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无抵押贷款——银行是有的呀！无抵押无担保贷款其实就是我们说的个人信用贷款！只要你的条件满足个人信用的要求就是可以进行申请办理贷款的！
个人信用贷款要素
1.贷款对象 商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件： ①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民; ②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录; ③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息); ④各行另行规定的其他条件。
2.贷款利率 个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 3.贷款期限 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
4.还款方式 个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。
5.贷款额度 银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。
9，他突然接到无数讨债骚扰电话他决定凭一己之力对这个黑暗的行业
话说，
关于讨债公司，许多人应该都有所耳闻。
这是一种专门帮企业或者个人追讨债务的中介机构。
债权人把欠债者的信息提交给中介，中介就会通过拨打电话等种种方式提醒甚至逼迫欠债者还钱。
本来嘛，欠债还钱天经地义。
然而，如果你并没有欠过任何钱，
却接到了讨债公司的电话，
对方还能清晰曝出你的个人信息甚至你亲友的信息.....
此时的你，确定不会一脸懵逼？！
在美国，一位名叫Andrew Therrien的小哥就遇到了这么件奇葩的事。
在2015年的一天，他和她的妻子都接到了一通电话......
【奇怪的讨债电话】
2015年2月的一天，31岁的销售员Andrew Therrien正坐在家里和一家食品公司打电话。
打到一半，他就收到了妻子的电话留言。
妻子说，她接到了一个陌生男人的讨债电话，说是Therrien欠了钱，还要求核对他们的家庭住址。
几分钟后，Therrien自己也接到了那个男人的电话。
打电话的人名叫Charles Cartwright，声称他的目的是为了讨回一笔700美金（约合人民币4630元）的发薪日贷款。
Therrien冷静的想了想，自己真的不欠什么贷款啊。
打电话的这个人，莫不是个骗子？
骗子还敢这么张狂，骚扰他老婆又骚扰他？
于是，Therrien有些气愤的开始和对方对峙，质疑他就是个想要电话诈骗的骗子。
被Therrien这么一怼，讨债人Cartweight气急败坏的挂了电话。但没过多久，他又打了回来，粗暴的在电话里对着Therrien说出了许多威胁的话......
“我要当面来给你点颜色看看，让你老婆也在家里等着我！”
说完，Cartweight再次挂断了电话。
本来，听到这种过分的话，Therrien相当生气。
但他转念一想，万一这不是一场骗局，而是某个搞错了借款信息的高利贷组织错找上他，现在被他激怒了，真要来闹事甚至欺负他老婆怎么办？
Therrien决定，要不还是报警吧，让警察帮忙调查调查再说.....
然而拿起电话，Therrien就意识到自己其实并没有证据。
除了一个不知道是真是假的名字和来电显示，他根本没有足够的信息来举报这个打电话的人啊......
何况人家也没有真的来闹事，也还没骗走一毛钱，就是打了三个骚扰电话而已……
就算报警了，这让警察怎么查？？
正纠结着，Therrien突然回想起这个Cartweight给他老婆留过一个电话号码。
说不定通过这个号码可以了解到更多信息，是骗子还是高利贷，打个电话去问问吧～
然鹅很快，Therrien就发现这个电话号码跟向他催债的Cartweight并没有半毛钱关系。
接电话的是一名女士，她自称是美国水牛城Lakefront Processing Solution催债公司的一名员工。
这名女士告诉他，他们公司并没有叫做Cartweight的人，也没听说过他。但在公司的系统上，的确有Therrien的欠债记录。
记录显示Therrien欠了Vista公司一笔700美金的贷款，只要他还清这笔钱，记录就会被抹除。也不会再有人来骚扰他了。
这下Therrien懵逼了。
他曾经的确网贷过一笔钱，但那笔钱，他早就如期还清了啊......
而且他再也没有以任何形式借过任何钱......
