中国好网贷，好借款的网贷有哪些

消费金融不是指具体的某个网贷，传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

传统消费金融（consumer finance，英文简称CF）是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。

作者丨于晗 吴梦启

编辑丨Lucius

沉寂已久的网贷监管再次传出新动向。

日前，接近监管层人士向36氪证实，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室近日发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（简称《175号文》），文件对下一阶段网贷机构的分类、分类处置指引、总体工作要求等做出新的规定，并对网贷风险防范工作提出具体要求。

与之前按照股东背景、资产类型、待收余额等作为网贷机构划分标准不同，175号文将网贷平台按照已出险和未出险机构两大类。已出险机构又分为已立案和未立案机构；未出险机构分为僵尸类机构、规模较小机构和规模较大机构。对于不同类型的机构，文件分别给出了不同的指引。

网贷之家研究院院长张叶霞分析指出，“175号文”对P2P网贷平台做了明确而细致的划分，与《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》等多项文件提出的“分类处置”形成了补充。

“这也说明监管层在互联网风险专项整治中深入摸排了P2P网贷平台的实际情况，而且分类之多也反映出目前P2P网贷平台实际运营情况依然错综复杂。”她补充道。

对于行业备案一再延期、深陷整改的P2P平台来说，这份文件不啻形成了一份新的生死指引。

能退尽退，应关尽关

“175号文”在“在营高风险机构管控指引”中表示，要严格管控存量规模和投资人数，执行“双降”要求；而将金额逾期率超过10%的未出险机构划分为“高风险”机构。

据网贷之家不完全统计，截至2019年1月21日，有13家网贷机构2018年12月金额逾期率超过10%。这意味着，逾期超限的机构几乎是必须要清退的对象。

而代偿余额在1亿以下的属于规模较小平台里，预计总计有400多家平台需要退出。监管部门将对其高管和实际控制人进行约谈，制定退出计划，并在存量业务清零前定期向网安中心报送数据。

为了防范风险向持牌金融机构传导蔓延，“175号文”设置了需要严格执行的“四不准”要求，即金融机构不准通过网贷机构融资、不准为网贷机构提供担保增信、不准接受网贷机构投资、不准销售网贷机构产品。

引入“第三方”担保进行“兜底”是诸多P2P平台近年来的惯用方式，最常见的就是保险信用的违约险。过去一年，随着行业风险的逐步扩大，很多财险公司也纷纷踩雷，更是出现一系列法律纠纷。

“不允许金融机构为网贷平台提供担保增信。那么之前的引入第三方担保机构，保险信用违约险的模式可能走不通了，那网贷还有什么可以信任的基础？”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，网贷与保险机构合作的模式可能从此无法继续了。

虽然该规定只针对高风险在营机构，但今后第三方增信模式应该也会收到影响。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，增信模式本质上属于风险的分散与转移，就现阶段而言，P2P风险化解的一个重要目标是切断风险传染链条，避免风险向传统金融机构转移，为备案的推进扫清障碍。

暂时来看，P2P平台与传统金融机构在风险缓释层面的合作，都会受到实质性影响。

打开“信用中介”的口子

融360数据显示，目前待偿金额在100亿元以上的平台，已有一部分开始为银行等金融机构做助贷，并形成了一定规模。

在分类处置、清退问题平台的基础上，“175号文”特别提到，应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

深圳网贷平台友金所目前借贷金额为7.86亿，在接受36氪采访时，友金所表示，将在2019年将会持续与银行合作开展助贷业务。它还将对外提供IT产品以及技术服务等。

这与目前行业头部的金融科技公司的平台服务模式不谋而合。其实质是将一部分网贷平台从P2P转向纯信贷导流平台。转型为网络小贷或助贷公司后，风险向公众传染的链条被切断，后续合规整改与处置的压力无疑会大大下降。

薛洪言表示，从平台影响上看，这对严格合规的大平台是利好。除此之外的各类平台，或将加速退出市场。但一个客观的结果就是，P2P网贷业务的存量规模与市场影响会不断萎缩。

“要知道网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了。这是官方第一次为P2P网贷转型打开了信用中介的口子。”薛洪言总结道。

尹振涛认为，那些合规的大型平台，特别是股东和资金实力较强的平台，可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下，申请具有信用中介属性的金融机构牌照，当然也会按照比P2P更严的监管标准展业。

就整个文件而言，“指引本身会加速P2P行业的风险化解处置速度，为备案工作的实质性推动打开时间窗口。同时，随着对存量网贷机构的清理，网贷行业的规模预计会进一步缩水，行业市场影响力将进一步下降。”薛洪言说。

