1，网上有什么软件平台可以容易小额贷款？
如果您申请低于5万元的小额贷款，可先登录我行手机银行，点击“我的”-“全部”-“贷款”-“我要借钱”通过此界面尝试申请，或者是通过信用卡办理借款；登陆掌上生活，点击下方“卡.金融”-“备用金”-“立即申请”可在此尝试申请备用金，具体以审核结果为准。
多少~~~~~~~~~
有信用卡吗
无前期，联系方式？
可以
2，请问有什么比较靠谱的小额贷款平台？
00:00 00:48 100% 用户鉴权失败，请先注册成为百度云用户 百度云
3，网络小额贷款平台哪个好
一般市面上的贷款诚信度高的没几家，为了安全起见可以找支付宝的网商银行可以申请小额贷款，，安全有保障，方便省事儿
网上个人小额贷款平台你可以关注一下同城贷网站，应该有你满意的答案。
目前网上贷款已经成为一种潮流，您可以通过网上查询一下您本地正规的贷款公司，不过不管在哪个贷款公司贷款一定要先了解贷款公司的实力，还有就是贷款成功前不要支付任何费用给对方，希望能够帮到您，祝您生活愉快！ ！ ！
4，想用小额贷款，借钱平台容易通过的有哪些？
您好，如果急用钱，可以考虑通过贷款缓解压力，同时也要量力而行，努力赚钱。现在申请贷款的方式很多，您可以通过抵押申请银行贷款，更方便的方式是申请个人信用贷款，建议您申请贷款时候选择正规平台，更好的保障您的个人利益及信息安全。
信誉度高审核到账快的网贷平台有(建议收藏以备不时之需)：
1. 有钱花
有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌（原名：百度有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），大品牌靠谱利率低值得信赖。最快5分钟到账，有钱花-满易贷，借款的额度最高至20万（点击官方链接领福利测额度），日利率低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。
2. 拍拍贷
拍拍贷助力年轻人打拼成长的品牌计划，包括拍拍贷千人千万打拼基金和YOUNG计划等，拍拍贷平台借款端服务包括面向广大个人用户的通用性借款和其他借款，借款的额度最高至18万（点击官方链接领福利测额度），借贷流程已实现高度自动化；拍拍贷的累计注册用户超过1.2亿人。是国内众多用户选择的借款撮合服务平台。
3. 安逸花
安逸花用户可以在额度范围内进行取现、分期、消费，年化利率最低7.2%起（单利），在法律法规范围内实施风险定价。根据用户的信用情况，提供500-200000元的贷款额度（点击官方链接领福利测额度），一次授信循环使用，放款最快1分钟。
4. 还呗
还呗APP是一款基于生活消费多场景的分期服务平台，于2016年2月正式进入市场，授信最高额度200000元（点击官方链接领福利测额度）,面向年轻人提供账单分期、信用分期、现金分期、分期商城等多种服务。用户可在购物、消费、还款等场景下，享受更灵活、更便捷、更高效的分期生活服务。发展至今，还呗APP注册用户已超过6500万，为超过1000万用户提供合理信贷服务，助力“向上青年”实现人生小目标。
5. 中邮钱包
中邮钱包贷款是中邮消费金融有限公司的一项贷款业务，其是正规的金融行为。循环借款额度最高至20万（点击官方链接领福利测额度），按日计息，不用不收利息，经中国银行保险监督管理委员会批准成立；由中国邮政储蓄银行等7家企业发起成立，是一家为居民个人提供消费金融服务的全国性金融机构。
温馨提示：以上信息仅供参考，不作任何借贷建议。在网络贷款过程中，一定要注意防范风险，为了保障资金安全，防止套路贷等，建议您全面了解清楚后通过自身判断自主选择正规银行或正规贷款平台，根据自身实际情况合理借贷。5，网络上的小额借款平台,都有哪些？
闪电借款吧，速度快，安全，而且平台也很稳定的
小额贷款申请条件： 1、为年满十八周岁中国大陆居民； 2、有稳定的住址和工作或经营地点； 3、有稳定的收入来源； 4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。 5、银行要求的其他条件。 小额贷款办理流程： 1、向当地银行或者贷款机构提交申请； 2、准备贷款所需的各种资料； 3、面签银行或贷款机构； 4、银行审核贷款人资质； 5、审核通过、成功放款。
6，正规的小额借贷平台有哪些
口碑比较好的贷款平台，十大正规网络贷款平台。说到申请贷款，虽然额度和利率很重要，但是也有不少人在贷款时想要选择更靠谱的网络贷款平台，不会只盯着额度和利率。现在市面上相对靠谱的网络贷款平台大多是由持牌机构，像微粒贷、借呗等知名贷款产品，除了它们，靠谱的网络贷款平台有哪些呢。