这个Vista公司是不是搞错了？？
挂掉电话，Therrien就赶紧打开电脑开始查找Vista公司的信息。
他在网上人肉到这家公司的老板，然后火速给他打了一个电话。
“是你们把我的个人信息卖给Lakefront的吗？现在我一直遭到他们的骚扰，要求我归还你们公司的欠款。但我根本不欠你们的钱，你们可以随便去查。这个问题你能帮我解决一下吗？”
接到电话的老板......
自然也是吃了一惊.......
但老板毕竟是老板，他非常冷静的跟Therrien沟通了一番，经过查证也发现Therrien确实不欠他们的钱，
火速派人给Therrien开具了一份无欠款证明。
拿到证明后，Therrien又找到Lakefront讨债公司的负责人。给他们打电话成功消除了自己的欠债记录......
事情到这一步，感觉也就告一段落了。
搞错欠款人信息毕竟只是小概率事件。
再说讨债公司也已达成协议，保证今后不会再出现催债电话。
Therrien于是也没有继续追究。满以为经过了这么个小插曲，生活又可以恢复平静了......
【又来了】
然而，没过多久，Therrien又出乎意料的接到了要债电话......
但这次讨债的并不是之前那家讨债公司。
事实上，
这一次，讨债的公司不止一家。
而是一连串的讨债公司！！
那些公司不知道从哪儿搞来了Therrien的信息，把
骚扰电话不仅打给了Therrien和他老婆。
还打给了他弟弟和他的祖父母……
这让Therrien无比愤怒，但同时，他也开始意识到了问题的复杂性。
如果只是一次错误的催债，似乎还可以用巧合来解释......
但突然间这么多家催债公司纷纷找上门来，
要求他归还一笔从来没欠过的债。事情恐怕就没有那么简单了。
Therrien隐约怀疑，他可能是被列入了什么诈骗名单，并且很多像Lakefront这样的讨债公司都收到了那份名单。就算他跟Lakefront澄清了这一笔。 因为有那份名单的存在，还会有不同其他的讨债公司来找上他...
这事情，到底是怎么一回事？
到底是谁在背后蓄意抹黑他的名声，骚扰他的家人，试图骗走他的钱？
经过在网上的搜索，Therrien惊讶的发现，其实并不只有他一个人接到了这种不存在的讨债电话......
事实上，这是一种并不新颖的诈骗方式，名叫“虚构债务”。
在美国，数百万人都曾经历过、或者正在经历这种虚构债务诈骗......
有些虚构债务的创造者，会花很少的钱从网络上购买很久以前的贷款申请、过期债务信息，以及被黑客盗取的用户信息。
他们会把债务信息和用户信息重新配对，编排出一份似真似假的欠债信息数据库卖给讨债公司，然后由那些不明就里又臭名昭著的讨债公司去讨要这些其实根本就不存在的债务。
这些数据库制造者还非常聪明，他们会专挑穷人以及曾经有过贷款记录的人下手。
这些人常常会有更大的几率债务缠身，因此会分不清到底是哪家催债机构打来的电话，偶尔稀里糊涂的就把钱给还了。
但，也还是会有人选择报警。
可这些信息早已经经过层层倒卖，最后被卖给了多家公司，很难再追踪到到底谁是卖信息的第一道贩子......
而且堵住了这家公司的嘴，还会有另一家公司来向他们讨要债务......
因此总的来说，
一旦被虚构债务给缠上，受害者就只有默默忍受的命。他们没有办法反击，因为根本就无从反击......
