1，大家听说过网贷导航吗？给点意见吧
作用不是很大，现在的网贷第三方平台就网贷之家和网贷天眼比较好，其他的都是做推广收费的。不靠谱。
2，2015年315曝光P2P网贷平台名单，315曝光P2P网贷平...
在3·15晚会的投诉平台上，有众多对P2P平台的投诉和质疑，其中对“中汇在线”的投诉 最 多 。
3，网贷315平台是否可靠？发布的信息是真的吗
网贷平台我关注的有很多，其中就有你说的网贷315，关注了两个月感觉信息还是比较及时的。
感觉一般吧 网贷之家比较靠谱 再看看别人怎么说的。
4，央视315曝光了哪些p2p平台
曝光了不少平台，主要还是得选靠谱的才行。 可以根据知名风投来选平台，目前最便捷的方式了。没有最好，只有更好，作一个资产配置和分散投资，更多策略可参见《财富日记专栏》，很适合你现在的阶段。
315并没有曝光p2p网贷，不过网贷确实非常需要整顿，毕竟像人人贷，众易贷这样的让用户感到放心的平台还是在少数。
5，怎么举报网贷高额利息
网贷利息太高时，可以通过以下渠道举报： 1、可以直接打开互联网金融协会的官网来举报。 2、可以通过拨打银监局电话的方式进行举报。 3、工商部门举报，渠道有4个。 第一个渠道是微信公众号：名称为全国12315互联网平台; 第二个渠道是微信小程序：名称为全国12315互联网平台; 第三个渠道是手机APP：名称为全国12315互联网平台; 最后一个渠道是拨打投诉方所在地的工商局投诉热线。
6，20家主流贷款超市玩法:有的只给PDL导流,有的一个点击超20元_搜...
编者按：本文来自“新流财经”（微信号：xinliucaijing），作者：小慧吖；36氪经授权转载。
早期为了方便借款用户可以在一个平台找到更多的借款产品，又或许是现金贷平台为了更好的利用起自己平台借款被拒的用户，贷款超市逐渐衍生出来。
这项“送水”生意，似乎只要有足够优质的流量，依靠一个APP，甚至一个小程序、H5页面，为贷款产品输送客户，就能赚得盆满钵满。因此也吸引了众多参与者。
许多互联网巨头，如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等，均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。
但不少从业者告诉新流财经，导流效果最佳的渠道，还是垂直的贷款超市。比如融360、榕树贷款、360贷款导航等。
“在借款人心里，一提‘贷款’他们会习惯性地在这些垂直的贷超上寻找新的、符合自己需求的贷款产品。这种感觉就像说起网购，你会想到‘淘宝’和‘京东’。”一位从业者坦言，尽管饿了么这样的产品用户量超过两亿，但导流效果往往不如一个垂直的贷款超市。
近期，新流财经盘点了20家主流垂直贷款超市，从其对接的贷款产品，以及收费模式上也发现了一些有趣的现象。
导流模式、角色不断变化
随着消费金融行业不断变化，贷款超市的角色、合作模式、价格一直在不断改变。
早期，贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS，也就是按照注册用户和放款金额来结算。
在2018年年初，现金贷监管新政下发时，贷款超市一个CPA价格从20元跌至10元，导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。
也有贷超会以API的模式来接现金贷产品，即用户注册、申请、授信、平台放款、用户还款均在贷款超市中完成。
“对用户来说，他的感知就是在这款贷超上借了钱，没有过多的跳转。”某贷款超市工作人员告诉新流财经，这类合作模式价格较高，目前市场价，一个用户大约15元。
到了2018年下半年，榕树贷款等贷款超市，开始按照“UV“模式与贷款平台合作，也就是按照“点击”来结算。此后，快贷、去哪借等平台也开始流行UV合作模式。
“9-10月份时候，榕树一个UV价格一度飙升到23-25元。”多位现金贷从业者告诉新流财经，按照UV结算看似苛刻，但实际上因为平台会对用户做“前筛”，再精准的向贷款平台推荐用户，所以导流效果会比较好。
新流财经在注册榕树贷款APP时发现，除了常规的手机号注册，还需要填写身份证信息，才能到达贷款产品页面，如果不填写身份证信息，便不会看到该APP上有哪些贷款产品。
“用户验证身份证进入贷超后，系统首先会进行一个预备筛选，通过大数据风控核验用户是否有多头借贷，是否有逾期记录，是否是网贷黑户等。通过这个步骤将用户划分为不同的等级，比如A级为信用较好的用户；B级为信用一般的用户；C级为信用较差的用户，然后再根据第三方现金贷平台的基本条件进行预筛选，有针对性的推荐贷超平台用户。”一位风控从业者评价，实际上贷超将流量做一遍“前筛”，也是更加精细化的利用流量。
除了模式不断创新，贷款超市和贷款平台之间的角色也在不断互换。
现金贷监管新政出台后，2018年年初大部分现金贷平台停止放款，曾经“高高在上”的贷款超市开始出山，寻找可以上架的贷款产品。2018年下半年开始，现金贷之火似乎重燃，流量价格不断攀升，贷款超市话语权又变更高。
如今临近年关，很多贷款平台开始收紧放款，从贷款超市下架产品，贷款超市们又只能出来“寻客”。
有的贷超只接PDL产品
现金贷产品根据额度、利率、期限不同，分为7-14天、额度1000元左右的小额现金贷（Payday Loan）；3-6个月期限、额度3000-8000元的中额现金贷；以及最高借款期限12个月以上，且额度达20000元以上的现金分期等。