本文来自“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：C一零，36氪经授权转载

2016年现金贷崛起的时候，连从业者都没想到这种小额短期的贷款产品能这么火热，到了2017年，他们试图归纳现金贷的客群画像，认为这是一个规模在3000-5000万，年龄在20-35周岁的年轻蓝领群体。然而经过这两年的爆发、压抑、再兴起，我们发现，现金贷的客群可能比你意识到的要大得多。

一

刚毕业的年轻白领为了跟上消费升级的步伐，从花呗、白条这样的分期产品“升级”到借呗、微粒贷这样的在线信贷产品，进而接触到别的网贷平台，这对于现金贷从业者来说早已司空见惯。

对于现金贷最年轻的这一客群来说，职业的界限早已模糊，不管你是富士康工厂流水线上的一颗螺丝钉，还是具有海外留学经历、就职外资企业的高级白领，都可能是同一家网贷平台的用户，甚至有可能连贷款额度和利率都相差无几。

然而当我们知道一位工作稳定、家庭美满的53岁的中年妇女同样也在网贷平台泥足深陷时，仍然感到了震惊。

唐某，53岁，在一经济发达地区的县级城市某事业单位就职，丈夫经营一家小型企业，儿子刚刚大学毕业参加工作，在外人看来属于家庭经济状况较好的人群，所以当唐某向认识了二十多年的朋友提出20万元的借款需求时，该朋友毫不犹豫就借给了她，甚至连用途都没有多问。

但一年过后，唐某承诺的还款迟迟不能兑现，连利息都一直拖欠，此时该朋友也听闻唐某不止问她借了钱，另外还向好几个人也借了钱。该朋友怀疑起了唐某的经济状况，从90后女儿那里得知有网贷平台这样的东西，询问女儿能否查询唐某是否借过网贷。

女儿托朋友找到了某消费金融公司的风控业务员，在提供了唐某的姓名、身份证号及手机号等信息之后，查询信息显示，该用户属于高危风险。

在过去一年内，唐某注册了95家网贷平台，在77家网贷平台申请借款，包括5家消费分期平台、2家大数据金融平台、2家银行消费金融公司、15家P2P网贷平台、9家小额贷款公司及大型消费金融公司、信用卡中心、银行小微贷款等，可以说把市面上能借到钱的平台都狠狠犁了一遍。

直到现在，尚有许多40岁以上的银行从业者还不熟悉小额现金贷，难以理解这样的产品也有市场，更不用说小康之家的中年妇女。

对于50岁以上、经济状况稳定的人群来说，现金贷不应该在他们的接触范围之内，他们也绝非现金贷的客群，但事实是，唐某已经成为了网贷“撸口子”大军中的一员，无师自通地学会了注册、申请网贷。

当女儿将唐某的网贷查询结果告诉妈妈之后，妈妈决定起诉唐某，因为她觉得，既然能在这么多网贷平台借钱，那唐某的经济状况已经糟糕到了一定地步，她需要及时止损，在别的债主之前先主张自己的权利。

二

该朋友的担心有一定的道理。一般来说，初次接触网贷的人，会倾向于正规、利息较低的网贷平台，排在首位的肯定是借呗、微粒贷，其次是一些较知名的上市P2P平台，比如拍拍贷、宜人贷旗下的产品，再次是一些规模较大、比较知名的现金贷平台，最后，则是扩大范围，只要能下款，什么平台都行。

而现金贷的客群食物链也正是这样排列的，最优质的客户被借呗、微粒贷抢走，剩下的给持牌消金机构及上市系P2P平台，再次级的客户才会流到别的网贷平台，这样的造成的后果就是，一个多头借贷者，在陷入拆东墙补西墙的困境时，只能越来越沉沦。

因为一旦有了逾期，优质的平台将不再通过他的借款审批，而他能借到钱的平台只会越来越不正规，利息及手续费越来越高，能借到的金额却越来越少，拆东墙补西墙永远都补不完，最终借贷者很容易陷入绝望，只要是新出现的贷款平台，都会去试一试。

53岁的唐某并不是中年现金贷使用者的个例。在浙江一家高级私立初中做生活指导的王某，今年42岁，最近她的同事和学生家长都收到了网贷平台的催收电话，学校领导经过询问后发现，王某在20个以上的网络借贷平台借款超过20万元。

如果将现金贷的客群年龄上限从35岁拉至50岁，意味着现金贷的客群将从原来的5000万扩大到一倍以上。而在今年年初，就有调查报告显示，在中国，现金贷的使用者人数已经超过一个亿。在两年之前还觉得在线小额贷款是个笑话的人们，现在可以发现，自己的周围都是现金贷的借贷者。

