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网贷100,征信中心个人查询网贷100多次没有逾期会影响以后买房吗?

来源:整理 时间:2022-04-24 12:03:38 编辑:生活常识 手机版

1,征信中心个人查询网贷100多次没有逾期会影响以后买房吗?

没有逾期,说明你没有拖欠贷款,信用良好,不会影响买房。只有你拖欠贷款不还,被纳入征信系统了,才会影响贷款。

会!征信最怕花!所谓的花就是指查询次数过多!这让银行觉得你收入不稳定太差钱了!准备申请房贷车贷的最好不要碰网贷.有欠网贷的尽快一次结清!

现在的花呗都上征信报告,会出现你网贷几元钱买了个菜的情况。经常用的记录就会多,我的网贷应该都几千次了吧。没有逾期绝对没有问题。 再看看别人怎么说的。

网贷100

2,欠网贷100万怎么能翻身

不管数额多大,一定一定要你告诉父母,这个世界上你最能依靠最不会抛弃你的就是你的父母,让家人与你一起面对,如果想要翻身,可以尝试做生意投资,或者先借钱还债,之后慢慢还。

贷款都是需要利息的。建议在本地银行咨询办理贷款。 贷款办理条件: 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力、18-65周岁的中国公民; 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力; 3、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录; 4、贷款用途明确,符合国家规定,且可提供相关证明; 5、银行规定的其他条件。

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3,欠信用卡网贷100万无力偿还了该怎么办?

遭遇差不多,有几点建议: 1、网贷不用理会了,大不了就让他爆通讯录吧!搜集好催收证据,留着以后报警。 2、信用卡是分两部分计算的,信用卡本身的额度和信用卡的贷款额度,比如中信银行信用卡额度与中信银行信用卡圆梦金他们是分开计算的。信用卡额度大于5万的提前和银行沟通一下,说明情况后你每月固定还多少进去,一来可以减免滞纳金,二是可以避免银行以信用卡诈骗起诉你。 3、微粒贷和其他就先不要去管了,等你把信用卡处理完在来处理这些。 4、你别想着进去后就不要你还钱了,你想多了,真的银行要搞你的话进去判了几年让你上失信名单,出来还有你还钱,只要你有任何财产法院和银行立马就查封拍卖。 我不是危言耸听,你好好考虑一下吧!

欠信用卡100万去世了: 1. 如果借款人在申请贷款时,他的亲属或是其他第三方与贷款机构签订了连带还款责任合同,那么在借款人长期欠款的情况下,贷款机构会要求担保人履约担保义务,承担连带还款责任,偿还余下所剩欠款。 2. 在没有任何第三方做担保的情况下: ① 如果借款人选择了房屋抵押贷款方式,那么逾期时间达到了半年左右的时点,贷款机构一般会向法院提起房屋拍卖的诉讼请求,所获得的拍卖款项将优先用于清偿欠款; ② 如果是死者家属代为还款的话,那么在贷款全部偿清之后,其家属便能办理房屋抵押解除登记手续,进而保住房屋。 3. 而如果借款人当初选择的是无抵押贷款,既没有提供抵押物,也没有提供第三方连带责任人,那么贷款机构追回欠款的难度则加大,一般作坏账处理。

可以帮你搞定这些,但是有要求。

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4,网贷借1000元一个月利息100算高利贷吗?

算高利贷,法律支持的民间借贷利率是年利率36%,超过36%就是违法的,具体如下: 1000元的合法年利率: 年利息=本金*年利率; 1000*36%=360元。 月利息=年利息÷12; 360÷12=30元。 借款1000元一个月,合法的利息是30元,100元大于30元,所以算高利贷。 法律依据: 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。 扩展资料: 民间借贷合同无效的情况: 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条 具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效: (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的; (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的; (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的; (四)违背社会公序良俗的; (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

肯定算高利贷啊,如果你借1000元,一个利息100,月利率就是10%,人民币贷款6个月以内期限的基准利率年利率都才4.35%,换算成月利率就是0.3625%,你想想10%和0.3625%得差多少倍,只要超过银行同类贷款利率四倍的就算高利贷了

得看有没有人借,都知道银行开在大马路上,急用钱1000一个月150都不高

5,“175号文”确立生死指引,P2P行业或将再度迎来大洗牌_

作者丨于晗 吴梦启

编辑丨Lucius

沉寂已久的网贷监管再次传出新动向。

日前,接近监管层人士向36氪证实,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室近日发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称《175号文》),文件对下一阶段网贷机构的分类、分类处置指引、总体工作要求等做出新的规定,并对网贷风险防范工作提出具体要求。

与之前按照股东背景、资产类型、待收余额等作为网贷机构划分标准不同,175号文将网贷平台按照已出险和未出险机构两大类。已出险机构又分为已立案和未立案机构;未出险机构分为僵尸类机构、规模较小机构和规模较大机构。对于不同类型的机构,文件分别给出了不同的指引。