现在市面上有很多比较容易申请的小额贷款，直接采用线上申请线上放款的模式，不需要提供抵押担保，完全凭个人信用就能借钱。而办理小额贷款，最好是选择正规机构产品，并且借款周期长的，这样会比较安全，还贷压力也小，不会影响到日常生活和工作，有需求的朋友可以看看这几款：
1、有钱花
是度小满金融旗下的信贷服务品牌，有钱花是度小满借钱平台，度小满，是原来的百度金融，背靠百度这样的持牌机构，有钱花的贷款产品可信度相对更高。
有钱花联合银行、消费金融公司等持牌金融机构，为借款人提供服务，资金来源权威专业，每次放款，也会审核密码，贷款只能放到借款人本人名下的银行卡。
凭身份证和银行卡申请（大学生除外），最高可贷额度20万，最低年化利率7.2%，最快30秒审批，1分钟钱款到账。
度小满-有钱花（秒批）点击在线测额
2、360借条
是360数科旗下的国内正规领先贷款平台，凭身份证和银行卡即可申请，身份认证最快30秒出结果，贷款申请最快3分钟出额度，申请提交成功后钱款最快3分钟到账。
360借条最高借款20万！
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3、平安新一贷
平安新一贷是平安银行纯信用贷款产品，无需借款人提供抵押和担保。该产品可以为大家提供1-50万元的贷款，使用期限从12个月到48个月不等，月利率在1.1%-1.53%之间。
虽然平安新一贷属于银行的贷款产品，但申请流程很简单，下款速度也很快。如果借款人提供的贷款资料齐全，资金可以快至1天下放。
平安新一贷点击在线测额
现在只需身份证就可以贷款的是信用贷款产品，无需担保和抵押，是凭个人信用申请的贷款，提供信用贷款的贷款平台很多，但不靠谱的也有，借款申请者要注意甄别。
看贷款平台是否靠谱，可以看是否由持牌机构，贷款前是不是需要收费，贷款利率是不是符合国家规定。
靠谱的贷款平台，没有贷前费用，贷款利率不会超过国家法定范围，由持牌机构，会有一定的申请门槛，不是所有人都可以申请。号称所有人都可以申请的贷款，往往有猫腻，大家不要为了贷款成功就降低戒心。
7，网上哪个贷款平台可以借到小额借款
快不一定好，不过好，而且舒服快的，我给你推荐钱好贷，合拍在线，陆金所，顺便说一下，陆金所就是平安的
你好，现在网上贷款平台有很多，你可以去网上搜索一下的，一定要找正规的贷款平台，有保障。现在手机贷款平台一般都是可针对学生和上班族受理业务的。 借款也很方便，直接在网上填写资料，申请订单就可以了，然后坐等审核，希望可以帮助到你。
若您已是招行用户，并且下载了招商银行手机银行APP，您可以尝试通过登录手机银行，首页-借钱操作界面看一下是否有适合您的产品，如：贷款1万以下金额的“招联好期待”；另外，手机银行-我的一卡通-贷款管理-我的闪电贷/网上银行-贷款管理-闪电贷，您也可以看下是否能办理。
8，欠正规网贷无力偿还了怎么办?_
欠正规网贷无力偿还了首先弄清楚在自己在网贷平台有多少借款、借款的利息是多少、逾期后是否有还款宽限期、怎么收取逾期费用等问题；其次积极联系贷款平台，跟平台协商，看是否可以延期还款，或者分更多期来偿还；此外寻找帮助，可以跟家人坦白，或者找好朋友支援，不要以贷养贷；还得努力赚钱，积极还贷，不要逃避自己的欠款事实。
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
欠正规网贷的钱还不起的处理办法:
1、梳理自己的贷款，需要弄清楚在自己在网贷平台有多少借款、借款的利息是多少、逾期后是否有还款宽限期、怎么收取逾期费用等问题,在能力范围前,先还利息高、逾期费用高的贷款。
2、积极联系贷款平台，跟平台协商，看是否可以延期还款，或者分更多期来偿还，一般情况，贷款平台为了收回欠款，会给到一定的延期还款时限。
3、寻找帮助，可以跟家人坦白，或者找好朋友支援，不要以贷养贷，亲朋好友的借款不需要利息，还起来压力没那么大。在逾期后，有些平台可能会给家人或者朋友打电话，提前在自己的朋友圈发声明，向大家解释自己的处境,为可能出现的骚扰情况致歉，不要让自己的社会形象受影响太大。
4、也是最重要的一步，那就是努力赚钱，积极还贷，不要逃避自己的欠款事实，在本职工作外还可以努力尝试做兼职或者其他副业。
9，关于互联网借贷那些事儿_
从之前风生水起的借贷宝，到现在大家都在用的蚂蚁花呗和京东白条，相信大家一定对互联网上这些借贷工具既恨又爱。现在呢，小编和大家一起来谈一谈与我们有关的互联网借贷的那些事儿。
