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返还型健康险,健康险返还型的产品有哪些?

来源:整理 时间:2022-04-24 18:17:05 编辑:生活常识 手机版

1,健康险返还型的产品有哪些?

这类产品,也很多。 健康险是个大的概念,包含重大疾病保险和商业医疗险。 通常情况下,重疾险有返还的可能,而医疗险基本都属于消费类型产品,不具有任何的返还形式。 推荐,平安的 安鑫保。 具体,可私信。

返还型的,会约定一个期限 投保期限满了,没有出险,返还所缴保费 消费型保险,一般五年一核保 一年中若没有出险,保费就白交了 若五年中出险了,有过理赔, 到核保时候,保险公司会根据客户的理赔情况 审核后决定是否续保 各有特点 看自己选择哪种

返还型健康险,健康险返还型的产品有哪些

2,成年人该如何购买返还型健康险?

您好! 返还型健康险兼具保障与收益为一体,保费也相对较为昂贵。不建议刚刚进入职场的成年人购买,可挑选份保费相对便宜的消费型健康险。 对于条件允许的成年人来说,在购买返还型健康险时需关注两个方面:重疾保障额度和返还额度。 在保障额度这一块,考虑到成人是家庭的支柱,建议将保额做足。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元,建议成年人将保额设置在10万元至20万元之间。 针对第二点来说,返还型保险主要还是侧重于保障的,返还的额度不会太高,所以不要过多注重返还额度,能抵御膨胀即可。如果想获得收益,可选择理财性质较强的险种。

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3,什么是返还型保险?

在人身保险中,返还型保险,俗称储蓄型保险,是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的产品。 是指在保险期内没有出险,在合同约定的时间,保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人。详情可咨询保险公司。

你好。 楼上几位都发表了自己的看法,我也顺便说两句。 1,你说的首付5万,后期还要不要交钱?即便是以后不用再交钱,一次性交5万,30年后返还15万也是计较正常的。 2,你买过股票么?你把你的现金买成一堆看不见得纸,股市一跌,你的钱就没了,你说股票是骗人的么? 3,保险公司不是拉人头赚工资,光拉人头不做业务也是一分钱赚不来的。 4,你可以参考一下保险法,相信这个东西比较有说服力。 5,你所说的通货膨胀,那你知道通货膨胀是不可以预期的么? 假设一切都是理想状态,咱们建一个数学模型:5万块钱,30年时间,通货膨胀率为5月份公布的3% ,你知道30年后,多少钱是和现在的5万块钱等值的么? 答案是121363.12元。 我们知道通货膨胀,还要知道假设状态下,通货膨胀是怎么算的。 具体的内容,你可以自己百度一下。 希望我的回答可以帮助到你。

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4,“返还型健康险”和消费型健康险有什么区别

您好!返还型健康险和消费型健康险最大的区别在于是否带有保费返还功能,其中,消费型健康险以低保费获取高保障,所提供的健康保障实实在在,而保险期满以后,保险公司也不再返还所交保费,相当于这笔保费被消费掉了。返还型健康险最大的优点在于兼顾健康保障和保费返还功能,即在提供给被保险人持续性健康保障的同时,在保险期满以后如果被保险人没有发生健康事故,那么保险公司还能返还所教保费。它的优点在于保障期限长,兼顾储蓄保本和风险保障两种作用,但缺点是保费较高,合有一定经济基础的人购买。

你好,目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险,在发生重疾时,提供重疾保障,未发生重疾,在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品,承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障,无病就可领取高达20多万元的现金,同时享受保险公司的分红。 目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的,纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险,二者保费一般相差不到1000元 返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少,适合主要从投资角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人,这些人有一定的风险承受力,除了获取相应保障外,还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限,且风险承受能力差,建议选择保费更便宜的消费型保险,一般来说,家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜,超出这个水平,将影响到家庭生活品质。 希望对您有所帮助

返还型的,会约定一个期限 投保期限满了,没有出险,返还所缴保费 消费型保险,一般五年一核保 一年中若没有出险,保费就白交了 若五年中出险了,有过理赔, 到核保时候,保险公司会根据客户的理赔情况 审核后决定是否续保 各有特点 看自己选择哪种

5,什么是返还型定期寿险?