网贷之家研究院院长张叶霞分析指出,“175号文”对P2P网贷平台做了明确而细致的划分,与《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等多项文件提出的“分类处置”形成了补充。

“这也说明监管层在互联网风险专项整治中深入摸排了P2P网贷平台的实际情况,而且分类之多也反映出目前P2P网贷平台实际运营情况依然错综复杂。”她补充道。

对于行业备案一再延期、深陷整改的P2P平台来说,这份文件不啻形成了一份新的生死指引。

能退尽退,应关尽关

“175号文”在“在营高风险机构管控指引”中表示,要严格管控存量规模和投资人数,执行“双降”要求;而将金额逾期率超过10%的未出险机构划分为“高风险”机构。

据网贷之家不完全统计,截至2019年1月21日,有13家网贷机构2018年12月金额逾期率超过10%。这意味着,逾期超限的机构几乎是必须要清退的对象。

而代偿余额在1亿以下的属于规模较小平台里,预计总计有400多家平台需要退出。监管部门将对其高管和实际控制人进行约谈,制定退出计划,并在存量业务清零前定期向网安中心报送数据。

为了防范风险向持牌金融机构传导蔓延,“175号文”设置了需要严格执行的“四不准”要求,即金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。

引入“第三方”担保进行“兜底”是诸多P2P平台近年来的惯用方式,最常见的就是保险信用的违约险。过去一年,随着行业风险的逐步扩大,很多财险公司也纷纷踩雷,更是出现一系列法律纠纷。

“不允许金融机构为网贷平台提供担保增信。那么之前的引入第三方担保机构,保险信用违约险的模式可能走不通了,那网贷还有什么可以信任的基础?”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,网贷与保险机构合作的模式可能从此无法继续了。

虽然该规定只针对高风险在营机构,但今后第三方增信模式应该也会收到影响。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示,增信模式本质上属于风险的分散与转移,就现阶段而言,P2P风险化解的一个重要目标是切断风险传染链条,避免风险向传统金融机构转移,为备案的推进扫清障碍。

暂时来看,P2P平台与传统金融机构在风险缓释层面的合作,都会受到实质性影响。

打开“信用中介”的口子

融360数据显示,目前待偿金额在100亿元以上的平台,已有一部分开始为银行等金融机构做助贷,并形成了一定规模。

在分类处置、清退问题平台的基础上,“175号文”特别提到,应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

深圳网贷平台友金所目前借贷金额为7.86亿,在接受36氪采访时,友金所表示,将在2019年将会持续与银行合作开展助贷业务。它还将对外提供IT产品以及技术服务等。

这与目前行业头部的金融科技公司的平台服务模式不谋而合。其实质是将一部分网贷平台从P2P转向纯信贷导流平台。转型为网络小贷或助贷公司后,风险向公众传染的链条被切断,后续合规整改与处置的压力无疑会大大下降。

薛洪言表示,从平台影响上看,这对严格合规的大平台是利好。除此之外的各类平台,或将加速退出市场。但一个客观的结果就是,P2P网贷业务的存量规模与市场影响会不断萎缩。

“要知道网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了。这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子。”薛洪言总结道。

尹振涛认为,那些合规的大型平台,特别是股东和资金实力较强的平台,可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下,申请具有信用中介属性的金融机构牌照,当然也会按照比P2P更严的监管标准展业。

就整个文件而言,“指引本身会加速P2P行业的风险化解处置速度,为备案工作的实质性推动打开时间窗口。同时,随着对存量网贷机构的清理,网贷行业的规模预计会进一步缩水,行业市场影响力将进一步下降。”薛洪言说。

6,3年参考回报率14%~58%的小工具,了解一下_

美妞们,上午好。

据统计,女性掌管着家庭70%的支出,她们不但是家庭消费的主力,也是投资的总管。

买了房的财蜜,理财收益跑赢房贷利率(8月全国首套房贷款平均利率为5.69%)是首要任务;处于资产积累的阶段的财蜜,理财收益跑赢通货膨胀率,实现财富增值成了主要目标;生了娃的财蜜,迫切的需要给孩子搭建一个能生钱的教育金账户……

如果什么都不做,钱就会因为通胀的原因变得更不值钱,不信?帮你算算:

目前一年期定期存款的基准利率是1.5%,如果我们在2017年存入一年期定存,一年期满后我们会连本带息得到:100*(1+1.5%)=101.5元而2017年的真实通胀率是多少呢?

