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理财中国,中国的理财之乡在哪

来源:整理 时间:2022-04-24 12:08:15 编辑:生活常识 手机版

1,中国的理财之乡在哪

你好!没有中国理财之乡,只有中国最富有的城市排名榜比如前10名是第一名是:北京、第2名:上海,第三名:深圳;知后是广州、成都、杭州、重庆、天津、南京、苏州、等;谢谢你的提问。请大神提纳哦!新年快乐,鸡年吉祥。

我。。知。。道 加。。我。。私。。聊

理财中国

2,国内有哪些好的理财产品?

随着历史进程的不断推进和社会经济的高速发展,有很多人都产生了金钱焦虑。对于绝大多数的人来说,他们都希望自己的口袋可以变得更鼓一些,这样才能够购买自己喜欢的商品。有的很多的人只靠自己的工资去幻想一夜暴富的美梦,然而这样的想法并不切实际。想要让自己的收益变得更多,那么就一定要选择好一款好的理财产品,在国内比较好的理财产品有银行理财和国债基金,还有一些值得注意的地方,下面给大家详细解释一下:

一、银行理财

其实对于很多的人来说,他们在生活当中想要理财的话,那么往往会去购买一些普通的基金或者是股票,当然是这样的理财方式风险非常的大,有的很多的人并不能承受这一样的理财方式,对于这些人来说最好的理财方式则是通过银行来进行理财,虽然说银行的利率相对来说较低一些,但是相对来说比较有保障,不会让自己的资金流失太多。

二、国债基金

其实除了银行理财之外,国债基金也是一个非常好的理财产品,因为国债基金往往都非常的有信用,只需要付出相硬的金额就可以源源不断的产生收益,这样的理财方式适合绝大多数人。

三、要通过正规途径购买

对于消费者来说,在购买理财产品的时候一定要擦亮自己的双眼,一定要通过正规途径来购买理财产品,这样才能够让自己的权益得到保障。而且通过正规途径购买的理财产品,才能够让自己变得更加安心。不要贪图任何的小恩小惠去购买一些奸商手中所宣传的低价基金,这样才能够让自己的基金变得更加安全。

各位看官,以上就是我对“国内有哪些好的理财产品?”的回答,如果您还有其他的想法,欢迎在下方的评论区留言。

理财中国

3,中国理财的方式有多少

一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:   ① 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。   ② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。   ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险) 国内有,炒金、债券、保险、珠宝、股票、基金、外汇、储蓄、期货、民间融资、收藏、等。。。。

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4,中国银行的理财产品怎么样?

购买中国银行个人理财产品也有风险。同时还要注意的是,因为不少人一味地信任中国银行客户经理推荐的理财产品,在不了解中国银行个人理财产品的情况下就购买,也容易加大个人理财的风险。因为客户经理推荐的中国银行个人理财产品,未必就是中国银行个人理财产品。因此在一般情况下,目前基本上产品都是有风险的,除非合同文本协议上注明是保本产品,没有注明的都是有本金损失的风险,具体风险程度要视产品的投资标的范围,投资需谨慎。
拓展资料:
一、折叠储蓄
储蓄或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较,具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式,动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。
银行吸收储蓄存款以后,再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程,并取得利润。因此,对储户来说,参与储蓄不仅支援了国家建设,也使自己节余的货币资金得以增值或保值。
二、折叠基金
自1997年首批封闭式基金成功发行,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
三、折叠炒股
有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息,但对股票转让所得,因此,利息征税后,谨慎进入股市,是一条有效的理财途径。
以中国银行日积月累-日计划理财产品为例,本产品是中银日积月累系列下的子产品,主要投资于固定收益市场,为投资者提供类似于活期存款的流动性,产品每工作日开放申购和赎回,资金实时到账,收益率每日报价,远远超过活期存款利率,没有申购和赎回费用,是一款现金管理产品。产品预期收益率超过活期存款利率,可获得最高年化收益率约为2.3%。其收益率在银行理财产品上还是比较可观的。

5,中国目前投资理财方式主要有哪些

有很多,银行结构性产品,宝宝类,私募、信托、基金、债权投资、股票、保险等等。

因为市场机制不透明,法律法规不完善,投资渠道过于单一。 目前国内居民的投资理财方式还是相对集中于储蓄、基金、股票和债券。 希望采纳,谢谢!

1、银行储蓄 对于缺乏投资经验的人而言,银行储蓄不失为一种有效的理财之道,虽然收益不高,但风险很低,可以帮助我们改掉不良的消费习惯,同时还能积累一笔可观的资金。 2、余额宝类产品 以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品,本质上都是货币基金,风险低、流动性高,虽然目前收益已经下滑到3%作用,但是门槛低、流动性强,很适合刚工作的人群和理财小白。 3、P2P网贷 P2P理财是当下最为流行的投资理财方式,深受理财投资者的欢迎。一般来说,P2P理财投资门槛很低,1元就可理财,收益普遍较高,一般在10%以上,是银行储蓄与“宝宝”类基金货币理财收益的很多倍,是一种适合大众理财的方式,尤其是理财小白。但是目前P2P平台良莠不齐,选择一家正规的平台很关键,通常我们可以从其成立时间、注册规模、管理层背景、风控体系等方面对平台进行更为详细的了解。