它是指在合同约定的时间内,保险公司定期给投保人一笔钱,直到合同约定的时间结束或者投保人死亡为止。它相当于两全保险,投保人在保期内无论是生存还是身故,保险公司都会按照合同给予赔偿。但一般返还型定期寿险要交的保费都比较高。现在的保险市场上有很多返还型的保险,其中有不少是每几年就返还一次的保险。最早期的产品是每5年返还一次,后来出现每3年返还一次,现在比较多的是每2年返还一次,最新的产品里,每年返还一次的也出现了。返还的基本都是保额的百分之几。作为消费者到底该怎么来看清楚这样的保险产品呢?要从专业角度来认识这种保险的话,它实际是叫做“两全保险”,两全”是指被保险人在约定的保险期间无论身故或者生存保险公司都要按照合同给予赔偿,身故是按照基本保险金额来赔付;而生存则按照基本保险金额的百分之几来给付生存金。那么这样设计的一类保险到底对客户来说有什么好处呢?从风险上来看这是一个生存险,意味着对保险公司来说,只要客户一直生存下去,保险公司就要付钱,但是如果客户死亡,则意味着赔付一定的保额后合同终止。不过通常这类保险的保额都不会很高,并不能起到寿险风险的转移功能。

消费型保险:所谓消费型保险产品又称“纯保障型产品”,一般以意外、医疗、重疾保障为主。消费型保险产品通常强调突发性、偶尔性的特征。消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾,所交保费不予返。一般来说,消费性重疾险保费相对较低。 返还型保险: 也是我们俗称的储蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿,如果没有发生重疾,保险期满将返还所有已交保费,有些产品还有红利分配,在保障的同时兼顾资产保值。这种保险真正体现“有病治病,无病养老”的保险功用和意义所在,目前保险市场以 分红型终身寿险、两全险、万能型为主。其他观点:观点一、消费型寿险一般指短期期险,保费低,保障高,不返还的,像意外险,住院补偿保险等,返还型的保险一般适合收入稳定,有一定的经济基础的人群购买,有高额的保障又有理财的功能,保险期间你有事的时候有高额的保障,没事的时候就当储蓄存钱了,是你的贴身保镖。观点二、消费型寿险一般是保费低保障高,主要注重保障。返还型寿险一般是买保障的同时兼顾理财。对于年轻的白领怎么选择要根据你的经济条件而定。一般还是建议买返还型的。观点三、消费型一般是普通医疗费用保险,保费不高,保障也很广泛,是社会医疗保障的补充。返还型的大多是有储蓄功能加重大疾病保障的保险。其实我们平时都会消费和储蓄,所以这两样保险都可以根据自己的经济情况来选择安排。

6,什么是返还型健康险

按照保险产品设计类型分,人身保险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。从分类看,没有“返还型”产品设计类型,因此“返还型健康险”这种表述并不准确。如果有人利用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用,并以此为产品“停售”造势,我们都可以理解其为虚假宣传,借机促进产品销售。事实上,所谓的“返还型健康险”实际上是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。

您好! 目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险,在发生重疾时,提供重疾保障,未发生重疾,在保单期满还能提供现金给付。 目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的,纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险,二者保费一般相差不到1000元 返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少,适合主要从投资角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人,这些人有一定的风险承受力,除了获取相应保障外,还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限,且风险承受能力差,建议选择保费更便宜的消费型保险,一般来说,家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜,超出这个水平,将影响到家庭生活品质。 希望对您有帮助!

