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7,信用卡争夺战工行发卡量居首建行放贷最多招行交易额第一搜
编者按:本文来自微信公众号“新金融琅琊榜”(ID:finrank),作者 董云峰。36氪经授权转载。
零售业务是当下中国银行业的竞争焦点,并将在很大程度上决定未来的行业格局。
在诸多零售业务中,最重要的当属信用卡。招行被称为“零售之王”,就与其信用卡业务的强大影响力有关。
根据央行最新数据,截至第二季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%。
结合近期披露的2018年中期业绩报告,新金融琅琊榜对A股上市的大型银行和股份制银行的信用卡业务数据进行盘点。
鉴于华夏银行信用卡业务数据一般,且披露的信息极少,暂未列入。
根据对累计发卡量、交易额、贷款余额和不良率等四项数据的整理,新金融琅琊榜制图如下:
在中国信用卡市场上,工行、建行和招行是毫无疑问的第一梯队。
工行累计发卡量最多,达到了1.56亿张,上半年信用卡交易额为1.41亿元,不及建行和招行,贷款余额则仅次于建行。
建行累计发卡量排名第二,交易额排名第二,贷款余额排名第一,坏账率也处于行业优秀水平。建行信用卡业务各方面相对均衡,整体实力突出。
招行累计发卡量排名第三,交易额排名第一,贷款余额排名第三,坏账率同样处于较低水平。作为一家股份制银行,招行的信用卡业务在工行和建行面前并不逊色,更是超越了农行、中行和交行。
农行和中行的信用卡业务不算特别强势,尽管累计发卡量都在1亿张上下,但是无论交易额还是贷款余额都不高,可见流通卡比例与用户活跃度偏低。
不考虑未披露坏账数据的几家银行,中行的信用卡贷款不良率达到2.43%,远高于1.21%的行业平均水平,在大中型银行当中排名第一,也是唯一一家超过2%的银行。
交通银行的信用卡业务整体实力不俗,强于农行和中行,但是相比招行差距明显,几乎全方位落后。另外,交行的信用卡贷款不良率偏高,仅次于中行。
平安银行的信用卡业务在这两年突飞猛进,流通卡数量排名比较靠前,交易额排名第五。预计平安银行的信用卡业务很快全面超越浦发,直逼交行。
中信、光大、浦发和民生银行的信用卡业务,都处于中间水平,相互之间差距不大。
其中,民生银行发卡量排名靠后,但是交易额排名靠前、贷款余额排名中游,显示其用户活跃度较高。
兴业银行向来以对公业务和同业业务而知名,其信用卡业务排名落后,并不意外。不过从上半年数据来看,兴业增长迅速。
值得注意的是,与去年末相比,建行的信用卡不良率上升了0.20个百分点,招行上升了0.03个百分点,浦发上升了0.26个百分点。相反,中信银行的信用卡不良率下降了0.26个百分点。
招行在中报中指出,信用卡不良率的回升,主要是由于现金贷新政、共债风险等外部因素的影响。2017 年末现金贷新政出台,前期伴随现金贷行业快速发展带来的风险也逐渐暴露,短期内对部分信用卡客户的资金周转构成一定挑战。
在上述银行2018年中报里,对信用卡业务又是如何表述的呢?新金融琅琊榜梳理如下:
工商银行:
2018年6月末,信用卡发卡量1.56亿张。信用卡透支余额5,838.69亿元,比上年末增加490.93亿元,增长9.2%;信用卡消费额1.41万亿元。
信用卡分期付款业务品牌化发展,建立统一品牌“幸福分期”。推出特色分期业务“工银e分期”,加强与知名互联网汽车金融平台合作,大力拓展家装、租房、账单分期等领域业务。
建设银行:
信用卡业务强化年轻客户拓展与经营,创新推出龙卡优享卡、LINEFRIENDS 粉丝信 用卡纯爱版、世界杯信用卡、尊享白金卡等产品;大力发展消费信贷业务,稳健推进 “居易租”租房分期试点。
截至 6 月末,信用卡累计发卡量 11,542 万张,累计客户 8,653 万户;上半年实现消费交易额 1.45 万亿元;贷款余额达 6,313.05 亿元,资产质量保持良好。客户总量、贷款余额、资产质量等核心指标继续领先 同业。
农业银行:
截至 2018 年 6 月 30 日,信用卡累计发卡 9,333 万张,新增发卡 852 万张。推出主旋律系列燃梦信用卡、中国电信联名卡、世界杯信用卡、小玩信用卡等新产品。继续推进“乐 享周六”、“乐游天下”等主题营销活动。推进移动便民支付改造,加快智能收单产品的运 用与扫码支付的县域推广。
上半年信用卡消费额 8,422 亿元,同比增长 22.2%。
中国银行:
6月末信用卡累计发卡量10,371.77万张,上半年实现分期交易额1,306.20亿元。
借助线上优势,围绕客户多元化用卡场景,依托人工智能和大数据,以客户全生命周期为主线精准营销,大力推进互联网渠道产品建设,持卡客户规模持续增长。助力消费升级,丰富分期产品体系。
在五彩缤“分”消费分期产品体系内,大力发展场景分期,研发推广汽车融资租赁分期、二手车分期、易租分期、婚育分期等业务。
交通银行:
报告期末,境内行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达6,883万张,较上年末净增640万张;上半年累计消费额达人民币14,659.54亿元,同比增长43.79%;集团信用卡透支余额达人民币4,979.20亿元,较上年末增 长24.79%;信用卡透支减值率1.84% ,较上年末持平。
加快推动金融科技在信用卡领域的应用,手机信用卡从申请提交开始,最短2秒,平均49秒即可完成审批;持续优化“买单吧”APP功能,绑卡客户数突破4,760万。
挖掘“好享贷”、“想分就分”产品潜能,满足不同客群消费信贷需求,上半年消费信贷交易额同比增长47%。
招商银行:
截至报告期末,本公司信用卡累计发卡 11,443.95 万张,流通卡数 7,464.46 万张,较上年末增长 19.51%,流通户数 5,268.86 万户,较上年末增长 12.23%。
通过不断提升客户获取与客户经营效率, 2018 年 1-6 月本公司实现信用卡交易额 18,192.26 亿元,同比增长 41.23%;流通卡每卡月平均交易额 4,348.04 元;信用卡贷款余额 5,120.91 亿元,较上年末增长 4.24%,信用卡循环余额占比 20.12%。
2018 年 1-6 月信用卡利息收入 215.96 亿元,同比增长 14.14%。受益于交易量增长所带来的刷卡佣金收入的增长,信用卡非利息收入 97.88 亿元,同比增长 44.47%。
面对同业信用卡产品、互联网巨头准信用卡产品的竞争及第三方支付的挑战,本公司不断深挖金融科技与各项业务的融合点,积极对标领先的互联网公司及金融科技公司,通过构建智能获客全流程体系、创新消费信贷产品、精细化平台运营管理、升级实时风险管理系统、业内首发“快捷银行”服务体系等,持续构建差异化的竞争优势,并积极开展与互联网巨头的合作,通过优势互补推动共赢。
截至报告期末,掌上生活 App 累计用户数 5,676.45 万户,其中非信用卡用户占比 17.94%。报告期内, 掌上生活 App 日活跃用户数峰值 651.49 万户,月活跃用户数 3,046.17 万户,年轻客群占比超过 70%,客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类 App。
报告期内,掌上生活 App 累计贡献信用卡名单量 172.81 万,通过掌上生活 App 渠道成功办理的消费金融交易占总消费金融交易的比例近 50%,掌上生活 App 的战略地位得以进一步确立。
中信银行:
截至报告期末,本行信用卡累计发卡5,820.35 万张,同比增长39.89%;信用卡贷款余额为3,266.93 亿元,同比增长8.12%;报告期内,信用卡交易量9,615.74 亿元,同比增长45.75%;新增发卡863.27万张,同比增长104.25%;实现信用卡 业务收入233.28亿元,同比增长40.54%。
本行积极推动信用卡资产证券化业务, 报告期内,成功发行信用卡分期债权ABS 产品953.12亿元,发行信用卡不良资产ABS产品14.33亿元,有效加快了资产流转。
截至报告期末,本行信用卡不良贷款31.96亿元,不良率为0.98%,比上年末下降0.26个百分点,信用卡资产质量在国内银行同业中排名前列。