同样，贷款超市在发展中，也演变出了不同的类型。
如上图所示，有的贷款超市只接持牌机构产品，如京东好借上，目前上线的便是建设银行-快贷、南京银行-诚易贷、包商银行-养乐贷、马上金融-来钱花、包银消费金融-包你贷、海尔消费金融-够花等银行和持牌消金的产品。
有的贷款超市只接Payday Loan产品，如快贷上的产品——金杏贷、包稳借、老猪有钱、金蚂蚁等；爱又米上的产品——披星贷月、爱上花、解愁宝、有呗而来、鱼额宝等。这类产品期限多为7-14天。
也有贷款超市，不仅上线持牌机构产品，也会上线Payday Loan产品，如51公积金APP的贷款超市一栏，不仅有招联消费金融、中原消费金融等持牌机构产品，也上线了喜鹊快贷、金牛贷、借东风等一系列以动物名字命名的Payday Loan产品。
实际上，所有的贷款超市在接贷款产品时，都会有一个阶梯价格。从目前的价格趋势来看，多数CPA模式价格在13-15元，CPS模式按贷款交易额的2.5%-3%结算。
去哪借、老哥帮等贷款超市可以接受API模式合作，价格约在15元以上。
消费金融行业瞬息万变，处于行业链条顶端的获客渠道总能率先感受到这种变化。
曾经“躺赚”的贷超市场，随着越来越多的玩家杀入，竞争也逐渐激烈。
“我们也需要不断寻找新的流量，来保持自己平台的活跃度。”一位贷超商务感慨，两年前的任务是寻找可以合作的贷款产品，如今还需要出去“买量”。
“买量”的渠道除了一些游戏、小说网站，也会与同业贷超产品合作。“所以有时候你们打开一个贷款超市中的某某钱包，实际又是另一个贷款超市。”
“一个长期借款的用户，风险一定是越来越高的。他最开始可能只是信用卡分期，然后开始借微粒贷、借呗，再到玖富万卡、小赢卡贷，最后只能守着借点钱、老哥帮等贷超上面的Payday Loan产品。”也有从业者认为，贷款超市同样需要分层经营用户，若能在用户注册、申请前期就能识别用户风险，保证其快速下款，以此才能留存更多用户。
此外，也有从业者担忧，贷款超市作为一个开放的平台，在接入贷款产品时，应该严格审核放贷平台资质以及实际贷款利率，避免因为接入的贷款平台本身的合规风险而“惹祸上身”。
近期，银保监会针对农商行的政策出台后，消费金融行业如履薄冰，作为现金贷“送水工”的贷款超市们，也在小心翼翼，呈现观望姿态。
7，IPO观察 | “赶晚集”的360金融,在互金的破发潮后会获得资本的青睐...
文 | 李坤阳
360金融的定位在2018年Q3前以360借条为核心产品，同属网贷平台；在360小微贷和360分期9月上线后，借消费场景加持，获客流量转化提升，在用户画像更细分后定位科技金融平台。
营收的总逻辑中“贷款服务”是主营增长点，收费对象在18年前后由面向C端转向了面向B端资金合作方，收款比例按照提供服务所消耗的成本类型进行分配，收入维持在7:3的恒定比例。
360金融在4Q17产生转介收入占17全年总营收的28%，收入来源是将风险偏好不同的借款人推荐到360贷款导航平台疏散流量。未来随着分流的渠道效率提升，预计会成为重要业绩支柱。
抛开18年H1的4.6亿股权激励对成本的影响，360金融的获客成本由17年的155元/人增加到2018年H1的198元/人，在18Q3时又降低至138元/人，由于成本的大幅降低带来了1.02亿的净利润。
360贷款导航的引流平台上，360借条的日费率和额度都在各类网贷产品中都名列前茅。
美国东部时间12月6日，360金融确定了在纽交所发行存托股票（ADS）的价格区间，区间范围在16.5美元至18.5美元之间。募资金融从1个月前递交招股书时的2亿美元下调至5735万美元。在国内互金环境扑朔迷离的前景下，360金融还是决心拿下属于“互联网巨头系”下的科技金融上市头彩。
回顾趣店、拍拍贷、信而富、小赢科技等互金企业的业绩表现，近两年登陆境外资本市场的网贷平台在极短的成立时间内业绩都有着爆发式的增长。但现如今大面积的破发，也从另一个层面反映了网贷平台的不确定性和境外资本对国内互金市场的综合考量。
美股的网贷平台中概股发行价及收盘价（美国时间12月2日收盘价）
网贷平台向来是金融科技下最为吸金的领域，但当无人监管的避风港不再温暖，获客难度变得步履维艰时，行业的急剧萎缩状态便被摆在了明面上。
从11月更新的招股书来看，尽管360金融在3Q18已完成1.02亿净利润，但参考其他中概股上市后的表现以及最新一季财报业绩的表现，网贷行业的天花板已经逐渐凸显。
贷款服务收入分配依据7:3比例，面向B端资金方收取服务费
从招股书看营收逻辑，总营收包含以下4个板块：
撮合借贷服务（loan facilitation service）
贷后服务（post-origination service）
融资服务（Financing income）
转介服务等其他收入（Other service fee revenues）
撮合贷款服务和贷后服务是360金融最重要的营收来源，统称为贷款服务。简单来讲，是360金融作为平台让借款人和资金方优化交易产生的服务收入。2017H1/2017H2/2018H1贷款服务占比分别达到89%/46%/64%。
360金融营收科目金额
贷款服务的收入通常是网贷平台的主要营收点。常规性的理解贷款收入是借款人贷款时产生的利差费用，360金额在18年之前也的确是按照这个规则向借款人进行收费。但在141号文件生效后，这部分营收由C端支付转向了B端支付，由资金方直接支付这部分的收入。