有分析说,去年我国的通胀率实际上达到了7.5%,这也就意味着101.5元的实际购买力只有:101.5*(1-7.5%)=93.89元。这还是存了银行的,要是以现金的方式持有资金,贬值只会更快。

很多财蜜可能会说,道理都懂,但是由于资金和知识的门槛,不知道从何下手,也不知道该进行哪些投资组合,更不知道去哪儿寻找高收益率的产品。

她理财推出了一个帮助大家自由DIY投资组合的小工具:稳健长盈计划。

稳健长盈计划的产品组合由专业的理财师为大家挑选,财蜜们只要根据自己的风险偏好、预期收益目标,选择不同产品的配比即可。

而且,根据数据测算,这个计划里的投资组合3年参考回报率可以大概率做到14%~58%。

一、下面具体和大家说一下这款产品。

1、“1080天网贷服务”+“权益类基金组合”,攻守兼备。

稳健长盈计划是由“1080天网贷服务”+“权益类基金组合”构成,采用投资组合的思路,攻守兼备,在牛市中博取高收益,在熊市中有安全垫降低风险。并且由专业团队为大家管理计划,免去市场择时和如何选基的烦恼;

稳健长盈计划中用来“攻”和“守”的资产分别是什么?

1)守:稳健收益类资产——参考年回报率11%的网贷服务产品

稳健型产品在组合中,充当的是“安全垫”的角色,即无论A股市场如何跌,宏观经济环境多糟糕,这笔钱总能给你稳定的回报。

2)攻:获取高额收益的风险收益型产品——基金组合

上证指数从年初的3500点左右高位,跌到如今的2700点附近,跌幅已经超过了20%。短期内后市如何发展演变,没人能准确预测,但是可以肯定的是,当前A股的整体估值已处于偏低位置,呈现出了中长期投资价值。

这样一套投资组合,既有中长期的稳定回报产品,又囊括了博取超额收益的权益类资产,充分做到了投资组合的核心——产品的相关性越低,投资组合的市场表现就越好。

2、自定义配置比例,轻松打造适合自身风险偏好的投资组合

无法接受基金波动的保守型财蜜,可以100%选择网贷服务,锁定收益;风险承受能力较高的财蜜,可以适当调高基金组合的占比,在享受网贷相对确定回报的同时,博取更高的超额收益。

3、具有一定的流动性

基金部分中途可随时退出,针对3-5年中期理财目标,该组合保有一定的流动性。

4、 参考回报率较高

我们依据A股市场2000年以来的上涨趋势幅度和中国经济发展预期,估算A股市场未来3年的收益;并以历史上同点位、同趋势的时间点下,之后3年的波动率,来估算A股未来3年的波动率。最后,采用正态分布假设,估算当前市场点位下、不同配比的预期盈利。

举个例子具体说明:

假设投资1万元,网贷及基金按8:2配比,则网贷投资8000元,基金投资2000元,3年后:

网贷收益是确定的,按33%计算,到期回款:8000*(1+33%)=10640元;基金收益根据市场的情况有好有差,即便是很差很差的情况,按亏损一半计算,则还剩1000元。则投资组合的总收益=1640元,投资组合的总参考回报率=1640/10000=16.4%,整体的收益率也不会亏损。

如果基金不亏也不赚,到期还是2000元,则投资组合收益=2640元,投资组合的总参考回报率=2640/10000=26.4%。

当前大盘指数处于低位,相信3年后应该是有明显回升的,如果基金赚了,总参考回报率就更高了。

二、稳健长盈计划适合什么样的人买呢?

如果你只有单一的投资品,或许收益不够,或许风险不够分散;如果你希望获得市场表现优异时的超额收益,又不愿花过多时间分析行情;如果你有3-5年中期理财目标或投资计划,比如个人进修、房屋购车、结婚育儿、下一代教育等等,都可以选择稳健长盈计划。

三、如何购买?

√ 产品的运行过程包含募集期、建仓期、收益期,并且分期进行募集。

√ 募集期可以自由购买多笔稳健专享和长盈计划产品,每类资产均为1000元起投,长盈计划部分将先行购买货币基金;

√ 建仓期开始后将暂停本期产品的购买,并且将本期投入长盈计划的资金在合适时间按策略分批买入建仓基金;

√ 收益期稳健专享不能提前回款,长盈计划产品可以提前申请赎回;

√ 产品运行达到计划约定时间,也会全部自动赎回至银行卡;

√ 根据市场行情,会自动调仓;在市场整体估值较高的时候,将采取移动止盈策略,在整体估值较低的时候不会止盈。

现在购买还可以参与专享福利:

小提醒:本期的稳健长盈计划将于9月27日15:00结束募集,大家抓紧哦,戳“阅读原文”,即可前往了解并购买~

7,超乎你想象的现金贷客群:53岁大妈,一年内注册95家网贷平台_搜狗...