网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的"在线交易"。网络借贷分为b2c和c2c模式。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款;包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
现在大家接触比较多的就是这种b2c模式的借贷工具，类似于蚂蚁花呗和京东白条（小编就在前天剁手用花呗买了三个裙子， = = 欲哭无泪）。它们是针对消费者手里紧或暂时没钱时，提供的服务。
大家都在用，可是你知道一但没有按时还款会对你造成什么影响吗什么影响吗？小编带大家一起来看一下吧：
一 短期影响：
1.无论何时使用支付宝会被自动扣款。 2.逾期会短信通知 3.电话催款。 4.牵连亲属朋友芝麻分。 5.严重会被起诉。 6.如果要恢复逾期，需要连本金和手续费一起缴纳，才会恢复。一天万分之五，一万元一天5元。 二、长期影响： 1.个人信誉也会降低，芝麻信用分低于600. 2.买房子，买车子贷款难办，就算办下来，额度会很低。 3.享受不了高芝麻分的好处。比如：出去开房需要交押金，租车也需要交租金，如果芝麻分以后用途扩大，比如找工作，找对象，兼一些职，都要看芝麻分，那就糗大了。不值得的。赶紧连本带利还了吧。
三，相关的金融系统存在负面影响 不良记录将纳入金融系统，将作为你以后相关事宜的重要参考依据。 目前，支付宝芝麻信用和京东白条等方面已经与央行建立相关征信机制，在芝麻信用上、京东白条上的不良征信将同步到央行相关数据库，征信体系受到影响！
如今的时代是个信用的时代，缺少了信用是难以立足！不管是蚂蚁花呗、京东白条，还是在哪，都是需要还的，不然个人信用被拉黑，分期买车、买房等等都成了大问题。最后一句，出来混迟早是要还的。= =所以过几天等收货了小编就得赶紧把那几个裙子给还了，不知，你们清空了你们的花呗了吗？欢迎在评论区留言哦，
10，超乎你想象的现金贷客群:53岁大妈,一年内注册95家网贷平台_搜狗...
本文来自“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：C一零，36氪经授权转载
2016年现金贷崛起的时候，连从业者都没想到这种小额短期的贷款产品能这么火热，到了2017年，他们试图归纳现金贷的客群画像，认为这是一个规模在3000-5000万，年龄在20-35周岁的年轻蓝领群体。然而经过这两年的爆发、压抑、再兴起，我们发现，现金贷的客群可能比你意识到的要大得多。
一
刚毕业的年轻白领为了跟上消费升级的步伐，从花呗、白条这样的分期产品“升级”到借呗、微粒贷这样的在线信贷产品，进而接触到别的网贷平台，这对于现金贷从业者来说早已司空见惯。
对于现金贷最年轻的这一客群来说，职业的界限早已模糊，不管你是富士康工厂流水线上的一颗螺丝钉，还是具有海外留学经历、就职外资企业的高级白领，都可能是同一家网贷平台的用户，甚至有可能连贷款额度和利率都相差无几。
然而当我们知道一位工作稳定、家庭美满的53岁的中年妇女同样也在网贷平台泥足深陷时，仍然感到了震惊。
唐某，53岁，在一经济发达地区的县级城市某事业单位就职，丈夫经营一家小型企业，儿子刚刚大学毕业参加工作，在外人看来属于家庭经济状况较好的人群，所以当唐某向认识了二十多年的朋友提出20万元的借款需求时，该朋友毫不犹豫就借给了她，甚至连用途都没有多问。
但一年过后，唐某承诺的还款迟迟不能兑现，连利息都一直拖欠，此时该朋友也听闻唐某不止问她借了钱，另外还向好几个人也借了钱。该朋友怀疑起了唐某的经济状况，从90后女儿那里得知有网贷平台这样的东西，询问女儿能否查询唐某是否借过网贷。
女儿托朋友找到了某消费金融公司的风控业务员，在提供了唐某的姓名、身份证号及手机号等信息之后，查询信息显示，该用户属于高危风险。
在过去一年内，唐某注册了95家网贷平台，在77家网贷平台申请借款，包括5家消费分期平台、2家大数据金融平台、2家银行消费金融公司、15家P2P网贷平台、9家小额贷款公司及大型消费金融公司、信用卡中心、银行小微贷款等，可以说把市面上能借到钱的平台都狠狠犁了一遍。
直到现在，尚有许多40岁以上的银行从业者还不熟悉小额现金贷，难以理解这样的产品也有市场，更不用说小康之家的中年妇女。
对于50岁以上、经济状况稳定的人群来说，现金贷不应该在他们的接触范围之内，他们也绝非现金贷的客群，但事实是，唐某已经成为了网贷“撸口子”大军中的一员，无师自通地学会了注册、申请网贷。
当女儿将唐某的网贷查询结果告诉妈妈之后，妈妈决定起诉唐某，因为她觉得，既然能在这么多网贷平台借钱，那唐某的经济状况已经糟糕到了一定地步，她需要及时止损，在别的债主之前先主张自己的权利。
