larsen以335亿元人民币的财富，成为胡润全球富豪榜上的首位数字货币富豪，被称为区块链首富。就在三周前，Chris Larsen还被福布斯（Forbes）评选为加密货币行业最富有的人，估计其身家在75亿美元至80亿美元之间。当时福布斯也是首次发布数字货币领域富豪榜。胡润报告表示，Chris Larsen的财富突然飙升，得益于加密货币的日益流行。
瑞波币联合创始人Chris Larsen
日本乐天考虑利用区块链技术推“乐天币”
据美国IT媒体“TechCrunch”报道，日本乐天公司董事长兼社长三木谷浩史27日透露了利用虚拟货币基础技术“区块链”推出管理该公司服务积分等的“乐天币”构想。
美国加州计划将市政债券以ICO形式出售
据Coindesk消息，美国加州伯克利市长Jesse Arreguin和议员Ben Bartlett与总部设在旧金山的投资创业公司Neighborly联手推出了一项计划，将市政债券分成微型债券，然后将它们作为代币销售，称作“初始社区产品”（initial community offering）。
赛门铁克：英国近四月数字货币黑客劫持攻击增长1200%
根据知名网络安全巨头赛门铁克（Symantec ）旗下网络威胁情报部门发布的数据显示，最近四个月（从2017年10月至2018年1月），英国比特币和其他数字货币的黑客挟持事件增长率达到1200%。
南太平洋主权国家马绍尔群岛发行第一个主权法定加密数字货币——“Sovereign（SOV）”
南太平洋主权国家马绍尔群岛已经颁布了一项法律，将发行世界上第一个主权法定加密数字货币——“Sovereign（SOV）”。据悉，该主权数字货币将会和美元一起在该国流通，目前马绍尔群岛国家议会已经以20-8票通过了这项决议。
区块链应用
汇丰银行或即将试点实时区块链支付
据FX168报道，国际银行业巨头汇丰银行即将进行实时交易的区块链测试。全球贸易评论报告称，该银行可以基于现有的概念验证（PoC）项目启动若干试点项目，努力开始转向实时区块链交易。
熊猫绿能联手华为推出全球首个能源区块链项目
２８日上午，招商局慈善基金会携手TUV Nord、新能源交易所、熊猫绿色能源集团及华为共同成立能源区块链项目，该项目将区块链技术应用在新能源领域，是全球首个应用区块链技术的社区公益项目。业内人士表示，新能源与区块链技术的有机结合将成为未来发展新方向。在此次能源区块链项目中，合作伙伴熊猫绿能(00686.HK)将其位于蛇口南海意库的分布式电站每日所发出的清洁电力放入能源互联网平台，华为提供电站数据接入的技术支持工作。
苏宁金融上线金融行业区块链黑名单共享平台
2月28日，苏宁金融宣布上线区块链黑名单共享平台系统，即采用超级账本fabric联盟链技术，将金融机构的黑名单数据加密存储在区块链上，金融机构可通过独立部署节点接入联盟链，开展区块链黑名单数据上传和查询等业务。
肯尼亚将区块链技术提上国家发展议程 成立区块链和物联网技术特别工作组
肯尼亚总统乌胡鲁·肯雅塔（Uhuru Kenyatta）宣布了推动该国经济发展的四大优先事项，分别是：制造业、经济适用房、全民医疗保健和食品安全计划。并强调称，区块链技术将会是推动这四项工作的主要动力，因为他认为，区块链技术革命能够帮助肯尼亚实现经济发展目标。乌胡鲁·肯雅塔还透露，他已经要求肯尼亚信息通信部组组建一个区块链和物联网技术特别工作组，重点研究与区块链技术相关的优势和挑战。
5，区块链日报 | EOS RAW 价格暴涨40倍创新高;FCoin创业板空投致系...