6,中国银行理财产品有哪些?中行个人如何投资理财

第一:外币理财—汇聚宝
  “汇聚宝”是中国银行对私外币理财产品系列之一,通过按期征集客户外币资金,运用丰富的金融工具对客户资金进行运作和管理,在客户承担一定风险的前提下以期获取较高投资收益的稳健型结构性理财产品。“汇聚宝”产品一般100%保证本金,资金安全性较高;投资收益可能与利率、汇率、商品、股票等指标挂钩,适合风险承受能力适中的投资者。
  产品特色:
  A 一般本金100%保证,资金安全性较高。
  B 可以根据客户具体情况度身定制个性化产品,满足客户多样化理财需求。
  C 理财期限灵活多样。根据客户需要灵活设置理财期限,从1周到数年不等。
  D 银行会定期或不定期对未到期“汇聚宝”产品提供提前赎回通道,满足客户资金流动性需要。
  E 办理手续简便。客户只需携带本人有效身份证件和活期一本通在中国银行的开办网点办理即可。
  投资币种:美元、港币、欧元等主要外币种类 投资期限:1周到数年不等,期限选择多样,公募发行和客户定制两种方式相结合。
  第二:人民币理财
  1、中银安稳回报系列
  “中银安稳回报”系列理财产品为人民币“搏?弈”理财系列产品项下的子系列产品。该系列产品为保本型结构性理财产品,投资期限为7天至6个月不等,投资本金安全,投资收益稳健,通常高于同期存款利率。
  产品特色:
  A 收益稳定可靠。产品投资收益率通常高于同期存款利率。
  B 安全性较高。产品提前终止或到期时100%本金保证。
  C 办理手续简便。客户只需携带本人有效身份证件和活期一本通在中 国银行的开办网点办理即可。
  投资期限:7天至6个月不等,期限选择多样,公募发行和客户定制两种方式相结合。
  2、中银进取系列
  中银进取系列理财产品,属于结构性理财业务。中银进取系列理财产品以挂钩型保本浮动收益类理财产品为主,涵盖人民币、美元、欧元、澳元等主要货币。针对境内投资渠道狭窄,客户投资金融产品类型匮乏,中银进取系列不断推出创新性的挂钩产品,帮助客户间接投资境外市场,客户通过承担其中包含的相关风险以期获取较高投资收益。 中银进取系列理财产品挂钩指标多种多样,包括利率、汇率、商品价格、股票价格等,理财期限灵活多样。根据挂钩指标特性、产品结构及客户需求灵活设置理财期限。投资者可以根据自己对市场的判断,选择相应的产品,在承担相应风险的前提下,通过把握国际金融市场的走势,博弈国际市场的变化,追求较高的投资收益。
  产品特色:
  A 为客户的闲置资金提供一个良好的投资渠道。连接国际金融市场,让客户在承担有限风险的前提下以期通过准确把握国际金融市场各类指标走势实现财富的保值增值。
  B 办理手续简便。客户只需携带本人有效身份证件和活期一本通在中国银行[0.69% 资金 研报]的开办网点办理即可。 投资期限:产品投资期限从1个月到数年不等,根据市场需求及产品结构灵活确定,公募发行和客户定制两种方式相结合。
  风险揭示: 投资者应认真了解产品结构和收益条件,承诺充分认识到叙做结构性理财产品“汇聚宝”、中银安稳回报系列和中银进取系列产品面临的风险,根据自己资金使用情况和对未来金融市场趋势的判断,自主认购产品,并承担产品可能带来的风险。
  3、中银平稳收益理财计划
  中银平稳收益理财计划,由中国银行股份有限公司接受投资者委托,本着“恪守信用、勤勉尽责”的原则管理客户资金。中银平稳收益理财计划主要投资于优质企业贷款单一资金信托项目,用于补充企业所需的流动资金。该产品为非保本浮动收益型,产品投资者按其认购金额占该理财产品项下所有投资于资金信托的资金比例承担相应比例的收益和风险。 投资者应充分认知投资风险,谨慎投资。
  投资期限: 6个月到2年不等
  4、中银货币市场增值理财计划
  “中银货币市场增值理财计划”是中国银行股份有限公司推出的投资于货币市场的理财产品系列,投资目标是以稳健的策略实现短期资金收益,本投资品种风险较低,投资者的理财本金较为安全,理财收益水平的波动性较小。
  投资期限:60天至150天不等
  5、中银新股增值理财计划
  “中银新股增值理财计划”是中国银行[0.69% 资金 研报]股份有限公司推出的投资于以新股申购为主要目的的资金信托的理财产品。资金信托的投资范围包括首发新股、增发股票的申购、新发行可转债、分离式可转债的申购、全国银行间市场和交易所市场的国债和国债逆回购、金融债、央行票据、货币市场基金、银行存款等。
  人民币委托理财
  产品特色:
  中银平稳收益理财计划、中银货币市场增值理财计划、中银新股增值理财计划同属人民币委托理财产品,产品的投资期限依据客户与银行签订的产品说明书具体确定。
  投资申请:个人客户在充分理解了产品交易细节和风险的基础上,可持本人有效身份证件和中国银行长城电子借记卡、基金交易卡在中国银行指定的开办网点办理。
  收益支付:中行将按照产品说明书中的约定向投资人支付理财收益。
  6、中银日积月累理财计划
  “中银货币理财计划之日积月累”是一款现金管理产品,主要投资于货币市场,提供给客户一种类似活期存款流动性的现金管理工具,帮助客户实现现金流动性管理的同时,运用尽可能保证资产安全性和流动性的策略,获取稳健收益。
  投资期限:无固定期限,本产品每日可以申购赎回,能够满足投资者的流动性需求。
  7、中银智富理财计划
  “中银智富理财计划”为非保本浮动收益型理财产品,募集资金主要通过银信合作平台投资于信托公司设立的单一资金信托计划,用于认购目标企业的股权,并在既定的投资期限内,通过股权转让等方式实现投资收益。
  投资期限:1年至3年不等
  8、代客境外理财产品
  “代客境外理财”业务是指中国银行秉承“全球服务、创造价值”的经营理念,贯彻市场化、规范化及充分的信息披露原则,募集有投资经验的投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资,从而为投资者拓宽投资渠道、把握投资机遇。
  产品特色:可以在全球范围内,通过合理的资金配置,谋求资本增值机会;开放式产品,投资者可随时申购、赎回(产品说明书中规定的节假日等除外),流动性强。 交易流程:在中国银行各理财中心,理财工作室,开放式柜台,对公柜台办理申购赎回。
  风险揭示: 投资者应认真了解产品结构和收益条件,承诺充分认识到叙做委托理财产品和代客境外理财产品面临的风险,根据自己资金使用情况和对未来金融市场趋势的判断,自主认购产品,并承担产品可能带来的风险。
  点评:中国银行投资理财产品相对还是非常丰富的,一般可以满足各种层次的客户需求,如果您也需要相关的中国银行理财产品,请登录融超网详细查询。
  本文由融超网(www.rongchao.com)原创,转载请注明!!

7,中国排名第一的理财产品是啊哪家?

理财产品没有第一、第二的说法,主要是适合的客户群体不同而已,有长期的理财产品,也有短期的,相应收益也不同,建议不要太追求高利润,往往高利润也伴随着高风险! 关于一些比较大的理财平台你可以登录网贷之家或者网贷天眼查询!总有适合你投资的平台!但是投资有风险,现在被查、跑路的平台也特别多,还是要选择些大品牌的理财产品进行购买!

网上理财的网站很多,中 金国泰的排名一直比较靠前。它对于投资者的风险尽量降到最低,而且产品选择余地大,我一直在使用它,个人觉得很好。

蚂蚁聚宝啊,马云出品必属精品

您好,不管从主观还是客观标准来评判,理财产品与理财平台都很难有一个准确的排名,但您可以从品牌背景、产品风控、收益安全性等多维度来权衡评估。整体来说,理财选择正规大平台很重要,获得安心收益同时能更好的保障资金安全。度小满理财是度小满金融(原百度金融)旗下的专业化理财平台,提供银行存款产品、养老保障产品、公募基金券商资管计划等多元化理财产品。度小满理财帮助用户严选优质理财产品,用户根据自己的流动性偏好、风险偏好选择适合的理财产品。目前,度小满理财已持续安全运营近5年时间,往期“固收”理财产品也100%完成了本息兑付。 另外度小满理财上优选合作的银行存款产品,利率在4%-5.5%左右,而且根据《存款保险条律》规定,个人普通存款享受存款保险保障,即用户在单个银行的普通存款享受50万以内本息100%赔付,所以度小满理财上的银行存款产品,还是十分可靠的。您可以在应用市场搜索“度小满金融APP”了解详细产品信息,具体产品相关信息以度小满金融官方APP实际页面为准。投资有风险,理财需谨慎哦!

8,银行理财还靠谱吗?银银通还有收益空间吗?_

1月5日,有媒体爆料称交行3亿私行理财产品退出,投资人质疑其未做充分披露。据了解,这款名为"得利宝·至尊16-1号"的交行私人银行理财产品成立于2010年12月,规模为3亿元,100万元起售,期限为5+2结构。

2015年该产品五年到期,但部分项目退出存在问题,由此再延续两年。2017年12月6日,该产品到期,交行最终的解决方法是向投资人按年单利4%分配收益(预期8%)。

无独有偶,三天后招行被爆10亿理财产品违约,投资人收益消失无踪。该理财产品由招商银行的投资机构运作,资金由招商银行托管然后投给了弘毅一期(深圳)夹层投资中心(有限合伙)。按照投资人的说法,当时购买这款产品时,招商银行的客户经理曾向他表示:

该产品3年到期,是保本保息产品,年化收益率可以达到11%-13%。

该基金期限采用3+1结构,根据《资管合同》,普通合伙人有权将基金期限顺延一年。也就是说,基金管理方有权将基金期限延期至2017年9月2日。于是招商银行将产品的到期日延期一年,但是在2017年9月2日,产品出现了违约,招行客户经理再次宣称:

投资者的投资款,或仅能收回本金,并不能保证利息或"收益甚微"。

新年伊始,两家大型银行接连爆出理财产品问题,也让人不禁产生了疑问:打破刚兑,难道要先从银行开始?到底出了什么问题,导致人们眼中靠谱、稳定的银行都出现了退出、违约等情况的发生?

银行理财

保本是个伪命题

众所周知,"保本保息"一直是银行柜员放在嘴边的"口头禅",但事实是,任何一次的金融投资都是有风险的,投资的是未来,未来又是不确定的,你凭什么承诺零风险,且能预知未来收益?

保本保息本就是一个迷之自信的存在,也可以说是中国特色般的存在。在美国、欧洲等发达国家,就算风险极低的银行理财产品,都会标注你有可能丧失你的所有本金。这就说明一个问题:既然是金融投资,必然存在风险,而对于这些风险,只能由你自己买单。

说句不客气的话,保本保息的承诺本身就是一种风险。

保本保息的承诺其实也是一种风险

做投资首先要纠正一个错误观点,就是如果我投错了也会有银行或国家为我兜底,这种可能性在未来几乎是不存在的,投资是自己的事,做出了错误的投资决策,就要自己负责任!