二
该朋友的担心有一定的道理。一般来说，初次接触网贷的人，会倾向于正规、利息较低的网贷平台，排在首位的肯定是借呗、微粒贷，其次是一些较知名的上市P2P平台，比如拍拍贷、宜人贷旗下的产品，再次是一些规模较大、比较知名的现金贷平台，最后，则是扩大范围，只要能下款，什么平台都行。
而现金贷的客群食物链也正是这样排列的，最优质的客户被借呗、微粒贷抢走，剩下的给持牌消金机构及上市系P2P平台，再次级的客户才会流到别的网贷平台，这样的造成的后果就是，一个多头借贷者，在陷入拆东墙补西墙的困境时，只能越来越沉沦。
因为一旦有了逾期，优质的平台将不再通过他的借款审批，而他能借到钱的平台只会越来越不正规，利息及手续费越来越高，能借到的金额却越来越少，拆东墙补西墙永远都补不完，最终借贷者很容易陷入绝望，只要是新出现的贷款平台，都会去试一试。
53岁的唐某并不是中年现金贷使用者的个例。在浙江一家高级私立初中做生活指导的王某，今年42岁，最近她的同事和学生家长都收到了网贷平台的催收电话，学校领导经过询问后发现，王某在20个以上的网络借贷平台借款超过20万元。
如果将现金贷的客群年龄上限从35岁拉至50岁，意味着现金贷的客群将从原来的5000万扩大到一倍以上。而在今年年初，就有调查报告显示，在中国，现金贷的使用者人数已经超过一个亿。在两年之前还觉得在线小额贷款是个笑话的人们，现在可以发现，自己的周围都是现金贷的借贷者。
三
在现金贷大爆发的2016年下半年至2017年上半年，从业者们一边狂欢，一边警惕。他们最担心的是，首先，客群就这么大，客群开发完了无以为继了怎么办；其次，共债危机，数个平台都在同一个客群薅羊毛，羊秃了大家会不会一起死。
但所有的人都对监管担心的“系统性风险”嗤之以鼻，因为现金贷的客群就这么点，大几千万，借贷数额又小，整个行业的借贷总额就这么点，还都是循环的，跟房贷及银行的企业借贷相比，简直不值一提。
至于共债风险，在2017年7月，新流财经联合大数据公司做过统计，当时的数据是：15天之内，同一借款人在多个平台申请借款的比例在20%以上；当时的业内人士则认为具有多头借贷行为的借贷人占整个客群的50%；业内观察到的情况为，多数人同时在3-6家网贷平台借款，借款平台数量最多的也不过是9家。
现在看来，从业者对情况估计得过于乐观了。仅从上文提到的唐某和王某的情况来看，她们成功下款的平台就超过了20家，而且现在现金贷产品跟以往不同，期限更长，额度更高。
前两年，现金贷产品额度多为500-3000元，借款周期在7天到30天，而现在的现金贷产品，基本超过5000元，期限也短则6个月，长则24个月，意味着借贷人群和借贷规模的双扩大，也延长了风险暴露的时间。
由此看来，现金贷在监管重拳整治之下，非但没有偃旗息鼓，还换了一种方式卷土重来，并且风险更大。在现金贷产品的助推之下，我国恐迅速完成从储蓄型社会到消费型社会的转变，全民欠债的时代将很快来临。
本文为新流财经专栏作品，文章观点仅代表作者本人，不代表新流财经。
11，开正门!助贷大时代来临,金融科技洗牌将至_
编者按：本文来自“新金融琅琊榜”（微信号：finrank），作者：董云峰；36氪经授权转载。
过去一段时间里，助贷被推到了风口浪尖之上。
去年11月，据媒体报道，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》，预计助贷监管很快将落地。
本月早些时候，浙江银保监局下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》。
表面上，监管部门在收紧助贷，但从上述文件的精神来看，更多是立足长远、规范发展。
正因为如此，监管部门在抓紧制定助贷监管规则的同时，也打开了发展助贷的正门。
在去年底出台的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（175号文）中，监管部门提出，“积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等”。
最新消息显示，在冻结长达一年多之后，有地方监管部门已着手重启网络小贷新设牌照审核。而网络小贷一直是助贷业务的重要推手。
综合上述监管动向，可以得出的一个结论是，助贷得到了监管的认可和鼓励，即将迎来规范发展的大时代。
或许监管部门已经意识到，在网贷业务被全面收紧之后，再不开正门，将很难遏止“超利贷”、“套路贷”等非法业态的蔓延，从而造成更大的负面影响。
宜疏不宜堵。只有通过规范发展助贷，让正规军有序进场，才能最大限度消灭不合规的金融活动。