编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载）
头条
EOS RAW 价格暴涨40倍创新高
据TokenPocket数据, EOS RAM 价格创新高，达到 0.727EOS/KB ,较6月19日的 0.017 EOS/KB 已暴涨超过40倍。RAM是指运行时的内存, 在 EOSIO 系统中, RAM 是一项宝贵的资源 ,将数据存储在区块链中要消耗该资源,是DApp 开发时必须的资源。
数字货币
FCoin创业板空投致网站充提币系统拥堵
7月3日，FCoin网站的充提币系统运行阻塞，据悉，此次网络拥堵跟FCoin的创业板空投有关。FCoin创业版的上币规则，采取“累计充值人数排名”上线的机制。
精选奢侈品网为加密支付提供折扣
据bitcoin.com报道，拥有超过25万种产品的精选奢侈品网站Fancy.com宣布现在已接受BTC和BCH，并为使用加密货币购物的顾客提供特别折扣，这是因为商家不用对加密支付的订单付信用卡处理费及欺诈保护费。任何使用BTC或BCH付款的顾客都可以输入折扣码“crypto”，便可节省3％。
全球政策
工信部：将加大支持力度 促进区块链健康发展
工信部官网文件称，近年来，部信息化和软件服务业司采取多项措施推动区块链相关产业研究、技术研发和应用推广等工作。下一步，部信息化和软件服务业司将继续加大支持力度，积极采取有效措施，营造良好发展环境，促进区块链健康发展。
中国电子商务区块链规范发展中心将成立
据北青网消息，中国电子商务区块链规范发展中心将于7月14日在北京中共中央党校(国家行政学院)揭牌。中国电子商务区块链规范发展中心隶属于工信部主管中国电子商务协会中国电子商务应用推广中心，是“中国电子商务新经济产业发展课题组”的重要职能机构，致力于规范区块链市场环境、开展区块链技术研究和专业培训工作。
泰国将加密货币定性为货币+证券
据Bitcoinist报道,泰国通过了一项全新的法律，将数字资产定义为货币和证券双重属性，具体取决于加密货币的目的。根据《数字资产商业法令》，监管机构定义了两种类型的数字资产。用作商品交换媒介时定义为“Cryptocurrencies”，参与投资或接收特定商品时定义为“digital tokens” 。
百慕大政府建立新型银行，致力于服务金融科技和区块链
据Cointelegraph报道，百慕大政府宣布修改《银行法》以建立新型银行，旨在为当地金融科技与区块链组织提供服务。
欧洲议会：立法者不应“禁止”和“无视”加密货币
欧洲议会经济与货币事务委员会在本周发布的深度分析报告《加密货币与央行的货币政策：未来挑战》中，告诉立法者不要“禁止”和“无视”加密货币。报告认为加密货币响应了真实的市场需求，很可能还会伴随我们一段时间。
人物·声音
BM：RAM是个伟大的APP demo
今日，BM在电报群中针对RAM机制发表了大量言论：1.RAM 手续费将使得 EOS 网络赚的费用比以太坊更多；2.过去 24小时内，手续费收入高达百万美金；3.EOS 在开放上仍旧是最便宜的；4.RAM 是一个伟大的 APP demo；5.特斯拉也不会帮助穷人（回应 EOS 账户无法帮助穷人）；6.如果我们有 100万真实账户，我们将超过比特币的真实账户。
区块链应用
迅雷正式加入超级账本联盟，加码区块链实体场景落地
7月2日，迅雷官微宣布，其正式加入 Linux 基金会的“超级账本”（Hyperledger）项目，成为该组织国际区块链联盟的最新成员。据公开资料显示，”超级账本"是 Linux 基金会于 2015 年发起的推进区块链数字技术和交易验证的开源项目，旗下有超过185家成员机构，微软、IBM、英特尔、摩根大通均为该项目成员。
连云港首次运用区块链技术招投标
据新华日报消息，连云港市海州大厦工程招投标经过江苏、辽宁两省远程异地评标顺利完成。此次远程异地评标系统首次利用区块链技术对评标报告专家签字信息加密，为评标专家跨省远程异地评标扫清技术障碍。
欧洲九大银行完成首个实时区块链金融交易
据Coindesk报道，包括汇丰等多家欧洲银行宣布，他们已通过共同开发的 we.trade 区块链平台完成了首笔基于区块链的跨境金融交易。该平台基于 IBM 的区块链平台和超级账本技术。该交易由德意志银行、汇丰银行、裕信银行等共同进行，旨在提高跨境金融交易的效率。
瑞士加密谷楚格成功完成对本地区块链投票系统的首次测试