你好,目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险,在发生重疾时,提供重疾保障,未发生重疾,在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品,承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障,无病就可领取高达20多万元的现金,同时享受保险公司的分红。   目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的,纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险,二者保费一般相差不到1000元   返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少,适合主要从投资角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人,这些人有一定的风险承受力,除了获取相应保障外,还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限,且风险承受能力差,建议选择保费更便宜的消费型保险,一般来说,家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜,超出这个水平,将影响到家庭生活品质。   希望对您有所帮助

目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险,在发生重疾时,提供重疾保障,未发生重疾,在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品,承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障,无病就可领取高达20多万元的现金,同时享受保险公司的分红。 目前市场上的重疾险大多具有返还性质,只有少数重疾险是纯消费型的,纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险,二者保费一般相差不到1000元 返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少,适合主要从投资角度出发买保险,且经济能力确实宽裕的人,这些人有一定的风险承受力,除了获取相应保障外,还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限,且风险承受能力差,建议选择保费更便宜的消费型保险,一般来说,家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜,超出这个水平,将影响到家庭生活品质。

7,什么是返还型保险?返还型保险有什么用

  很多人在投保的时候,喜欢选择有保障又有分红的保险产品,但是我们要知道,这种类型的保险产品,通常保障不高,不全面,试想一下,会有人给你保障的同时还给你返还钱吗?那保险公司都不赚钱了吗?保险公司没那么傻,我们先一起来看看返还型保险。

  1、什么是返还型保险

  首先让我们来看看什么是返还型保险?

  返还型保险:指在约定的时限内支付保费的客户,保险公司承担保险责任,约定的时限结束,并且不同程度的保费退款。简而言之,返还型的保险同时具有保障和储蓄功能,不出险就可以返还已交的保费和利息。

  现在市面上常见的分红保险、万能险、两种保险均为返还型保险。根据保险类型,有返还型健康保险、返还型寿险、返还型意外险等.——

  返还型健康保险:如具有返还属性的普通医疗保险、住院保险、重大疾病保险。

  返还型寿险:如果你有养老金属性返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

  返还型的意外险

  当然,由于人性化的设计,目前的保险产品一般都有主险和额外保险的组合,而且有些属性会交叉。

  2、返还保险真的有成本效益吗?

  对于值不值得买这个,说原则是不听的,我们举个栗子来说明—— 吴先生30岁,想买500,000保额危重病品:

  ◆选择两个返还和具有类似保障范围的消费型产品:

  1)返还型危重疾病保险,以中国 x安福产品为例,保额50万,保障期限终身,支付期限为20年,30岁男性每年需要支付约15706元,支付期限20年,总付款额为保费32.412万。如果被保险人到80岁仍然存活,保险公司返还保额,即80岁可以获得500,000,合同终止;

  2)终身消费型重症疾病保险,以xx人寿的x惠保为例,保额50万,终身保障,30岁男性保费7650元,支付期20年,总计保费153,000,无返还。

  购买返还型的重大疾病保险,不仅是返还本金,还能获得近18万的收入,看来它更具成本效益?别担心,我们计算一下:

  如上所述,这两种保险每年约8000元,约为8000元,共计16万元。我们用这笔钱作为定期财务管理?

  在30至80岁之间,差异是50年。目前,市场上最常见的基金产品年收入为4%。复合投资为50年。当吴80岁时,投资收益约为113.7万,减去总计保费153,000元。最终,它将获得98.4万元。

  通过上面的例子,我们可以看到相同的保额,同样的投资,当多保鱼 80岁没有疾病时,选择消费者保险加投资4%的银行融资,不仅仅是配置返还保险,更多的总成本为637,000元。

  当然,上述所有计算尚未增加通货膨胀。如果考虑到这个因素,目前官方对中国的预测,通胀率将保持在6至8%的水平,返还保险预付超过保费,最终收入为返还,远不如此。

  因此,返还型的保险看起来并不那么划算。

  3、为什么有返还型的保险?

  通过以上案例和分析,我们知道返还保险不划算,那为什么会有返还保险呢?当然这是基于消费者的需求!