三

在现金贷大爆发的2016年下半年至2017年上半年，从业者们一边狂欢，一边警惕。他们最担心的是，首先，客群就这么大，客群开发完了无以为继了怎么办；其次，共债危机，数个平台都在同一个客群薅羊毛，羊秃了大家会不会一起死。

但所有的人都对监管担心的“系统性风险”嗤之以鼻，因为现金贷的客群就这么点，大几千万，借贷数额又小，整个行业的借贷总额就这么点，还都是循环的，跟房贷及银行的企业借贷相比，简直不值一提。

至于共债风险，在2017年7月，新流财经联合大数据公司做过统计，当时的数据是：15天之内，同一借款人在多个平台申请借款的比例在20%以上；当时的业内人士则认为具有多头借贷行为的借贷人占整个客群的50%；业内观察到的情况为，多数人同时在3-6家网贷平台借款，借款平台数量最多的也不过是9家。

现在看来，从业者对情况估计得过于乐观了。仅从上文提到的唐某和王某的情况来看，她们成功下款的平台就超过了20家，而且现在现金贷产品跟以往不同，期限更长，额度更高。

前两年，现金贷产品额度多为500-3000元，借款周期在7天到30天，而现在的现金贷产品，基本超过5000元，期限也短则6个月，长则24个月，意味着借贷人群和借贷规模的双扩大，也延长了风险暴露的时间。

由此看来，现金贷在监管重拳整治之下，非但没有偃旗息鼓，还换了一种方式卷土重来，并且风险更大。在现金贷产品的助推之下，我国恐迅速完成从储蓄型社会到消费型社会的转变，全民欠债的时代将很快来临。

本文为新流财经专栏作品，文章观点仅代表作者本人，不代表新流财经。

编者按：本文来自微信公众号“

”（ID：lengjing_qqfinance），作者 周纯、秦婷；36氪经授权转载。

2018年是个历史“大年”。

这一年，正值改革开放40年周年。一个宏大却关系到社会民生的时代烙印，带给我们众多思考和前进动力；

这一年，宏观经济和各个行业都在发生显著变化，从金融行业去杠杆到资本市场大波动，从地产调控深水区到消费领域新格局，我们各个生活侧面也在随之调整；

这一年，互联网创业公司上演了一场集体IPO盛宴。这股新生力量正在成熟，改变着中国商业的生产力方式和生产关系结构；

临近岁末，同时处于这个信息泛滥但优质信息稀缺的时代，《棱镜》希望从金融业、资本市场，以及地产、消费、文娱等重点产业领域入手，复盘他们的这不平凡的一年。我们希望，这一叠历史底稿的作用不仅仅是总结过去，更重要的，是让我们砥砺前行于未来。

是为“2018这一年”系列第三篇。

“2018年是看不到希望的一年，也是划句号的一年。”

北京一家中型网贷平台CEO姚方（化名）这样向《棱镜》来总结，这是他互金创业的第五年，他感觉自己已经站在了悬崖边。

从最初被创业者和风投竞相追逐的风口，到如今“谈互金色变”，不过短短四、五年时间。12月份刚刚赴美上市的360金融，其高管在上市典礼上自嘲道，现在在外面都不好意思说自己是做互联网金融的，并呼吁媒体和社会不要“一棍子打死”，多给予一些鼓励。

连监管层也注意到了这种变化。“短短几年时间，怎么会让人感觉到一提互联网金融就好像是骗子，或者有很多的骗子混入其中？”在12月份举行的第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行副行长潘功胜提出疑问。

在经历了2018年的爆雷潮、股价腰斩潮、裁员潮、去金融化等一系列剧变之后，互金行业剩下一地鸡毛。

未来还会好吗？

网贷行业超5000家平台已“爆雷”

作为撮合借贷双方的中介平台，P2P网贷一度成为互金行业中里的“扛把子”，先后成立了近7000家平台，成为创业平台数量最多的互金子行业。

然而，这一数量庞大的群体，在2018年年中，迎来史上最大的“爆雷潮”。

4月中旬百亿级平台善林金融的爆雷，推到了网贷行业连环炸的多米诺骨牌，紧接着，唐小僧、联璧金融、牛板金、投融家、钱爸爸……一连串不绝于耳的“雷声”。而随着行业最大的第三方平台网贷之家的关联平台投之家被立案侦查，市场的焦虑情绪更是到达顶点。