据Coindesk报道，瑞士加密谷楚格（Zug）已成功完成对本地区块链投票系统的首次测试。该市的通信负责人DieterMüller表示将在未来几个月评估投票过程的技术细节。
莫斯科公司发行通证用于认购小米IPO，小米发言人表示并不知情
据《南华早报》消息，数字货币金融公司Blackmoon通过发行通证，向大众募资，所得款项用于认购小米在香港的47亿美元首次公开募股，小米股份的交易将于7月9日在香港证券交易所主板上开始。如果小米股价上涨，投资者将获得回报。如果小米股票表现不佳，那么代币的投资者将会亏损。小米发言人表示，Blackmoon的通证销售尚未得到批准或认可，并不知情相关事宜。
英国食品标准局已完成肉类区块链供应试点计划
据Cointelegraph报道，英国食品标准局已经成功完成了在供应链中用区块链技术进行肉类检验的试验。该计划跟踪了一家肉牛屠宰场的肉类，并将其贴上“区块链首次被用作监管工具，以确保食品行业的食品合规”的标签。
其他
全球对区块链投入已超14亿美元，专利超2500项
据工信部官方文件显示，过去三年，全球对区块链的创业资本投入已超过 14 亿美元，目前已有超过2500项专利。应用解决方案涵盖资产交易、云存储、数据身份管理、医疗数据管理等方面。
普华永道：2018首次代币发行总募资额超之前总和
近日据普华永道报告显示，2018年上半年，每个月有100个ICO 项目Token发行上线，总共募资 137亿美元超过2018年前所有ICO募资金额总和。
6，全球银行区块链实力综合排名,颠覆与被颠覆正在上演_
过去几年间，互联网金融浪潮在全球范围改变了传统金融业务模式，银行业被动转型，传统银行在与金融科技公司的较量中承受了极大的压力。
而今，区块链技术的兴起正在进一步冲击银行业。区块链安全、透明及不可篡改的特性能使银行业务“去中心化”，实现实时数字化的交易。通过改变交易流程和记录保存的方式，大幅降低交易成本，显著提升效率。
区块链给了银行和金融科技公司从同一起点出发的新机会，是银行弯道超车的契机，全球领先银行的布局正在加速。IBM最新数据显示，2018年将有 91% 的银行投资区块链解决方案。
本篇中，区块链酋长（id: cmcmbc）将集中盘点世界各国银行的区块链布局，展望银行业在区块链技术驱动下的变革趋势。
一、银行业拥抱区块链的三种主要姿势
（1）强强联合：组建联盟，制订行业标准
具体操作：领先银行组成联盟，合力打造区块链技术开发的行业标准，共享资源和成果。
优势： a. 通过监管机构的提前参与来把握发展先机，规避风险。b. 效率更高、范围更广、更有行业号召力，对区块链技术的发展和快速落地有着极大的推进作用。
典型案例1：R3区块链联盟
区块链创业公司R3CEV在2015年成立R3区块链联盟至今已吸引了全球40多家巨头银行的参与，包括富国银行、美国银行、花旗银行、汇丰银行等。除银行外，该联盟还吸纳了非银行金融机构和科技公司。
另外几家以金融机构、科技公司等成员为主的区块链联盟还包括IBM的Linux基金会发起的开源项目Hyperledger、中国的ChinaLedger等。
典型案例2：多功能结算币（The Utility Settlement Coin）
2017年8月，几家全球最大银行宣布推进USC，被看作是传统银行自己发起的一场区块链革命。通过 USC各大银行可以进行不同货币在不同银行间存款的平等兑换，从而为央行发行加密货币做准备。
（2）广泛撒网：通过投资等方式参与不同项目发展
与金融科技公司相比，银行在技术方面存在一定的短板。通过投资等方式参与到不同项目的发展中，可以更快速的跟进技术发展和迭代。
（3）内部驱动：结合自身业务场景推进技术应用
银行针对自身业务应用场景，自建技术团队研发探索。
二、世界各国银行的区块链布局
2016年以来，全球各国银行在区块链业务上的布局不断加快。从地域上来看，欧洲因存在区域一体化的政经同盟而具备技术推广应用上的天然优势，美国在技术方面也走在前列。中国近一年多也密集上线银行区块链应用。
酋长通过分析技术和资金投入、产出成果、创新性等维度，对各国银行区块链业务水平进行综合评分：
美国:
据“2017全球区块链企业专利排行榜”显示，美国银行的专利申请位列全球第二，美国第一。美国银行已经申请或获得了至少43项区块链专利，成为主要银行和科技公司中，拥有区块链专利最多的公司。
美国近期公布的一项专利申请显示，美国银行可能正在考虑用区块链替代其现有的一些数据共享系统，这种区块链如果能得以实施，将安全地记录并验证个人和商业数据，确保只有授权方才能访问。