这也意味着贷款收入的产生，在18年前后收取的规则是不同的。18年前是参考维度是借款人的单笔借款金额和分期周期限定。而在18年后，由资金方支付，受借款人总体的还款情况直接影响。
360金融自2016Q4~2018Q3各季度借款情况及借款人数
贷款服务收入细分
“贷款服务”的收入是根据在撮合贷款服务和贷后服务中的所支出成本的比例分配收入，我们将2016年Q4持续到2018年Q3的数据进行整体比较，发现撮合信贷服务:贷后服务保持7:3的比例一直持续了下来。
从细分的内容来看，也说明360金融在借款人的信用评估、匹配程度、放贷服务这三项服务中更受资金合作方重视。而放贷服务直接面向消费者，从放款利率和分期时间上直接影响C端用户的产品体验。
360金融客户放贷年利率及放贷数量
从上表明显的可以看出2018年前三季度只有不到2.6%的借款人获批APR（年利率）低于18%，接近50%的借款人分期APR都高于28%。要知道36%是触及监管红线的APR设定。且综合实际的分期利率和每月等息额度还款来看，这笔贷款实际的复利现金远不止36%。
综上来看，尽管贷款服务作为360金融的主营业务，但整体来看，是受到借款用户规模、放贷量和用户分期所影响的。而吸引用户到平台完成注册并申请贷款的渠道，是影响这类服务的前提。
自家产品360贷款导航分流收入带来业绩质变
除了用平台的身份撮合服务，360金融也有自己的放贷渠道来产生收入，这就是融资收入（Financing Income）。这些贷款由2个来源组成，资金方的钱和360金融旗下的小额信贷公司，简称表内贷款。不同的是，这部分资金方的钱通过合并计划等方式将资金间接贷给借款人。
融资收入在2018年Q3产生收入7600万，占总营收的12%，环比还是呈下降趋势。招股书也明确表示这部分费用未来不会大幅增长。
值得一提的是，表内贷款资金来源的小额信贷公司——福州三六零网络小额贷款有限公司，具备小额信贷牌照，且有两款开发产品，分别是360金融的主要移动端产品360借条和360金服旗下的360贷款导航引流平台。平台引流的性质结合360金融最后一项营收科目爆发式的增长来看，二者关系密切。
最后一项营收科目是包含转介收入在内的其他收入（Other service fee revenues），是把在360借条的平台上资质审核不通过、或风险偏好调性不符合的借款人，推荐给其他平台赚取中间商费用，外加部分违约人的滞纳金。
单季度营收表现及百分比变化
从2017年Q3到2017年Q4，这项收入从181万激增到8686万元，在单季度甚至超越了360金融主营业务的单项收入占比，一跃而成单季度最大营收来源。并在之后保持单季不低于6000万的持续营收。
招股书提到，在2017年和2018年上半年，360金融分别向“北京奇才天下科技有限公司”推荐了710万和570万借款人，获得了8430万元和9160万元人民币的介绍费。而这家公司下所对应的互联网产品就是具有分流性质的“360贷款导航”。
但是相比2017年，18年的人均转介费用明显更贵，一方面是360金融自身的违约率更低，另一方面则是全网贷平台的诉求打破流量壁垒的需求给了贷款导航的分流机会。
招股书里明确提到这部分营收不会是360金融的主营增长点，但从转介的性质来看360贷款导航app的引流背景，再结合2018年以来持续不低于6000万的营收规模。转介收入会是未来支撑360金融业绩的重要支柱。
360金融的致命弯道——采购流量的获客成本
360金融的成本构成不是按照每项业务投入的成本计算。所以在统计时，我们分开看每项成本的费用组成，结合2017年和2018年前三季度的成本占比，以此来找出对360金融成本变化影响最大的因素。
成本组成及涵盖内容细分
根据贷款服务的收入分配规则，撮合贷款和贷后服务根据成本的比例进行分配。从收入规模来看，宏观的比例结构是撮合贷款服务:贷后服务=7:3，比例结构从2016年Q4到2018年Q3都保持恒定。
因此，成本细分中“征信”服务相比较于“催收”和“与借款人沟通”，对总营收和总成本的影响更像是一把双刃剑，通过用户规模的增长、和对用户还款意愿与能力的分析来匹配资金方和借款人。
尽管这把双刃剑对营收看似很重要，但真正影响成本变化的还是营销成本的广告业务。因为广告业务是除了集团内部转化外，最重要的获客方式。
为了不影响分析360金融的成本变化情况，我们拆分出股权激励对2018H1带来的巨大成本影响，单独就业务本身进行分析。
股权激励因素去除后的获客成本及成本比例分配
抛开4.6亿的股权激励分配，可以看出新增的获客成本总体保持着下降的趋势，最高峰出现在了2017年H2的226元/人。结合2018年Q3的最新单季营销成本和新增获客人数来看，2018Q3的获客成本降低至138元/人。
回顾360金融在2017年和2018年上半年的盈利情况，营销成本占据总成本的60%以上，是当之无愧的核心成本。再考虑到该成本主要的商业用途——获客，持续性的走低终于给360金融在2018Q3带来了1.02亿的营收。
但360金融的获客成本并非会持续走低，获客壁垒难度的增高以及广告主广告位的紧张将导致获客需求竞争激烈，并难以维持低水平获客。
增量入口壁垒高，互联网系流量蛋糕难分
招股书中显示，360金融是处于科技巨头背景下排名第五的网贷平台，前四名依次是消费场景结合用户壁垒加持的蚂蚁金服、微众银行、京东金融和百度金融，相对应的放贷产品依次是蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条和有钱花。
