我国利率已经是实现了市场化，保留了基准利率，并不是市场化很彻底，银行长期贷款是4.9%，在此基础上上下浮动。房贷利率的形成房贷利率=基准利率*（1 浮动比例）基准利率是央行公布的，只有这个是相对固定的，相对是指在下一次调息（加息或降息）之前是固定的。
四大银行的房贷利率是固定的吗？
可以肯定告诉你，不光是四大银行，所以银行的房贷利率都不是固定的。房贷利率的形成房贷利率=基准利率*（1 浮动比例）基准利率是央行公布的，只有这个是相对固定的，相对是指在下一次调息（加息或降息）之前是固定的。浮动比例可不是固定的，每家银行都可以在央行公布的基准利率的基础上，自行设定上浮或下浮的比例，而这个怎么来决定呢？一是要看银行自身的竞争策略，上浮比例越低或者下浮比例越高，那么最终的房贷利率相对于其他银行就有优势，市场占有率就高；二是要看地区，不同地区的政策可能不同，市场环境也不同，比如现在在上海普遍是9折也就是下浮10%，在大连就是上浮5%；三是根据房子的情况，如果是首套房，可能就是上浮10%，而二套就是上浮20%，40年产权的商住两用房就是上浮30%。
我国利率已经是实现了市场化，但是保留了基准利率，并不是市场化很彻底，银行长期贷款是4.9%，在此基础上上下浮动。存款也是差不多，央行制定了基准利率，银行可以上浮。像房贷目前我们这里是上浮8%左右，有的地方上浮15%，二套房目前最高可以上浮到40%左右。最近央行对贷款利率进行改革，那就是把基准贷款利率的锚从基准贷款利率转化为LPR、也就是麻辣粉的利率作为锚，再由18家银行报价作为基准、银行以此利率上下浮动。