  一方面,这样的设计迎合了一些“买了保险没获赔就亏了”的消费者的心理;

  另一方面,它可以满足一些人的需求,以保护他们的风险和管理他们的财务。保险的风险远低于金融投资产品,如基金、股票;一旦购买,返还保险将不会在保障时间内取出。因此,有些朋友通常省钱,花费更多保费,参与“强制储蓄”,也是一种选择。

  因此,如果您不了解金融投资,您的风险承受能力较低,并且您希望有人帮助您管理您的资金。如果你想要保障,那么返还保险适合你。从成本的方向考虑,同样的成本,“消费型保险+理财”的组合更加合理。但是,实际在投保的时候还是要根据自己的具体情况和需求来选择,不能盲目进行。

  

8,什么是返还型重疾险?

纯重疾险,就是一款不带身故责任的重疾险,它对死亡责任没有规定,如保障期内没有发生过理赔,那么保障期限结束是不会退还保费的,保障期内身故也不能获得赔付。但如果保障期内没出险,到期退保可拿回现金价值。

返还型和消费型的重大疾病保险都是各具特色的,是针对不同保险需求的人士设计的,能够满足不同人群的需要。想要选择一份适合自己的重大疾病保险公司和产品,应是根据自己的情况具体选择的,这个看你的经济情况。 如果自身经济压力比较大,但又担心壮年有疾病风险或者是儿童年龄比较小。可能消费型合算一些,毕竟保费便宜,不会对自身生活产生影响。但这个随你年龄增加,保费会越来越贵,60多岁之后很多公司就不承保了,这是主要的弊端。如果没有什么经济压力,还是建议购买终身型的,早买的话,费率也低,而且保障的时间长。不过由于通货膨胀的原因,这个返还的资金还是会缩水的,建议购买分红型的,这样可以抵御部分通货膨胀。

返还型重疾险又称两全型重疾险。这类保险就是大家常听抄到的“有病治病,没病返钱”,也称“返本型”保险。如果在约定期限内发生约定重大疾病状态,按照合同约袭定给付保额,反之在保障期限到期或达到约定年龄/xx年返还约定金额或现金价值。 举个例子:王先生购买了50万保额的返还型重疾险,保障期限至70岁,在约定知期限内王先生未出现约定的重大疾病到70岁时保险公司返还王先生合同内预定的金额。 但是返还型毕竟是带有储蓄的功能相对普通重疾险保费会贵一些,更适合想保障又想保财的人群。道

什么是返还型重疾险?返还型保险:被保险人生活至约定源年限后,保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。 1.返还型重疾险的优点