但从业务体量和实际用户规模来看，不论是背靠7亿年度活跃用户的蚂蚁金服、强绑定消费场景的京东金融、还是微信用户壁垒难以触及的微众银行，360金融都和互联网系巨头下的放贷渠道在业务场景和用户规模上存在不小的差异。
且不说360金融现有的广告投放和获客渠道优势，从未有过获客压力的蚂蚁借呗现在也通过华为手机内置钱包和三星手机sumsang pay获取新流量的转化，打通不同渠道获取存量用户。在消费场景、获客渠道、产品定位上构建自己的护城河。
360金融主要业务及对应特点
拆开360金融的业务线，会发现360借条、360小微贷和360分期电商是360金融切入不同贷款人群的分级产品。分别对应的人群是：18~35岁的年轻人群、企事业法人/股东、淘宝京东的小店商家。其中360小微贷和360分期电商是2018年9月份才上新的产品线。
360分期电商目前主打“手机、数码产品、智能家电”三大品类。与360集团IoT战略结合，在消费金融场景下，360金融选择抢占相对具备优势的智能硬件市场，避开传统电商的其他主营业务。
这样的战略模式却也少不了触碰其他互联网系巨头的蛋糕，代表性的就是小米。小米的LoT和生活消费品业务是除小米手机外的集团最大营收点，2018年Q3达到了10亿元营收。有意思的是，小米也在自己的产品线下布局了小米金融和网贷的业务，巨头之间的博弈围绕流量已经开始了多元业务竞争。
360金融在招股书中多次提到，目前强烈依靠着来自集团的客户转化和数据引流，54.2%的转化率是由集团提供。但回看360金融的资金来源与获客渠道，都在以集团下不同的产品来减轻流量高负担下的引流压力。
360金控成立之初，以网贷平台“360借条”、P2P平台“你财富”、高端财富管理“私银家”为主打产品，后期推出了贷款导航平台“360贷款导航”、股票投资“360股票”等产品。
在360金融单独拆分准备上市后，目前360金控以你财富、360贷款导航和私银家为主要产品。而这三样产品的实体公司在招股书中也有多次出现。通过无利息资金和流量分级给360金融加持。
除了现有消费场景作为新增渠道出现，牌照的获取对360金融也是难以多元化开展经营的重要原因。
在互联网巨头金融系平台开启大范围申请和收割牌照时，奇虎360还在资本市场准备着重回A股的资本运作。在金融领域监管政策宽松期没有尽可能多地获取牌照，后期投入资金规模难免拙荆见肘。
互金的冬天和一级市场一样寒冷
2018的互金变得风雨飘摇，行业内外遭受着不确定因素带来的多重风险。随着上半年备案制整改、合规化去杠杆等密集型考验，外加P2P在18年Q3的接连暴雷，网贷平台不仅面临着资金链不稳定的潜在风险，也在资本市场上飘忽不定。
美股上中概股的业绩表现更加证实了这个冬天的确比想象中寒冷一些。宜信旗下“互金第一股”宜人贷第三季度总营收11.21亿元，YOY下降26%，净利润下降50%；拍拍贷三季度净利润环比增长6.9%同比增长20%，但营收11.04亿元增速略微放缓；趣店的金融业务也有8.9%的营收业绩下滑。
网贷平台的政策敏感度太高，又在短期内经历多次行业洗牌，行业的周期性难以确定。因此，环比增长率（对比上季度）相比同比增长率（对比去年同期）更能看出企业目前的经营状况。
各网贷平台第二、三季度营收及环比增长率（单位：亿元人民币）
尽管有360集团的流量加持，但不论互联网系的科技平台、持牌机构下的衍生产品还是大浪淘沙的互金公司，360金融面对的市场环境都夹杂着不确定性和高风险，从缩水的募资金额就能短暂反应境外资本对国内形势的判断。
8，区块链的希望与原罪：从金融场景谈起_
如今风口上的猪，俨然成了下一个互联网。
记得约莫在2016年，区块链就火得不行，话语之火燎于金融行业。业内区块链大会遍野，座无隙地，彼时区块链还因缺少真实落地场景被称为“风口上的猪”；转眼到今天，区块链真正落地的场景依然不多，但在话语层面已经成为了“下一个自治、可信的互联网”，讨论重点也从应用转向了哲学。
曾经对讨论得极其火热的金融行业，却在这次的话语大战中缺席。我想金融行业并非无话可说，而是无人愿说。
区块链始于金融，却又差点死于金融。金融向来是个对监管极其敏感的行业，如今区块链受累于ICO而被蒙上疑云。监管表示支持区块链而又保持监管弹性，各家金融企业只愿起而行之，不愿坐而论道。
在我看来，金融依然是区块链最合适的落地场景之一，也是目前真实落地项目最多的行业之一。
在这篇文章，我会跟分享一下，为什么区块链适合落地金融行业、区块链的不同特点分别适用于哪些金融场景，还有区块链的未来形态。
展开之前先感谢各位采访对象，本文主要是总结跟多位采访对象的讨论，我更多是述而不作。在此重点感谢91集团创始人兼董事长许泽玮、北京阿尔山金融科技CTO邸烁、ArcBlock创始人冒志鸿、蚂蚁金服副总裁蒋国飞、黄金管家创始人孙吉光等。36氪记者王梦蝶对本文亦有贡献。
一、金融为什么适合区块链化？
金融之所以适合区块链技术落地，在于两点：难度更低，痛点明显。
1、难度更低指金融资产的虚拟性更容易上链。
我在之前就提到，数字货币之所以是迄今区块链最佳的应用场景，在于货币资产的虚拟性，使得其从发行、流通到存储，都可完全数字化。
说白了只要网络里的人达成共识，每过10分钟产生25个币，这25个归先算出题的人所有，该资产就算产生了。在中心化的央行系统中，央行可以直接创造货币。
许泽玮在接受专访时也提到，区块链适用于资产虚拟化程度高的场景。区块链利用分布式记账技术，让数字货币发行在链上进行，一经全节点确认，该信息就是真实有效的。这只对数字资产有效。如果是跟实体资产形成映射，一旦实体资产或确权信息本身是假的，链上资产就是假的。