根据网贷之家的统计数据，截至2018年11月底，网贷行业累计停业及问题平台达到5245家，问题平台历史累计涉及的投资人数约为200.9万人（不考虑去重情况），涉及贷款余额约为1612.5亿元。

而按照融360大数据研究院的统计，从2018年2月1日至2018年11月13日，全国共新增841家问题平台，仅7月份就有250家问题平台。截至2018年11月，正常运营的网贷平台仅剩1109家。

来源：融360大数据研究院

为何会出现此轮“爆雷潮”，业内普遍认为，从整个大环境来看，金融去杠杆，银根收缩，债券违约，投资人的风险偏好在发生变化；从网贷平台自身而言，错配和自融是平台倒闭的两大最主要原因。而除了上述原因之外，网贷备案的延期，则被视为压垮骆驼的最后一根稻草。

8月中旬，银保监会下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》，合规检查将分为机构自查、自律检查、行政核查，应于 2018年12月底前完成；并配套发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》，要求网贷机构对照108条细则进行合规整改。“合规检查”的文件下发后，已经连续4个月没有新平台上线。

据不完全统计，目前已经有220家平台已经提交了平台自查报告。离12月底的检查大限已不足半月，一家上市平台的负责人告诉《棱镜》，原计划12月底做的省级检查目前尚未有什么动静。

在姚方看来，网贷行业已经被监管层“战略性放弃”。 在P2P行业摸爬滚打这几年，姚方最大的感悟是：草根真的不能做金融，他开始有点心灰意冷。

上市非上岸 股价最高跌去七成

上市对于创业公司而言是一个阶段性的目标，而对于风投扎堆、赛道竞争惨烈的互金行业而言，上市更是一种渴求和信仰。

于是，从2017年开始，中国的互金行业开启一轮赴美上市潮：信而富、趣店、拍拍贷等6家互金平台先后登陆美国资本市场；即便是市场并不那么景气的2018年，也先后有点牛金融、品钛、360金融等6家平台选择“流血上市”。

这其中，不少现金贷款平台代表了互金的另外一种模式，其特点区别于撮合借贷双方的P2P，现金贷款平台只做资产端，不做理财端，不碰出借人的钱，资金主要来源于旗下的小贷公司以及合作的金融机构等。

获客和风控成本低、客户基础庞大，更主要的是，盈利能力非常强。上述现金贷款模式一度被认为代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。以趣店为例，仅2017年上半年的净利润就达9.74亿元。

然而，强金融属性的特征，让监管风险成为互金行业最大的不确定风险。从2017年11月起，中国监管层针对“现金贷贷款”出台一系列政策，从暂停批设小贷公司，到非持牌机构不得从事放贷业务，直至12月1日出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，监管靴子正式落地，现金贷款行业几乎被“一刀切“。这也让互金“最先进的生产力”遭受重挫。

叠加宏观经济环境等诸多因素的影响，2018年以来，互金上市公司股价持续低迷。据《棱镜》不完全统计，截至美东时间2018年12月18日，在美国上市的13家互金公司里，有9家公司都已经跌破发行价。其中，信而富、趣店、拍拍贷、和信贷等几家平台，股价跌幅较年初已超70%。

危机之下，没有一方能幸免。在“强监管”下，曾被资本疯狂追逐的P2P概念已然褪色，投资人也不再买账，一些曾与P2P平台“联姻”的上市公司也开始纷纷退出这一行业。

据融360统计显示，共有79家上市公司参与投资了98家P2P平台，而截至目前，这98家平台中已有34家出现问题。为了及时止损，避免P2P平台逾期等负面因素冲击上市公司的股价，上市公司只能将入股的P2P平台拱手让人或者退出。

据《棱镜》不完全统计，今年以来，至少有5家上市公司股东出售网贷平台。其中包括被赫美集团控股的联金所，以及获得凯瑞德董事长张培峰个人投资5亿元的爱钱帮。

去金融化：科技的归科技 金融的归金融

在前期互联网创新的驱动下，互联网金融早已不是创业平台的专利，一些互联网流量平台也早已将金融业务作为自身“标配”。这其中，既包括BATJ这样的互联网巨头，也包括像携程、去哪儿网、美团、蘑菇街、今日头条这样的互联网细分行业头部平台，不一而足。

但据互金行业资深从业者李林（化名）观察，上述趋势在2018年开始发生一些变化。在金融严监管的背景下，互联网巨头们开始选择“去金融化”，即自身不碰资金，只做流量、数据等业务。他以蚂蚁金服旗下的“借呗”为例，以前该产品主要由阿里小贷提供资金，但现在转为跟各家银行合作。