为何银行违约加剧

事实上,银行理财违约此前并不多见,近两年却呈现直线上涨态势。这其中有很大一部分情况是债市违约加剧导致。

商业银行必须通过不断赚取利差获得利润,简单的来看,目前央行给出的一年定期利率是1.5%,商业银行给用户的利率区间大多集中在1.75%-2%,为赚取这0.25%-0.5%的利差,商业银行必须投资其他资产获得高额收益以烫平利息缺口。

在这些投资中,债券的占比是很大的,但债券投资存在的风险从近两年年的债市风波就可以看出,估计未来几年债市依然不会太平静;其次,信托亦是银行喜爱的投资对象,由于前者收益更高而风险可控,往常不少银行理财的背后其实都是各种信托机构产品,但这个曾经红极一时的对象也开始出现:延期兑付、打折兑付、提前兑付等变相的"违约"情况。

银行理财产品违约

如何避免"地雷"

首先看担保函,没人担保的裸奔产品一律不要;其次看资产出口端,也就是该理财产品投向哪里;最后看违约处理方式。

当然,即便是全部符合上述逻辑,也不能保证该产品就一定不会有问题,"傻瓜式理财"模式已经一去不复返,最佳的办法无非就是"多放几个蓝子",平摊风险。

9,中国有哪几种代表性的理财产品

股票、基金、期货,原油、黄金、银行理财产品、p2p理财产品等

科学地界定企业的理财目标,对于优化企业的理财行为和企业的长远发展具有重大意义。影响企业理财目标的因素主要是企业的股东、政府、企业的债权人、企业的客户、企业的员工和企业的经营者。当前企业理财的目标主要集中于以下三个:利润最大化、股东财富最大化、企业价值最大化。公司理财目标的现实选择应是企业价值最大化,因为它是各利益相关主体的共同目标,只有实现企业价值的最大化,股东的财富才能得到长足的增加;而企业价值实现了最大化,各利益相关者的利益才能都有所增加。当然,以企业价值最大化作为财务管理目标也存在一些缺点。 政府。任何企业都要按规定向国家上缴各种各样的税款,以保证国家财政收入的实现,满足社会各方的需要。同时政府作为全体社会公众的代表和管理者,必须从宏观上把握好全社会的协调发展,协调好社会资源的分配,协调好生态效益、社会效益、经济效益的关系,从而符合子孙后代的长远发展需要。政府通过运用经济手段、行政手段和法律手段来使企业符合这些协调关系,如果企业违背政府需要,将会受到惩罚,甚至被强制关闭。 企业的债权人。企业同债权人的关系体现在债务与债权关系上。债权人的资金借给企业后,就有权要求企业按合同的规定获取利息和本金。为保证按时收回本金和利息,债权人一般会采取必要的监督措施。因此,债权人必然要求企业按借款合同规定的用途合法地使用资金,并要求企业保持良好的偿债能力。 企业的客户。企业同客户的关系体现在服务与被服务的关系上。企业价值的创造过程离不开客户的支持。企业要想取得好的经营业绩,就必须为客户提供受其青睐的产品和服务,以留住老客户,吸引新客户,并从客户身上取得利润。如果企业提供的产品和服务不能使客户满意,此后客户就可能选择替代的产品和服务,如果这一不良信号传递到市场,声誉机制就会发生作用,并阻止潜在客户消费该公司的产品和服务,进而影响企业的发展前景。 企业的员工。企业同员工的关系主要体现在在劳动成果的分配关系上。企业的员工为企业提供了智力和体力劳动,必然要求取得合理的报酬。在现实经济活动中,真正在企业中倾注心血的其实还是企业的广大员工,而许多物质资本所有者则常常在资本市场上扮演着“投机者”的角色,对企业的生存和发展并不在意。因此,我们不能忽视企业员工的合理要求和其本身的重大影响。 企业的经营者。作为股东的代理人,企业的经营者行使着对企业的管理权,它作为代理人有权要求合理的报酬和因企业的经营业绩带来的合理分成。在当今的知识经济社会,随着社会的进步和企业的发展,物质资本所有者要想从企业获得更多的投资收益,必须依赖人力资本所有者的创新能力尤其是企业经营者的创新能力。 由此可见,企业的发展与社会各方的合作和满意是密不可分的。企业一经组建,就融合于社会之中,享受社会各种福利并承担与之相应的责任。如果企业逃避应尽的义务或损害其他方的利益,不但会受到制裁,而且会影响投资者和员工的信心、客户的购买意愿,从而阻碍企业的长远发展。 基于此,企业必须设计出一个有效的共同目标来约束企业各利益方的机会主义行为,并促进各方为企业的共同目标而努力,这就是企业理财目标。 二、企业理财目标的分析比较 对企业财务管理的目标的认识一直是众说纷纭,随着知识经济时代的到来,世界各国经济文化生活都上了一个新的台阶。在现代企业财务管理中必然受到较大程度的影响。因此,就有不少同行对财务管理的目标问题,提出了各自的观点。众多观点归结起来为“利润最大化目标”、“股东财富最大化”和“企业价值最大化目标”三种观点。它们从不同的角度反映了利润取得的时间,反映了资本和获利之间的关系,还反映了受风险大小的影响。 一是利润最大化目标。利润最大化,就是要获得最大可能的利润。由于所有经济活动的基本问题产生于稀缺性。利润最大化就是稀缺性的直接结果。力求使稀缺资源得到最好的使用和力求达到最大可能的利润是同一件事。一个追求利润最大化的企业才有机会在竞争中存在并发展下去。从目标管理角度看,它也符合货币性、可控性特征。但是,它没有明确企业赚取利润的最终目的是为了干什么,这就与目标应具有的体现社会主义基本经济规律性、统一性和明晰性三个特征不太相符。作为目标缺少了这三个特征,就不利于建立企业的内部利益的制衡机制,目标的激励鼓动作用也就不十分明显,目前利益和长远利益的矛盾,结果企业出现了严重的短期行为。现在看来,把利润作为企业的财务管理目标是不太恰当的。①没有考虑利润取得的时间;②没有考虑所获利润与投入资本额的关系;③没有考虑获取利润所承担风险的大小。 二是股东财富最大化目标。股东财富最大化的理财目标一直广为流行。它认为股东承担了企业的全部剩余风险,因而也应享受因经营发展带来的全部税后收益,即股东持有剩余索取权。由于股东承担的义务、风险最大,从而享受的权利、报酬也应最大。

10,2017年当下十种理财产品的对比(一)_

理财说简单不简单,市场上有千万只产品,该如何挑选适合自己的那只?理财说难也不难,其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题,只要你把这三个问题搞清楚了,就能很容易挑到适合自己的理财产品。

下面我们挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性,并分别评上星级,以便大家参考和对比。

十种理财产品收益、风险、流动性对比

一、国债

收益★★:过去一年国债利率较为稳定,三年期利率3.8%,五年期利率4.17%,收益水平属于中下等,只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动,央行降息国债利率会随之下降,央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整,2016年央行并未降息,但由于市场利率不断走低,7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。

风险☆:国债的发行主体是国家,有国家信用作为背书,具有最高的信用度,在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在,只要五星红旗还在飘扬,国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况,这里给了半颗星都算多的。

流动性★★★:国债期限比较长,三年和五年,单从这方面来看流动性比较差,但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息,持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息,此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期,持有时间越长越划算。

二、定期存款

收益★:不同银行的定期存款利率差异比较大,一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低,城商行和农商行的利率偏高,大银行网点规模和客户群基础优势明显,而小银行的存款利率如果等于或低于大银行,则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右,即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率,几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。

风险★:定期存款的风险也极低,只比国债高一点点,只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢?非常小,尤其是国有银行,如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘,国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢?不是没有可能,但是也不用太过担心,根据《存款保险条例》,50万元以下存款将会得到全额赔付,超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国,存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。

流动性★★☆:银行定期存款虽然有固定的期限,但是随时可以提前支取,只不过要损失定期利息,提前支取的部分要全部按照活期利率计息,一般是0.3%,这一点不如国债的靠档计息。所以,还是尽量持有到期吧。

三、银行理财

收益★★:根据融360监测的数据显示,4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%,这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财,人民币理财发行量占到了绝大多数,非保本理财占到7成左右,如果是非保本的人民币理财,平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧,银行间拆借利率上升,未来银行理财收益仍然看涨。