本行持续优化信用卡中心移动端自有平台—动卡空间,先后上线“卡券包”、“IphoneX刷脸登陆”等功能,并结合人工智能技术不断夯实产品基础功能;优化“去还款”、“调额度”等核心业务的用户体验;推出动卡空间每月会员日活动,同时重点开展还款礼活动,带来新一轮的用户增长。截至报告期末,动卡空间月活用户超过850万,累计激活用户量超过3,300万。
兴业银行:
截至报告期末,公司累计发行信用卡 3,663.93 万张,期内新增发卡 559.38 万张,同比提升 37.48%;报告期内累计实现交易金额 6,912.30 亿元,同比增长 66.41%。
浦发银行:
报告期内,信用卡业务坚持有质量的可持续发展,整体业务取得平稳增长。截至报告期末,信用卡累计发卡 4,678.72 万张,同比增长 35.12%;流通卡数 3,137.56 万张,较上年末增长 16.70%;流通户数 2,604.31 万户,较上年末增长 14.25%;信用卡透支余额 4,111.56 亿元,较上年末下降 1.66%。
信用卡交易额达 8,275.93 亿元,同比增长 64.36%;信用卡业务总收入 276.12 亿元,同比增长 26.28%。
截至报告期末,信用卡不良贷款余额 64.92 亿元, 不良率 1.58%,较上年末上升 0.26 个百分点,风险水平整体平稳可控。
平安银行:
我们围绕消费场景提供服务,如信用卡可以加油打折、航延理赔,跨境金融支持日益增长的跨境服务需求等,这些产品和服务已逐渐成为平安银行的名片。
2018 年 6 月末,信用卡流通卡量达 4,576.96 万张, 较上年末增长 19.4%;信用卡总交易金额 12,072.27 亿元,同比增长 89.9%。信用卡跨行 POS 交易份额持续提升。
2018 年上半年,本行信用卡累计新增发卡 917.98 万张,同比增长 81.2%;2018 年 6 月末,信用卡贷款余额 3,857.33 亿元,较上年末增长 27.0%。
依托整合升级的新口袋银行 APP,不断完善一站式综合金融服务平台,丰富信用卡基础金融服务和生活场景的一键连接环节,持续打造“快、 易、好”的极致客户体验。
光大银行:
本行积极创新产品,相继推出搜狐视频、VISA 世界杯等覆盖多样化场景的信用卡;开展“心享阳光行”主题营销活动,致力打造行业最佳出行服务品牌;积极配合光大集团与腾讯、京东等战略伙伴的联动合作,在产品、获客、营销、风控、运营等方面推进合作;严格风险管理,运用大数据技术和人工智能算法推进风控能力全面提升。
报告期末,信用卡累计发卡 5,130.93 万张,报告期内新增发卡 604.60 万张;交易金额 10,647.30 亿元,同比增长 43.51%;时点透支余额 3,512.30 亿元(不含在途挂账调整),比上年末增长 15.94%;实现营业收入 182.46 亿元,同比增长 40.68%。
民生银行:
经营场景方面,以大数据为基础,加强“千禧一代”客群的标签画像及应用,充分发挥全民生活APP的经营平台和场景拓展功能,使精准营销与业务场景紧密结合。
报告期内,“千禧一代”新增客户234.89万户,其交易额贡献占比、收入贡献占比持续提升,逾期率等风险指标优于总体客户水平。
截至报告期末,本公司信用卡累计发卡数达到4,369.54万张,报告期新增发卡495.68万张;实现交易额10,242.57亿元,同比增长41.01%;应收账款余额3,496.08亿元,比上年末增长18.91%;手续费及佣金收入126.32亿元,同比增长28.33%。
8,信用卡中介再次崛起网贷逾期150万依然下卡银行恐成接盘侠
编者按:本文来自微信公众号“一本财经”(ID:yibencaijing),作者:罗素 本妹;36氪经授权转载。
在现金贷监管之后,行业收缩,多头借贷者几乎弹尽粮绝。
让人意外的是,银行却在此时杀入行业,大量发行信用卡。
一个庞大的产业链再次崛起,大量的中介,又涌回信用卡领域。
因为人行征信和互金数据尚未打通,网贷逾期的老赖,在中介包装后,都可以顺利办信用卡。
而中介生意也再次红火异常,有人月入500多万。
银行的冒然进入,受到行业内质疑:这是要收割现金贷的最终果实,还是要成为接盘侠?