因而，虚拟化程度越高的资产越容易上链。金融资产主要是资金、证券、票据或凭证等，虽然大多数有实物支撑，但其有效性大多取决于发行机构。
2、痛点明显指金融行业长期存在信任问题，反欺诈需求强烈。
金融市场之所以信任痛点明显，在于信息严重不对称，欺诈风险大量存在于各类业务。
由于金融机构处理的文件和信息往往事关获取资金，贷款申请资料、票据等资产归属性质的文件一旦出现造假，金融机构便损失严重。因此，金融行业存在大量信息验真需求，会雇佣大量员工负责风控审核。
换言之，这个行业为了解决信任问题花费大量成本，也最愿意为解决这问题而付费。而区块链，正如《经济学人》所言，就是一个信任机器（Trust Machine）。
二、区块链包含哪些技术，有什么优势？
说区块链在金融行业的具体应用之前，需要先谈区块链用到的几个技术。
区块链是一种按时间顺序的链式数据结构，使用了分布式验证和存储数据、点对点传输、共识机制、非对称加密算法等技术。
通俗来说，区块链就是大家一起来记住每个人有多少钱（分布式记账）。这本账本按时间记录所有人之间的每一笔交易，谁负责记账由事先说好的共识机制决定，每一个人都会实时同步完整的账本，改了一个人的没用，至少要改一半以上。由于信息是加密的，虽然账本透明，但是每个人有自己的代号，只有持有钥匙的人可以动账本里的资产。虚拟机的加入更是引入了智能合约，自动执行写下的规则。
我将整个信息上链的过程分成三步：生成（发行/确权/上链）- 加密 - 流转（分享/交易）。
原来，这三步通常是由第三方的机构来做的，比如银行、银联、交易所，总而言之通过一个平台完成，该平台就是中心。
那么，区块链这类“分布式记账”相较于原来的“中心式记账”有什么好处？
1、信息透明，增加平台原生公信力。
原来，平台的公信力都是通过自身品牌沉淀下来的。数据由于没有单个中心的存在，每个参与者都是网络中的节点，因此获取信息的权利都是平等的。这意味着整个平台的运营规则都通过智能合约呈现，公开透明，不像目前是黑匣子。
2、提高信息同步效率。
在点对点网络当中，不需要中心化节点去分发和同步数据，如果忽略网络传输因素，所有节点实时获得数据，数据同步几乎没有时差。
3、数据难以篡改，可验证真伪（可溯源）。
区块链的链式结构，加上分布式记账和共识机制等，决定数据难以被篡改。原来的中心化存储方式，一旦中心控制机构自身或者中心化机制被黑，账本就能被轻易修改，但是现在起码要攻破全网一半以上的节点或者算力。即便攻击得逞，参与者也会发现链出现问题，整条链相当于废了，黑客获得的资产没有任何价值，发起攻击得不偿失。
4、保证数据自主权，保障用户隐私。
如上所及，利用非对称加密技术，账本一定程度公开，但又并非所有人都可以查看或者处置，只有通过秘钥才可以操作。文件储存在自身服务器或分布式存储上，资产或信息等文件通过生成哈希值固化，所有者通过秘钥授权他人查看或使用，保证了数据自主。
三、区块链适用于金融行业哪些场景？
用一句话说，几乎是一切涉及到多组织交互与协调的场景，区块链都能充当其中的平台。不同场景对区块链应用的深度不同，包括：
1、跨境支付、清算组织和交易所等，对数据实时同步有强需求的场景，
其中最著名的项目是Ripple。Ripple设计了一个去中心化的全球支付网络，通过分布式数据库和一致性账本技术（Consensus Ledger）实现即时清算。主要作用是效率更高、成本更低。
跨行清算原来依靠第三方清算机构，存在信息同步的时间差，部分国家没有银联等机构，跨行结算更是走的是Mastercard和Visa等国际清算组织的网关，速度更慢且成本更高。此外，时间差的存在更是让诈骗风险上升，比如双花或者利用到账时间诈骗。
2、监管、资产凭证流转和信贷资料审核等，对数据真伪有强需求的场景。
监管、法律电子证据的生成，要求数据实时同步且不可篡改。具体项目可以参考阿尔山科技的北京网络借贷监管系统、以及法律技术服务商有征。
涉及资产或凭证的生成、流转的领域，包括数字货币、资产确权与流转、票据、纸黄金（包括其他贵金属的电子化）等。具体项目可以参考黄金管家的鲸鱼币、平安壹帐链的资产登记平台。
区块链对虚拟资产最有效，对实体资产则有上链信息不实的风险。除了数字货币或电子票据等之外，纸黄金和房产等与实体相关的资产都面临这个问题。
不过，我在此前报道就指出，资产归属信息可以分成生成和流转两步，区块链无法保证上链信息真实，但一旦上链，起码在流转过程中无法篡改。这主要利用了链上信息不可篡改的特性，有点像运输贵重物品，我没法保证你给我的东西是真的，但能保证它在运输过程中不被偷换。
因此，为了确保实体资产上链真实，“物联网+区块链”、“权威节点+区块链”（中心化+去中心化）是未来的主要模式。
在黄金、房产等实体资产上链的场景下，保证上链信息真实成为重点，上链前需要权威机构对资产真伪和归属做认证，本质上是一个中心化的步骤。可以预见，未来是中心化认证+去中心化流转的形态。
至于“物联网+区块链”的典型场景，则是供应链金融和ABS底层资产的穿透。
供应链金融的自偿性要求金融机构“钱、货、权”必须有一样在手，因而该项业务的风控更侧重于欺诈风险而非信用风险。其最大的痛点是检验业务和资产的真实性，因此需要在极细的颗粒度上做全链条数据的跟踪。
供应链往往涉及房、车、货（物流）等相关资产，个人手动输入信息造假风险更高，利用传感器等物联网设备读取作业流程中的关键数据，再记录到区块链上，就更为可靠。