一家持牌消费金融机构市场部的人士也持有相同观点。他明显感受到，2018年上门来找他们合作资金的互联网公司越来越多了，目前他们已经接入了蚂蚁金服、京东金融、去哪儿网等超过30家互联网流量平台。“他们自己都不碰资金了，这也很符合后续P2P整改的精神。”该人士称。

京东金融CEO陈生强在2018年博鳌亚洲论坛上公开表示，未来京东金融将不再持有金融产品，而是由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营，自己提供科技输出。他将之总结为从做自营金融的1.0阶段到服务金融机构的2.0阶段。

不过，虽然选择和持牌金融机构合作，意味着资金成本的上升。但上述两位人士均表示，由于是头部流量平台，加上自身强大的风控能力，一些互联网巨头仍然很强势，在合作中的谈判议价能力很强，与金融机构的利润分成比例也可以调得比较高。

李林对《棱镜》感慨称，在兜兜转转一圈之后，金融业务又回到了传统金融机构手里。

作为后起之秀，银行开始在互金方面加大投入，例如中行、招行都在业绩发布会上表态称，每年将拿出净利润的1%投入到金融科技上来。今年4月，建行宣布已成立建信金融科技公司，成为国有大行中首家全资金融科技子公司，正如建行董事长田国立在2017年业绩发布会所言："近年来，传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了。"

监管加码：互金应接受更为严格的监管

行业为何会走到这一步？未来的出路在哪里？如何规范健康的发展？在前述中国互联网金融论坛上，潘功胜提出一系列振聋发聩的问题。这也意味着，在经历了5年多的发展与整顿之后，监管层开始全面反思与总结经验教训。

他在肯定中国互联网金融取得进步的同时，也点名了前期部分P2P网借平台的风险事件令人深省。例如一些平台的发展方向偏离行业初衷，原本被定位为金融信息中介的网络借贷平台，在实际经营中多出现了私设资金池、拆标打包、期限错配等问题，异化为信用中介；一些平台风险管控有名无实，信息科技的作用无从谈起；有的平台甚至演化为庞氏骗局。

此外，“现金贷”、“校园贷”曾一度乱象频出，引发过度借贷、暴力催收、超高费率、侵犯个人隐私等诸多问题。为快速做大规模，一些机构诱导客户过度借贷、多头借贷，甚至借款给无收入的群体，一些机构形成的高利率、高收费、暴力催收的经营模式，还有的机构非法买卖、滥用客户个人信息，侵犯公民合法权益。

在他看来，互联网金融和金融科技并未改变金融的风险属性，其与网络、科技相伴生的技术、数据、信息安全等风险反而更为突出。从这个意义上讲，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。

而从过去这些年对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看，快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，“这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。”潘功胜强调称。

在谈到如何开展互联网金融长效监管机制建设方面，潘功胜提出四点建议：一是金融活动必须接受严格的市场监管，任何金融活动都不能脱离监管体系；二是依法严厉打击非法金融活动；三是充分应用信息科技手段，提高互联网金融监管的技术支撑能力；四是发挥好行业自律对行政监管的补充和支持作用。

在网贷行业如履薄冰的姚方不是没想过换一条赛道，但环顾一圈他发现，现在的赛道都挨着悬崖。在他看来，前几年围绕金融方面的创业红利已经彻底消失。

坏消息还在不断传来，早期作为受风投追捧的风口行业，互金行业以高出其他行业30%—50%的高薪，吸引了大批来自金融、互联网、甚至媒体行业的人才加入。

而随着风光褪去，行业裁员潮已经来袭，近期宜信等头部互金平台纷纷传出裁员消息。上述持牌消费金融机构人士注意到，近期自己朋友圈里从互金行业转向微商和保险的人越来越多，他随便翻了一下，就数出十来个。

他深呼一口气，这个冬天，似乎格外寒冷。

编者按：本文来自“棱镜”（ID：lengjing_qqfinance），作者丁冬，编辑杨颢，36氪经授权转载。

有位我关注的微博博主说，2018能够完美躲过互联网裁员，躲过各种小厂检查，躲过美股大跌，躲过沪深指数，躲过P2P，躲过燕郊封盘，躲过京沪大跌，躲过海南限购，也就只有小镇青年了。

