本质上说，新金融与传统金融不是一个东西。2016年，民生银行确立“科技金融银行”核心战略，以金融科技技术为支撑，先后投产建成分布式核心系统、金融云、“两地三中心”等；以分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、生物识别、VR/AR、物联网八大技术为创新孵化基础，打造核心技术平台，为银行前台场景化、中后台数据化等转型目标提供技术支撑。
银行输出金融科技的意义何在？
“平台＋生态”成为商业竞争和协作的新方式。以亚马逊、阿里巴巴、苹果、腾讯、谷歌和脸书等公司为核心的生态系统及其运营模式正在瓦解和重塑传统价值链，形成跨界融合的态势。这给商业银行的发展也带来了冲击和挑战。挑战一：组织模式。如何将科层式传统的企业解构为网络化的平台型组织。阿里巴巴、万科、平安、海尔⋯⋯这些国内的巨头企业已经做出了选择，并且率先开启了战略转型与组织平台化转型。
挑战二：创新机制。如何以垂直一体化的创新和产品研发机制来快速响应市场的个性化、细化的需求。客户需求不断细分，基于一种标准产品或服务的规模增长模式正在遭受挑战。挑战三：决策流程。如何将机构进行瘦身，提升决策效率，改变传统的决策流程以跟随外部环境的快速迭变（一线反馈、层层上报、领导决策、层层审批、一线执行等）。
市场的瞬息万变和技术的快速更迭使得应变力已经成为一种基础竞争力，快速行动、快速试错、快速迭代才有可能持续引领市场。这些挑战都促使商业银行的经营模式和组织架构进行变革。目前，传统银行仍然采用固定的销售模式，即总分支模式。而敏捷的组织架构应覆盖金融产品的整个环节，包括设计、生产和销售环节等，都要适应互联网产品的业态。
目前，较为准确体现敏捷组织的模式有两种：一种是“大平台、小应用”，如大部分互联网公司；另一种是“小平台、大应用”，如海尔、腾讯等企业，其特征是总部“很小”，但每个产品业务单元“很大”，转型十分迅速。直销银行可以采用循序渐进、温和的形式实现敏捷化，先期采用“大平台、小应用”模式，以产品为驱动，以客户需求为导向，快速适应市场。
当产品和服务能够快速适应市场时，“小平台、大应用”模式将更加科学，但这种组织变革对银行目前职能和组织架构的调整带来了很大的挑战。从商业发展历程来看，平台化经营模式最有可能成就产业巨头，尤其在互联网、物联网的智能化时代。企业要从客户思维到用户思维，从关注产品到关注流量，从注重单向的客户到注重整个生态系统，从独占资源到开放共享。
所以，这对于银行而言，不只是业务或产品层面的变革，而是从运营思维到商业形态的颠覆。在此背景下，基于“平台＋生态”的开放银行无疑成为了银行持续成长的新引擎之一。以人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展，推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力重构。
未来，商业银行应重点关注和打造的关键技术主要有五类，分别是大数据、人工智能、云计算、区块链和物联网。2016年以来，以招商银行、民生银行为代表的多家银行机构积极探索金融科技浪潮下的转型战略。2016年，招商银行通过对标金融科技公司，确定成为“金融科技银行”的战略目标，坚持“一体两翼”战略定位，走线上化轻型银行发展道路，要让银行变轻、变高效，最有效的手段就是金融科技。
2016年，民生银行确立“科技金融银行”核心战略，以金融科技技术为支撑，先后投产建成分布式核心系统、金融云、“两地三中心”等；以分布式、金融云、大数据、人工智能、区块链、生物识别、VR/AR、物联网八大技术为创新孵化基础，打造核心技术平台，为银行前台场景化、中后台数据化等转型目标提供技术支撑。2018年5月，民生银行成立金融科技子公司——民生科技有限公司，就是推进“科技金融银行”战略实施的重要举措，民生银行通过加大对科技公司的投入，利用已有的基金进行联合创新。
金融科技和平台效应已成为银行业不可忽视的话题。此外，金融科技通过与行业场景深度融合，推动商业银行加速向数字化、智能化、生态化的发展。未来，智能银行可从三方面构建基础设施和开放平台：一是“以用户为中心、以账户为中心、以交易为中心”构建智能金融基础设施；二是推进数字化变革，以生态系统布局智慧化金融服务和开放平台；三是构建敏捷的业务能力，以客户旅程建设敏捷金融能力中心，利用金融科技赋能下的“开放技术能力”“开放平台获客能力”以及“开放产品创新能力”提升生态服务能力，发挥智能金融新动能、新突破和新格局的力量。
信息化建设领先的银行如何应对金融科技的挑战？
银行业必须数字化转型才能应对挑战。而且这种转型要彻底转，抛开历史包袱的转型，否则没有别的出路！目前大部分银行都成立了金融科技子公司，不过，脱胎于银行自身的IT部门。怎样从一个部门变成独立公司，企业文化、组织架构、研发效能、交付体系建设如何转变，都将是银行系科技金融公司面临的挑战。最主要还不在技术层面，而在思想观念。
