但是目前国内对金融行业是没有充分开放的，未来不断的加大开放力度是趋势，在温室里涨大的花朵如何去和国际上最优秀的金融企业竞争？合适的办法就是让他们先逐渐适应市场化竞争。再说说目前银行的市场化到底是个什么样的市场化。1、人民银行2015年10月决定对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限，但为保证有序竞争，避免过分推高市场利率而出现的逆向选择和道德风险，人民银行推动了行业协会《利率自律公约》和MPA定价考核来规范存款业务定价，为不同规模、不同类型的银行（业务）不同的存款利率设置指导浮动上限，试图通过领导者定价机制来约束过度竞争。
那按照这个公约，目前一些商业银行最大利率上浮也不过是基准利率的55%，加上体量和区域的限制，实际这种竞争距离真正的市场化还与很大的距离。2、表面上看，银行现在竞争还蛮激烈的，银行员工压力大，都有拉存款的指标，收入和业绩挂钩，但实际上，银行仍然是非常赚钱的。而这几年经济形势不好，我们很多其他行业原材料上涨加剧，人工及房租成本上升，需求萎缩，微利或者亏损经营。
各家银行的存款利率差别大这并不奇怪。首先，央行近几年推行了利率市场化改革，就是希望通过设立一个基准利率作为依据，各银行可根据实际情况，进行上下浮动，来决定银行存贷利率的高低。这与过去由银行统一各家银行的存款利率的时代已经完全不同了。再者，各家银行能够给给到储户的实际利率完全不同，对于国有大银行来说，各网点人员众多，成本铺得太大，只能给到储户相对于中小型银行偏少的利率。
而中小银行由于成立时间不长，成本压力不大，再加上不良贷款率也较低，所以他们往往能给储户相对更高一点的利率。最后，对于国有大行来说，主要靠政府财政存款、企业存款放在帐面上作为活期存款，自己并不愁大型企业客户资源，而相对于零后散储户来说，国有大银行反而觉得比较麻烦，所以不太愿意通过提升存款利率来吸引客户。
而对于中小型企业来说，自己网点比较少，对于大企业、财政存款的吸引力并不大，所以必须通过更多大幅上调存款利率，来吸引客户资源。最后，不同的季节，不同银行开出的利率也不尽相同。通常是在季末、年末都是中小银行为揽存款而愁白了头。季末、年末既有央行对银行业的各项指标进行考核，又是市场流动性十分紧张的时候。此时中小银行为了缓解流动性短期问题，通常会提高银行存款利率来揽储。
为什么有的国家是负利率，存钱还不给利息？
首先要澄清的是，某些国外的负利率，并不是说老百姓存在银行的存款利率为负，还远远没有到这一步，如果存款利率为负，老百姓完全可以自己买个保险箱，把银行存款统统取出来，死得最快的是银行。银行核心业务就是拉存款，然后放贷款，挣中间的存贷款利息差。没有存款，那么银行的贷款业务无法展开，银行的意义就不存在了。再说，银行的杠杆是非常高的，老百姓看到存款利率为负，大家都去取钱，银行挤兑的风险大增，取不出足够的钱，储户们对银行的信任会降到冰点，这家银行大概率就GG了。
那么负利率不是存款利率，那是什么？负利率其实指的是商业银行存在央行账户里的资金，也就是存款准备金的利率为负数。负利率下，商业银行把钱存在央行是要额外交利息的，这么做，央行是鼓励商业银行不要浪费资金，去积极放贷，推升商业银行的货币乘数，让经济活跃起来。负利率从实施效果来看，没什么用。比如日本央行利率决议为-0.1%，日本商业银行的存款准备金（需要向央行支付利息或手续费，并没有推动日本银行信用贷款的增加。
为什么现在大银行三年期大额存单极少甚至没有，说明什么？
确实如此，我最近也在观察，现在想存大银行三年期大额存单几乎找不到，这到底是什么原因呢？我想大概有以下三个方面。1、银行盈利水平下降由于经济下滑，现在很多银行盈利水平和去年相比有所下降，这样银行能够支付的成本减少了。三年期大额存单利率比较高，银行不愿支付这么高的成本，所以就减少了三年期大额存单的发行量。
2、银行揽储压力降低近年来，监管部门不断规范金融市场秩序，从2018年开始规范货币基金存取，货币基金收益率从最高的6%下降到目前的1.6%左右。进入2020年之后，民营银行创新存款的利率也从6%下降到4.5%左右，能够灵活存期的银行创新存款已经不见了。储蓄国债的收益水平和大额存单类似，但是今年国家已经连续多个月停发储蓄国债。
由于上述原因，商业银行的揽储压力降低，没有必要通过高息的大额存单揽储。3、大额存单和银行理财子公司有业务冲突去年各大银行纷纷成立理财子公司，银行理财产品都转入理财子公司名下，中低风险的银行理财产品收益率和银行大额存单利率接近，这对银行来说相当于左手搏右手，发行高利率大额存单就会影响银行理财产品的销售，银行更愿意发行理财产品，这样就会降低发行三年期大额存单的意愿。