该文件建议使用这种区块链来将现有数据存储平台整合成单一安全网络，通过减少用户数据的存储点来提高效率。
英国:
自2016年以来，英国汇丰银行就进行了一系列的概念验证（PoC）测试，并于近期宣布即将在实时交易中测试区块链技术。除此之外，汇丰银行还与美国银行等合作搭建一个基于Hyperledger协议的区块链应用程序，旨在复制银行、出口商和进口商之间的信用证交易流程。
西班牙:
西班牙银行业巨头BBVA近期宣布成为第一家使用区块链技术发行贷款的全球性银行。从谈判条款到签署协议，整个贷款流程都通过区块链的分布式账本技术向银行和贷款方通报了进展情况。
BBVA表示，区块链技术的使用，将贷款谈判时间从“数天”缩短至“数小时”。
西班牙国际银行在2018年推出了一款由瑞波公司分布式账本驱动的移动应用，在员工内部试点18个月后，该应用将在西班牙、巴西、英国和波兰四国相继推出，支持四国之间的西班牙国际银行账户的即时转账汇款，未来将在全欧推广。
荷兰、瑞士:
今年3月，荷兰银行业巨头ING运用金融科技初创公司HQLAx的抵押贷款应用，在R3 Corda分布式账本平台上进行了2500万欧元的流动资产交易，交易方是瑞士银行巨头瑞信。
ING实际上在去年11月就通过修改一种名为“零知识证明（zero knowledge proofs）”的密码学领域技术引起了轰动。金融机构对于向竞争对手透露过多数据这件事非常谨慎，而“零知识证明”正迎合了这样一种需要。它可以证明一个数字是处在在一定范围内的，而不会确切地说明这个数字具体是多少，这样可以用来保护隐藏交易的具体数值，但同时它仍然允许相关方的账户中有足够的资金来结算这笔交易。
中国：
自区块链被写入我国“十三五”规划以来，国内多家银行也加紧以多种方式积极介入区块链技术。酋长不完全统计，2017年以来，国内已有10余家银行上线了区块链应用，包括使用区块链技术开展票据业务、跨境业务及验证用户身份等，区块链技术被应用到扶贫、国际贸易、住房租赁平台、电商供应链、雄安新区服务场景等领域。
印度:
印度银行业巨头ICICI 在 2016 年成功完成了以区块链为基础的贸易融资跨境交易，目前正在推进这项区块链贸易融资计划。上个月，ICICI宣布已邀请了 250 多家企业加入进来，利用 ICICI 的区块链平台进行国内和国际贸易融资交易，这些公司已经在区块链应用程序上进行登记，并在跨境汇款中使用该技术支付员工工资、向国内原材料供应商支付货款等。
德国:
德国证券交易银行VPE目前正在和柏林加密货币新创公司solariBank合作，为旗下机构投资方和专业客户提供加密货币交易服务。
韩国:
韩国央行在2016年2月就发布了研究报告，显示其正在密切关注区块链技术的发展，甚至在自己研究区块链技术。
韩国银行业巨头Nonghyup是R3区块链联盟的一员，在R3的帮助下大力研发区块链技术，并与金融科技公司建立新的合作关系。
今年2月，韩国友利银行测试美国初创企业RiPPle的区块链技术，旨在简化海外汇款流程。
加拿大:
路透去年九月报道，加拿大皇家银行已经将分布式账本技术整合到现有的系统里，用于美国和加拿大之间的跨境支付业务，银行可以实时监控付款。
俄罗斯:
俄罗斯对于区块链技术同样热情，已经发出“互联网属于美国人，但区块链将属于我们”的宣言。上个星期俄罗斯媒体报道，俄罗斯央行正在准备明年将国内银行结算系统SPFS迁移到区块链上。同时，俄罗斯拟议的加密货币监管措施或将在今年七月生效，而且该国各种区块链技术应用申请也越来越多。
三、区块链潜力变现的关键——全球协作
区块链技术将给银行业带来无法忽视的革命性变化，将重塑全球金融体系。区块链技术节省掉的时间和成本，对银行业务既有帮助，也有威胁。例如，显著降低银行跨境交易的时间和成本也会影响银行的中间业务收入。尤其是在瑞士等银行35%以上的收入来自跨境交易的国家，区块链技术的崛起和发展，对银行业有着显著的冲击。
从这个角度来说，全球银行业对区块链技术的热衷，称得上是一种防御式出击。传统银行在移动互联网浪潮中学到的经验让它们无法对区块链技术无动于衷，而是主动出击快速布局。
但将区块链潜力变现最关键的因素是银行之间的协作努力，以创建支持全球支付所必需的网络，从而改变银行进行交易的方式。显而易见，这实现起来非常困难。
正如埃森哲在一份区块链技术调研报告中引用的一个受访者论点：“只有每个人都使用这项技术，这项技术才会奏效。必须是所有人，否则它就什么也不是。”
7，银行为什么害怕区块链?支付、清算、融资、证券、信贷,都将面临颠...
