聚合支付哪个平台好，哪家聚合支付平台的服务比较好

在移动支付市场上位置一直有些尴尬的银联，如今终于有了新的动作——从支付迈入现金贷。

据新流财经获悉，银联旗下子公司银联商务开始布局消费金融市场，推出“全民购”——当用户在银联商务合作的商户消费时，银行卡余额或额度不足的话，可以申请额差部分至银行卡后进行消费。由于用户可以直接在卡内提现资金，所以产品性质跟现金贷很相似。

也就是说，当你在商场购物刷卡时，发现卡里的钱不够了，你可以立刻在收银台扫码关注银联商务或相关的公众号，申请一笔贷款，这笔贷款将直接进入你所绑定的银行卡里，你可以拿来消费，也可以直接提现。这个场景非常熟悉，可以说是很多互联网金融公司所做的业务的一个线下版本。

从产品描述来看，全民购的授信额度为1000-50000元，借款期限3-12个月，利息按月分期收取，最低千元日息0.34元。用户申请贷款，需要授权查询央行征信和芝麻信用分。放款资金来自重庆中金同盛小额贷款有限公司和合作银行，而中金同盛小贷正是银联旗下的全资子公司。

经36氪了解，全民购产品上线已有半年左右，但之前一直非常低调，几乎没有进行任何推广，直到现在也没有做App，而是以h5的方式提供服务，大多内嵌在银联商务相关微信公众号的菜单栏里，比如公众号“全民付”、“全民花Go”等。

不过36氪也在某发布流量合作需求的网站发现了全民购于近期开始积极寻求流量合作方——在App和公众号中进行投放，并承诺与合作方就业务收益“永久分润”。看来这一次银联想的很明白——希望通过出让一部分利益给合作伙伴，快速做大。

这种思路也体现在与商户的合作中。据“全民购”的合作资料显示，银联与商户合作也采用了分润模式。我们也可以理解为，银联把自己的商户资源都变成了线下的流量合作方。

如此一来，线下靠合作商户，线上靠App和公众号等流量合作方，以双方分润的形式形成利益绑定，刺激合作方积极为其推广。

这不由让人想起蚂蚁金服的借呗——靠第三方支付工具引流，有自己的小贷公司，也同样跟银行合作来引入更多的资金合作方。而微众银行的微粒贷的思路与之也是大同小异。

当然，目前银联在市场份额上与支付宝和微信支付还完全不在一个量级上。目前银联正在通过“银联云闪付”挤进移动支付战场，最新数据显示，银联云闪付半年时间内已积累用户数近7000万，并在线下接入了1600多家菜场、25000多家商户。

不过，尽管银联在移动支付领域苦苦追赶，但在传统的线下银行卡收单业务中，银联的地位还是难以撼动的。庞大的商户网络和常年合作积累下来的信任关系，都成为了银联商务这次布局现金贷的一个优势。

其实线下收银这个场景所能带来的流量已经被很多人看在眼里。在2017年下半年现金贷的鼎盛时期，很多做“聚合支付”的公司，都会在用户扫码完成支付之后，弹出一个现金贷公司的广告。一位支付公司的员工曾告诉36氪，各现金贷公司的投放是他们主要的收入来源，远高于支付业务本身。

支付与消费、贷款密切相关，且支付行为的数据也直接反映出用户的信用基础，所以这个场景的价值对于做消费金融的公司来说不言而喻。只不过，在线上消费和支付场景被几大互联网巨头把持的情况下，线下倒成了一个不错的突破口。

与其走支付宝的老路，不如自己找到一条路。

尤其，一些互金从业者近期也告诉36氪，如今线上流量越来越贵，在线下获取的流量反而变得性价比更高了。对于银联这样在线下树大根深的公司来说，这是个机会。

可以说，2017年底的现金贷整治风波到如今已经逐渐平息——违规公司出清，头部公司、尤其是有流量、有技术积累的公司又悄无声息的恢复了业务增速。国家队背景的银联在今年3月左右入局，也说明了这个行业已经从监管风暴中恢复过来。