  • 保费百固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少;
  • 带身故责任,身故赔保额;
  • 保障时间较长,保障期满有返还度。 2.返还型重疾险的缺点 返还重疾看似“保本”,实则很不划算;羊毛出在羊身上,不对,羊毛出在你身上。 >>>有病治病,没病返还,人人爱买的返还型重问疾险竟然这么坑! 学霸说保不建议买返还型保险,原因如下:首先返还型产品的返还,是建立在没有发生重疾理赔的前提下的,如果约定返还的期限之前发生重疾理赔了,那就不能再返还了。其次,返还型重疾险所返还的钱,要考虑货币价值。 而消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性;低保费带来的答高保额体现了保险的杠杆作用,更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。
  • 今天说说消费型和返还型保险。 消费型保险,价格便宜。以小孩的重疾为例,保个30年,50万保额一年也就5、6百块。 但很多朋友都有个困惑:要是不生病,交的钱不就浪费了? 也因此,很多人更愿意买带返还的,生病就赔钱,没病就返钱,看起来不是很划算?但答案并非如此。 一、返还的保险不划算 接着上面的问题,为啥返还的不划算? 我拿两个保障内容极度相近,一个消费型的少儿重疾妈咪宝贝、一个返还的太**超*宝3.0对比下,大家就能清楚了。 保障详情图 从保障内容上看,妈咪宝贝是比返还型的超*宝全面的:妈咪宝贝多一个中症保障+轻症多赔10%保额。 最大的区别在于返还。 ● **宝的年缴保费5100元(0岁男)由两部分构成:两全(返还的意思)3880元+保障1220元。 也就是说,如果不要返还,单就保障来说,**宝就值1220元。 30年保障期满,一次性返还150%所缴保费,即5100x10x150%=76500元。 ●如果买更高性价比的妈咪宝贝,总保费是995x10=9950元(1万都不到)。 保费相差4105元/年,总保费差额是41050元。。 按照之前我给大家传达的老思路:不买返还,用这个差额去搞投资。拿最简单的傻瓜式理财手段余额宝为例: 2.4450%的收益率,41050元的差额投资本金,30年后的总收益是: 41050x(1.02445的30次方)=84729.66元。 比超*宝30年后返还的76500元还要多8200元。 所以,现在就非常明确了。 买消费型的重疾险,总收益是“出险赔50万保额+84729元理财收益”。 买返还型的重疾险,总收益是“出险理赔50万保额+76500元返还收益”。 现在该怎么选,就不用我多说了吧。 二、返还型保险的两个bug 返还型的保险除了收益低,有两个不划算的bug。 1、几十年后返还的钱,不值钱 同样以**宝为例,上面的测算,30年后返还76500元。 以3%的年通胀率算,这笔钱在30年后才仅值:76500x(0.97的30次方)=30676元。值了一半多。 90年代一个家庭有个几万块钱,就是人家羡慕的万元户,但现在几万块钱就真不算啥了。所以,几十年后返还的那笔钱,聊胜于无。 经济学有个术语叫“机会成本”。意思是你为了得到某个东西,而放弃了另一些东西的最大价值。 比如游戏和学习。为了玩游戏而浪费了很多学习的时间,导致自己成绩变差、见识短浅。 生活中e799bee5baa6e79fa5e98193e59b9ee7ad9431333433616235大多数人都会选择玩游戏,因为能获得即时的快感和满足。 而学习所带来好处并不是立竿见影,需要长期坚持,可能还没啥效果,所以很多人就不愿意学习。 返还型的保险也是如此。 为了返还,导致自己要多花3~4倍的钱买保险,如果用省下来的钱去投资、提升自己、或是买些大物件啥的,或许能获得更大的收益,这就是机会成本。 2、如果保障期内理赔了,返还的保险就是巨亏 很多卖返还型保险的销售人员不会告诉你的是:返还型保险一旦保障期内出险了,到期后就没有返还。 同样是50万保额,保30年,**宝要5100元/年,妈咪宝贝只需996元/年。 如果在保障期30年内患重疾,两款产品都能理赔50万保额。 因为理赔了,超*宝就没有返还,也就意味着为了返还而多交的几千块保费全打了水漂。 而且,因为返还的保险太贵,很多朋友在有限的预算内,为了强行带上返还,只能买个10万、20万保额。 这点保额即便出险了,也赔不了多少钱。买保险就是买保额,保额少了,就起不到弥补损失的作用。 三、我的思考 今天的文章并不是一棍子打死返还型保险。 每种产品的设计都和市场需求有关,有人买就有人卖,萝卜青菜各有所爱。 但如果非要返还,不如试试买消费型保险+投资的方式。 或者用另一种方法,即买高现金价值的保险。 比如同属于消费型保险的达尔文1号重疾险+儿童重疾多倍宝宝。 达尔文1号的现金价值最高可以达到95%保额,买50万保额现价最高就是47.5万。 达尔文1号的现金价值走势图 多倍宝宝的现金价值最高达到100%保额,买50万保额最终退保或身故就能赔50万。 这种就是用消费型保险的钱,买到了返还型的收益。

    9,"返还型"保险如何看?