区块链搭建的供应链平台还接入上下游企业、金融机构等其他角色，各方资金流、信息流和物流交叉验证，共同反映企业的经营状况/资产质量。相关信息还可以用于ABS的发行、存续期管理和贷后管理，道理跟监管思路十分类似。
目前做类似项目的有壹企银小微企业金融服务云平台、祺鲲科技、秒钛坊、前海益链等涉及供应链金融的平台。
3、对信息真伪和数据自主权有强需求的场景，涉及征信，行业或个人信息分享与交易等场景。
金融的核心之一是风险定价。风险的本质即不确定性，获取的有效信息越多，对风险的定价越准确。
由该层面出发，金融是个吃数据的行业，强特征数据往往事关企业和个人资金流水、健康等敏感数据。因而延伸出征信行业，还有大量的行业信息共享机制，包括金融行业的黑名单、多头借贷/投保风险、病例信息、车辆信息等。
为了评估用户风险，不同机构总是在做重复的信息收集和审核工作，而多头共债让信用档案的效力特别“薛定谔”，建立分享机制可以降低行业无效工作，也能准确评定多头风险。
然而，金融行业的信息共享机制千呼万唤，总不来。
比如网贷、保险行业的信息分享机制迟迟未能建立；健康险行业也未能从医院拿到投保人的健康信息；车险公司也未能对汽车全生命周期知根知底。
说白了，数据是我拿到的，为什么要分享？手握海量数据的巨头必然不愿意将核心竞争壁垒分享；跨行业分享数据更是难上加难，没有明显益处又可能泄露用户隐私，谁愿意呢？
可是如果从用户角度来说，数据是我的数据，我想给别人为什么还要经过机构同意？此话不假，但机构也提供了数据收集和核实的服务，有理由收取一定服务费。
有观点认为，区块链的非对称加密技术在这里可以保障数据的自主性。用户数据可以依旧保存在机构服务器或者分布式存储上，但是将文件生成哈希值存到区块链上，只有经过秘钥持有者授权才能查看，每次查看需要收费以激励数据持有者分享。这里的持有者包括数据收集者和用户本人。
如此一来，利用区块链技术建立了数据分享和交易平台，机构不用将用户数据交给第三方机构（有泄露风险），用户也可以拿回数据自主权。类似项目包括MatchupBox、IDHub、Engine、秒钛坊等。
四、区块链能解决这些问题吗？
说完区块链能做些什么，最后想讨论一下我正在思考或质疑的点，区块链不能做什么或者是不是真的能解决这些问题。
1、区块链能解决利益问题吗？
区块链能解决信任问题，无法解决利益问题。
我在上面描绘了一个特别美好的蓝图：同行业或跨行业出现了数据分享和交易平台，在这个平台上，经济模型激励了大型数据持有方分享数据，同时用户拿回了信息自主权，从中获利。
请直面现实的骨感：要建立一个行业分享机制，难不在技术，而在利益。
数据，就是巨头的壁垒。你以为区块链出现了之后，行业巨头就愿意上链将其拱手相让？
即便“数据属于用户”这句话如此政治正确，但哪个巨头愿意把数据处置权交给用户？前区块链时代，腾讯、阿里、Facebook等巨头已是既得利益者，依靠自身的数据，跑成了万亿市值的公司。
最后离不开商业本质，这样的一条信息共享链的价值，还是要看是否聚集了足够多的人和角色，产生网络效应。壁垒不在于区块链技术，而在于如何让生态相关方上链。
2、区块链能降低运营成本吗？
创业者经常跟我讲的一个故事是，区块链使用的是闲置资源，因此更能节省成本。
首先，区块链的分布式记账就是利用高冗余来保障安全性。云计算厂商普遍提供的容灾解决方案是“两地三中心”，比特币和以太坊则是每个节点都有一份，共计成百上千份，显然一点都不节省。
其次，节省成本的前提应该是收益相同（用更少资源完成同样数量与质量的事），但利用闲置资源却可能牺牲了稳定性和性能。
闲置资源就像兼职员工，它肯定比专职员工更省钱吗？如果做的是短期或不专业的事情也许是，但IDC机房和云计算之所以出现，就是现代IT资源专业化的结果。为了保证网速和性能，机房之间经常走专线，内网网卡吞吐量达到50Gbps，更别提各种高性能CPU和存储。
民间普通的电脑和服务器，跟数据中心的性能和可用性完全不能比。比特币矿机的出现似乎就是这种计算资源专业化的注脚。
最后，有没有那么多闲置资源还很难说，并非所有用户都有动力和能力贡献自身计算资源。目前出现大量的行业链，基本都只对B端有感知，C端不知与我何干，也不一定拥有如此大的计算和储存资源。比如供应链金融、版权交易等。
因而，我认为，未来区块链若成为基础设施，也将与云计算结合。主要参与方很有可能是大型B端企业，后者作为生态参与方将自身的云计算资源贡献出来作为超级节点保持平台运行。
3、社区治理真的优于公司制吗？
创业者经常讲的第二个故事是，现在中心化平台借着垄断地位大肆抽成，站到了用户的对立面。未来基于区块链的平台将采用社区治理（也就是要革掉现有公司的命了），平台本身不盈利，或者抽极低比例佣金，喊起“买家少花钱，卖家多赚钱”的口号。
确实，滴滴、携程等互联网平台随着规模扩大，营收增长乏力，涨利润只能靠提费率。非盈利组织的形式可以将这部分让利给用户，同时改变原来平台主导不透明的分成机制。
漂亮的故事里，很多人讨论公开透明，可是很少有人讨论效率。
先不说参与区块链社区治理以兼职为主的成员结构，很可能会让其动力和开发效率不如公司制。毕竟现在比特币和以太坊的不少开发者都是分布在全球各地的“兼职”。
假设Token大法魔力大开，开发成员受持有Token驱动，全职参与研发，管理项目的基金会本身不赚钱。这个逻辑在小范围的行业联盟可能行得通的，然而对于公链或者超级DAPP来说，每次链或DAPP等更新都由全体用户或者节点决定，完全社区治理的机制虽然公平，却低效。