风险★☆:这里面要分开来看,非保本理财的风险肯定要大于保本理财,风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的,大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本,但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定,出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品,风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上,基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了,“刚性兑付”亟待打破,但是一时半会还不太可能。

流动性★☆:银行理财以封闭式预期收益类为主,除了浦发银行(600000,股吧)、浙商银行等少数几家银行之外,绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回,只能持有到期,流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势,在规定的时间内可以随时提前支取,大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小,所以银行理财的整体流动性还是比较差。

四、货币基金

收益★☆:今年以来货币基金收益率涨幅特别大,尤其是余额宝,去年11月七日年化收益率还只有2.5%,如今就已经突破了4%,半年涨幅超过了60%,简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示,目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%,略低于银行理财。

11,穷不是原罪,不懂理财才是_

两个月前,

大象学院请到了简七老师开设课程《32堂你能听懂的理财课》。

经过2个月的32节课的学习。

我们总结了21条有代表性的问答,分享给你。

让我们好好赚钱,消除焦虑。

简七老师,大众理财科普品牌——简七理财创始人&CEO。

注册税务师,曾就职于四大会计师事务所和世界500强企业。

著作受到Kindle官方推荐。

蚂蚁聚宝特聘定制“有财教练”,十点读书、网易云课堂明星讲师。

“有爱”的“小白”理财社区搭建者,致力于实现全民金融启蒙。

关键词:保险

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商业险:

请问已经有五险一金了,是否还有必要买另外的保险?

答:有了社保我们依然需要为自己配置商业保险。

社保中对我们而言,最重要的是医保和养老保险;理论上说,未来仅靠养老金养老是不够的,所以这方面肯定需要我们进行额外的准备;我们主要针对医保来说一说:

首先,医保保障的疾病范围有限,不少疾病的医疗费用是在医保范围外,但是可以通过商业医疗保险来覆盖;如果不幸出了交通事故等意外,也不在医保范围内,只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下,才能由医保暂时核销,而这一类的风险可以通过性价比很高的意外险来保障。

其次,医保在异地使用上也有诸多限制,相对的,商业保险在保障和理赔的范围上更宽松。

此外,对于一些重大疾病,社保能分担的治疗医疗等费用是很有限的,如果没有补充商业重疾保障,一旦遭遇不幸,不能解决的医疗费用仍然会是一笔巨大的负担。

2

问寿险:

现在房贷动辄上百万,育儿成本50万,寿险有必要投200万么?还有100万寿险到60岁,每年保费2220,到70岁每年保费3950,选到60还是70呢?

答:寿险保额=我身上的家庭责任,即家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费。百万房贷+五十万育儿,百万保额是基本值,两百万保额是理想值。

但是要注意,我们对保障力度的要求都是用保费换来的。两百万、70岁当然很理想,但是不要让高保费给生活造成压力,建议将保费控制在年收入的5%以内,不要超过10%。

在预算有限的情况下,我们也许只能选择100万、60岁。60岁已经过了家庭责任期和收入高峰期,可以考虑储蓄或其他理财方式来应对将来的医疗和养老支出。

3

问保险公司:

简七有推荐过阳光人寿健康e生重疾险,我本来想买新华i健康的重疾险,但是阳光人寿的重疾险确实更便宜些。可新华保险规模好像更大些,不知道阳光人寿是否可靠,如果需要理赔,是不是大保险公司会理赔更顺畅?

我还在中民看到一款安心保险的意外险,和简七推荐的国寿意外险一模一样,可是我好像没怎么听过安心保险,那么这个保险公司的保险可以选购吗?我们在选购保险时,要不要考虑保险公司呢?

答:首先保险公司即使倒闭,你的保险也依然有效。另外,保险公司受到严格监管,你可以通过查看它的偿付能力充足率等指标,来判断其赔付能力,而保险公司的软实力其实和大小不是绝对挂勾的。

在中民保险网上销售的安心保险的意外险是50万意外身故残疾、1万医疗、有免赔额;在小雨伞上销售的国寿的意外险是50万意外身故伤残、2万医疗、零免赔额。

挑选时你可以多关注其投诉率,服务质量等情况。总之,大小公司的差异,并没有大家想象中那么明显,投保首先关注的还是保障。

关键词:房产&房贷

4

问房贷贷款方式:

本人公积金房贷 44 万 8千元,用的是等额本息,还款 30 年,每月还款 2000,现在还了一年九个月,本金只偿还 1 万 8,利息却是 3 万 2,我这种还款方式可取吗?如果选等额本金方式还款,每月承担约 3000 元,高出了我的还款预期额度,问有没有中和的办法?

答:两种还款方式并没有绝对的优劣,适合自己的就是最好的。简单总结两个的特点是:收入低增长快,选等额本息;有积蓄增长缓,选等额本金。

5

问房贷提前还款:

我们的房贷利率是4.9%打9折,请问我是理财划算还是提前还贷划算?

答:1)如果是贷款早期,你的综合投资收益率高于房贷,那么就自己理财划算;否则就提前还贷也不错。

2)如果是房贷中后期,其实主要还的是本金,提前还贷意义不大。

6

问交首付 or 钱生钱:

月收入 9000元,想在家乡买 6000元一平的房产,是选择攒够首付购买依靠收入还贷,还是攒到足够的投资本金依靠钱生钱的利息还贷?那种选择比较好?如果是简七您的话,会如何选择?

答:如果你买房有自住需求,在力所能及的时候,先买房就不仅仅是个投资问题了,可能更关系到你的生活幸福,所以不妨先把投资需求往后挪挪,该出手时就出手。等攒到利息能够还房贷,可能会影响你的生活质量,如果是投资需求,主要考虑的就是房子和你自己还款能力两方面。

房价涨不涨,我想没人能预测准确,而且不同地区差异很大,但是今年政策管控力度,可以看出上面的决心,靠房子投资赚大钱比较难,具体怎么挑房子,除了参考我们之前的讲座分享,长远来看,还看各地是否有人才吸引力。从自身角度来看,你的还款额度在合理负债内是比较重要的,等攒到利息能够还房贷,当然比较理想,但也不是必须的。

关键词:理财渠道和基金、股票

7

问理财渠道:

请问京东,百度,微信等平台上的理财产品是否安全?选择时是否还是要看产品本身说明书而和平台本身无关?百度理财里的百安,百富等计划没有详细的说明书?中国理财网上的理财产品如何购买?

答:京东、百度、微信等互联网平台只是一个购买渠道(菜市场),理财产品(蔬菜、水果)是否靠谱要看具体产品的说明书。百度理财的百安、百富等计划,咱们首先看看投资方向是什么。看了一下是某资产管理有限公司资产收益权转让,信息比较少,只说到是优质债券打包后的收益权转让。

另外,公开的产品说明书中并没有看到具体的风险保障措施。中国理财网的网站介绍是:中国理财网只提供产品查询,不提供购买渠道。如需购买,应该转到产品的发行机构。一般来说,基金类产品可以去大的网上基金超市选购,比如蚂蚁聚宝、天天基金网;银行理财类,可以看看中国理财网。

8

问基金网站:

正在学基金,从哪里查基金呢,哪个网站比较全面权威,求介绍!

答:如果你想看基金的综合评级,比较有名的是“晨星基金网”。晨星是一个跨国公司,在美国、日本等很多国家都有为大家提供基金相关工具和资讯。

另外,像天天基金网、好买基金网,这样大型第三方基金销售平台,也有不错的多维度筛选工具供你使用。

9

问指数增强基金:

指数基金和指数增强基金,哪个好?我该选哪个?

答:主要取决于你的个人偏好。

的确目前国内市场,有一部分指数增强型基金,历史表现要比普通的指数基金更好一些。但要说明的是,指数增强型基金加入了基金经理人为操作的因素,并不是完全被动型的。

这就和挑选主动基金有些类似了,更多要看基金经理能力怎样、基金规模是否过大、这样的超额收益是否能持续等等。

所以,如果你想化繁为简,单纯的指数基金更容易上手;如果你还想多搏一搏收益,指数增强型也可以考虑,建议可以看看基金说明书中,是具体如何实现增强的。

10

问基金亏损:

我的工资是 3000 元左右,目前每个月能存下 1500-2000 元,基金几个月赚的钱总是一天内亏完,我是否应该存点定期而不是只购买基金呢?