    我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后,返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.   下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。   所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险:   1.返还型大病险2.终身寿险3.养老保险4.教育险5.终身医疗险6.其他两全类保险   首先讲一下返还型保险的原理,事物的客观规律就是,复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实,任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来,而这个精算原则是相对统一和透明的(保监会有相关规范)。保险精算原理十分复杂,一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成,对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。   保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)   A:风险保费:索赔频率和案均赔款的估算。你花钱,一旦出险保险公司赔付,这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用,也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的,对于人寿保险来说,年龄越大患大病和死亡的概率越高,相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。   B:附加费用:指保险公司运营费用,代理人佣金等成本,这些成本是要分摊到保户头上的,保险公司属于企业,经营就要有成本发生,这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.   C:储蓄保费:指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱,保险公司在某种特定条件下给付出来,这种特定条件指如死亡,达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱,跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C储蓄保费"的数值.   有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数.   "返还型保险"的之所以构成陷阱就在于:绝大多数返还型保险,其"C储蓄保费"的费用比例远超过"A风险保费",要知道"C储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C储蓄保费",还会导致"B附加费用"项的上升,也就是说,保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见,"C储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.   二.哪些是“非返还型”保险非返还型保险又称保障型保险或消费型保险,它们的主要特点是返还为0,即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类:1.定期寿险2.消费型大病险(定期大病保险)3.意外险4.医疗费用和补偿保险5.财产险消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)可以发现,消费型保险没有"C储蓄保费"一项,并且"B附加费用"要低于返还型保险的附加费用。   三.“返还型保险陷阱”的危害   返还型保险保费高,保障低。有些经济条件不佳的人,为买保障而去,却买了一堆返还型大病险,终身寿险等保险,出了问题,赔付额会不足,还占用大量资金,造成经济负担。有的客户感觉到买错保险,想退保,损失是很大的,由于保险公司会把“B附加费用”在头一年或两三年扣除掉,导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。   既然返还型保险是个陷阱,为何在国内会大行其道呢?那主要因为三个方面的原因:1.国内客户保险观念还不到位国内客户,很多人不能接受“保障是消费”的理念,总是希望保险公司能够有事赔钱,无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及,很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险,由于它可以在很多年以后返回本金,就给人一种有事赔付,无事还本的假象,实际上客户一分钱也没有少花,客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”,和“B附加费用”,客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用,这高出来的部分完全贡献给了保险公司。   2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构,当然需要融资,由于保险业在国内起步比较晚,先期融资是个难题,返还型保险可以达到融资的目的,又能迎合国人落后的保险观念,自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好,可惜不能单独购买,只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”,和一般买一赠一不同的是,商场买一赠一是“买贵赠便宜”,保险是“买便宜赠贵”。   3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制,注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险,因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面,保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付,例如一个保险,首年佣金为保费的30%到40%,此后逐年降低,到第五年后一般为零。这种激励机制,业务员重佣金而轻专业,利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。   五.返还型保险的正面作用   由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.   其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势,充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障,即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能,全部都可以被其他金融产品所替代,而现在目前人寿保险市场的现状,则完全是本末倒置!

    物价节节攀升.在这种情况下,普通百姓该如何认识商业保险呢? 如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后,返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺。 下面用"分解法"分析一下返还型保险的真相。 所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险: 1.返还型大病险 2.终身寿险 3.养老保险 4.教育险 5.终身医疗险 6.其他两全类保险。 以上几种保险,几乎涵盖了所有保险公司最常见、最热销的保险。然而,下面就分析一下,为什么这类保险是毫无价值的陷阱。