本文来自“新流财经”(ID:xinliucaijing),作者:C一零,36氪经授权转载

2016年现金贷崛起的时候,连从业者都没想到这种小额短期的贷款产品能这么火热,到了2017年,他们试图归纳现金贷的客群画像,认为这是一个规模在3000-5000万,年龄在20-35周岁的年轻蓝领群体。然而经过这两年的爆发、压抑、再兴起,我们发现,现金贷的客群可能比你意识到的要大得多。

刚毕业的年轻白领为了跟上消费升级的步伐,从花呗、白条这样的分期产品“升级”到借呗、微粒贷这样的在线信贷产品,进而接触到别的网贷平台,这对于现金贷从业者来说早已司空见惯。

对于现金贷最年轻的这一客群来说,职业的界限早已模糊,不管你是富士康工厂流水线上的一颗螺丝钉,还是具有海外留学经历、就职外资企业的高级白领,都可能是同一家网贷平台的用户,甚至有可能连贷款额度和利率都相差无几。

然而当我们知道一位工作稳定、家庭美满的53岁的中年妇女同样也在网贷平台泥足深陷时,仍然感到了震惊。

唐某,53岁,在一经济发达地区的县级城市某事业单位就职,丈夫经营一家小型企业,儿子刚刚大学毕业参加工作,在外人看来属于家庭经济状况较好的人群,所以当唐某向认识了二十多年的朋友提出20万元的借款需求时,该朋友毫不犹豫就借给了她,甚至连用途都没有多问。

但一年过后,唐某承诺的还款迟迟不能兑现,连利息都一直拖欠,此时该朋友也听闻唐某不止问她借了钱,另外还向好几个人也借了钱。该朋友怀疑起了唐某的经济状况,从90后女儿那里得知有网贷平台这样的东西,询问女儿能否查询唐某是否借过网贷。

女儿托朋友找到了某消费金融公司的风控业务员,在提供了唐某的姓名、身份证号及手机号等信息之后,查询信息显示,该用户属于高危风险。

在过去一年内,唐某注册了95家网贷平台,在77家网贷平台申请借款,包括5家消费分期平台、2家大数据金融平台、2家银行消费金融公司、15家P2P网贷平台、9家小额贷款公司及大型消费金融公司、信用卡中心、银行小微贷款等,可以说把市面上能借到钱的平台都狠狠犁了一遍。

直到现在,尚有许多40岁以上的银行从业者还不熟悉小额现金贷,难以理解这样的产品也有市场,更不用说小康之家的中年妇女。

对于50岁以上、经济状况稳定的人群来说,现金贷不应该在他们的接触范围之内,他们也绝非现金贷的客群,但事实是,唐某已经成为了网贷“撸口子”大军中的一员,无师自通地学会了注册、申请网贷。

当女儿将唐某的网贷查询结果告诉妈妈之后,妈妈决定起诉唐某,因为她觉得,既然能在这么多网贷平台借钱,那唐某的经济状况已经糟糕到了一定地步,她需要及时止损,在别的债主之前先主张自己的权利。

该朋友的担心有一定的道理。一般来说,初次接触网贷的人,会倾向于正规、利息较低的网贷平台,排在首位的肯定是借呗、微粒贷,其次是一些较知名的上市P2P平台,比如拍拍贷、宜人贷旗下的产品,再次是一些规模较大、比较知名的现金贷平台,最后,则是扩大范围,只要能下款,什么平台都行。

而现金贷的客群食物链也正是这样排列的,最优质的客户被借呗、微粒贷抢走,剩下的给持牌消金机构及上市系P2P平台,再次级的客户才会流到别的网贷平台,这样的造成的后果就是,一个多头借贷者,在陷入拆东墙补西墙的困境时,只能越来越沉沦。

因为一旦有了逾期,优质的平台将不再通过他的借款审批,而他能借到钱的平台只会越来越不正规,利息及手续费越来越高,能借到的金额却越来越少,拆东墙补西墙永远都补不完,最终借贷者很容易陷入绝望,只要是新出现的贷款平台,都会去试一试。

53岁的唐某并不是中年现金贷使用者的个例。在浙江一家高级私立初中做生活指导的王某,今年42岁,最近她的同事和学生家长都收到了网贷平台的催收电话,学校领导经过询问后发现,王某在20个以上的网络借贷平台借款超过20万元。

如果将现金贷的客群年龄上限从35岁拉至50岁,意味着现金贷的客群将从原来的5000万扩大到一倍以上。而在今年年初,就有调查报告显示,在中国,现金贷的使用者人数已经超过一个亿。在两年之前还觉得在线小额贷款是个笑话的人们,现在可以发现,自己的周围都是现金贷的借贷者。

在现金贷大爆发的2016年下半年至2017年上半年,从业者们一边狂欢,一边警惕。他们最担心的是,首先,客群就这么大,客群开发完了无以为继了怎么办;其次,共债危机,数个平台都在同一个客群薅羊毛,羊秃了大家会不会一起死。

但所有的人都对监管担心的“系统性风险”嗤之以鼻,因为现金贷的客群就这么点,大几千万,借贷数额又小,整个行业的借贷总额就这么点,还都是循环的,跟房贷及银行的企业借贷相比,简直不值一提。

至于共债风险,在2017年7月,新流财经联合大数据公司做过统计,当时的数据是:15天之内,同一借款人在多个平台申请借款的比例在20%以上;当时的业内人士则认为具有多头借贷行为的借贷人占整个客群的50%;业内观察到的情况为,多数人同时在3-6家网贷平台借款,借款平台数量最多的也不过是9家。