答:投资也讲究循序渐进噢~~不确定你投资的这只基金的具体情况,从表现看像是一只股票基金,相对波动会比较大。 但更重要的可能是你要先确定自己现在能否能接受你选择的这个基金对应的风险,如果你觉得现阶段还是希望能有稳定落袋为安的收益,可以考虑一些类固定收益产品,比如银行理财,债券(基金)。

你的情况,首先配置一些固定收益类的产品,应该也是不错的选择。如果觉得自己可以接受股票型基金的波动,可以考虑做一些分散的投资。另外, 看你存了大概一半的钱,可以适当留一些紧急预备金,3 个月生活费左右,也可以多花点钱投资自己~~ 这个是我们一直倡导“投资自己是最好的投资”。

11

问社保基金投资:

投资股票型基金时,可以参考社保基金投资的股票吗?我是这样理解:他们投资的股票应该是比较稳健的,大量资金的流入也有利于提高股价。我这样理解对吗?有没有要注意的地方?

答:确实有跟着养老金炒股的思路,长线投资可以做个参考。关键是要跟准,养老金市都是提前埋伏的,散户不太容易跟得上。

并且,养老基金由于金额大,很多中小票股票都没法碰,不见得复制他们是好选择。

12

问股票投资:

我去年入了几只股票,被套牢了到现在,已亏损30%,我要不要继续等下去,还是割了?谢谢。

答:对股票进行一个体检。看看是因为大环境恶化所以亏损,还是自己根本不懂就买了。如果分析之后发现股票还是好股票,此时的低价刚好可以入手便宜的筹码。如果是不懂就买了,现在分析之后依然不懂,那么,不如转向更有把握的的投资方向。

关键词:个人发展和理财规划

13

问资产管理:

我毕业三年,工资很一般,到现在存了十几万,是不是过于节俭?该如何进行规划手上的资金?

答:不知道你说的工资很一般是什么水平,但是毕业三年能存下十几万,按平均水平已经是一个很不错的成绩了。财富的积累没有时间和金额的标准,只不过省吃俭用、过于压缩生活质量的储蓄也不是好的储蓄节奏;

所以如果这三年来你在生活中养成了不错的消费习惯,而且你的储蓄节奏也没有太影响你的生活质量,那么不必担心自己过于节俭。

关于这笔钱的规划,建议你还是先把自己最急需的保障都做好,配置必备的保险(可以详细参考保险的章节)。

其次,可以考虑一下自己有没有一些比较重要的目标想要完成,比如买房、买车,如果有,那么这笔钱就可以当做你的目标基金,用于这些目标的实现。

如果暂时没有,那么把这笔钱拿来做投资理财来实现资金的增值也是不错的选择。

你可以先以课程中讲到的财富水池把钱做不同水池的划分,然后按照财富水池的打理方法来根据自己的不同需求进行配置。

14

问支出管理:

我最近在用工作之余上化妆师课程,会买很多需要的化妆品,这样的话也会月光,我要如何控制支出呢?

答:工作之余上化妆师的课程,相信这可能是你提升自己能力的一种方式,也就是简七常说的投资自己,如果你平时的消费习惯不错,但只是因为学习课程导致了月光,也不用太担心,毕竟这只是一时的,而且他后续可能会为你带来更大的收入。

但如果平时你的消费习惯就有经常月光的问题,那么这样的月光,就可以用分清“必要”“需要”“想要”并且给自己设定合理的比例的方式来控制消费。

15

问信用卡欠款:

因做生意导致信用卡欠款10W左右,现在卡里还有3W左右,处于拆东墙补西墙的状态。最近想着找个工作,但是欠款太多,以本地的收入消费水平,每月我差不多才能存500-800。怎样理财会有一个良性循环?

答:1)还清债务,制定还款计划

首先,千万不能欠信用卡不还。我们有巧妙借钱的一课,仔细了解一下,尽可能选择利率更低的借款方式,先还款。实在不行,还可以信用卡分期,但是分期还是利率较高的。

2)开源节流

现在对于你,最重要的还是早一些有收入有稳定工作,先以开源还债为第一理财目标。

16

问资产负债:

购书卡、手机、话费、电脑、英语口语一年的网课这些能算资产吗?

答:资产,我们可以简单地理解为,属于你而且正在或未来能为你带来价值的东西。购书卡、手机、话费、电脑、英语口语一年的网课,建议作为消费比较合适。

17

问理财规划:

因为家庭收入来自于自家小饭店,一边收一边用,有余钱就存银行,应该怎样划分收入,怎样分比例做应急,梦想,投资资金?

答:按照课程,首先强烈建议你把小饭店的账和自己的家用账分开记录。还有,记得给自己发工资。

由此延伸,你的家庭和饭店的应急准备金/ 目标账户(中短期目标基金)/ 小金鹅账户(长期发展基金),也必须分开规划和设置。

自己家庭部分,就按照我们课程中的介绍来配置。比如应急准备金放3-6个月的家庭日常生活费用。目标基金和长期养鹅也要按照你的生活目标和投资能力、风险偏好等个性化信息分别设置。

而饭店部分,则要看你的经营情况和发展计划。建议学习一些企业财务管理的基础知识,为自己的饭店编制一些财务报表,做一些财务预算,尤其要关注运营资金,广义的营运资金又称总营运资本,是指一个企业投放在流动资产上的资金,具体包括应收账款、存货、其他应收款、应付票据、预收票据、预提费用、其他应付款等占用的资金。 狭义的营运资金是指某时点内企业的流动资产与流动负债的差额。

18

问收支管理:

每月的收入都已经分摊到日常消费中了,感觉入不敷出,一个坑填另一个坑,还能理财么,怎么改变?想办法增加收入?

答:你的问题大概就是你最大的问题。你说感觉入不敷出,一个坑填另一个坑,说明你的消费是并没有依据你的收入做合理的分配与规划。

当然增加收入是一个办法,但不是根本办法,你需要做的是重新规划自己的收支,否则收入提升后你也会花的更多。

建议你可以先记账一段时间,看看自己平时的消费都流向了哪些方面,分一下哪些是你必须要花钱的事项,哪些是你为了享受和满足自己的某些欲望而进行的消费,那么在今后的生活中,可以尽可能减少一下这部分的消费,让自己的消费结构更合理。

另外,你也可以在收入一到手的时候,就先给自己存下一部分钱,告诉自己这部分不能花掉,然后剩下的部分用来安排消费,这样通过强制储蓄,你也可以慢慢积累一些储蓄。

19

问理财规划:

请问简七,我有打算单设教育基金,现在娃娃刚出生,想说从幼儿园第一年开始就有大额支出,并且是每年交付,不能单以到某一年存够多少钱来定,这要怎么规划好呢?

答:我们的现金流水可以分为日常开支、目标开支、长期储蓄。

幼儿园每年的学费应该归于目标开支里,目标开支通常具有低频大额的特点,因此建议专款转存。在扣除这部分之后,在考虑到你的实际情况,设置一个储存目标。

甚至,你可以专门在规划表格中设置一个项目——孩子支出,设置一定的增长率,反推一年大概存多少钱,有怎样的投资收益率,能够较好地满足教育支出。 一般来说,投资方式要考虑风险性、流动性和流动性。

教育支出是比较刚性,且持续时间较长的支出,既需要控制风险,有需要有一定收益来抵抗交易费用增长。 可以考虑中低风险固定收益类产品来满足较近期的教育支出,同时搭配基金定投等收益更好的投资来满足中长期的教育支出。

20

问资产配置:

资金100万,希望年化收益6%-8%,保守型投资者,如何配置资产?

答:要看你的资金是否全部都可以长期投资。事实上,如果你想短期投资达到8%左右的收益率,保守型投资者风险收益很难两全。

建议做下我们的风险测试,然后根据固定收益和权益类产品的配置比例,然后根据我们的课程,配置相应的产品。

低风险的固收产品:银行理财、券商理财等适合你作为防守型产品;还可以配置20%左右的安全的P2P,提升收益;

股票基金则需要根据我们的课程,选择后,少量配置。

21

问个人成长和理财:

我在铁路上夜班,每月除去五险一金有6000到8000的收入。自己建的房子负债7万,装修预计还要3万。父母没收入,我每月开销750家里开销500。27岁如何增加额外的收入?