编译 | 一本智库 凡高
2017年9月，摩根大通CEOJamie Dimon评价比特币是比郁金香球茎更加糟糕的事物，不会有好的结局。高盛负责人Lloyd Blankfein也认为比特币是一个实施诈骗的工具。
与此同时，越来越多的公司正在进军区块链领域。
那么，区块链对银行而言，究竟意味着什么？区块链会如何颠覆银行？
一本智库选取CB Insights一文并对其进行编译。该文从支付、清算和结算系统、融资、证券、贷款和信用等方面回答了上述问题。
2017年9月，摩根大通CEOJamie Dimon如此评价比特币：“它比郁金香球茎更加糟糕，最终不会有好的结局，有人会因此丧命。”
高盛的负责人Lloyd Blankfein对上述言论表示赞同，他说：“一夜之间就有20%变化的东西感觉不像是货币。这是一个实施诈骗的工具。”
同时，根据一份国际证券协会的调查，55%的受访公司正在监测、研究或者开发基于区块链的解决方案。
银行对加密货币如此反对的声音引出了一个问题：银行应该害怕什么？
答案是：“很多。”
区块链技术为发送数字资产提供了一个加密的安全方式，这种方式不需要第三方的信任中介，比如银行。此外，一些诸如智能合约的工具，能将银行的许多繁琐过程自动化，从提交和索赔处理到分发医嘱的内容。
目前，全球银行业的容量为134万亿美元。银行作为支付中介，也提供发放贷款和信用的服务。区块链作为不可信任的事物的一种保障，去中心化的技术是颠覆一切的关键，包括：
支付：通过消除消费者在支付交易中需要依赖的中介许可，区块链技术能以比银行低的成本促成更快捷的支付。
清算和结算系统：区块链技术和分布式账本可以降低运营成本，使我们更加接近金融机构之间的实时交易。
融资：通过提供可以快速存取的ICOs的区块链公司，区块链正在创造一种区别于传统金融融资方式的新的加密经济模型。
证券：通过通证化传统的证券，如股票、债券和另类资产，区块链正在颠覆资本市场的结构。
贷款和信用：通过消除贷款和信用市场对把控人的需要，区块链可以使借钱变得更安全且可以降低利率。
1 支付
当前，约数万亿美元的费用因过时缓慢的支付系统而被耗费。
如果你在洛杉矶工作且想把薪水的一部分转账给伦敦的家人，你可能需要支付25美元的服务费和其他一些费用，总共需要的费用为转账金额的7%。你的银行接受了这笔款项，收款银行得到了这笔款项，你也支付了交易隐藏的汇率费用。但你家人的银行可能要在一星期以后才将这笔交易记下来。
每笔转账交易的平均成本通常为转账金额的7.68%，主要包括与支付相关的服务费和隐藏的汇率费用。对于银行来说，它们能从中获取高利润，因此，它们几乎没有降低收费的动机。2016年，从支付到信用证的跨境交易收入占据了全球支付收入的40%。
一份泄露的桑坦德内部文件揭示了国际转账的收入，也表明了支付可能中断的风险。2016年，桑坦德有将近10%的收入来自国际转账。
区块链正在通过提供更安全和更低成本的P2P支付来颠覆支付系统——不需要中介。加密货币如比特币和以太坊是一个围绕公共的、去中心化的账本，即每个人都可以发送和接收货币，减少了对可信的第三方确认交易的需要。
区块链技术提供给了世界人民快速、廉价和无国界的支付。
在极端情况下，比特币交易需要30分钟至16小时。虽然这还不够完美，但也只是银行转账所需时间（3天）的一小部分。
确认的比特币交易数量以每日8倍的速度增长，2014年，每日的交易数量刚刚超过5万笔，2018年，每日的交易数量超过了40万笔。
同时，由于交易费用高，开发者们正在积极为如比特币和以太坊的加密货币提供更廉价的交易方式。其他一些加密货币已经有了费用低的交易，如比特币现金。目前，比特币现金的交易费用为每笔20美分左右。
一家名为TenX的公司正在以不同的方式处理支付问题。它建立了一个依附在借记卡上的钱包，使用者可以在使用卡片时用加密货币进行支付。公司正在建造一个分布式网络，能在不同加密货币之间交易，并将网络和卡片进行整合。
虽然加密货币在支付方面要完全取代法定货币还要走一段很长的路，但是，过去的几十年里，诸如比特币和以太坊的加密货币的交易量呈现了指数型的增长。比特币的交易量仅在2016年便增长了118%，尽管其中很大一部分是投机交易（不是P2P支付）。
目前，在发展中国家，区块链承诺为全世界几十亿人民提供金融服务。这方面的一个例子是BitPesa，这是一个致力于促进肯尼亚、尼日利亚和乌干达等国家B2B支付的区块链公司。BitBesa每月的交易额为1000万美元。肯尼亚的平均跨境交易费用为转账金额的9.2%，BitPesa能通过区块链将费用削减至3%。
在过去的几十年里，比特币支付处理器BitPay的支付交易量急剧上升。