中国旅客在全世界旅游的消费力不可忽视。在香港地区，2017 年中国游客在香港、北美和欧洲消费达 5870 亿人民币，2020 年预测将有 2 亿中国出境游客，全球跨境消费总额达到 5 万亿人民币。

在出境的消费场景下，移动支付市场广阔。36 氪最近接触到的 BlueOcean Pay 成立于 2017 年年底，是一家来自香港的跨境移动支付聚合平台，主要面向中国游客提供跨境移动支付业务，服务包括香港本地及欧美在内的市场。

以前的境外旅游中，微信和支付宝还未在境外商家大规模推行，游客需要兑换外币或者刷信用卡付款，过程较为繁琐，而且对商家来说结算效率也较低（银联一般为 T+7 ）。但微信和支付宝自 2017 年开始在香港大力推行移动支付，对商家的覆盖程度不断增加，对香港当地的结算和商家的推广需求增加迅速。

不过，境外支付需要打通关键的几个环节。以微信为例，从业务流程来看，出境游客在海外使用微信跨境支付消费，BlueOcean Pay 提供 POS（支付结算系统）连接到腾讯系统，进行境内??币扣款，中国建设银?进?币种结算 （T+2），之后再清算给境外商户（T+3）。

在香港市场，BlueOcean Pay 拥有香港 MSO 牌照（金钱服务牌照），结算方面与建行合作，加快结算速度。其支付系统为自行研发，其中包括支付清算系统、活跃情况分析与 POS 系统等，并聚合微信、支付宝的支付及退款功能、支持一键申请全球号、微信朋友圈广告等功能。董事总经理孙国健表示， POS 系统有多层计算功能，所以可以为下级代理提供实时的分润计算。

而在本地商户地推上，BlueOcean Pay 自己拥有线下地推团队，此外也和本地的代理公司、旅游公司等机构合作，目前在香港有 50 - 60 个代理机构。策略上则先推头部商户，比如大型购物中心，以及万豪酒店、周大福、百老汇、许留山、唐宫小聚等连锁零售店，目前已有超过 1500 个商店，共计 400 多家商户及品牌。

孙国健表示，BlueOcean Pay 主要通过手续费盈利。在香港市场，蓝海平均每笔收取 1% 的费率，比银联收费低 20% 左右。

此外，BlueOcean Pay 较为亮眼的一点是针对商家端做增值服务，帮助商家搭建公众号和电商生态。因地域因素，香港商户针对内地客户的运营会遭遇很多困难，开微信公众号和微店流程繁琐。因此，对合作的商家，BlueOcean Pay 能提供付费服务，为商家开设微信公众号账号及微店服务。

BlueOcean Pay 从 2018 年 1 月份在香港开启业务，10个月内达到 1.8 亿港币的交易额，累计 15 万人使用过服务。孙国健表示，到今年年底，交易额预计可以超过 3 亿港币。

在国外市场，BlueOcean Pay 是微信授权的全美国和意大利的跨境微信支付服务商，另外在英国、加拿大、澳大利亚等国家也有业务。BlueOcean Pay 的角色主要是系统提供方，与当地的有牌照的支付及代理公司合作，通过佣金分成激励拓展业务。

BlueOcean Pay 计划于 2019 年与 5 家美国奥特莱斯合作，目前已与 Hawaii Payment 签订协议，将在夏威夷 3 家奥特莱斯开展微信跨境支付业务，其余目标城市还包括纽约、波士顿、洛杉矶、旧金山、西雅图等。

团队方面，董事总经理孙国健为中国人民大学 MBA，在 TMT 行业拥有 20 年从业经验，曾担任ipiao.com 创始人兼CEO，以及香港短信平台 GINSMS 首席执行官；罗易勤联合创始人罗俊翔毕业于加州伯克利大学商学院、曾就业于汇丰银行及私募基金。BlueOcean Pay 股东包括香港著名家族基金，旗下拥有多家上市公司，拥有地产业、酒店业等资源，业务覆盖内地、香港、欧洲和北美国家。