答:别着急,我们之所以做这套课程,就是为了让大家摆脱财务对自己的束缚。还记得咱们之前提到的富人思维吗?不要仅仅为了金钱数额而焦虑。你才27岁,学习能力和执行能力都是人生颠峰啊,有什么可害怕的呢?

首先,说说你的财务情况。因为没有办法看到你全部的财务数据,不好判断。你可以先按照课程做个体检,针对没达标的数据做相应改进。不过,我目测你的开销很小,负债部分也不算多,不用给自己太大的压力。用我们的目标测算表算过吗?你这些目标看起来都不难达成。再说说你的增收问题。我想你的主要焦虑来自于对自己职业发展的迷茫。我一直说,投资自己是最好的投资,尤其是你还非常年轻。职业探索期,先找到自己的核心优势很重要。

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12,从1亿到1万:中国式投资陷阱全梳理_

编者按:本文来自微信公众号“如是金融研究院”(ID:RuShiYanJiu),作者管清友、朱振鑫。管清友为如是金融研究院首席经济学家,朱振鑫为如是金融研究院首席研究员。36氪经授权转载。

投资最难的技术不是赚取收益,而是控制风险。如果做不好风险管理,积累再多的财富都可能化为乌有,从1万到1亿可能需要一辈子,但从1亿到1万有时却只需要一瞬间。

对于机构投资者来说,经过长期的实践检验,形成了投资范围和仓位的严格限定,比如,很多银行在投资债券的时候,只能投AA级以上债券;保险投资单一股票不能超过总资产的5%;又比如公募基金投资同一公司发行的证券合计不得超过产品净资产的10%等。这些风控措施让机构一般不至于血本无归。

但对于个人投资者来说,投资知识不完善,缺少投资纪律,很容易把鸡蛋压在一个篮子里,最后竹篮打水一场空。尤其是这几年,监管相对宽松,金融创新产品不断涌现,而且形式越来越复杂,别说一般个人投资者看不明白,很多专业机构投资者都是雾里看花。

有几个案例对我触动特别大。第一个是钱宝网的受害者,南京某高校的一位院长,自己的儿子因为购买钱宝产品欠下上千万债务,最后父子俩不堪重压,先后自杀。第二个是某位非常知名的明星,和我还有一点交集,对金融不太懂,就听别人的推荐买了几百万P2P,结果后来那个平台跑路了。第三个是我身边的一位非常成功的企业家,2016年的一天突然告诉我,五千万投资了一个新三板产品收不回来了,那个产品的名字我从未听闻,事后证明就是诈骗。

这几件事让我很震惊,如果连大学教授、明星、企业家都对风险没有意识,现实中得有多少的无辜老百姓因为踩雷而倾家荡产?我们整个社会真的需要上一节投资风险的基础课。今天我们这篇报告为大家梳理了主要的八种投资陷阱,然后分析了他们的一些共性,希望给大家一些帮助。

历史永远是最好的老师。要想规避投资陷阱,就要先了解过去的投资陷阱。我们总结了过去二十年的投资案件,主要的投资陷阱不外乎以下八种:

1、P2P非法集资

P2P非法集资,即在互联网平台上,利用高收益为诱饵,虚构项目信息,设立资金池,借新还旧,找权威人士站台背书,空手套白狼。

P2P作为一项新兴产物,自出现诞生以来跑路事件就比比皆是,e租宝、鑫利源、校园贷、月光宝盒等曾经炒得火热的机构生存一两年就纷纷跑路停业。根据网贷之家的数据统计,目前跑路及存在问题的P2P平台多达4000多家,仅2016年一年出现问题的平台就多达1731家,其数量之多令人不寒而栗。

经过总结,我们发现P2P平台主要通过三种方式来进行非法集资:一是网络借贷平台发布虚假的高利借款标的,甚至发假标自融,并采用借新贷还旧债的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金满足自身资金需求;二是网络借贷平台通过先归集资金、再寻找借款对象的方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,并由平台实际控制和支配;三是黑客入侵P2P平台,利用网站漏洞诈骗敛财。其中,第一种方式最为常见,涉案规模巨大的e租宝、中宝投资等案件均在此列。

e租宝号称由集团下属的融资租赁公司与项目公司签订协议,然后在e租宝平台上以债权转让的形式发标融资,融到资金后,项目公司向租赁公司支付租金,租赁公司则向投资人支付收益和本金。但其打着“网络金融”的旗号上线运营,实际却以高额利息为诱饵,虚构融资租赁项目,持续采用借新还旧、自我担保等方式大量非法吸收公众资金,累计交易发生额达700多亿元,实际吸收资金500多亿元,涉及投资人约90万名遍布全国31个省市区。根据e租宝总裁张敏在被关押期间交代,“e租宝就是一个彻头彻尾的庞氏骗局”,利用假项目、假三方、假担保三步障眼法来制造骗局,超过95%的项目都是虚假的。2018年2月7日,北京市第一中级人民法院已对被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司、被告人丁宁、丁甸、张敏等26人犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪、非法持有枪支罪一案立案执行。

中宝投资同样以发布虚假项目借新还旧为套路。2014年3·15前一天下午,上线三年有余的老牌平台中宝投资官方网站突然出现一则公司因涉嫌经济犯罪被衢州市公安局立案调查的公告。顿时,P2P行业一片哗然,该事件被喻为“2014网贷行业头号冲击波”。自2011年5月以来,中宝投资法人周辉陆续借用公司网站以虚构的34个借款人和用自己身份信息注册的2个会员名虚构事实,大量发布“宝石标”、“抵押标”等虚假标的向投资人融资,并宣称年化收益率约20%,还有额外奖励的高额回报等,骗取投资人的资金。周辉先后从全国多个省份1586名不特定对象集资共计10亿余元,其中尚有1136名投资人共计3.57亿余元集资款未归还。

2、交易所非法集资

不同于e租宝空手套白狼,交易所非法集资往往有一定的实物和商品,但是会通过控制操作平台价格,将某些业务包装成理财产品向社会公众出售来非法吸纳资金,并承诺较高的固定年化收益率。

事实上,在中国境内,只有上海证券交易所、深圳证券交易所、全国中小企业股份转让系统、大连期货交易所、郑州期货交易所、上海期货交易所、中国金融期货交易所、上海黄金交易所这八家交易所是国务院和证监会批准成立的正规交易所,其他则均为地方政府或者商务部此前批准的交易所。而现在,一些野鸡交易所却像雨后春笋一样冒出来纷纷涌现,宣称能短期获得超高回报,实则贪婪吞噬着投资人的财富。

在交易所非法集资案件中,涉案规模和影响最大的是昆明泛亚有色金属交易所。昆明泛亚通过金属现货投资和贸易平台,自买自卖,操控平台价格,维持泛亚的价格比现货市场价高25%—30%,每年上涨约20%,制造交易火爆的假象,然后借此包装所谓“日金宝”等诱人的高收益产品。但实际上每年涨价20%只是为了让泛亚的价格永远高于现货市场价格,因此也永远不会有真正的买方,并没有带来实际增量资金;而交货商也因此不需补交保证金,投资者年化13.5%的日金宝理财收益,都是自己的本金或者新增投资者的本金。当新增资金放缓或者停止进入时,整个体系就会崩盘,投资者基本血本无归。泛亚模式就是利用新投资人的钱来向老投资者支付委托日金费和短期回报,制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。2015年12月,昆明泛亚兑付危机爆发,涉及28个省份的22万人,非法集资金额总计超过430亿元,上千名泛亚投资者聚集在证监会门口集会抗议。

3、实体项目非法集资

实体项目非法集资与前两种非法集资套路相似,只是投资标的不同。实体项目非法集资表面假借实体项目进行融资,但实体项目的资质往往是包装出来的,金玉其外败絮其中。实体项目非法集资具有案件多发、涉案规模大、涉及投资人数多的特点,曾经骇人听闻的蚁力神案、吴英案、小姑娘案、鄂尔多斯非法集资案等均在此列。