现在看来,从业者对情况估计得过于乐观了。仅从上文提到的唐某和王某的情况来看,她们成功下款的平台就超过了20家,而且现在现金贷产品跟以往不同,期限更长,额度更高。

前两年,现金贷产品额度多为500-3000元,借款周期在7天到30天,而现在的现金贷产品,基本超过5000元,期限也短则6个月,长则24个月,意味着借贷人群和借贷规模的双扩大,也延长了风险暴露的时间。

由此看来,现金贷在监管重拳整治之下,非但没有偃旗息鼓,还换了一种方式卷土重来,并且风险更大。在现金贷产品的助推之下,我国恐迅速完成从储蓄型社会到消费型社会的转变,全民欠债的时代将很快来临。

本文为新流财经专栏作品,文章观点仅代表作者本人,不代表新流财经。

8,网贷产生千亿不良资产,官方嫌弃,民间不接,谁来收拾残局?_搜狗...

文 | 零和

网贷行业的倒闭潮,已持续了近三个月,整个行业正在产生千亿级别的不良资产。

如此庞大的不良资产,谁来处置?

官方AMC(资产管理公司)对此明确拒绝:“除非政治任务,否则不接。”

民间催收公司觉得资产太差,也不愿意出手,甚至对打包资产只开出千分之六的“史上最低价”。

这块行业眼中的“千亿坏蛋糕”,最终会由谁来消化?

01 千亿坏蛋糕

网贷行业正在形成上千亿的不良资产。

“现在网贷行业大概有2万亿资产,就算坏账率最低5%,就已有千亿的不良资产。”某催收平台的创始人何鸿军称。加上最近的倒闭潮,网贷的不良资产正在急速增加。

一些还在运转的平台,坏账也开始逐渐增多。

“很多网贷平台在大力地找外包催收,同时签几十家催收平台。”不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖称。

比如说一个批次的逾期账户资产包,会被先交给一家催收公司催,催不回来的,再转给新的公司。

“一个不良资产包,会被七八家催收公司反复催。”王晖称。

“最近,很多网贷平台,都在外面疯狂地找外包催收公司。”何鸿军透露,“最近找得比较凶的,是翼龙贷和宜信。”

不良资产处置行业,正处于金融的逆周期中。

一般来说,金融越不景气,不良资产处置越繁荣。

如今,互金行业出现了大量新的不良资产,对于催收行业来说,这是一个重大利好,还是一个烫手山芋?

先来看看官方系的态度。

8月中旬,就有媒体曝出,银保监会召集了四大AMC开会,希望它们进场托管,对资产进行全面清算。

实际上,官方系将其视为烫手山芋。

“在上半年的时候,还有AMC愿意接触网贷行业的资产,也做过一些尝试,但最近风口浪尖,它们已不愿插手。”一位接近监管层的知情人透露。

“这类资产我们不会碰,除非是政治任务。”一家AMC的高管对一本财经透露,“不是我们不想接,而是没有能力接。“

据他透露,他们以前处理的资产,大多是“房地产”。

这样的资产贬值难,脱手容易——他们早已习惯了这种简单粗暴的模式。

而对纯信用、无抵押的网贷资产,他表示:“我们从未接触过,毫无处置经验。”

02 催回率奇低

官方系不欢迎,民间的催收团队,对此是否热情满满?

“并不想接。”何鸿军称,最近来找他的网贷平台很多,他对此还挑肥拣瘦,并不热情。

原因是,催回率实在太低了。

“在网贷刚开始兴起的几年,一手委案催回率可以达到20%,现在这个数字已降到百分之几。”王晖称。

这是因为,在对借款人的审核方面,这些网贷平台比起银行差很多,同时,借款人经过多次催收后,“抗催能力太强”。

“目前网贷行业的不良资产,主要分为两大类,一类是个人信用贷,一类是小微企业贷,这两种贷款的催收方式,完全不同。”何鸿军表示。

个人信用贷针对个人,一般都是传统的电话或者上门催收。

何鸿军曾经接过一些网贷不良资产包,感觉实在太难催。

电催频繁一点,借款人就会说他们是骚扰,一旦投诉成立,甲方公司可能就要替换催收团队。

而要完全合规,催收的成本实在太高。

一位业内资深人士举了一个例子:现在的信息修复,确实有一个合法渠道,就是通过某运营商,但是价格“实在太贵”。

比如,运营商会帮你加密拨通一个借款人的电话,不管接通与否,都要收10元。而如果接通,通话6秒以上,就要收50元。

小微企业贷的催收,会好一点吗?