比特币分叉就是一个最好的例子，2017年前，比特币社区就扩容方案争论了两年多，最后，BCH（原BCC）团队秘密政变，在Segwit2x扩容方案即将完成之前，单方面落实BitcoinABC。
这个讲究共识的社区，最终放弃了寻求共识。
民主决策很可能会增加交易成本，公司制的出现就是为了减少这些交易成本。
另外一种看法是，随着科技的发展，不同主体之间的摩擦成本会降低，公司原有的成本优势将会瓦解。只是冰冻三尺非一日之寒。未来如何到来、何时到来，世人难以知晓。
我们早已知晓的是，社会并非只在意公开透明，还追求发展和效率。
目前荒谬之处在于，大部分的区块链项目把Token想得过于万能，也把未来想得过于纯粹：整个系统都架在区块链上，整个组织就是社区治理的公益形态。历史和现实却告诉我们，两者总在动态博弈。因而，不同的场景适合不同的运作方式。
最终如何平衡，我想应该上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。
不可能所有人都是圣人。
9，315谈区块链:众人皆韭菜。_
编者按：本文转自差评（ID：chaping321)，作者系差评君，36氪经授权转载。
韭菜永远不会知道
自己就是那株韭菜
*注：本篇文章会有些长，但内容足够令你震惊
聚焦315，差评君准备说些特殊的事情。
大概前阵子吧，突然有一群人嘲笑像差评君这样的互联网从业者。
他们给差评君这样的人起了个外号 “ 古典互联网 ” 从业者。
此称呼被广泛认知是在朱啸虎的一条朋友圈
（ 这条朋友圈意在讽刺圈钱区块链从业者 ）
朱啸虎，VC 圈人士，曾参与滴滴，饿了么，小红书，映客直播，ofo 等明星项目投资
而觉得差评君是古典互联网的人们，正是最近风头大火的区块链从业者。
既然他们给差评君这样的人起了外号，差评君觉得应该礼尚往来，在这篇文章里，叫他们 “ 空气互联网 ” 从业者好了。
至于为什么叫空气互联网，这是一个关于圈钱数十亿甚至百亿的故事，咱们慢慢说。
忽悠
“ 我最烦你们这些打劫的了，一点儿技术含量都没有 ”
——《 天下无贼 》
在比特币暴涨之后，所有人都眼红了起来，毕竟 8 年里真金白银翻了 750 万倍，1 块钱变 750万的买卖，谁看谁不心动？
但是比特币已经那么高了，还玩个毛啊？
勤劳又智慧的人们想出了一个绝佳的妙计：忽悠！
反正区块链这东西在算法和思维上很高深，一般人都不懂，都还不懂的话，靠忽悠就行了，乖乖让他把钱交到你手里，还得千恩万谢那种。
在传销盛行的中国，忽悠是一门艺术，他们可以把卖三无产品包装成所谓 “ 国家工程 ”，“ 惠民工程 ”，“ CCTV 采访 ” 的好产品。
25 块还包邮，台标支持定制
差评君有个粉丝，就钻进了一个非常真的骗局。
中国有一个叫做 “ 中国华信 ” 的公司，世界 500 强。
然后，一个叫 “ 华信区块链研究院 ” 的东西诞生了。
数据源自天眼查
这个东西还是老套路，打着政府旗号：“ 国家要建立区块链产业，这事是国家项目，现在投资以后就是铁饭碗！ ”
他们在每个地区都建立了分公司，然后让当地人投资，出售 “ 区块链所有权。 ”
大概就是，你承包了某市某县的区块链，以后这个东西被国家应用起来之后，手续费什么的你可以躺着收。
中国军民融合发展局，唬人不唬人？
然而这个东西，跟传销的分销就几乎没什么区别，省代理可以卖市代理，市代理可以卖县代理，并且各级代理的利润会层层抽成。。。
代理合同截图
合同中利润的层层抽取
代理费大概省级千万级，市级百万级，县区级十万级。
涉案金额有多恐怖，不言而喻了。
这名粉丝已经报警
向上面这样的骗局，见效慢，还要到处开大会忽悠人，太操心。
于是新的玩法诞生了，那就是 ICO。
潘多拉魔盒的打开
“ 管他什么技术、应用、落地、白皮书？两眼一闭随便一个 ICO 就是几个亿！ ”
——我说的
当时市值仅次于比特币的以太坊，提供了智能合约服务。
你可以利用以太坊的智能合约搭建任何应用，其中包括利用以太坊开发虚拟币。
这对于国内的韭菜来说，是一个潘多拉魔盒。
以太坊
有了以太坊提供的服务，想随便创建一个虚拟币非常简单，你随便网上搜搜都有教程，一个差不多的程序员自己随便搞一下，就能诞生个新币种。
于是国内冒出了各种各样的区块链概念，吹几天之久就发币 ICO 上市。
你要是一丁点技术都不懂咋办？
没关系，代开发就好了，一条龙服务，还送淘宝白皮书修改服务！
代开发公司肥的流油全买了百度广告的蓝V
淘宝白皮书 28.88 童叟无欺
最热的时候，一天有几十个新的虚拟币币种诞生。
总之，跟风发一波币，圈到钱赚了，没圈到也不会太亏，重新起个名搞个新项目再继续圈就行了~
你问我新项目创始团队怎么办？
随便找个外国人图片挂上去然后编个牛逼履历就行了。
关于编人这事儿，还闹出过笑话
（ 瑞恩·高斯林是电影爱乐之城的男主 ）
总之，项目能不能圈到钱全靠吹牛X。
玩的不是区块链，玩的是肺活量！
最大赢家交易所
“ 得先让豪绅出钱，带着百姓捐钱。豪绅捐了，百姓才跟着捐。钱到手后，豪绅的钱，如数奉还，百姓的钱，三七分账 ”
——《 让子弹飞 》
有 ICO，怎么可能不有交易所？
这时候，差评君要搬出个老司机了。
“ 前前后后大概亏了上亿吧，学费交的很足了，这圈子我现在应该什么都熟，有什么问的你尽管说，我都知道。 ”
——差评君的老朋友 A
老 A 告诉我，交易所的水最深。
首先，交易所为了稳固自己的地位，会刷交易量。
前两天，有个国外虚拟货币研究者 Sylvain Ribes 发表了一篇文章，指出大部分虚拟货币交易所在自己刷交易量，最假的交易所高达 93% 交易量是自己刷出来的。