涉及金额200亿元,受害投资者30万人,作为东北双蚂蚁之一,蚁力神案可以说是中国最出名也是吸金最大的非法集资案之一。蚁力神是蚁力神天玺集团所推出的主要商品,宣传其具有迅速补肾的功能,其原料为可药食两用的珍贵蚁种拟黑多刺蚁。这种蚂蚁在其集团下属公司采取“委托养殖”的模式:缴纳蚁种最低保证金一万元人民币,就可以领取2大1小三箱蚂蚁在家养殖,14个半月后,公司约定对蚂蚁进行回收,退还全部保证金并支付3250元劳务费,投资报酬率高达32.5%,看似稳赚不赔且收益可观。但在实际操作过程中,该公司上门收购蚂蚁时既不分品质也不过秤,而是鼓动养殖户继续投资养殖,以获取更多保证金,从而以拆东墙补西墙的方式支付先前加盟养户的返利。然而,大部分蚂蚁并没有实际的功效,一旦后加盟养户的资金不足以支付返利,就会发生资金断裂。2007年10月,蚁力神资金链断裂导致企业破产,蚂蚁无人回收,投资者连保证金都难以追回,更别谈劳务费了。

实体项目非法集资不仅有可能酿成家破人亡、人财两空的悲剧,更有可能造成一个城市的衰败。曾经的鄂尔多斯,自称中国迪拜,特产是“羊煤土气”,给人的印象是高楼林立、豪车遍地,而现在的特色却是高利贷无法收回、烂尾楼遍地的鬼城。白昊与他的昊达投资,就是利用“羊煤土气”来编织“快速致富梦”,诱使人们自动钻进圈套,诈骗金额高达52亿元。昊达投资的大部分项目来自于乌金煤业。乌金煤业成立之初红极一时,公司办公室的墙上挂满了各级政府签发的有关批文和证照,公司的网页、宣传画册也是图文并茂,吸引了广大投资人,放贷给昊达甚至还要托人找关系,月息3%的高利更是一个巨大的诱惑。自2008年3月成立至2011年8月的三年多时间里,投资人迅速蔓延到鄂尔多斯和陕西榆林两市的大部分旗县及周边地区,甚至波及到宁夏、河北等地,各阶层人士蜂踊地为昊达投资出借资金。但到了2011年10月,公司以资金断链为由停止了结息返本,顿时引起众多投资者的高度恐慌。上千人集聚在昊达门前讨债,后来也有好多人几次去鄂尔多斯市政府上访,但乌金煤业和市政府都没有实质性的答复和解决方案。

4、外汇交易诈骗

外汇市场作为一个国际性的资本投机市场,它的历史要比股票、黄金、期货、货币市场短得多,然而它却以惊人的速度发展,规模已远超股票、期货等其它金融产品市场,摇身一变成为全球最大的市场,也给诈骗分子的介入带来了可乘之机。

中国法律规定大陆不得设立公司组织公民炒汇,国内能够炒外汇的正规渠道只有银行。但不少国内外汇交易平台却打着国外监管的旗号行骗,常见的手法是通过做市商机制进行后台操控:在数据上造假,有的根本没有参与外汇交易,但在用户初入市场之时给予盈利的甜头;在交易时滑点,使下单的点位和最后成交的点位存有差距;甚至直接干扰交易,影响交易正常进行。

卷款规模高达300亿元的IGOFX外汇平台骗局让投资者体会了一把给“黄毛丫头”交智商税的悲剧。2017年6月,1991年出生的IGOFX外汇平台总代理张雪娇卷款跑路,近40万名投资者约300亿“被骗”。IGOFX向用户提供了一个专供该公司使用的MT4交易平台,用户在这一平台上开户后可以看到自己的账户情况。用户在交易时,可以在来自世界各地的38位操盘手中选择自己心仪的对象托付资产,坐收渔翁之利,无需再做任何操作。然而投资者的资金进入该平台后实际上并没有真正参与外汇交易,平台通过伪造交易数据,让投资者获得“盈利”,实际上是新开户投资者的资金,IGOFX实际上也并不是外汇,而是一个资金盘,借用外汇跟单的噱头集资。为了吸引更多的客户,IGOFX还通过老用户邀请新用户可获得返点、外汇竞赛抽奖等活动使得平台迅速扩张壮大,而返利和抽奖则恰恰是金融传销最常采用的发展下线方式。

如果说一些野鸡外汇交易平台发生诈骗案在人们意料之中,香港恒丰环球集团则借助“高大上的集团背景”和“专业操作团队”诈骗了不少从事金融相关行业、拥有黄金外汇实战经验的专业人士。香港恒丰环球集团是一家打着被摩根士丹利收购的旗号、从事黄金外汇代理操盘保本业务的平台,并聘任银行、证券、期货、基金公司等金融机构资深从业人员组成核心专家分析团队。但实际上,所谓的香港恒丰环球集团只是通过中介公司注册的空壳公司,该集团官网上介绍其位于香港中环的环球总部以及北京中关村的客服中心经证实均为虚假地址,客服接线人员均外包给了中介公司。投资者的钱根本没有被用来投资,而是放在诈骗分子手上原封不动,挪作他用。该公司每天虚构数据,假装有赢有亏,到了月底就从投资者的本金当中拿出一部分当做盈利来分成,最后一次爆仓则是诈骗分子为了卷款跑路而编造的借口。

5、数字货币陷阱

比特币的暴涨让人们对数字货币充满幻想,但实际上,真正有应用价值的、基于区块链技术的数字货币只是极少数,大多数数字货币是毫无实际应用价值的庞氏骗局。这些虚假的数字货币往往具有这样几个共同特点:注册免费得矿机,给推广人适当的收益;上涨过程中疯狂鼓励人买币,在下跌过程中,不断的宣传正是大家进场的好机会;代币的发行量未知,发行商是否真的遵守锁仓未知等;以数字货币为幌子来进行传销。

随着区块链热潮的推动,各种代币大行其道,五行币、亚盾币、维卡币等层出不穷。2017年,五行币在高调发展中曝光被相关部门查处。所谓五行币,是一种以高额返利为诱饵,打着“五行币”这一虚拟数字货币旗号的传销产品,借助快速暴富、发横财等令人心动的承诺,通过微信群、社交软件群、公众号进行洗脑,并辅之以线下活动,大肆招摇撞骗,给投资者及其家庭带来巨大财产和精神损失。与之类似,维卡币也通过微信群、QQ群、公众号进行洗脑,辅之以部分线下活动来进行传销,例如接待投资者到总部参观、组织成员聚餐等。某数字货币M则宣称让投资者有机会参与电影投资,共享票房收益。在一系列宣传的诱导下,成功募资50亿元,但几个月之内价格已经归零,官网也无法打开,所谓的电影投资都是虚构的。

6、消费返利骗局

消费返利原本是一项常见的促销手段,如今却经常被包装成投资骗局。其主要特征是:通过互联网第三方平台介入商家和消费者的交易过程,许诺在平台的消费额度部分返回,或通过现金消费送等额积分等形式,诱导消费者注册会员消费和商家加盟平台回流货款。截至2017年7月,已有150余家“消费返利”传销骗局名单被央视曝光。

影响范围最大、造成后果最为严重的是“万家购物”案。“万家购物”返利网,声称在全国拥有300万会员,全国2000多个县市均有代理网点,联盟商家达10万家。通过会员会费缴纳,“万家购物”圈得大量资金。截至网站被查处时,“万家购物”实际已拥有近200万会员,涉案金额达240.45亿元。

北京巨鑫联盈科贸有限公司设购物返利骗局,借销售商品之名,行非法集资之实,在短短两年多内非法吸收4万余人的资金26亿余元。

被央视曝光的人人公益,号称消费者、平台、商家三方共赢,消费者每在平台上消费100元会有99元分期返还,平台将剩余1元用做公益,商家只要把消费额的固定比例交给平台也可分期返利。实际上,平台的返利并不是现金而是一种虚拟币爱心豆,取现操作十分复杂且时间很慢,到最后根本取不出来。

7、理财产品诈骗

理财产品诈骗往往许诺高收益,利用投资者贪图高收益的心理来谋求其本金。理财产品诈骗往往借助银行、基金、保险等金融机构进行,或注册假基金、假民营银行来忽悠投资者。最为常见的形式是银行理财飞单,即银行员工被投资公司的高佣金所吸引,私自与其他投资公司“勾结”,以银行的名义出售投资公司的理财产品,并过分夸大收益加以蒙骗,导致投资者上当。