另一个例子是比特币支付服务提供商BitPay，它帮助商家接收和存储比特币交易。过去一年，BitPay的支付交易额增加了328%，商户每月的收入达到了1.1亿美元。相较于信用卡交易需要2%-3%的费用，BitPay每笔交易只需要1%的费用。
支付行业即将被颠覆的一个重要原因是，支持它国际清算和结算系统比较老旧，容易受到干扰。
2 清算和结算系统
如上所述，银行转账的平均交易时间需要3天，这与我们的金融基础设施的建设方式有较大的关系。
这不仅仅是消费者的痛苦。世界各地的资金转账对银行本身来说便是一个噩梦。
今天，一个简单的银行转账——从一个账户到另一个账户——必须绕过一个复杂的中介系统，资金到账前需要经过代理银行和保管服务。两笔银行的结余必须在全球金融体系之内协调，包括一个广泛的交易商、基金、资产管理等组成的网络。
如果你想要把钱从意大利的UnicaCredit Banca账户转到美国Wells Fargo账户，转账需要通过全球银行间金融通讯协会（Society for Worldwide Interbank Financial Communication ，SWIFT)来执行，SWIFT每天向10000家金融机构发送2400万条信息。
因为UnicaCredit Banka和Wells Fargo没有建立一个财务关系，它们必须在SWIFT的网络上搜索与两家银行有关的代理银行并且可以完成交易——可收取一定费用。每家代理银行在原始银行和收款银行都有不同的分账，这意味着不同的分账必须在每天结束的时候进行核对。
集中式的SWIFT协议实际上不发送资金，它仅仅发送支付订单。实际货币通过中介系统处理。每个中介都会额外增加交易成本，并且有着潜在的故障点——60%的B2B交易要求人工参与，每次参与需要15-20分钟。
区块链作为一个去中心化的交易”账本“，可以完全颠覆这种状态。相较于使用SWIFT协调每个金融机构之间的纷争，银行间区块链可以公开透明地跟踪所有交易。这意味着交易可以直接在区块链上解决，不需要依靠托管服务网络和代理银行。这将有助于降低维持着全球代理银行网络的成本。
银行估计，区块链创新提供的更好的清算和结算系统可以减少至少200亿美元金融部门的成本。
Ripple是一个企业区块链服务供应商，是最知名的尝试取代SWIFT的玩家。而该公司最出名的是与其相关的加密货币XRP，它是从Ripple的银行产品中分离产生的。
SWIFT传递讯息是单向的，与电子邮件非常类似，这意味着直到双方都完成了交易，交易才算完成。通过直接与现有的银行账本整合，Ripple’ xCurrent的产品提供给银行更快的双向通信协议，允许实时通讯和结算。目前，Ripple拥有超过100位签约区块链网络实验的客户。
来源：Ripple
R3是另一个主要的为银行提供服务的企业区块链玩家，它想要成为“新的金融市场操作系统”。它已经从托管银行（如美林银行和汇丰银行）获得了1.07亿美元的融资。但是，它也失去了一些关键的投资方，如高盛，因为高盛希望对R3有更多的操作控制。
Ripple和R3这样的项目可能会颠覆更广泛的金融服务生态中的玩家——如SWIFT和托管银行——它们还与传统银行合作，为部门带来更大的效率。为了提升交易效率，Ripple和R3想要通过把金融机构连接到同样的账本上，将系统去中心化至比公共区块链更小的规模，以此来提高交易效率。
但是，区块链项目所做的不仅仅是让现有的流程更有效率，区块链正在创造全新的金融活动，融资领域可能是最好的证明例子。
3 融资
通过风投融资是一个艰难的过程。企业家们聚集在一起，与合作伙伴进行无数次会议，就股权和估值进行了长期谈判，希望能为他们的公司换来一笔资金。
使用区块链，你不需要通过一个平台来融资，你不需要风险资本家，不需要谈判。任何人都可以随时从任何人那里融金，任何人都可以投资他们感兴趣的项目。按照Naval Ravikant的说法，区块链是“完全开放的、分布式的和流通的。”
在区块链上，融资通过ICO的形式，ICO是区块链版的IPO。项目出售通证或者代币以换取加密货币，如比特币和以太坊。通证的价值是——至少在理论上——与它在未来实施的成功密切相关。投资通证是投资者直接押注使用和价值的一种方式。通过ICOs，区块链公司可以通过直接向公众出售通证以减少传统融资过程。
2017年，ICOs融资金额高达56亿美元。
2017年，ICOs人气飙升，仅在上半年便融资了11.3亿美元。
对区块链公司而言，ICOs能带来两个益处。
首先，ICOs可以在全球范围内通过网络渠道发生，你不再局限于高净值个人、机构和其他能够向政府表明他们是可靠投资人的人。