更进一步，以金融科技公司作为辅助、以金融机构作为主导的助贷模式，将成为中国零售金融和普惠金融的主流。
我在近期多次提过这个观点：资产端的创新，或者说基于资产端的金融科技，有着强大的生命力和市场前景。
那些资产端能力突出的网贷平台，以及专业的金融科技服务商，有望在即将到来的这个助贷大时代彰显自己的价值。
1 助贷崛起：互金的历史贡献
关于助贷，尚没有统一定义。本文所探讨的助贷是广义的概念，囊括了纯粹助贷（不参与出资）和联合贷款。
梳理中国助贷模式的起源，往往会追溯到2007年。那一年，国开行与深圳中安信业开启了“银行+小贷”的助贷模式，阿里巴巴与建行、工行合作推出了“银行+电商”的助贷模式。
彼时，这两种助贷模式都有其局限性，无法大规模推广开来，主要原因是中国小额信贷与电子商务都在早期阶段，助贷的发展土壤还不够成熟，同时商业银行对这类业务的接受度偏低。
助贷模式的全面崛起，要等到2013年——互联网金融元年之后。
互联网金融的发展，从根本上改变了中国金融市场的面貌。在信贷领域，大量从未有过贷款记录的人开始从P2P、网络小贷那里获得贷款，征信空白被迅速填补，并催生获客、风控等环节的创新。
在此过程中，从业者很快发现，当被压抑的普惠信贷需求被激活之后，作为资金来源的P2P和网络小贷，越来越满足不了快速增长的市场需求。
毕竟，在数百万亿体量的传统金融机构面前，这些新兴的互联网金融平台的资金量显得微不足道。
这时候，中国金融业相比2007年那会，已经有了非常大的变化，利率市场化改革取得了实质性突破，而宏观经济下行与流动性泛滥引发了 “资产荒”，导致金融机构的经营压力越来越大。
基于逐利需求而非政策要求，金融机构比以往有着更强烈的创新和变革的动力。
于是，引入金融机构资金对接互联网信贷资产，很快流行开来。而前期的实践早已证明，这类资产的风险没那么高，尤其在充分利用科技手段之后，其收益足以覆盖风险。
通过助贷，一大批传统金融机构，自下而上，以意想不到的方式，加入了这场数字普惠金融的发展浪潮。
这场助贷大爆发，源于中国金融市场固有的失衡——金融资源高度积聚于国有企业和中高净值群体，通过助贷将更多金融资源分配到了从前服务不足的个人和小微企业那里，由此可以视为是中国金融市场的一次自我进化。
我一直认为，从推动金融机构服务下沉与科技革新的层面来说，互联网金融的历史贡献远远大于过失。而任何新生事物的发展，都不可能白璧无瑕。
2 监管之忧：金融机构被掏空？
助贷与互联网金融的这种共生关系，使得互联网助贷成为主流。
扮演助贷角色的一方，主要是新兴的互联网金融公司或者说金融科技公司，包括没有牌照的P2P、现金贷平台，以及持牌的网络小贷和互联网银行。
作为资金方的金融机构，主要是一些中小银行以及信托公司、消费金融公司等。这些金融机构的零售业务普遍比较薄弱，通过助贷业务可以“曲线救国”，缓解经营压力。
但在助贷的繁荣背后，一些监管层担忧的问题暴露出来，一是金融机构借道助贷突破了经营区域限制，存在合规问题。
根据浙江银保监局近期下发的《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》要求，城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位；辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。
1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理提升金融服务能力的意见》。 该文件强调，“原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）”；“当年新增可贷资金应主要用于当地”。
另一个问题是，在助贷业务中，由于助贷方普遍承诺兜底，许多金融机构将这项业务变成了一项固定收益业务，也就是纯粹的资金生意，而非需要承担信用风险的信贷业务。
这不仅使得助贷业务的真实风险被人为掩盖，还令金融机构在此过程中淡化乃至放弃了属于自己的风控责任，全部甩给助贷机构，这反过来又提升了风险。
长此以往，如果助贷业务在金融机构的业务占比中越来越高，而金融机构又远离核心风控环节，其将丧失最核心的风险管理能力。
与跨区域经营相比，这才是监管部门最担心的问题——助贷不能成为部分金融机构的“鸦片”。因为一旦核心能力下降，还会影响到金融机构其他业务的健康发展，最终威胁金融体系安全。
这可以解释，不管是2017年末《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），还是银保监部门的相关文件，都强调了这样一句话：