本质上说，新金融与传统金融不是一个东西。在转型中，传统银行自觉不自觉就会用传统金融思维来设计定位新金融，结果弄个四不像。如果传统金融机构没有平地起高楼，另打鼓另开枪，重起炉灶的破釜沉舟决心，那么，转型很难成功。 怎么办？传统银行必须破釜沉舟，打开大门，开放银行，与大型互联网公司寻求合作，这样的数字化转型才能走向成功[银行进入最新的“开放银行”阶段，我们希望可以提出“共建”的概念。
在金融科技时代，你觉得科技应该如何改变保险？
在“科技赋能” “保险管理服务”发展模式中，保险管理服务居于整体生态结构的前端，而各类科技应用则居于底层；管理服务创新主导着行业生态变革，而科技应用则成为服务创新的有力支撑。前端服务与底层技术如何有机结合，或者说科技应用如何高效赋能保险管理服务，将直接影响着行业生态变革的水平与进程。从发展态势来看，科技赋能保险管理服务创新主要呈现平台化发展模式。
各类保险科技服务平台集成新型保险技术应用，在与前端管理服务需求紧密结合基础上，开发出各类功能应用，为赋能前端保险管理服务提供科技引擎。一、场景化、定制化产品方案在建设工程领域，风险广泛存在于各个建设管理阶段并衍生出各类特定的风险场景。不同建设活动主体在不同风险场景有着不同的风险保障需求，这催生着场景化、定制化的保险产品研发与投保方案制定。
风险场景。如招投标管理阶段的投标场景；施工建设阶段的工程款支付场景、农民工工资支付场景、机械设备使用场景、施工安全生产场景等；运营使用阶段的工程质量保障场景、延期利润损失保障场景等。保障需求。如建设单位对于投标履约、工程财产保障、工程质量保障等方面的风险保障需求；再如施工单位对于工程款支付、施工安全生产等方面的风险需求。
保险科技服务平台能够基于技术创新应用，对相关用户数据进行快速抓取与深度分析，从而形成精准的用户画像。在充分理解和判断用户的风险保障需求后，平台能够为用户提供定制化的保险产品，制定最优的保险投保方案。这中间，数据和算法尤为核心，可以说集成了多种保险科技力量的保险科技服务平台已成为工程保险场景化、定制化发展的关键要素。
二、智能化全流程风险管控建设工程具有高风险行业特点，各类工程保险业务开展客观上要求保险公司具有较强的风险管控能力。保险科技服务平台在创新技术力量支撑下，能够实现对各类工程保险业务全流程的智能化风险管控。保前在数据共享技术下，平台能够通过系统接入、数据抓取，对投保人和投保项目相关信息数据（投保人基本信息、财务信息、法院执行信息等；项目性质、投资规模、工期、施工技术方案等）进行风险分析与风险评估。
依托大数据技术应用，利用云计算与AI人工智能建立各类风险管理模型及体系，有效为包括是否承保或保费收取等承保决策形成依据。保后保后风险管理主要包括风险事故预防与风险事故处理。1.风险事故预防同样，通过企业财务数据、项目进度数据、专业质量风险管理机构评估数据等风险数据建立模型，平台能够实现对各类工程风险的有效识别、评估、处置与监控，不仅为保险公司、相关建设主体提供风险决策依据，还为政府市场监管提供有效依据。
二、风险事故处理保险公司对各类风险事故的传统处理办法，主要是通过人工定损、审核、理赔。一方面，这种处理方式消耗着大量的人力成本与时间消耗；另一方面审核人员往往需要在很短时间内完成大量理赔案例的分析、定损，细节上难免会有疏漏，易出现保险欺诈风险。保险科技服务平台基于各项保险科技应用，可以通过平台AI数据调取、云端算法图像识别，支持保险公司实现对风险事故的远程智能定损，包括及时制定维修或理赔方案，有效降低风险事故处理的人力成本投入，提高事故处理效率。
同时，通过建立系统反欺诈逻辑，平台还能够对欺诈行为共性进行鉴别与反欺诈，为保险行业欺诈风险的分析与预警监测提供支持。三、一体化线上平台管理服务无论对于提高保险公司管理服务效率还是优化消费者保险服务体验，一体化线上保险科技服务平台都具有多方面的创新优势，能够更好的赋能前端保险管理服务。提高保险公司管理服务效率“科技赋能” “保险管理服务”平台化发展模式下，一体化线上系统平台能够为保险公司提供从投保、审核、支付、出单到退保、理赔、发票申请等全流程线上化、智能化管理服务解决方案。
包括基于创新技术应用为用户提供定制化保险产品，制定最优保险投保方案，以及提供覆盖建设工程保险服务全生命周期的风险管理服务。优化消费者保险服务体验信息化时代下，消费者日益追求方便、快捷、高效的保险服务体验。保险公司在投保、理赔、咨询、答疑等环节的响应速度直接影响着消费者保险服务体验的好坏。高效、便捷的保险服务能够更好的与消费者建立信任关系，促进投保交易，增加用户粘性；迟缓的保险服务响应将带来较差的消费体验感，造成客户流失。
在大数据、云计算、人工智能、区块链等科技力量赋能下，一体化线上系统平台支持消费者在线投保与理赔，提供“7×24小时”即时交流服务（人工智能应用），大大提高保险消费者的实际用户体验。保险管理服务与科技融合是近年来保险理论研究与行业实践的重要内容。“科技赋能”为工程保险管理服务提供强大的“引擎”动力，推动着工程保险领域的各项管理服务变革。