了解到这些情况，Therrien震惊了。
找不到制造虚假信息的幕后黑手，无法从欠债名单上抹除自己的名字，难道就活该让他和像他这样的受害者们被骚扰，被欺负，被骗钱吗？？
光骗Therrien一个人也就算了，可这些无法无天的讨债公司都骚扰他祖父祖母身上去了。
那可是手无缚鸡之力的无辜老人啊！！
万一哪天，哪个凶悍的讨债者找到祖父祖母家，让他们受到了伤害，这笔帐到时候应该找谁算？？
Therrien越想越郁闷。一个男人，如果连自己的家人都无法保护，那还算什么真男人？！！
于是，
左手拿起他销售用的电话机，右手抱着他的笔记本电脑，
Therrien决定靠一己之力对这些讨债公司展开追踪。
他要通过调查这些公司的信息来源，挖出到底是谁或者是什么机构把他放上了欠债人的名单。
他要把这些丧尽天良毫无道德心和法律意识的人统统送进监狱，让他们得到应有的惩罚。让自己的家人不再受到这些人的伤害！！
【调查】
没有告诉任何家人和朋友。Therrien默默的开始了自己的调查计划。
他开始收集每一家给他打过电话的公司信息。从网上找出这些公司的负责人，
然后一个一个给他们打电话。
Therrien的态度非常明确，他只想知道对方的上家是谁，是什么组织或者哪个人把他的信息卖给了他们。
如果对方不告诉他，Therrien就一直打电话。
反正他是做销售的啊！Cold call打过无数个了也不差这几十上百个。
接不接无所谓，不接，他就继续打......
除了电话游说，他还尝试性的归还了一小部分“欠款”，想通过银行记录追踪这些资金的流向......
通过这个方法，他发现很多资金流向了一些有过犯罪前科的人。有些人曾经是毒贩，有些是诈骗犯，甚至，还有人曾经是儿童性侵犯......
手上的名单越来越多，Therrien不得不专门制作了一张不断更新的统计表，把获得的每一条新信息及时登记在统计表上。
然后通过电话逐一与他能够取得联系的人通话。
在这些调查的日子里，Therrien渐渐的变得非常忙碌。
白天他是一名销售员。而到了晚上，当妻子静静的入睡，他就悄然变身成一名调查员和正义的守护者。日复一日、坚持不懈的调查虚构债务的真相。
除了通过电脑搜索，Therrien超强的谈判技巧也帮助他取得了许多信息。
拿起电话，电话就成为了他手中的一把软剑，帮他于细微处，不失时机的挑破对方的面纱。
很多时候，他会假意和催债人先成为朋友，然后再伺机与对方对峙，让他们说出他想要知道的回答。
不过有些时候，当晓之以情动之以礼已经完全不管用，Therrien也会非常明确的恐吓那些讨债人：
“你最好是站在我这边告诉我真相。否则，你就是站在我的对立面，站在上帝的对立面。我会考虑把你的情况告诉监管机构，让他们来裁决你的行为是否正当。”
就这样，仅仅是通过一台电脑和一只电话，Therrien很快就成为了讨债圈里一个响当当的名字.....
他的行动让很多催债公司和催债人都非常震惊，也让很多人开始感到害怕。
因为他们从来没有见过如此坚持不懈的受害者，而且这个受害者掌握的信息显然有点过多，给许多公司的负责人和讨债人都带来了不小的压力......
有人怀疑，
Therrien可能根本就不是什么受害者，而是一名卧底的联邦调查员啊......
“比起我们给Therrien带去的骚扰和痛苦，他带给我们的明显要更多啊！”
然而，就是这么努力，也掌握了这么多信息，Therrien也还是没能挖出虚假债务数据库的制作者。
这些数据库和数据库里的名单曾经被一层一层转卖和重新包装，即使Therrien已经挖出了一层又一层倒卖数据的公司和不法分子，但找出最初制作它们的人依然很难。
因此，直接寻找幕后黑手看来已经不太可能。
但已经走到了这一步，有什么理由说放弃？？
经过一番斟酌，Therrien决定换一个方向，从了解虚构债务这个行业入手。然后再一步步接近产业链的顶端，找到突破口。
【水牛城的真相】
据美联储调查统计，美国有超过数千亿巨额债务没有被结清，大约10%的美国人其实都债务缠身。
许多债权机构会尽力追回一部分欠款，而剩下的，就会被打包卖给所谓的“低端市场”。
这些欠款信息有时会被重复卖给多家催债机构，以此来让合法的欠条获得翻倍的非法受益。
有些欠款信息则会被篡改，导致已经还了欠款的人被再次要债。
甚至，还有些欠款信息直接就是虚构的，没有欠过债的人，因此也有可能莫名其妙变成臭名昭著的“老赖”。
经过不懈的深挖，Therrien联系到了一些所谓的“低端买家”。而他的线索，也开始渐渐集中到一座美国西部城市——水牛城。
很多讨债公司、讨债公司创始人以及讨债人，几乎都和水牛城有着千丝万缕的联系......