其次，ICOs具有极强的流动性。当你出售通证的时候，它在一个24小时可交易的市场上。相比之下，风投初创企业需要10年。正如Earn的CEOBalaji Srinivasan所说：“10年和10分钟获得流动性在时间上的差距是500000倍。”
我们已经看到了ICOs在资本市场的影响。在2017年第三季度，ICOs的融资规模达到了130万美元——接近该季度所有科技企业天使轮和种子轮的融资规模（140万美元）。
通过投资加密货币的对冲基金，风投公司如红杉资本、安德森·霍洛维茨基金和合广风投直接投资了ICOs。Venrock的合伙人David Pakman说：“毫无疑问的是，密码将颠覆风投产业。我也希望如此。一切事物的民主化在一开始便吸引了我对技术的兴趣。”
ICO狂潮正在进行中，我们同时看到在IPOs市场热度大范围的降低，IPO的企业数量从1996年的7322家下降到2017年的3671家。2014年，美国市场IPOs融资到的资金总额为744亿美元，2016年，融资总额降低至185亿美元。投行收取IPO费用则在3.5%-7%不等。随着私人资本和其他如ICOs的融资方式的进一步普及，我们预计投行的利润将进一步降低。
2017年，在美国市场，ICOs融资的金额已经超过了同期IPOs融资的金额。对于初创公司而言，低利率和更好的监管使得私人投资更具吸引力。
而大多数ICOs至今已经有了预营收的区块链项目。我们正在看到越来越多的技术公司围绕着去中心化建立。Telegram是一个讯息app，近期，它宣布正在尝试通过ICO筹集20亿美元。Telegram提供了免费的高用户增长服务——但是它缺少盈利能力，不可能在公共市场上取得成功。它的ICO背后的理念是通过讯息网络将通证卖给用户并启动一个支付平台。
如果按照区块链所主张的，下一个Facebook、Google和Amazon会围绕去中心化协议并通过ICO成立，它将直接削减投行的利润空间。
目前已经有一些该领域的区块链公司涌现。
CoinList是Protocol Labs和AgnelList合作的一家公司，通过帮助区块链公司合法合规进行ICOs，使得数字资产成为主流。CoinList已经帮助区块链公司通过ICOs融资超过8.5亿美元的资金。
Filecoin对CoinList的ICO需求之高使得服务器超负荷达1小时，Filecoin通过ICO融资超过2.5亿美元。
CoinList已经开发出了银行级别的合规程序，区块链公司可以使用流程化的API，帮助项目确保获得了尽职调查和投资者认可。CoinList平台专门为区块链项目设计，它重在减少市场上反映的围绕融资的后勤和监管负担。当下，投行正在试验自动化以帮助减少IPO需要的大量工作。
CoinList仅仅是一个开始。大量围绕新ICO生态体系的公司正在涌现，例如Waves和Republic.co，Waves是存储、管理和发行数字资产的平台，Republic.co旨在帮助人们能以少至10美元的资金投资ICOs。
而大多数ICOs目前已经有了预收入的区块链项目，它们有潜力进一步扩大，成为传统融资的替代方案。
我们仍处于区块链的早期阶段，而且可能处于泡沫中。毫无疑问的是，这些项目中有很多会完全失败。有趣的是，有些项目正在测试使用区块链来代替传统银行。这不仅局限于公司融资，还包括了证券的基本结构。
4 证券
购买或者出售股票、债券和商品等资产时，你需要一种方法来追踪谁拥有了什么。如今，金融市场通过复杂的交易体系来完成追踪，参与方围绕着一个过时的所有权体系。
比如你想买一份Apple的股票，你可以通过股票交易所下单，交易所会为你匹配一位卖家。在过去，这意味着你用现金换取了股票所有权的证明。
当我们试图以电子方式完成这笔交易时，情况会变得复杂很多。我们不想处理资产的日常管理——如换取证书、记账或者管理股息。所以，我们会把股份外包给托管银行保管。因为买家和卖家不能总是依靠相同的托管银行，托管银行需要依靠一个可信任的第三方来持有所有权的证明。
结算和清算交易所的订单涉及了多个中介和可能失败的点。
在实践中，这意味着当你购买或出售资产时，该订单将通过大量第三方进行转发。转移所有权是一件复杂的事情，因为每一方都在单独的分账中维护着自己。
这个系统不仅效率低，而且不精确。因为每个人的账本都必须在一天结束时更新和完结，安全交易需要1-3天才能完成。因为有多方参与，交易通常需要手动验证。参与的每一方都要收费。
通过创造一个去中心化的独特的数字资产数据库，区块链技术有望彻底改变金融市场。使用分布式分类账本，可以通过加密通证将权利转移到资产。虽然比特币和以太坊已经成为了数字资产，新的区块链公司想要将真实世界的资产通证化，如股票、房地产和黄金。