“不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。”
金融是经营风险的生意，如果金融机构连风控都外包出去了，其存在的根基也就被动摇了。监管的良苦用心可见一斑。
3 规范发展：金融科技公司迎来洗牌
基于上述忧虑，为了整个金融行业的长治久安，助贷必然要从野蛮生长走向规范发展。
从目前来看，监管的指向是明确金融机构的主要放贷人定位，压实风控责任；同时，要求各类助贷方老老实实扮演好“助”的角色，不能越俎代庖。
这意味着，只有真正具备专业的技术服务能力，能够为金融机构起到实质性辅助作用并创造新价值的金融科技公司，才能在助贷大时代占得一席之地。
在行业里，一些机构较早领会到了监管意图。以中腾信为例，2014年以来曾为多家信托公司及银行提供风控技术辅助服务，合作方包括外贸信托、中航信托等持牌金融机构，资产质量控制水平同业领先；在2017年底 “141号文”出台之后，这家公司进一步调整助贷模式，明确为金融机构提供“辅助风控”，通过技术驱动赋能金融机构。
中腾信的一位高管告诉我，“一个趋势是，银行等金融机构的主动管理的角色会越来越强，金融科技企业的发展方向将会是——逐渐后端化，中腾信最终变身为一个纯粹的技术服务公司。”
这可以解释，为什么金融科技to B服务在2018年成为了一个新的风口。
去年10月，中腾信正式推出了to B服务平台“小花科技”，这家公司聚焦纯线上化资产，为合作机构提供一站式、模块化的消费金融科技服务，主要风控产品为“小花金融云”。
作为中信产业基金控股的消费金融科技公司，过去五年来，中腾信先是通过自营业务形成并验证了其金融科技能力，之后再开放给金融机构。
这条成长之路，事实上也是中国互联网金融向金融科技跃迁的典型路径。
可以预期的是，在助贷监管尘埃落定之后，普惠信贷将成为金融科技的主战场。基于此，未来金融科技公司将分化为两类玩家：
一类是平台型金融科技公司，背靠互联网巨头，提供综合性的助贷业务，不仅提供技术服务，同时输出流量和场景，其代表则是蚂蚁金服、腾讯、度小满金融等。
另一类是独立型金融科技公司，通过技术连接金融机构与金融消费者，它们自身不掌握流量和场景，但可以通过技术服务帮助金融机构接入场景，尤其是互联网巨头尚未覆盖到的长尾流量和细分场景，其代表是中腾信、萨摩耶等。
那些既缺乏核心技术能力，又没有掌握足够规模的流量和场景的金融科技公司，将很难在市场上生存下去。
洗牌将至，金融科技终于要迎来去伪存真的时刻。
12，互金一声叹息_
编者按：本文来自微信公众号“
”（ID：lengjing_qqfinance），作者 周纯、秦婷；36氪经授权转载。
2018年是个历史“大年”。
这一年，正值改革开放40年周年。一个宏大却关系到社会民生的时代烙印，带给我们众多思考和前进动力；
这一年，宏观经济和各个行业都在发生显著变化，从金融行业去杠杆到资本市场大波动，从地产调控深水区到消费领域新格局，我们各个生活侧面也在随之调整；
这一年，互联网创业公司上演了一场集体IPO盛宴。这股新生力量正在成熟，改变着中国商业的生产力方式和生产关系结构；
临近岁末，同时处于这个信息泛滥但优质信息稀缺的时代，《棱镜》希望从金融业、资本市场，以及地产、消费、文娱等重点产业领域入手，复盘他们的这不平凡的一年。我们希望，这一叠历史底稿的作用不仅仅是总结过去，更重要的，是让我们砥砺前行于未来。
是为“2018这一年”系列第三篇。
“2018年是看不到希望的一年，也是划句号的一年。”
北京一家中型网贷平台CEO姚方（化名）这样向《棱镜》来总结，这是他互金创业的第五年，他感觉自己已经站在了悬崖边。
从最初被创业者和风投竞相追逐的风口，到如今“谈互金色变”，不过短短四、五年时间。12月份刚刚赴美上市的360金融，其高管在上市典礼上自嘲道，现在在外面都不好意思说自己是做互联网金融的，并呼吁媒体和社会不要“一棍子打死”，多给予一些鼓励。
连监管层也注意到了这种变化。“短短几年时间，怎么会让人感觉到一提互联网金融就好像是骗子，或者有很多的骗子混入其中？”在12月份举行的第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长潘功胜提出疑问。
在经历了2018年的爆雷潮、股价腰斩潮、裁员潮、去金融化等一系列剧变之后，互金行业剩下一地鸡毛。
未来还会好吗？
网贷行业超5000家平台已“爆雷”
作为撮合借贷双方的中介平台，P2P网贷一度成为互金行业中里的“扛把子”，先后成立了近7000家平台，成为创业平台数量最多的互金子行业。