Therrien开始集中调查水牛城以及这座城市里可能隐藏着的虚构债务制造者。
美国水牛城，算是美国经济最为落后的城市之一了。
有趣的是，根据劳工部的统计，这座城市里的催债人比建筑工人的数量还要多......
当Therrien处心积虑打入水牛城的虚假债务交易圈，一个多次出现的名字引起了他的注意。
这个名字，叫做Joel Tucker
。
Joel Tucker，是水牛城无抵押小额贷款产业的缔造者之一。
正是他，和他的大哥Scott、二哥Blaine一起，打造出了水牛城庞大的无抵押贷款帝国。
2003年，Scott首创了一家发薪日贷款公司，并拉着两个弟弟入伙。
在当时，这种名为发薪日贷款的短期无抵押小额贷款公司在美国的许多地方都还不合法，但在密苏里等州却可以合法经营。
Scott的公司，正是钻了这个法律的漏洞。
他首先合法创立了一家发薪日贷款公司，然后建立一个网站，通过这家网站面向全国所有想要获取无抵押小额贷款的人提供服务。
那些无法在本州取得贷款却又急需贷款的人终于找到这样一个完美的解决方案，于是大量的人开始涌向Scott公司的贷款服务平台。
因为人气太旺，从2003年到2012年，公司一共赚到了20亿美金（约130亿人民币）的巨额收入。Scott也买了私人飞机和游艇，过上了超级富豪的生活......
不过早在2005年，野心颇大的Joel Tucker已经和哥哥们分家，自己另外组建了一家小额贷款公司，还建起了自己的网站。
根据当时的一份投资报告显示，Tucker离开哥哥的公司后，自己的年收入也一度达到了数千万美金，也是赚的盆满钵满，生活过得相当滋润了......
但，这种游走在灰色地带的好日子，也仅仅只是维持了十年。
2013年，在监管机构的压力下，水牛城的无抵押小额贷款行业迎来了寒冬。
银行迫于压力停止与发薪日贷款公司合作，导致多家发薪日贷款公司资金周转开始变得困难，难以继续发放贷款和收款。
2014年，联邦调查局也突然开始对Tucker 兄弟展开调查。风光了十年，Tucker兄弟也终于迎来了法律的审判。
Tucker的二哥Blaine无法忍受压力，跳楼自杀。大哥也被指控敲诈，后来又因为其他指控最终身陷囹圄。
Tucker还没有被指控违法，但他的公司负债累累，被各路债权人追债，不得不把自己隐藏起来，切断了和外界的一切联络。
因此，2015年，当Therrien来水牛城寻找Joel的时候，
他发现自己找不到Joel Tucker了。
无论是从网上，还是通过Tucker的家人入手，似乎都没有人能够联络到他。
而且，根据Therrien在水牛城对Tucker的了解，他发现Tucker之前就是个做无抵押小额借贷的公司老板，似乎和虚构债务并没有扯上什么关系.....
为什么在之前针对那些讨债公司和中间公司的调查过程中，很多疑点都指向了Joel Tucker这个人呢？
越是找不到Tucker，Therrien心中的疑惑和对Tucker这个人本能的厌恶就越来越深。
终于有一天，Therrien的心中突然有了一个大胆的想法。
Therrien突然想到，Tucker的生意让他可以有机会接触到很多的贷款信息和用户资料，
这其中......