目前项目已开启 A 轮融资。

文 | 木一

从春节前后开始，各家银行纷纷切断了快捷支付和代扣通道。资金流动不畅，整个互金行业都受到重创。

特别是现金贷行业，用户还款自动扣款取消后，现金贷的主动还款率，下降了40%。

而P2P行业，因为通道的各种限制和行业影响，“存款量下降了30%”。

支付行业本身，更是出现了有趣的洗牌重组：第三方支付被挤到悬崖边，“活下去都艰难”；

第四方的聚合支付，却活得颇为滋润，在监管之后，反而大放异彩。

01 代扣关闭

支付通道的收紧，是从春节后开始的。

行业将其称为“支付大地震”。

而这次地震，也成为了行业分水岭。

“我们接到了银行通知，说代扣要暂停。”一开始，一家现金贷平台的通道负责人荃一以为，只是一家银行政策收紧，并未在意。

在接下来的一个月，他接到了3家银行的通知，都要求关停接口。

他突然意识到问题的严重性，开始找新的通道来替换原有的。

“可能刚换上几天，就被叫停。”这让荃一心力憔悴。

很快，相应的具体政策就下来了。

央行下了命令，要求“断直连”和“断快捷支付接口”。

这给整个互金行业，带来了巨大冲击。

“以前，到了现金贷用户的还款日，我们都是直接从他绑定的银行卡里扣钱，根本不需要他同意。”荃一称，前提是，他的银行卡里要有钱。

一般代扣通道，会有额度等限制。

比如，一个月只能扣两次，每次不能超过2000元。

以前，现金贷平台会巧妙地利用代扣规则，进行一些操作。

比如，还款日扣一次，催收打电话之后，再扣一次。

“这是以前现金贷行业的一个大杀器。”荃一称。

一些现金贷公司，甚至能让支付宝帮助代扣，“以前趣店就可以做到”。

而现在，代扣通道的切断，导致用户的主动还款率，“降低了40%”。

这也给催收增加了很大的压力。

现在行业的解决方式，只能是临时设计一个“一键还款”按钮，引导用户一步步操作。

“需要绑定一些银行卡，或者往我们指定的账户还款。这些操作步骤都比较复杂。用户本来就不想还，这一操作，更不想还了。”荃一称。

而这对网贷行业来说，也是一次重击。

作为一家P2P公司的支付业务负责人，赵宇最近也头疼不已。

“一个月时间，下了十几个通道，我不得不去找新的通道，但后者很不稳定，接口随时可能关闭。”赵宇称。

“以前我们家对接了几十个支付通道，用户怎么最快捷，支付就会自动切换到那个通道。”赵宇称。

比如，用户绑定的是农行，就自动切换到农行最快捷的通道，可能都不需要验证码。

不同的通道，获得的权限可能完全不同。

比如，在一些快捷通道，用户不需要输入验证码，每日也有20万的支付限额。

而现在，这些规则都在收紧，比如要求验证码、每日限额1万等。

“非常影响用户体验。本来一天可以存入20万，直接减到了1万。”赵宇称，这些限额，导致P2P的存入资金锐减。

“上个月资金存入量缩减了30%。这其中有行业的原因，也有通道的原因。”这让赵宇压力极大，只能不停寻找新的接口，尽量不影响用户存入资金的额度和速度。

在过去，对消费金融和P2P来说，支付通道是支撑这个行业的金融血脉。

而现在，血流不畅，行业陷入僵死之局。

02 第三方困境

“我们现在活下来都很难。”一家第三方支付公司的市场部负责人何峰称。

监管要求“断直连”之后，整个支付行业，迎来了一次彻底的大洗牌。

原本的支付行业，是第三方支付公司，一家家银行去谈银行接口，自己去博弈通道费和分成。

如今，监管要求，第三方支付公司不能直接接银行，必须通过“网联”，统一接。

而网联的作用，就是加了一个“清算”环节，便于监管统一管理。

除了网联，各大银行还组成了一个“银联”，作用和网联相似。

这让原本的支付生态，出现了新的洗牌和重组。

以前的支付生态，是第三方支付公司和各大银行交错合作，是一张相互交错的网。

而现在，形成了三大梯队。

第一梯队，是能直接对接银行的网联和银联。它们把控着各大接口。

而第二梯队，是第三方支付公司。它们从网联或者银联手里接过接口，再去对接商户。