“更复杂。”何鸿军称。这类贷款,早期也可以用电话或上门催收,但如果还不还款,就要走法律程序,这个过程极为漫长。

小微企业贷按照监管要求,都得在100万以下,“加上消耗的时间和人力成本,这件事就不再划算”。

知情人透露,现在有一些催收公司也收P2P的不良资产包,但给的价格,已创下历史新低,“最低只有千分之六”。

这是什么概念?一个亿的不良资产包,只卖得出60万。

而一个普通的地产不良资产包,可以卖到50%左右。

“这说明,现在网贷的资产质量令人担忧。”王晖称。

官方拒绝,民间嫌弃,千亿资产最终将如何消化?

03 不信任三角

尽管目前看来,大家对网贷不良资产的热情并不高,但最终,它们还是需要专业的处置机构来消化。

其实,千亿资产在传统金融领域并不算太多——银行每年的坏账都达万亿。

但银行的坏账会核销,不会影响到存款人。

而网贷资产背后,涉及太多的投资人和其家庭。

所以,一旦处置不当,可能就会出现不稳定因素。

如何找到最有效、最平稳的处置方式,成了整个行业都需要认真对待的难题。

好在,已有一些机构在尝试。

“我们成立了一个数亿的基金,准备去收一些网贷资产。” 陈乾是一家有AMC牌照的北京资产管理有限公司市场总监,他透露,他们正在策划一个新的产品。

他们认为,这不是一块烫手山芋,反而有可能是金矿。

陈乾介入的方式,不是购买不良资产包,而是将网贷平台所有的债权买断。

包括投资人的债权。

“我们会以2%-3%的价格,将网贷平台所有的资产买断。”陈乾称。

比如平台的不良资产是10个亿,他们就支付2000-3000万。

然后,他们再去和投资人谈判,偿还一定比例的金额。

“当然不可能全部还完,看资产的优劣,可以做到20%-50%。”陈乾说,比如,投资人投了10万,大概还能拿回来2万到5万。

后期,他们可以发挥自身强项,再去处置资产,赚取差价。

实际上,现在对网贷资产的处置,都卡在一个尴尬的位置上,缺少了两个重要的因素:金钱和时间。

所谓的金钱,就是要承诺每个月向投资人兑付一定金额的钱,稳住他们,让其不至于将平台逼得太紧。

“一般来说,每个月的兑付金额,不会低于1%。要让投资人每个月都看到钱,心存希望。”一家暴雷平台的创始人王志鹏称。

他的平台,如今每个月也需要兑付上千万。“一边请催收团队拼命追款,一边向身边的朋友借钱,资金万万不可断。”

王志鹏知道,无论如何,他都要兑付40%以上,否则“就可能进去”。

40%,是当地监管给网贷平台定的底线。

完成,则可免受牢狱之灾。

但每个月千万的资金,几乎快把他压垮。他将车、房抵押变卖,将身边所有的朋友都借了一遍。

他正在试图用金钱换时间。

“每个月尽量追回一些欠款,也给欠款人一些时间,等着他们缓过来,能还上钱。”王志鹏称。

其实,陈乾所在的这种资产管理公司,手上刚好有“时间和金钱”这两个筹码。

但陈乾接触过很多网贷平台,发现大家对这个模式的热情并不高。

因为,资产管理公司只接管了债权,但是法律层面的责任,他们并不承担。

也就是说,就算处置得不好,他们也不会承担任何法律责任。

“和投资人交涉非常困难,众口难调。他们有可能今天答应只兑付40%,就清债务,但回头又去找监管部门申诉,最终我们还得被抓进去。”王志鹏说。

此外,很多平台本身的业务并不完全合规,很有可能采取了“超级债权人”的模式,债权关系混乱。

另一方面,王志鹏也担心资产管理公司不诚信,承诺兑付40%,最终只兑了10%。

在网贷这个错综复杂的局中,所有的人际关系都脆弱不堪,再引入一个第三方公司,未必就是解局之钥。

现在,投资人、平台方、资产处置公司三方,都处在一个强烈不信任的三角中。

这个“不信任三角”如何破?

“需要引入强大的信用方,最好是监管机构介入,或者有官方背景的AMC进来。”王志鹏称,可以让政府定一个兑付比例,三方都认,不可反悔。

目前,全国还没有一家资产管理公司和网贷平台合作,完整地解决过一起处置事件。

大家都在等着第一个“样板”。

但尴尬的是,没有哪个网贷平台想成为“第一”。

“大家都会盯着,同时,你会被翻个底掉。”王志鹏说,现在谁又能做到完全没有问题,接受所有人的关注。

千亿资产,都在等待一个成功案例,来打破不信任三角。

这一步,终需有人跨出。

(应受访者的要求,文中部分人名为化名 )

9,信用卡中介再次崛起:网贷逾期150万依然下卡,银行恐成“接盘侠”_...