01 比网贷都容易
“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上,笑着回顾自己的中介从业史。
他10年前入行,靠帮客户办信用卡,赚了第一桶金。
3年前,网贷崛起,他转行撸网贷,赚得流油。
如今,他又回归了老本行,开始主办信用卡,没想到生意好得惊人,月入500多万。
大量的中介,正在从网贷重回信用卡领域。
“这波银行很疯狂,很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标,门槛放得特别低。”平和山称,一些为了冲量的信用卡,下卡率会高达90%。
而现在,中介给客户包装资料,“比网贷都容易”。
“银行的风控套路,就那几个。”平和山称,银行厌恶高风险人群,他们就“投其所好”,将客户包装成在医院和事业单位工作,哪怕客户已经失业。
“最好将客户包装成这些单位的非正式工,因为银行会查公积金记录,非正式工不会有破绽。”另一位中介张文武表示。
中介还知道某些银行的内部“白名单”。
“当地的明星企业,银行的风控系统可能会开后门,如果客户综合评分高,会直接通过审核,不会电话回访。”张文武称。
而张文武会从某宝上,搞一些神器。
“有一些改定位的软件,淘宝上几块钱,比如天下游、V8。”张文武称,用这些软件,可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。
那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”?
“我们会在客户手机上设置呼叫转移,银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。
这些风控规则,中介都是如何得知的?
有一些老中介,经过反复测试,就能找到门道,但更直接的方式,就是找到“内应”。
“我没事就和银行的人吃饭,他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我。”平和山称,他帮银行完成工作量,还会给对方一些回扣。
比如,赚了100万,分银行内部的人30万。
在中介内部,还广泛流传着一份“办卡顺序”。
“如果要办理多张信用卡,交件顺序是有讲究的。先申中信,接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后,再开始交其他家,比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多,通过率低,可以放在最后。”张文武称。
这个排序特别有意思:将风控快、好下卡的放前面,越难的越靠后。
信用卡中介如何收费?
“按照下卡额度,我们会收取10%的中介费。”张文武表示。
也就是说,如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡,他就会收3000元。
另一位中介李少文表示,根据下卡额度,行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。
而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户,中介费可以收到20%。
正因如此,信用卡中介也是一个暴利的行业。
“我下面会发展很多下线,他们去获客,我给他们一点提成,他们一个月可以赚几万。”平和山称,传销的思路,早被他们运用到极致。
他们甚至会在QQ群里,直接招募“下线”。
一个QQ群中的信用卡推广员招募截图
而中介大军中,还有很多“银行信用卡中心的业务员”。
他们除了自己推销信用卡,同时还发展下线,招揽中介帮助他们完成业务量。
“因为客单价比网贷高,所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。
中介大军再度回归,重启信用卡生意。对于他们来说,那个疯狂时代,又回来了……
02 办卡超市
中介的利益江湖中,正在出现新的“角色”。
线上正在兴起一个全新的模式:办卡超市。它类似于网贷的“贷款超市”。
“金银铺”,就是典型的一款办卡超市。
在金银铺的页面上,每个银行的名字下面,都注明客户办信用卡的返现额:交通银行110元,光大普卡140元,光大白金卡220元,中信银行220元,哈尔滨银行70元……
“金银铺”办卡页面
有趣的是,金银铺还有一个“金融需求池”。
有意办卡的客户,可以在池子里发布自身情况和要求,比如“征信不好”“大额”。
而中介,可以根据需求,直接“抢单”。
“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。
最关键的是,金银铺还提供了“推广商学院”,专门培训中介和客户,如何“包装资料”绕过银行风控,如何“提额养卡”。
课程里,会手把手传授伪造资料的细节。
比如,银行喜欢稳定工作人群,那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。
比如,尽量通过企查查等APP,根据客户城市就近挑选公司,以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。
金银铺背后的公司又是谁?
在APP Store中,金银铺显示的开发者,还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。
而“创鑫伙伴”的介绍中显示:它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品。
“类似金银铺这样的APP,现在其实挺多的。”平和山称,它们正在成为中介的新式获客渠道。
这种新式的互联网抢夺者,却让平和山很反感。因为它降低了入行门槛,瓜分了利益蛋糕。
“一个小中介,通过学习资料就能入行,还能在这里接到客户,相当于抢了很多大中介的生意。”平和山称,就因为中介太暴利,才会出现“夺食者”。
03 最后的狂欢
中介大军都从哪里获客?