“除了微信支付和支付宝，现在第三方支付公司大都是2B的，针对某些细分行业，出专业的解决方案。”何峰称。

比如，航旅、物流等行业。

而断直连和强监管后，第三方支付受到巨大影响。

何峰称，现在的状况，是真真切切“在夹缝中生存”。

何峰表示，现在他们对接通道的成本，直接上升了50%。

“以前我们都和银行直接谈合作，有很多B端的大商户，有谈判的权力，银行为了增收，会给我们一些让利和优惠。”何峰称。

但现在，和网联谈，“人家不差你这一家公司，爱来不来，毫无议价权”。

这也意味着，第三方支付公司的利润空间，直接被压缩了一半。

而同时，满足监管和合规的成本，在急速增加。

“以前我们公司的合规部，只有10个人，现在有80个人，都忙得团团转。”何峰称。

合规部的工作极为繁琐，他们需要制定各种规则和流程，尽量去符合监管，比如审核商户资质、反洗钱等。

他们还需要经常跑各个监管部门，除了银监会和央行，还要对接公安、网信、网监，压力极大。

这产生了巨大的人力和时间成本。

另一方面，一些灰色业务被挤压，或者直接退出。

“以前的支付行业，常有涉黄、涉黑的钱。”何峰称，这些，才是支付行业最为挣钱的部分。

但是在强监管下，这些灰色业务基本停滞，“以前我们其实接过赌博的通道，监管之后，紧急叫停”。

而最后一点，就是创新空间被压缩。

以前，第三方支付和银行直接合作，经常会有一些创新的设计。

比如，在流程、界面、交互、参数、额度上，都可以随心所欲。

最经典的案例，就是支付宝的快捷支付。

其实，这个创意，是支付宝在银行的水电费“代扣”接口上创新出来的。

“现在进行统一化军事化管理，我们产品设计部门，基本无事可干，很难有新的玩法。”何峰称。

行业的共识是，目前，第三方支付在强监管之下，生存极为艰难。

03 聚合逆袭

第三大梯队，是所谓的第四方支付的“聚合支付”。

有趣的是，在大环境之下，第四方的聚合支付，现在却活得颇为滋润。

很多聚合支付，会将第三方支付的接口接入，做成一个聚合平台。

比如，哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近，等等。

它们正在全国开疆拓土，去接各家小商户，比如街边的小饭店、小商铺。

“扫码付款，就直接关注了我们的公众号。”哆啦宝的副总裁白川称，聚合支付，正在成为线下流量的巨大入口。

这些公众号，还会做一些内容运营。

它们会招一些年轻的微信运营者，发一些有趣的热点内容，“一般取关率很低”。

“现在我们的微信公众号有7千万用户，我们渐渐发现，支付已经不是最挣钱的部分了。”白川称。

手握这些流量的聚合支付，玩法很多，白川将其分为四大类：广告、粉丝运营、金融、电商。

聚合支付平台和现金贷合作，在业内是比较有名的案例。

“我们给现金贷导流，甚至要拿走现金贷平台一半的利润。”某聚合支付平台的金融负责人称。

在这波现金贷浪潮中，聚合支付也是获利颇丰的流量方。

监管的出台，对聚合支付的影响实际上不大。

“只要聚合支付不去做二清、不去做资金池、不去做违规业务，深入线下实体店，为实体经济赋能，在监管之下，不但不受影响，反而有巨大的发展机会。”白川称。

而它们，也开始和第三方支付，有了一些分工。

“第三方支付去拿大B，我们去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差异。”白川称。

高铁、扫码支付、共享单车和网购，被誉为中国的新“四大发明”。

中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”。

而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。

在烈火中重生，在绝望中寻找希望，这大概就是金融特有的进化与净化之路。

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)