编者按:本文来自微信公众号“一本财经”(ID:yibencaijing),作者:罗素 本妹;36氪经授权转载。

在现金贷监管之后,行业收缩,多头借贷者几乎弹尽粮绝。

让人意外的是,银行却在此时杀入行业,大量发行信用卡。

一个庞大的产业链再次崛起,大量的中介,又涌回信用卡领域。

因为人行征信和互金数据尚未打通,网贷逾期的老赖,在中介包装后,都可以顺利办信用卡。

而中介生意也再次红火异常,有人月入500多万。

银行的冒然进入,受到行业内质疑:这是要收割现金贷的最终果实,还是要成为接盘侠?

01 比网贷都容易

“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上,笑着回顾自己的中介从业史。

他10年前入行,靠帮客户办信用卡,赚了第一桶金。

3年前,网贷崛起,他转行撸网贷,赚得流油。

如今,他又回归了老本行,开始主办信用卡,没想到生意好得惊人,月入500多万。

大量的中介,正在从网贷重回信用卡领域。

“这波银行很疯狂,很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标,门槛放得特别低。”平和山称,一些为了冲量的信用卡,下卡率会高达90%。

而现在,中介给客户包装资料,“比网贷都容易”。

“银行的风控套路,就那几个。”平和山称,银行厌恶高风险人群,他们就“投其所好”,将客户包装成在医院和事业单位工作,哪怕客户已经失业。

“最好将客户包装成这些单位的非正式工,因为银行会查公积金记录,非正式工不会有破绽。”另一位中介张文武表示。

中介还知道某些银行的内部“白名单”。

“当地的明星企业,银行的风控系统可能会开后门,如果客户综合评分高,会直接通过审核,不会电话回访。”张文武称。

而张文武会从某宝上,搞一些神器。

“有一些改定位的软件,淘宝上几块钱,比如天下游、V8。”张文武称,用这些软件,可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”?

“我们会在客户手机上设置呼叫转移,银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。

这些风控规则,中介都是如何得知的?

有一些老中介,经过反复测试,就能找到门道,但更直接的方式,就是找到“内应”。

“我没事就和银行的人吃饭,他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我。”平和山称,他帮银行完成工作量,还会给对方一些回扣。

比如,赚了100万,分银行内部的人30万。

在中介内部,还广泛流传着一份“办卡顺序”。

“如果要办理多张信用卡,交件顺序是有讲究的。先申中信,接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后,再开始交其他家,比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多,通过率低,可以放在最后。”张文武称。

这个排序特别有意思:将风控快、好下卡的放前面,越难的越靠后。

信用卡中介如何收费?

“按照下卡额度,我们会收取10%的中介费。”张文武表示。

也就是说,如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡,他就会收3000元。

另一位中介李少文表示,根据下卡额度,行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。

而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户,中介费可以收到20%。

正因如此,信用卡中介也是一个暴利的行业。

“我下面会发展很多下线,他们去获客,我给他们一点提成,他们一个月可以赚几万。”平和山称,传销的思路,早被他们运用到极致。

他们甚至会在QQ群里,直接招募“下线”。

一个QQ群中的信用卡推广员招募截图

而中介大军中,还有很多“银行信用卡中心的业务员”。

他们除了自己推销信用卡,同时还发展下线,招揽中介帮助他们完成业务量。

“因为客单价比网贷高,所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。

中介大军再度回归,重启信用卡生意。对于他们来说,那个疯狂时代,又回来了……

02 办卡超市

中介的利益江湖中,正在出现新的“角色”。

线上正在兴起一个全新的模式:办卡超市。它类似于网贷的“贷款超市”。

“金银铺”,就是典型的一款办卡超市。

在金银铺的页面上,每个银行的名字下面,都注明客户办信用卡的返现额:交通银行110元,光大普卡140元,光大白金卡220元,中信银行220元,哈尔滨银行70元……

“金银铺”办卡页面

有趣的是,金银铺还有一个“金融需求池”。

有意办卡的客户,可以在池子里发布自身情况和要求,比如“征信不好”“大额”。

而中介,可以根据需求,直接“抢单”。

“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。

最关键的是,金银铺还提供了“推广商学院”,专门培训中介和客户,如何“包装资料”绕过银行风控,如何“提额养卡”。

课程里,会手把手传授伪造资料的细节

比如,银行喜欢稳定工作人群,那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。

比如,尽量通过企查查等APP,根据客户城市就近挑选公司,以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。

金银铺背后的公司又是谁?

在APP Store中,金银铺显示的开发者,还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。

而“创鑫伙伴”的介绍中显示:它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品。

“类似金银铺这样的APP,现在其实挺多的。”平和山称,它们正在成为中介的新式获客渠道。

这种新式的互联网抢夺者,却让平和山很反感。因为它降低了入行门槛,瓜分了利益蛋糕。

“一个小中介,通过学习资料就能入行,还能在这里接到客户,相当于抢了很多大中介的生意。”平和山称,就因为中介太暴利,才会出现“夺食者”。

03 最后的狂欢

中介大军都从哪里获客?