然而，这一数量庞大的群体，在2018年年中，迎来史上最大的“爆雷潮”。
4月中旬百亿级平台善林金融的爆雷，推到了网贷行业连环炸的多米诺骨牌，紧接着，唐小僧、联璧金融、牛板金、投融家、钱爸爸……一连串不绝于耳的“雷声”。而随着行业最大的第三方平台网贷之家的关联平台投之家被立案侦查，市场的焦虑情绪更是到达顶点。
根据网贷之家的统计数据，截至2018年11月底，网贷行业累计停业及问题平台达到5245家，问题平台历史累计涉及的投资人数约为200.9万人（不考虑去重情况），涉及贷款余额约为1612.5亿元。
而按照融360大数据研究院的统计，从2018年2月1日至2018年11月13日，全国共新增841家问题平台，仅7月份就有250家问题平台。截至2018年11月，正常运营的网贷平台仅剩1109家。
来源：融360大数据研究院
为何会出现此轮“爆雷潮”，业内普遍认为，从整个大环境来看，金融去杠杆，银根收缩，债券违约，投资人的风险偏好在发生变化；从网贷平台自身而言，错配和自融是平台倒闭的两大最主要原因。而除了上述原因之外，网贷备案的延期，则被视为压垮骆驼的最后一根稻草。
8月中旬，银保监会下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》，合规检查将分为机构自查、自律检查、行政核查，应于 2018年12月底前完成；并配套发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，要求网贷机构对照108条细则进行合规整改。“合规检查”的文件下发后，已经连续4个月没有新平台上线。
据不完全统计，目前已经有220家平台已经提交了平台自查报告。离12月底的检查大限已不足半月，一家上市平台的负责人告诉《棱镜》，原计划12月底做的省级检查目前尚未有什么动静。
在姚方看来，网贷行业已经被监管层“战略性放弃”。 在P2P行业摸爬滚打这几年，姚方最大的感悟是：草根真的不能做金融，他开始有点心灰意冷。
上市非上岸 股价最高跌去七成
上市对于创业公司而言是一个阶段性的目标，而对于风投扎堆、赛道竞争惨烈的互金行业而言，上市更是一种渴求和信仰。
于是，从2017年开始，中国的互金行业开启一轮赴美上市潮：信而富、趣店、拍拍贷等6家互金平台先后登陆美国资本市场；即便是市场并不那么景气的2018年，也先后有点牛金融、品钛、360金融等6家平台选择“流血上市”。
这其中，不少现金贷款平台代表了互金的另外一种模式，其特点区别于撮合借贷双方的P2P，现金贷款平台只做资产端，不做理财端，不碰出借人的钱，资金主要来源于旗下的小贷公司以及合作的金融机构等。
获客和风控成本低、客户基础庞大，更主要的是，盈利能力非常强。上述现金贷款模式一度被认为代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。以趣店为例，仅2017年上半年的净利润就达9.74亿元。
然而，强金融属性的特征，让监管风险成为互金行业最大的不确定风险。从2017年11月起，中国监管层针对“现金贷贷款”出台一系列政策，从暂停批设小贷公司，到非持牌机构不得从事放贷业务，直至12月1日出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，监管靴子正式落地，现金贷款行业几乎被“一刀切“。这也让互金“最先进的生产力”遭受重挫。
叠加宏观经济环境等诸多因素的影响，2018年以来，互金上市公司股价持续低迷。据《棱镜》不完全统计，截至美东时间2018年12月18日，在美国上市的13家互金公司里，有9家公司都已经跌破发行价。其中，信而富、趣店、拍拍贷、和信贷等几家平台，股价跌幅较年初已超70%。
危机之下，没有一方能幸免。在“强监管”下，曾被资本疯狂追逐的P2P概念已然褪色，投资人也不再买账，一些曾与P2P平台“联姻”的上市公司也开始纷纷退出这一行业。
据融360统计显示，共有79家上市公司参与投资了98家P2P平台，而截至目前，这98家平台中已有34家出现问题。为了及时止损，避免P2P平台逾期等负面因素冲击上市公司的股价，上市公司只能将入股的P2P平台拱手让人或者退出。
据《棱镜》不完全统计，今年以来，至少有5家上市公司股东出售网贷平台。其中包括被赫美集团控股的联金所，以及获得凯瑞德董事长张培峰个人投资5亿元的爱钱帮。
去金融化：科技的归科技 金融的归金融
在前期互联网创新的驱动下，互联网金融早已不是创业平台的专利，一些互联网流量平台也早已将金融业务作为自身“标配”。这其中，既包括BATJ这样的互联网巨头，也包括像携程、去哪儿网、美团、蘑菇街、今日头条这样的互联网细分行业头部平台，不一而足。