编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），文：罗素，36氪经授权发布。

在今年银行切断快捷支付和代扣通道后，支付行业四面楚歌，第三方支付步履维艰。

而整个互金行业在今年都进入冬眠期，表现平平。

但有一个模式，却逆势而上，利润惊人，有的公司月流水甚至高达百亿。

这个模式最关键的点，就是在流量贵如金的时代，却能把控千万级别的用户，获客成本几乎为零。

这个模式就是聚合支付。

它们是怎么壮大的？它们的致胜法宝又有哪些？

01 崛起

何为聚合支付？

很多商家的柜台上，以前可能分别摆着微信、支付宝、百度钱包、京东钱包的二维码。

但现在，商户只需一个二维码，就能接入所有平台和支付方式。

因为它成为了各家第三方支付的聚合通道，所以被称为聚合支付，也被称为“第四方支付”。

聚合支付是如何登上历史舞台的？

2013年，支付界还是支付宝一家独大，市场上第三方支付开始活跃。

但有一个群体，却是支付宝、第三方支付都忽略的。

它们就是小微商户，比如快餐店、水果店、奶茶店。

这些商店的小老板，很多都是一口锅养一个家。其店铺的交易特点非常鲜明：小额、高频。

比如说，一笔消费的单客价，多在20-40元之间。一天的收款笔数，可能多达几十笔。

因为服务成本高、收益低，它们一直为传统金融机构所忽略。

主要对接大商户和大网站的第三方支付平台，也不太看得上这个市场。

“第三方支付平台太懒，而且它们有更‘好’、更快的挣钱渠道，比如黄赌毒。”一位资深从业者告诉一本财经记者。

另一方面，当时很多第三方支付在征战市场，抢夺商户，但对于商户来说，同时接入那么多个支付通道，实在麻烦。

所以，能打通所有第三方支付通道的聚合支付应运而生。

那个时候，中国人还不习惯用手机付款，小老板们用的，几乎都是现金。

平台得一家一家去攻克，劝说他们使用聚合支付的二维码。扫街是家常便饭，亏损也是常态。

因为利薄，只有依靠规模效应，才能赚钱。

“每年收单千亿才有命活，万亿以上才能活得比较好。”哆啦宝创始人兼CEO常大维说。

进入2014年后，转机出现了。

这一年的春节，微信红包一夜爆红，成为现象级事件，马云将其称为“珍珠港偷袭”。

“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。”他在自己的“来往”账户上承认。

战火很快烧到了两大巨头分别扶植的滴滴和快的之间。此后的双十二，微信支付和支付宝又展开激烈竞争，移动支付市场被引爆。

在此背景下，聚合支付平台迎来了春天。微信支付和支付宝都不惜血本，大力扶持它们拓展线下实体商户。

“现在看有点奇怪，但在当时很自然——相对排他性而言，‘鼓励移动支付’这件事，对它们更重要。”收钱吧创始人兼CEO陈灏说。

常大维回忆，拓一个商户，微信支付一度奖50，支付宝也奖50，“双方比着补。”

在奖励高峰期，一个月时间，他的公司就可以从微信支付和支付宝手里，拿到100万元奖励。

但即便如此，也还是亏损——市场的培育，是一个漫长的过程。

此外，各家聚合支付平台之间也会打价格战，手续费不断下调，刀刀见血。

能在残酷的竞争中活下来的，都是强者。

为了应战，它们学会了在支付流程和效率上，优化创新。

收钱吧发明了语音播报功能。这样一来，小老板在忙碌的时候，也不会漏收钱了。

此外，很多金融机构是T+1结算，即在第二个工作日到账，而收钱吧做到了D+1，即在第二个自然日到账。

目前，市场上的知名聚合支付平台，已有二十多家，包括哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近、Paymax、美团、付呗等。它们每天的交易笔数，都超过百万。仅收钱吧一家，接入的线下商户就超过了150万。