他们正在有意识地挖掘网贷客户。

“不论黑白,都能下卡。”在各大网贷群里,开始频繁出现信用卡的广告。

“网贷群体中的很多人,其实都是信用卡的用户,但是信用额度不够他们花,才去借网贷的。”平和山称,现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。

很多网贷的多头借贷者,走向了一个新的阶段:以卡养贷。

“找我帮忙的,90%都是多头借贷的人。”张文武说,“拿到信用卡之后,他们就会套现还网贷。”

而李少文的客户中,60%都有多头借贷史。

就在现金贷监管趋严,多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候,银行却突然开闸了。

2017年,中国信用卡发卡量暴增,到2018年一季度,全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。

中介们发现,随着信用卡市场的下沉,一些前几年被银行嫌弃的纯白户(即未申请过信用卡的客户),也开始被一些银行所欢迎。

银行大规模的开闸,一度让部分用户“渡劫”。

2018年二季度,因为一张光大白金卡,多头借贷用户张思南就“死里逃生”。

他撸过十几家小贷机构,一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当,他没有出现过逾期。

但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单,续贷越来越难,额度越来越低。

他的资金流,眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下,靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息,他成功地申请到了一张光大白金卡。

“光大那时应该是有下卡指标,所以审核比较松。”张思南回忆。

但一开始,中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请,并未告诉他申请的是哪家银行。

“代价就是我付了高额中介费。”张思南说,“如果不是当时缺钱,我肯定不会去申请。”

这张卡的额度是5万,中介费是2500元。此外,这张卡还有1188元的年费,其中的688元可用10万积分抵消。

无论如何,有了这张每月最低只需还款10%的信用卡,张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。

实际上,光大白金卡一度是中介们的最爱:额度高,一般都有3-5万,因此手续费也高。

而中介李明手头的一个客户,多头借贷达到92次,风险通话有13次。

“就这数据,网贷是撸不出来了,但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。

张文武遇到的一个案例,更加极端。

这个女孩是95后,月收入只有3500元,行事却颇为生猛。

为了支撑超前消费,她刚开始以卡养卡,办了14家银行的信用卡,额度都在3000-8000元之间。

女孩拆东墙补西墙,没有出现过逾期。

当市面上的信用卡几乎都被办完后,她开始借现金贷来填信用卡的窟窿,陆续借了100多个平台,“借了不到10万,半年就滚到了150万”。

在从网贷也借不到钱之后,女孩在今年4、5月找到了张文武,希望再办信用卡。

“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说。

拿到报告,张文武很吃惊:看上去,女孩的信用很好。

在女孩网贷大规模逾期的情况下,张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗信用卡,额度8000元。

网贷记录已烂到极致的“黑户”,为何还可以办下来信用卡?

多位业内人士一针见血地指出,这是因为互金征信与人行征信之间,数据没有打通。

信用卡发卡,看的是人行征信;网贷放款,更多的是看大数据。

两者之间,有一道巨大的鸿沟,未被填平。

“银行不是不想用多头借贷数据,但是现在互金的数据比较乱,各有来源,又无法验证。”某银行从业者坦言。

于是,一个有趣的循环出现了:信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草,“以卡养贷”。

04 银行警觉

面对银行如此大规模的放闸,人们会问:银行到底是在收割现金贷果实,还是在成为最终的接盘侠?

在这轮疯狂的获客潮中,银行的逾期率正在攀升。

央行数据显示,2018年第一季度,中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元,环比增长了7.29%。

到第二季度,这一数字是756.67亿元,环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是,银行这轮零售扩张,无疑在往成为接盘侠的路上迈进。

幸运的是,嗅到危险信号的部分银行,开始慢慢收紧了信用卡业务。

“今年5、6月,下卡就趋严了。从7月开始,光大不容易批卡了。而最近,广发和中信尤其严。”张文武说。

“现在十个人里,只有两个能过。”他表示。

他发现,银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额,比如从1万降到8000。

而银行从业者李文绍则称,不久前,他所在银行的总行,向各地分行的信用卡部,派出了常驻的风险总监。

一些获客量较大的分行,开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超,一律排除。

他表示,总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中,就会被下线。

但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成,准备在年底再冲一把。”平和山称,最近,又出现了松动的迹象。

多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度,他们宁愿出2000手续费,只要能下卡。

那个办工行信用卡还现金贷的女孩,早已爆掉,只能靠家里卖房还债。而她的家境,其实平平。

尽管在做中介,但在内心深处,李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。

帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时,他会多问一句:“欠这么多,还不上咋办?”

“没事儿,肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。

在金钱面前,鲜少有人可以保持理智。

如今的金融系统,不再是独立的个体,彼此之间都有千丝万缕的联系。

就如火烧赤壁时,曹操的战船。

铁链相连,一损俱损。

看起来毫不相关的两个金融体,或许正在暗中传导着风险……

收紧风控,隔离风险,对于银行来说,已迫在眉睫。

(应受访者要求,文中人物均为化名。)

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