但据互金行业资深从业者李林（化名）观察，上述趋势在2018年开始发生一些变化。在金融严监管的背景下，互联网巨头们开始选择“去金融化”，即自身不碰资金，只做流量、数据等业务。他以蚂蚁金服旗下的“借呗”为例，以前该产品主要由阿里小贷提供资金，但现在转为跟各家银行合作。
一家持牌消费金融机构市场部的人士也持有相同观点。他明显感受到，2018年上门来找他们合作资金的互联网公司越来越多了，目前他们已经接入了蚂蚁金服、京东金融、去哪儿网等超过30家互联网流量平台。“他们自己都不碰资金了，这也很符合后续P2P整改的精神。”该人士称。
京东金融CEO陈生强在2018年博鳌亚洲论坛上公开表示，未来京东金融将不再持有金融产品，而是由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营，自己提供科技输出。他将之总结为从做自营金融的1.0阶段到服务金融机构的2.0阶段。
不过，虽然选择和持牌金融机构合作，意味着资金成本的上升。但上述两位人士均表示，由于是头部流量平台，加上自身强大的风控能力，一些互联网巨头仍然很强势，在合作中的谈判议价能力很强，与金融机构的利润分成比例也可以调得比较高。
李林对《棱镜》感慨称，在兜兜转转一圈之后，金融业务又回到了传统金融机构手里。
作为后起之秀，银行开始在互金方面加大投入，例如中行、招行都在业绩发布会上表态称，每年将拿出净利润的1%投入到金融科技上来。今年4月，建行宣布已成立建信金融科技公司，成为国有大行中首家全资金融科技子公司，正如建行董事长田国立在2017年业绩发布会所言："近年来，传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了。"
监管加码：互金应接受更为严格的监管
行业为何会走到这一步？未来的出路在哪里？如何规范健康的发展？在前述中国互联网金融论坛上，潘功胜提出一系列振聋发聩的问题。这也意味着，在经历了5年多的发展与整顿之后，监管层开始全面反思与总结经验教训。
他在肯定中国互联网金融取得进步的同时，也点名了前期部分P2P网借平台的风险事件令人深省。例如一些平台的发展方向偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台，在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题，异化为信用中介；一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起；有的平台甚至演化为庞氏骗局。
此外，“现金贷”、“校园贷”曾一度乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。
在他看来，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。从这个意义上讲，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。
而从过去这些年对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看，快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，“这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。”潘功胜强调称。
在谈到如何开展互联网金融长效监管机制建设方面，潘功胜提出四点建议：一是金融活动必须接受严格的市场监管，任何金融活动都不能脱离监管体系；二是依法严厉打击非法金融活动；三是充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力；四是发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。
在网贷行业如履薄冰的姚方不是没想过换一条赛道，但环顾一圈他发现，现在的赛道都挨着悬崖。在他看来，前几年围绕金融方面的创业红利已经彻底消失。
坏消息还在不断传来，早期作为受风投追捧的风口行业，互金行业以高出其他行业30%—50%的高薪，吸引了大批来自金融、互联网、甚至媒体行业的人才加入。
而随着风光褪去，行业裁员潮已经来袭，近期宜信等头部互金平台纷纷传出裁员消息。上述持牌消费金融机构人士注意到，近期自己朋友圈里从互金行业转向微商和保险的人越来越多，他随便翻了一下，就数出十来个。
他深呼一口气，这个冬天，似乎格外寒冷。