业内人士估计，帮助微信支付和支付宝做线下服务的服务商，已有数千家。

02 零获客成本

聚合支付靠什么赚钱？

一般的支付机构，赚取的都是价差。

聚合支付的价差很低，一般在千分之一到万分之五不等。

但是，它们并不完全靠价差赚钱。

那聚合支付的盈利法宝，到底是什么？

实际上，聚合支付这种模式，可以轻易聚集两方流量。

第一方流量，就是C端流量。

互金行业的流量红利期早就过去。

现在一个网贷用户的获客成本，已超过3000元，现金贷用户的获客成本，也暴涨10倍，达到200-300元。

有趣的是，聚合支付这个模式，却可以轻易收获千万级用户，而成本几乎为零。

不少用户反映，他们在扫描二维码支付后，就突然关注了某个微信公众号。

这就是聚合支付的特权。

它们可以将扫码支付的用户，直接沉淀在微信公众号上。

但它们也担心用户取关，因此会根据沉淀下来的消费数据，将用户沉淀到不同微信公众号上。

比如说，用户在母婴用品店买了东西，就可能关注一个母婴号。用户在书店买了书，就可能关注一个有声读物号。

“但如果用户选择过取消关注，或者在自动关注后选择取消，此后每一次的支付，都只有手动选择才会关注。”一位资深从业者说。

这个零成本的导流方式，正在成为聚合支付的宝藏。

业内人士透露，有的平台直接变现，把粉丝卖给公众号，“一个8毛钱。”