其中涉案规模最大,最为引人注目的是金赛银基金事件。2015年10月,深圳金赛银基金管理有限公司陷入60亿元兑付危机中,金赛银负责人王维奇跑路,客户的几十亿资金无处追讨,无处申诉;而平安人寿被曝由其业务员向客户兜售的巨额金赛银理财产品无法兑付。通过高档豪华会所装门面、拉拢政府官员打着政府项目的旗号推销、打平安保险担保的幌子、宣传公司挂牌上海股交中心等方式,金赛银公司吸引了大量投资者购买其理财产品,但这些钱实则进入了王维奇的个人私款。这一事件的背后,存在着一条“有毒资产”转嫁链条:信托公司把信托贷款、债权等问题产品转给第三方私募接盘;私募公司金赛银通过动员平安员工“接飞单”等方式,打通了平安集团的销售渠道,募得巨额资金,最终挪作它用,导致原本就存在问题的资产链条断裂。

8、合伙人或原始股骗局

合伙人或原始股骗局,即通过邀请投资者成为公司合伙人或向投资者虚称企业已经或即将上市、发售原始股的方式,向投资者鼓吹一夜暴富的美梦,实则利用投资资金非法集资。在“人无股权不富”的投资概念冲击下,一场场原始股售卖大戏开始集中上演,除了高回报、一夜暴富等收益诱惑外,“上市公司”这些虚晃的光环更给了非法集资更堂而皇之的马甲。

这类骗局中最具代表性的是中晋系事件和段某某事件。2016年初,一场起于中晋系美女高管在网上炫富的照片,最终牵涉出庞大的中晋非法集资系列案。通过以“中晋合伙人计划”的名义变相承诺高额年化收益,中晋系向不特定公众大肆非法吸收资金,诈骗金额高达人民币400余亿元。其合伙人的种类名目繁多,包括一般合伙人、高级合伙人、明星合伙人、超级合伙人、战略合伙人,以及永久合伙人,并吸引了九球天后潘晓婷等明星加入;其中,高级、永久、超级合伙人各自的出资规模分别为1亿元。这些资金除了用于支付员工佣金外,还用于虚增业务收入,额外支付贸易补贴及奖励,同时个人挥霍近5亿元。

段某某于于2013年成立了上海优索环保科技发展有限公司。在2014年登陆上海股权托管交易中心挂牌后,优索环保在河南郑州召开了一场增资扩股的新闻发布会,向公众兜售原始股,许诺高达几十倍的高额收益,实质上却是一场面向大众的以非法集资为目的的股权融资骗局。为方便骗取投资者的资金,段某某利用其名下公司至翔商贸的POS机为投资者直接进行刷卡操作来进行资金的转移,刷卡后投资者在当场就能得到借款协议书和借款收据,且第一、二个月的利息在刷卡前就可以先行扣除,而此后的利息会按月打到投资者的卡上,这就使得投资者要到第三个月的付息日才会发现自己上当受骗,而这时公司早已人去楼空。经查证,该案在河南省的涉案金额高达2亿多元,受害者人数也达到了上千人。

总结这些不靠谱的投资品都有几个共性:

第一, 一般承诺固定收益

不管这些不靠谱的投资品具体形式如何,销售人员在向投资者推销过程中一般会强调不会亏损,保证固定收益。但这只是理想化的,安全性和收益率无法兼顾,有收益必定有风险。即便是国债都有风险,更何况是这些不明来路的机构。

而事实上,承诺固定收益、保本收益是违反我国有关监管规定的。2014年8月,中国证监会发布《私募投资基金监督管理暂行办法》,明确了私募基金不得向投资者承诺资本金不受损失或者承诺最低收益。2011年12月,国家发改委办公厅正式发布《关于促进股权投资企业规范发展的通知》,剑指非法集资,禁止“固定回报承诺”。在更早以前的1998年6月,国务院也已发布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,首次明文涉及“固定回报承诺”的违法可能性。而《刑法》第176条更是表明,一旦涵盖“固定回报承诺”的融资活动被定性为“非法吸收公众存款罪”,“固定回报承诺”将被列为刑事犯罪的重要证据。

第二,收益率一般偏高

越不靠谱的投资品收益越是高的惊人,如中晋系号称有10%-25%甚至40%的高收益,远超过市场平均收益率。然而,综观大类资产2008年12月31日至今近10年以来的收益率,可以发现其平均年化收益率均在10%以下,收益率最高的房地产平均年化收益率为7.79%。以股票为例,上证综指和深证成指近10年的年化收益率均在5%-6%之间,包含上证市场规模最大、流动性最好的蓝筹股的上证50年化收益率也仅为7.19%。但股票资产近250周波动率均在20%以上,风险远远高于债券、商品等资产。而风险最低的债券年化收益率均较低,上证国债为3.28%,中证公司债为5.25%。由此可见,高收益率低风险是一个巨大的投资骗局,在当前各类资产市场回报率较低的情况下,可以说承诺超过10%收益的短期产品基本上都是骗局。

第三, 底层资产不清晰

任何一种金融产品,不管包装得多复杂,也一定有一个底层的实体资产,否则这个产品就是无源之水。底层资产不清楚,一定是基础薄弱,上层产品随时都会坍塌。然而,不少网贷产品经常把诸多底层资产打包成为一款新的产品,使得投资人无法直接了解底层资产究竟是什么;其底层资产也往往是信用贷、消费金融、车贷、房贷、应收装款转让等,其基础较为薄弱且资金回收周期可能较长。更有甚者,不少投资机构不愿意给客户提供全部的底层资产清单,认为没有必要。

而规范的金融产品,尽管其结构设计较为复杂,却有容易变现的底层资产作为保障。以国内首只REITs中信启航为例,其资产结构较为复杂,却十分清晰,拥有北京、深圳的中信证券大厦的租金收入作为底层资产。在这一产品中,中信证券首先在天津注册成立两家全资子公司——天津京证、天津深证,然后将北京中信证券大厦、深圳中信证券大厦的房地产权属分别过户天津京证、天津深证,之后再将天津京证、天津深证的全部股权转让给中信金石基金管理有限公司拟发起设立的非公募基金的全资孙公司中信金石基金。中信金石基金作为非公募基金的投资载体,向中信证券收购天津京证和天津深证的股权,以达到为非公募基金的投资者提供投资业务的目的。另一方面,中信证券成立中信启航专项资产管理计划,募集资金100%认购基金份额,按70.1%:29.9%的比例划分为优先级和次级,向非公募基金出资。项目公司获取的租金收入用于分配专项资管计划的收入。

第四,借新还旧、庞氏融资

很多投资陷阱往往初期回报还不错,但大部分骗局的背后是借新还旧、庞氏融资。庞氏骗局意味着初期必须让资金先滚动起来,怎么办呢?就要让初期投资者尝到甜头,让他们去宣传,去拉新人进来。等到进来的人越来越多的时候,再卷款跑路,这对集资方是最有利的。

综观这些投资骗局,往往具有不断发行、募集规模在短时间内暴增的特点。如e租宝于2014年内7月上线,到2014年12月8日总交易量就达到745.68亿元;白昊和他的昊达投资利用乌金煤业这公司的项目反复融资,短短三年非法筹集52亿元资金,但稍加思考就会发现一个公司不可能有如此之多的项目来反复进行融资。

而一些正规投资渠道的项目或理财产品,往往不会存在反复融资的情况,大多会将融资规模控制在一定范围内。从图6列举的五只明星基金的募集份额情况来看,东方红睿满沪港深、东方红睿华沪港深、东方红沪港深、东方红中国优势的募集份额均维持得十分平稳,其中前两只基金的份额在成立以来均维持不变,东方红中国优势的份额甚至还有下降。兴全趋势投资混合基金的募集份额虽然在近两年来有较快的增长,但其募集份额规模较更早时候的2008年来看,也有明显的下滑;2008年3月31日,该基金的募集份额一度高达20536270957份。

说了这么多,其实道理很简单,天下永远没有免费的午餐,当你觉得一个投资产品可以躺着赚钱的时候,你的钱袋子可能已经被人打开了。

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