    返还型费力不讨好,超级坑!举个平安一款少儿险的例子: 暑期上新品,基本是少儿保险领域的一个潜规则了,因为这是一波很好的营销氛围啊,特别是在代理们刷屏式的节日关怀渲染下,总是会让一些对保险不熟悉的吃瓜家庭,产生全世界都在买、“不买就亏大了”的错觉~ 今年夏天,平安率先推出新品平安爱满分少儿保险~ 海报挺煽情的,让爱满分,但是不好意思,蜗牛君今天又要来拆台了~ 蜗牛拆险:平安爱满分少儿保险: 重疾保障:80种重疾,等待期内,退还已交保费;等待期后,赔付100%基本保额,仅限赔付1次; 轻症保障:30种轻症,赔付20%基本保险,最多赔付3次; 满期返还:返还主险和附加险累计所交保费的150%; 身故保障:18岁之前,返还所交保费;18岁之后,给付已交保费的150%; 等待期:等待期发生风险事故,返还已交保费; 豁免权限:被保险人和投保人享受双重豁免。 说白了就是一款两全定期重疾,主险是两全险再附加定期重疾,承保年龄为0-17周岁,保险期限30年,等待期90天。 说实话,从保障责任上来看,无论哪一条在目前市面上的众多重疾险中都毫无优势,重疾赔付只有一次,不含中症,也没有少儿的特定重疾~~~ 而且平安出品,一向没有最贵只有更贵~ 要点分析 1 等待期出险退保费 等待期内出险,仅退还保单现金价值,一直是平安重疾险最受鄙视的地方,这次新推出的爱满分,能够回归主流,也算是学乖了吧,算是一个小进步了~ 2 保障内容 看到爱满分,大家还记得去年的安鑫保么,一个套路啊,换了个文案而已,不再那么赤果果了,毕竟监管爸爸可不是吃素的~ 安鑫保含众多违规词汇的宣传文案 撇开文案再看内容,爱满分主险是两全保险,重疾作为附加存在,不含少儿特定重疾,没有中症,重疾单次赔付.....这也相当于一个裸奔的重疾了,明显就是升级版的安鑫保啊,虽然相比之下保障多点,但这种附加的重疾本质还是非标准重疾险,这样一来,还怎么谈保障~~ 再说了,别人保终身的产品对于身故给的是保额,人活一世,必有一死,这个钱100%是能拿到的,而且一直是保额,不是多少年以后就变成保费了,所以,这个爱满分,它还是一个妥妥的坑啊~~ 3 满期返还 因为主险是两全险,所以满期返还成了最大的宣传点。满期返还到底值不值,到底赚不赚,真的不想再多说了,只提醒一句,你再怎么算能算得过精算师么~~还是不要太天真了,不如多考虑考虑保费的问题,用保费的差额去做投资,就算是放进余额宝,等到了30年后,也绝对超过在这些产品里返还的保费。 4 再说下保费吧 这款平安爱满分少儿保险,设置了10年/15年两种缴费期限,都知道平安贵,但没想到是这种泥石流般的贵,根据内部资料显示,要求是9000元起售,有些个别情况的,最低也不得低于7200元,果然是来自大公司的傲娇啊~ 不过贵也是返还型保险的特色,想想超能宝3.0,绝对是一山还有一山高了~ 蜗牛观点 返还型保险一概不推荐 很明显,平安爱满分是一款针对中高端用户群的产品,潜台词就是我就是来捞钱的,土豪请随意~ 但对于出于对家人负责,单纯想做好保障的家庭来说,保险是保险,储蓄是储蓄,咱别搞到一起~ 定期重疾建议消费型的 比如少儿慧馨安2018,不好意思,又是它,没办法,纯保障的少儿定期重疾险,蜗牛君确实最看好它。最高80万的保额,50种重疾,35种轻症,还有少儿高发的8种特定重疾200%赔付,虽然无投保人豁免以及等待期略长,但价格非常便宜,以0岁男宝宝为例,保额50万,交20年,保30年,每年也才665元。性价比非常高,非常适合预算有限的家庭,当然了,如果预算比较多,还是建议选个保障更好的终身重疾,满期返还的一定慎选。

    返还型保险指被保险人生活至约定年限后,保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。 1.返还型重疾险的优点

  • 保费固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少;
  • 带身故责任,身故赔保额;
  • 保障时间较长,保障期满有返还。 2.返还型重疾险的缺点 返还重疾看似“保本”,实则很不划算;羊毛出在羊身上,不对,羊毛出在你身上。 >>>有病治病,没病返还,人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑! 此外,在购买返还型保险之前,你要清楚几点:
  • 你是否做好每年承担上万保费的准备?返还型保险是一种负债,但不甜蜜;
  • 你要的是储蓄还是保障,这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况;
  • 一旦因外界因素导致保费断缴,不仅保障终止,所交保费也要承受你想象不到的损失,所以保费断缴的风险评估,你做了吗?
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