而大多数平台选择联合运营，找一些新媒体出身的人来运营，然后对广告分成。

平台也会引导用户关注自己的微信公众号。“我们的公众号已有7千万粉丝。”常大维说。

知情人透露，还有几家头部平台的粉丝，早已过亿。

使用移动支付的多是年轻人，针对他们的喜好，平台可以做电商。

收钱吧最近推广了一款漱口水，两瓶售价60多元，几小时内就售出了两万多套。

除了电商之外，还有不少平台直接给现金贷导流。

比如在“好近”的公众号上，就直接有“贷款超市”的模块。

“在去年现金贷的黄金发展期，聚合支付成为重要的贷款超市，赚得流油。”一家现金贷平台的运营负责人万丰一称。

而它们的收费也不低。

万丰一透露，好近的工作人员对外的报价，是一个注册用户收费“12-15元”。

而据媒体报道，好近已服务上亿用户，以如此流量给贷款超市导流，利润可想而知。

这可能是比电商更为直接的变现方式——直接销售金融产品。

C端流量，到这里，还没有利用殆尽。

“过去的支付是消费的结束，而现在的支付是消费的开始。”常大维说。

聚合支付还在积累C端的支付数据，给用户“打标签”，再推送优惠券等广告。

比如，你是一个白领，老去星巴克，等你扫码支付后，手机页面就可能出现附近别家咖啡馆的优惠券。

或者页面直接蹦出来一个红包。用了它，你去这家咖啡店消费任何金额，都减20元。

只要这张优惠券或者红包被使用，平台就能获得提成。

比如推荐成功一个餐饮用户是几毛钱，一个美容用户是200元。

因为支付行为有场景，广告推送更加精准。“有的广告，打开率能达到80%-90%。”常大维称。

“移动支付的精准广告，平均价格是普通互联网非精准广告的三到四倍。”陈灏说。

卖商品，卖金融产品，还可以做广告营销，聚合支付正在将免费的C端流量充分激活，将其变成取之不尽的金矿。

03 B端深耕

除了免费的C端流量，聚合支付还用低成本聚合了小微商户，获得了“小B流量”。

对于这群小微商户，可以操作的玩法也不少。

比如，切入供应链环节，与金融机构合作，提供小额贷款。

此时，平台提供商户的流水数据和场景，金融机构和持牌消金公司提供资金和风控。

比如一家餐厅要购买餐具，但缺少现钱，就可以在平台上申请小额贷款。

收钱吧就推出了“生意贷”，最高额度20万。其覆盖的150万线下商户，都是潜在的客源。

因为可以查看店铺流水和订单数量，风控变得更简单了。

“如果这家店的订单在持续上升，肯定会还你钱。”常大维表示，一年来，哆啦宝帮金融机构放了1亿贷款，“基本没有违约的”。

此外，平台还会为小微商户免费提供SaaS服务，或销售一些定制化的软件和服务。

只要下载软件，商户在手机上，就可以一键管理点餐和结算系统。

以支付为入口，通过广告、营销、金融、SaaS服务，一个移动支付的全生态系统，被搭建完毕。

和C端流量不同的是，B端流量需要深耕，但其背后的意义可能更大。

“给小微企业贷款，帮助它们的实业生产，这是符合国家监管政策的。”常大维称。

那聚合支付到底能赚多少钱？

“我们今年已开始盈利，现在的月收入多少，就看我们想赚多少，想多赚就少投入一点。”常大维称，目前哆啦宝的营销和金融收入，已超过了其支付收入。

而据媒体报道，好近的月流水，已超过百亿。

“头部聚合支付公司，月入千万非常容易。”某资深业内人士透露，只要不再新投入，抢占市场，月收入数千万也不是难事。

04 未来

包括聚合支付在内的移动支付，正在逐渐改变中国小微商户的生活。

“你不知道小老板的苦。以前，一个卖茶叶蛋的收到一张百元假钞，可能他这一天就白干了。”常大维说。

而现在，聚合支付和微信、支付宝一起，推动中国率先进入了无现金社会。假钞为小老板带来的烦恼，不复存在。

此外，小老板普遍受教育水平不高，不会在线管理小店。借助SaaS，这一点现在也不难解决了。

但尽管发展势头良好，聚合支付行业也面临多重挑战。

一大挑战，是如何在合规的情况下，利用手中的数据。

聚合支付平台一般不持有支付牌照，因此被视为游离于监管之外。部分平台存在违规“二清”行为，有“跑路”风险。

此外，敏感信息留存的问题，也曾引起争议。

2017年初，央行两次下发文件，要求开展违规聚合支付服务清理整治，规范经营。

今年8月，关于《聚合支付安全技术规范》的征求意见稿发布。其中对数据留存、身份认证、信息安全、风控提出了严格要求。

外界认为，以此标准，八成的伪聚合支付服务商会被淘汰，只有合规的企业才能留下来。

另一大挑战，来自市场——目前一线城市的市场，已经基本饱和。

在此情况下，平台把目光投向了广大的三四五线城市，以及中国农村。

实际上，常大维发现，今年春节之后，上述地区的微信支付交易量，已经在快速上涨——在一线城市工作的年轻人回老家，教会了家人如何收红包。

据不完全统计，2018年，中国线下移动支付的每日交易笔数，已经接近10亿。

而微信的商业支付金额，已经超过了其红包类的社交支付金额。

常大维认为，其中还蕴藏着巨大的空间——中国有13.9亿人口，目前的人均日支付笔数，还不足1笔。如果人均日支付笔数达到10笔，总数就是139亿笔。

他由此预测，在未来，至少十年都是属于中国移动支付的黄金时代。而聚合支付，在其中仍可分一杯羹。

而陈灏观察发现，聚合支付的市场扩张速度已经放缓，游戏到了下半场。

众多从业者都认为，告别野蛮生长时代后，聚合支付平台需要在未来精细运营，为商家和消费者提供更优质的服务。

它们可以覆盖更多的垂直行业，比如医院和航空公司。

此外，它们也可以在微信端主动筛选出客户，为车行、药店等连锁企业做精准营销。

实际上，到目前为止，它们已不愿再称自己为聚合支付平台了。

它们称自己：移动支付服务商。