我八分之七认同这位博主的观点，八分之一不能认同的是：2018，其实连他们都不曾放过。

小镇青年的父母一辈，大多在大城市打工，最为常见的配置是：父亲从事建筑装修行业，母亲做保姆，也就是阿姨。

两年前，因为二宝的突然到来，我这个年逾40的老母亲过上了与阿姨朝夕相伴的日子。

俗话说，一个女人等于500只鸭子，相处时间久了，哪怕是再少言寡语的阿姨也难免聒噪些家长里短，家里那些见得人见不得人的事恨不得全抖露出来，我有时也觉得烦，但想想足不出户就能了解最真实的国情，姑且算是一项附加福利吧。

从孕期开始我先后请过四位阿姨，一位是文盲，另外三位都是45-50岁年纪，来自中西部或沿海省份不发达地区。

他们的子女都是90后左右的小镇青年，在他们人生最好的年华好巧不巧撞上了中国P2P的“黄金时代”。

人生已经如此艰难，不如我们先从“喜剧”开场。

一

阿姨A，内地某人口大省人士，本是我家钟点工，每天下午打扫卫生之外再做一顿晚饭。她做家务并不算上乘，但胜在人非常干练而且做得一手好菜。

她业余炒股，动不动就追个涨停板，虽然难免被套，但听下来赚翻倍的时候也有不少几次。她也曾问我股票的事情，因为以前的东家告诉她的消息让她赚了不少，她很自然地以为这样的成功还可以复制。

可惜，我们只是嗷嗷待割的韭菜。

阿姨A为人厚道，早年有位亲戚家境不好她曾经施以援手，后来这位亲戚的子女成了巨富，为了表达谢意一定要塞给她上千万的毛爷爷。没错，不是上千，也不是上万，是上千万。

这可不就是我的人生梦想吗？！很小的时候，我就做梦有个大洋彼岸的远方亲戚，因为没有子嗣，临终之前写了遗嘱，把毕生积累的巨额财富全部传给了我这个见也没见过一面的晚辈。四十不惑以后，我渐渐醒悟，真的是个梦而已，祖宗八代里面的确没有什么人被抓壮丁漂洋过海。再说了，就算真冒出个那样的远方亲戚，我有那么多的表哥表姐表弟、堂哥堂姐，到我手上也肯定没有内环一套房，真是不值得这么多年的等待。

我问她，干嘛还要做阿姨，她淡淡一笑：在家闲着又没什么事，不如出来打打工，再说这么多的钱也不打算真的收下，不如存到儿子公司，拿个半年一年的利息就物归原主。

就因为这，我知道了她儿子的工作。

她只有一个独生子，年轻英俊，在一家财富管理公司上班，虽然没有拿得出手的学历，但收入极为可观。到底有多可观呢？据她说，有一两个月业绩不太好，到手只拿了五六万，没错，五六万，不是五六千。多的时候呢，大概也就十几、二十几万吧。

好大的口气！

连着好几天，我都恍惚觉得她才是真正的东家。

她儿子公司的福利也很好，不但有海岛游，而且IPHONE最新款一出来，就发了十几部，除了送客户，自家人人手一部都用不过来，所以她用的永远都是IPHONE最新款。我看了一眼自己手上的小米3，默默咽下一口口水。

那时候真是P2P行业“金子”一般的盛世：哪家不是数钱数到手抽筋？谁有空跑路？从客户、员工到老板，人人都赚得钵满盆满。她说，这些钱存在儿子公司，可比她做股票强多了。

虽然这样，我还是冒着被怀疑断人财路的嫌疑好言相劝她，尽量不要把钱存到那，如果一定要存，也是期限越短越好。不知道是不是因为信任我，半年之后她离开我们家的时候，已经连本带利把钱取出来了。

我猜，像她这样从P2P公司真正薅到大羊毛的，全中国恐怕也没有几个。

如果一定要说有什么能让人心情略微平复一点的事的话，那就是她儿子媳妇看中了一套房子，定金都付过了，才发现自己原来并没有购房资格！他们百思不得其解，这座生活了许多年的几千万人口的大城市，有钱了也还是容不下他/她。

后来，我们断了联系，也不知道他们一家可否安好如昨？

二

之后因为搬家，我们请了阿姨C，中间有段时间又找了位半天做家务的阿姨B，认识没多久就发现，她们子女也都卷入了P2P，不过，她们都没有阿姨A一家那么“幸运”了。

阿姨B的故事比较短，先讲。

阿姨B为人少言寡语但是温和干练，永远笑眯眯的样子，默默地就把里里外外收拾得干净整齐，衣服毛巾摆放得像艺术品，是那种你还没开口、甚至想都没想过就已经把事做到完美的那类理想员工。

她的本事也不只是做家务。最让人佩服的是，早在限购以前，她就出手买了一套不大不小的房子，虽然称不上豪宅，但这几年升值一倍不知道顶得上他们多少年的打工收入，更何况现在就算手上有钱也是想买也买不到的，就这一点就足够让人羡慕一地口水了。