大概就包括了Therrien当时在网上申请贷款时所填写的资料。
那么有没有可能，当Tucker陷入公司危机之后，他篡改了一些欠款信息，然后把它们打包卖给了低端买家，以此获得收益......？？
【法律的审判】
根据这个猜想，Therrien一边继续尝试联络Tucker，一边开始从Tucker身边的人下手搜集相关资料。
2016年1月，Therrien找到了Tucker。
在Therrien精心准备了一番之后，他与Tucker取得了联络。
然而，就在这关键的一次谈话中，Therrien的电话谈判技巧失效了。
这个Tucker和他想象的，很不一样。
他非常情绪化，一直在逃避话题和事实。
而且拒绝承认自己篡改欠款信息，坚称任何犯罪的事实都与他本人无关。
Tucker的精神似乎有点问题，导致Therrien也无法冷静和他沟通。
一直到最后，也没能谈出点什么有用的信息，Therrien不得不放弃。
这通电话结束后，Therrien又以电话和短信的方式与Tucker联络过几次，依然没有得到什么有意义的答案。
不过，Therrien的调查，最终还是取得了决定性的进展。
2016年3月，Therrien和一位曾经与Tucker合作过的债务经纪人取得联系。
他只身前往加州，从这位经纪人手中得到了两份由Tucker亲笔签名的债务转让合同。
不久后，另一位经他游说了数周的讨债机构经理也通过邮件向他爆料了多份自己公司购买的虚构债务文件。
从这些文件中，Therrien兴奋的查到了一手建立起包含Therrien名字的虚构债务数据库的那个人——Rob Harsh。
对这个人的发现，已经完全佐证了虚构债务数据库的建立者其实就是Tucker。
因为Rob Harsh，正是Tucker公司的IT技术员......
2016年5月，Therrien把自己收集到的这些决定性证据全部发给了美国联邦贸易委员会。
他还把自己的情报分享给了许多正在调查Tucker的私人律师。
在这些私人律师的联络下，IT员工Rob Harsh于2016年8月主动给法院提交了一份宣誓书，承认自己曾经在Tucker的要求下伪造了一个将近800万美金发薪日贷款的数据库。
随后，美国联邦贸易委员会对Tucker提起了诉讼。
根据他们的调查，Tucker一共伪造了770万美金的虚构债务，并以420万美金的价格卖给了各种不同的中间人。
最终，法官于2017年9月对Tucker下达了判决，判定他必须归还最多3000万美金的不法收益。
就这样，靠着一部电话和一台电脑。
Therrien终于把自己的敌人送上法庭，让他接受了法律的制裁。
然而，被打倒的只是一个Tucker。
对于他的判决，Therrien其实也并不满意。
因为他的犯罪行为，导致了无数购买虚构债务信息的公司依然在讨要不存在的债务.....
很多无辜的人，依然在备受折磨。
Therrien觉得，如果当初他再努力一点，再多搜集一些信息，或许可以让Tucker承担一定的刑事责任，而不仅仅是被法官要求还款......
不久前，Therrien突然接到了Tucker主动打来的一个电话。
电话里，Tucker悲伤的对Therrien讲述了自己目前生活的有多悲惨，多无力。他希望能引起Therrien的同情：
“我已经遭到了足够的伤害。我失去了一个哥哥，另一个兄弟也进了监狱。
哥们儿，我累了，我真的很累了……”
而电话这头的Therrien却并没有展现出丝毫的同情：
“我也很累。 你知道为什么吗？
因为直到现在，
我和我的家人还在收到不同的催款电话和信息。”
Ref：
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总有一天你会变成我：我又想起了国内的各种小额借贷，学生贷的乱象，没有人管理。个人信息满天飞，几百一千块连开房记录都能搜到。哎。别说什么没人逼着你借钱，这个就和吸毒一样，应该管理源头，而不是
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Suyasua
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小白爸爸不露脸：小站雅思也跟这个似得……我本来考雅思不着急的就是先做做题，注册了三天至少给我打过五个电话了，问这个问那个还给发资料烦死了……
大唐胸襟：评论里我服了，讨债和要借钱给你是一个概念吗？实话说，在某些情况下，欠债真的就是大爷
……
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葉老師
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素椒
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火锅
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肥肠粉
：我也遇到过，Verizon非要说我装了个电话座机欠了两百多的话费，我就一直让他们拿我签的合同，还发了律师函，他们自知理亏就没有再找过我了
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