他们正在有意识地挖掘网贷客户。
“不论黑白,都能下卡。”在各大网贷群里,开始频繁出现信用卡的广告。
“网贷群体中的很多人,其实都是信用卡的用户,但是信用额度不够他们花,才去借网贷的。”平和山称,现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。
很多网贷的多头借贷者,走向了一个新的阶段:以卡养贷。
“找我帮忙的,90%都是多头借贷的人。”张文武说,“拿到信用卡之后,他们就会套现还网贷。”
而李少文的客户中,60%都有多头借贷史。
就在现金贷监管趋严,多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候,银行却突然开闸了。
2017年,中国信用卡发卡量暴增,到2018年一季度,全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。
中介们发现,随着信用卡市场的下沉,一些前几年被银行嫌弃的纯白户(即未申请过信用卡的客户),也开始被一些银行所欢迎。
银行大规模的开闸,一度让部分用户“渡劫”。
2018年二季度,因为一张光大白金卡,多头借贷用户张思南就“死里逃生”。
他撸过十几家小贷机构,一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当,他没有出现过逾期。
但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单,续贷越来越难,额度越来越低。
他的资金流,眼看就要断了。
在办卡中介的帮助下,靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息,他成功地申请到了一张光大白金卡。
“光大那时应该是有下卡指标,所以审核比较松。”张思南回忆。
但一开始,中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请,并未告诉他申请的是哪家银行。
“代价就是我付了高额中介费。”张思南说,“如果不是当时缺钱,我肯定不会去申请。”
这张卡的额度是5万,中介费是2500元。此外,这张卡还有1188元的年费,其中的688元可用10万积分抵消。
无论如何,有了这张每月最低只需还款10%的信用卡,张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。
实际上,光大白金卡一度是中介们的最爱:额度高,一般都有3-5万,因此手续费也高。
而中介李明手头的一个客户,多头借贷达到92次,风险通话有13次。
“就这数据,网贷是撸不出来了,但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。
张文武遇到的一个案例,更加极端。
这个女孩是95后,月收入只有3500元,行事却颇为生猛。
为了支撑超前消费,她刚开始以卡养卡,办了14家银行的信用卡,额度都在3000-8000元之间。
女孩拆东墙补西墙,没有出现过逾期。
当市面上的信用卡几乎都被办完后,她开始借现金贷来填信用卡的窟窿,陆续借了100多个平台,“借了不到10万,半年就滚到了150万”。
在从网贷也借不到钱之后,女孩在今年4、5月找到了张文武,希望再办信用卡。
“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说。
拿到报告,张文武很吃惊:看上去,女孩的信用很好。
在女孩网贷大规模逾期的情况下,张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗信用卡,额度8000元。
网贷记录已烂到极致的“黑户”,为何还可以办下来信用卡?
多位业内人士一针见血地指出,这是因为互金征信与人行征信之间,数据没有打通。
信用卡发卡,看的是人行征信;网贷放款,更多的是看大数据。
两者之间,有一道巨大的鸿沟,未被填平。
“银行不是不想用多头借贷数据,但是现在互金的数据比较乱,各有来源,又无法验证。”某银行从业者坦言。
于是,一个有趣的循环出现了:信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草,“以卡养贷”。
04 银行警觉
面对银行如此大规模的放闸,人们会问:银行到底是在收割现金贷果实,还是在成为最终的接盘侠?
在这轮疯狂的获客潮中,银行的逾期率正在攀升。
央行数据显示,2018年第一季度,中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元,环比增长了7.29%。
到第二季度,这一数字是756.67亿元,环比增长了6.35%。
业内人士对此的看法是,银行这轮零售扩张,无疑在往成为接盘侠的路上迈进。
幸运的是,嗅到危险信号的部分银行,开始慢慢收紧了信用卡业务。
“今年5、6月,下卡就趋严了。从7月开始,光大不容易批卡了。而最近,广发和中信尤其严。”张文武说。
“现在十个人里,只有两个能过。”他表示。
他发现,银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额,比如从1万降到8000。
而银行从业者李文绍则称,不久前,他所在银行的总行,向各地分行的信用卡部,派出了常驻的风险总监。
一些获客量较大的分行,开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超,一律排除。
他表示,总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中,就会被下线。
但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成,准备在年底再冲一把。”平和山称,最近,又出现了松动的迹象。
多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度,他们宁愿出2000手续费,只要能下卡。
那个办工行信用卡还现金贷的女孩,早已爆掉,只能靠家里卖房还债。而她的家境,其实平平。
尽管在做中介,但在内心深处,李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。
帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时,他会多问一句:“欠这么多,还不上咋办?”
“没事儿,肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。
在金钱面前,鲜少有人可以保持理智。
如今的金融系统,不再是独立的个体,彼此之间都有千丝万缕的联系。
就如火烧赤壁时,曹操的战船。
铁链相连,一损俱损。
看起来毫不相关的两个金融体,或许正在暗中传导着风险……
收紧风控,隔离风险,对于银行来说,已迫在眉睫。
(应受访者要求,文中人物均为化名。)