阿姨B也炒股票，前两年中过一只新股，一把就赚了十几万，比我同期中的四五个新股加起来赚的还多。

相比一般打工家庭来说，这样的生活已经是非常优渥。他们夫妻和独生女儿都在上海，女儿已经结婚，小两口都在“金融机构”做后台，虽然都不是什么名校毕业，但也是收入不菲。阿姨B很宠女儿，她从来不愿意做住家阿姨，也不愿意回家太晚，最主要的原因就是要照顾女儿女婿。

大概是因为确实没有什么经济上的压力，她女儿辞了工作，因为一时半会没有找到满意的，就索性在家呆着，女婿就一句话：我养你。

说起这事，她只是笑着叹一口气，脸上满满都是爱意，完全没有发愁的样子。想想也是，以他们全家人的收入，只要不是太败家，养她确实也够了。

岁月静好的时光总是太匆匆。

有一天，她拖地的时候突然抬起头，“你看到新闻没有？那个跑路的**公司，就是我女婿的单位啊……”过几天，她说女婿因为是做后台的，并没有被协助调查什么的，但是工资肯定是发不出来了，连人也不许走。说这些话的时候，她还是笑笑的，好像别人的事情。

没多久之后，她离开我家。在这之前我帮她介绍过几个朋友，因为时间、距离、工资各种原因都没有成功。而在最近半年，我认识的朋友中，有几家因为生意上资金链出了问题，原本请两三位阿姨的都缩减到了一位。

三

阿姨A、B和他们的家庭都算得上是P2P“黄金时代”的受益者。至于阿姨C一家，则是彻头彻尾的受害者。

阿姨C也是特别精明能干，凡她所到之处纤尘不染，带娃更是无微不至。但她不是阿姨B那种总是笑眯眯的样子，相反，第一眼看上去就觉得好像欠她钱似的，眉头似皱非皱、一张脸拉得老长。好在我不喜欢话多的阿姨，所以觉得正好互不相扰。

哪知道，互不相扰的日子才没几天，一天她正做着家务突然开口说，想请我帮个忙，还没等我反应过来，就眼泪汪汪哭诉：他儿子欠了钱，每天都有人打电话要她和老公还钱，如果再拿不到钱，就把她儿子抓去坐牢。她实在是走投无路，才向我张口。

她需要的并不多，但这种场景却是我万万没想到的。阿姨这份工作虽说收入不高，但工资每年都在上涨，生活水平在一线城市虽然属于底层，但回到老家大多也算得上是富户了。

此刻的她，在我眼里，是个莽撞而危险的怪物，我想也不想就愤怒地拒绝了，打定主意马上换人。她流着眼泪求我千万不要辞退她，那一天里面，她看我的眼神都像老鼠见了猫。

不知道为什么，她流泪的样子让我难以放下，与老公商量后，第二天还是以预支工资的名义给了她需要的借款。

她感恩戴德地收下，一番询问之后，大致了解到她儿子过去一两年在网上借了几十万，具体干什么去了完全不知道。后来的某一天开始，她和老公每天都会接到各种各样讨债的恐吓电话，再后来连他们老乡和儿子的同学也都被骚扰到，“脸都丢尽了……”。

为了还钱，他们夫妻赔上了有限的积蓄，向所有能开口的亲朋借了钱，到向我张口的时候，真的像她所说的那样，已经走投无路了。

据她儿子交代，这是最后一笔欠款，还了之后就再也不用过这种担惊受怕的日子了。

但之后的几个月，讨债电话还是不断，好多次我亲眼见她一听到手机铃声瞅一眼马上关机或是扔掉，满脸都是惊吓。

此后的半年多，我们好几次借钱给她，终于有一天，她喜笑颜开地说，已经还完了所有的债，再也没有接到讨债电话了。她的儿子，也终于找了个正经工作，工资不高也有六七千，每个月都上交一部分给她。

到这里，我们也长舒了一口气，有种替她逃出生天的感觉。

故事只是到这里的话，也算是圆满。但人生这部连续剧，不到最后一秒，你永远不知道下一集会上演什么狗血戏码。

有一天，我们又看到她表情凝重，忍不住问，才知道儿子又搞事情了：她账上刚攒下还没捂热的几万块钱被偷偷转走了……

问儿子，说在和朋友合伙创业，人手一台电脑，她们夫妻俩到现在也搞不明白儿子创的是哪门子业。

不过，我倒是更倾向于相信她儿子所说的创业大体是真的：纵然是死里逃生，借来的几十万P2P高利贷，想必也给过他一段从未有过的快意人生，你还真以为他会像莫泊桑笔下那个为了一夜光鲜，最终节衣缩食、整整劳苦了十年还债的小妇人？