颠覆的可能性是巨大的。美国四大托管银行——道富银行、纽约梅隆银行、花旗银行和摩根大通银行——每家拥有超过15万亿美元的托管资产。托管费用通常低于0.02%，利润主要来自资产的绝对数量。使用区块链，通证化的证券必须减少中间商如托管银行的参与以减少资产交易费用。
美国四大托管银行分别管理着超过15万亿美元的托管资产。来源：Trefis
另外，通过智能合同，通证化的证券可以作为可编程的股权——支付股息或者通过代码回购股票。最后，将真实世界的资产放在区块链上可能会带来更广泛的全球市场的准入规则。
Polymath是一家区块链公司，它想要将数万亿美元的金融证券转移到区块链上。Polymath正在建立一个市场和平台帮助人们发行证券通证，也正在实行管理机制帮助这些新的通证符合法规。截至目前，Polymath已宣布和SPiCE VC、Corl和Ethereum Capital合作，在平台上发行证券通证。
Polymath的 预测，证券通证将会在2020年达到10万亿美元。
同时，金融机构本身并没有坐以待毙。澳大利亚证券交易所宣布，它们正在努力使用Digital Asset Holdings开发的区块链项目取代现有的记账、清算和结算系统。
2017年6月，一家专注于企业的区块链公司Chain成功地策划了纳斯达克和花旗银行之间的实时交易。同时，Overstock的CEO正在开发一个交易平台，名为tZero，该平台想要为可能在纳斯达克上市的企业创造一个以区块链为支撑的暗池，或者私人交易。
通证化的资产是一个很有前景的区块链应用，其最大的障碍便是监管。目前，基于区块链的所有权的法律约束力还不清楚，通证是否有法律地位也上不明确。监管和法律指导将是这些项目成功的关键。
对于消费者来说，金融机构和区块链在慢慢融合。另一个区块链可以融合并完全颠覆的是领域贷款和信用——一个没有外人来颠覆的领域。
5 贷款和信用
传统银行和出借人基于一个不准确和不安全的信用系统质押贷款。
当你填写银行贷款申请的时候，银行必须评估你不偿还贷款的风险程度。他们会参考你的信用分、负债收入比和房屋所有权情况等。要想知道这些信息，他们必须访问你的信用报告，三大征信机构为：益博睿、环联和艾克飞。基于这些信息，银行将违约风险计入了贷款的费用和利息。
美国最大的五家银行控制着价值3.7万亿美元的商业贷款。
这样一种集中式的系统通常对消费者是不利的。联邦贸易委员会估计，1/5的美国人在信用分上有“潜在的实质性错误”，这对他们获得贷款的能力有负面影响。此外，这些敏感信息集中于三个机构也会产生很多漏洞。去年，艾克飞遭到黑客的攻击，1.43亿美国人的信用信息被暴露。
区块链上的替代贷款为更多消费者提供了更便宜、高效和安全的获得个人贷款的方式。通过加密安全、去中心化的历史支付注册，消费者可以在全球信用分数的基础上申请贷款。
虽然区块链项目在借贷领域仍处于初级阶段，但已经有几十个关于P2P贷款、信用和基础设施的有趣的项目。
Bloom协议试图根据在网络上成功认证的身份记录，不需要第三方信任。
SALT是一个依靠区块链支持贷款的借贷平台，通过ICO融资了4800万美元。你购买SALT通证成为网络中的一员，然后，提供一些加密货币作为抵押物。这允许你从平台上的出借人那里借钱。如果按时偿还贷款，你就可以得到你的密码。SALT没有开始对整个借贷行业产生影响，但是它在帮助拥有加密货币的人在短期内获得现金。
EthLend最近通过ICO融资了1620万美元。EthLend试图建立一个基于以太坊的去中心化的点对点借贷程序。它的工作原理是：当借款人发出贷款请求时，会产生一个标记着贷款金额、利率和期限的智能合约。借款人提供EthLend的通证作为抵押物。如果没有及时偿还贷款，出借人会收到作为抵押物的通证。
Celsius是另一家P2P区块链公司，它采取了较少的自由市场方式。Celsius的联合创始人Alex Mashinsky说：“当会员的钱包余额为正的时候，他们有机会获得高额利息，当会员在月底耗尽现金时，他们有机会获得低息贷款。”
创建基于区块链的借款产业需要的不仅仅是平台——也需要规则和基础设施的发展。而发展也正在顺利进行中。例如，Dharma，一个通证债务协议，旨在为开发人员提供建设在线债务市场必要的工具和标准。同时，Bloom想要在区块链上做信用评分，它正在建立一个在区块链上管理认证、风险和信用评分的协议。
而这些项目中的大部分都集中在通过人们现有的加密资产的贷款来创造流动性，它们也在推动基础设施的建设，使得区块链对贷款有更大的颠覆性。
超越炒作
颠覆不会在一夜之间发生。区块链技术还处于初级阶段，许多实际技术尚未完善。加密货币的忠实信徒相信加密货币会将完全取代银行。另有部分人认为区块链技术是对传统金融基础设施的补充，使其更加高效。但很明确的一点是：区块链会改变银行。