不可能的。

创业，大概是小镇青年走上人生巅峰的唯一出路了。

他不知道的是，创业这种事从来都是一将成名万古骨枯，不要说小镇青年玩不起，就连最有望问鼎诺奖的华人科学家张守晟，也为此付上了生命的代价。

但是，我还是希望他赶紧成功，就此放过父母一马。

四

我一度怀疑，大概是自己“运气”太好，刚好连续抽到这一组一二三等奖。后来想想不对，接连中奖这种事，如果不是你家福彩有人，就是事先早就安排好、人人都有的“再来一瓶”。

阿姨C后来发现村里好多人家的孩子都搞了跟她儿子类似的事情，有一户人家，媳妇还搞了“裸贷”，好好的日子全被毁了。

P2P、网贷等所谓的互联网金融如此青睐小镇青年，其实早有端倪。平安旗下互金平台陆金所早在2014年就号称互联网金融的发展会产生另一种意想不到的效果,即帮助中国平衡区域经济发展。据其董事长计葵生此前介绍：

目前（2015年3月）陆金所平台上的投资人有三分之二来自于北上广一线城市,而借款人则大部分来自二三四线城市,特别是中西部地区。他认为，资金在区域之间产生流动,优化了国内不同地区的资源配置。

我当然不能否认这样的事实，而我不知道的另一个事实是，这种资源的优化配置不知道成就了多少中西部小镇青年的“杠杆”人生，四处躲债甚至“亡命”天涯。

如果说，有些人或许多少有一点是因为手头一时缺钱而被P2P勾引陷入深渊，而家教X的经历，简直就是一部荒诞剧。

像国内所有的孩子一样，为了应对减负，我家大宝课外也不得不额外补习。年轻的家教X来自内地以高考闻名的某地农村，虽然不是名师，但对成绩提升极为显著，被我推荐给过身边不少的朋友，大家也都反映很好，以至于这几年他的课排都排不过来。

除了家教，他并没有其他职业，但家教一项已经让他进账不菲：我粗粗算过，按照他并不高的收费水平，非寒暑假期间月入至少也有三万，若是假期翻倍也不止，更何况，家教大概是当今社会为数不多的几个能够长期远远跑赢CPI的职业了吧。

由于受过不错的教育，X看上去文质彬彬，加上人又长得挺帅，穿着也合宜，走在路上，无论从哪一方面一点不输那些年轻的985、211或是海龟金融狗。

因为某种原因，后来我们换了别的家教，但之前的缴费还有很多没有用完，我想着就先放他那里，说不定哪天还找他。

但没有想到，再次听到他的消息，竟然是一条死讯。

一位自称是他女朋友的人用他的号码发来消息，说X前几日已经自杀身亡，若有什么事情可以联系她。

直到今天，我都不敢相信这个到底是不是事实的“事实”：相比同龄人，他不能算是命运的宠儿，但也足以在一线城市过上体面的生活，若是不太挥霍，过几年仅凭一己之力就可以买套小房子了，这是多少外来年轻人的人生梦想啊。

后来我从别处听说，X是因为和女朋友吵架才一时想不开。大概是我太久不知情为何物，除了小说，好多好多年都没有听说过这样的事了，这些年见过最深情的表白，也就是“蓝瘦香菇”吧。

但一两个月后，另一位请了X做家教的妈妈打电话给我，问我有没有收到讨债的电话和短信，她抱怨说，最近总是收到各种莫名其妙的骚扰电话和短信，大意是说你的亲友X借了**平台的钱，已经严重逾期，其本人手机始终无法联系，此行为涉嫌恶意拖欠和金融诈骗……由于其单方面将您列为紧急联系人，可能会对您造成关联影响……

她跟我一样，哪里知道凡在网贷平台借钱，其中必须的一步，就是要同步借款人的通讯录呢？

无论如何，我们都感叹，不是我们不明白，而是这世界变化太快。按道理衣食无缺、财源滚滚的X，怎么会被P2P所裹挟？！无法想象在这些背后，X是怎样的消费与生活？！

没几天后，我竟也“有幸”收到一条讨债彩信，内容和那位妈妈描述的一模一样……我不知道，这些讨债的知道不知道X已经去世了的“事实”？

这条短信后来一直保存在我手机上，权当是对这个时代的一个纪念吧。