Sylvain Ribes 的 twitter
文中指出 OKex 几乎就是个 “ 鬼镇 ”，没什么真实交易量。。。
这个跟差评君从老 A 口中听到的差不多，老 A 告诉差评君，火币网的交易量造假大概在 60% 左右。
极高的交易量会给交易所很高的地位，深受散户信赖。
因为看了交易量的散户都会这么说：“ 卧槽，这个交易所交易量这么高，大家肯定都在上面交易，咱们也去！ ”
下面，就是屠杀的时刻了！
你觉得每天那么多虚拟币上线，都能成功登陆交易所么？
Naive！
想登陆交易所圈钱，你得向交易所交 “ 上币费 ”，要么现金，要么把部分币的份额抵给交易所，登陆交易之后交易所自己套现。
报这个新闻的人还真低估了交易所有多贪婪，百万级都是小 Case
这些交易所里，最会玩的就是火币网了。
据老 A 跟差评君讲，火币曾经把自己交易量刷到了全球第一，然后凭借全球第一交易市场的身份，发布了 HT 代币（火币全球通用积分）。
HT
由于当时国家已经禁止了 ICO，所以火币用了个取巧的方式发布 HT —— 只送不卖。
用户可以在火币上购买交易手续费的额度包，以后在火币网上发生的交易手续费可以直接从额度包中抵扣，购买这个额度的时候会赠送 HT。
据老 A 说，有的人为了 HT 充值了 500 万，拿他的话讲： “ 傻逼吧？这辈子他都用不完这么多手续费！ ”
随后火币网开通了 HT 对各种其他币种的交易，也就是说，HT 变相上市了。
发布好 HT，火币最骚的操作就来了，他建立了一个交易二级站，叫做 HADAX。
新的虚拟币币种上市，全被转嫁到这个 HADAX 上。
而且火币还提出了一个看似非常公平的方式来选择某种虚拟币应不应该上线交易平台 —— 投票。
那么用什么投票呢？
用 HT 来投，前十名者可上市。
而且这个投票是不退回的，你想让哪个虚拟币上市，你就要使劲花钱从火币手里买 HT 投票，投完票 HT 又回到火币手里了，空手套白狼赚上币费对不？
老 A 说，有次投票第一名的发币方自己花 5000 万人民币买票刷名次才成功上市。
“ 最惨的就是第十一名了，花了 2000 多万，打水漂了。 ”
—— 老 A
后来火币觉得事情有点没法收场了，同意把 10 名以后的 HT 份额退回，但是前十名的，实打实的都圈走了！
HADAX 现在的投票界面
你知道这样的投票能给火币带来多少收益么？
此为第一次投票结果
这前十名的总票数是 239557163 票，1 个 HT 十票，也就是共收取了 23955716.3 个 HT，当时每个 HT 折合 2.3 美元。
这么算下来，火币这一轮投票疯狂吸金 3.47 亿人民币！
这种造币方和发行方勾结，让虚拟币 ICO 成功上市，最终目的就是圈散户韭菜的钱。
一个项目 ICO 的最初本质是开发者没有足够资金，公开募资，募资后好去继续开发项目，回馈投资者。
那么你觉得，一个 ICO 需要花几千万来成功，真正缺钱干正事儿的项目，交得起这个钱么？
就算真的交得起，交完了还剩多少钱来开发东西呢？
中国区块链行业的畸形，贪婪的交易所有不可推卸的责任！
本事通天的代投
“ 魑魅搏人应见惯，总输他翻云覆雨手。”
—— 《 金缕曲 》
在中国，总有那么一撮神奇的人，他们野路子很多，手眼通天，没有他们办不成的事儿。
现在区块链这么赚钱的事儿，怎么能没有他们？
正好国家明令禁止 ICO，他们的机会来了。
ICO 是指公开发行，普通人可以在交易平台上买，但没有 ICO 他们就没法买了。
说虽然国家明令禁止公募，但私募的生意还是有很多人继续做的，这些代投就做私募的中间人。
代投控制着很多很多微信讨论组和 QQ 群，有什么项目就丢进群里，群里的人可以委托代投统一认筹。
差评君同事所在某代投群
代投除了这些群，手里还有很多想进行私募的项目方，一般私募方会给代投币价打折。
也就是说，这个虚拟币发行价一个 1 块，代投可能是 6 毛到手的，再 9 毛卖给散户。
散户觉得自己找终于抱到大腿了还能优惠买币，其实被卖了还帮忙数钱！
上面这种还算良心的，起码给你了币，有些直接卷铺盖走人了~
知道这行有多赚钱了吧？连教英语的都改行去做代投了。。。
（ 今天提个车，明天缅怀个伟人的，浓浓微商传销气 ）
代投也解释了为什么大部分虚拟币上线就破发（ 跌破发行价 ），散户大量被套。
因为他们的拿币价格都是六折七折、三四折甚至还有一部分白送的！
上线了他们就卖了套利，破发了跟他们也没关系，因为他们成本更低。
这帮人就像《 华尔街之狼 》里面男主卖粉色单子垃圾股给穷人一样，无情的收割，钱赚的都不知道该怎么挥霍。
最后哭的，又是普通韭菜。
装疯卖傻的大佬们
“ 什么是大师 ？就八个字：特立独行，哗众取宠！”
—— 《 大腕 》
*因为某些原因，以下所涉及的人和事，都是虚名，事情真假，信与不信，各位自己看。
每个火起来的行业，总有那么几个行业大佬领军人物，字字千金。
大家奉他们的言行为圣旨一般，差评君对他们很好奇，就问了一下另一个行业老司机 B，对话如下。
差：“ 这些行业大佬你怎么看，那个X点钟群之前传的很火，里面大佬很多说是，你了解么？ ”
老 B：“ 知道啊，我之前在里面，这个 X 点钟群几乎就是扯淡的，一开始是薛礼子那帮人半夜喝酒没事儿，觉得应该拉个群成立个组织，就拉了这么个微信群，前几百个拉的都是小杂鱼，后来随着运营把大佬都拉进来了，前面的小杂鱼投踢走了。 ”
差：“ 他们真的都很厉害么？ ”
老 B：“ 厉害个diao，80% 都不懂，全靠吹牛逼，反正他们有钱，大家都信，里面还有各种明星，赵薇，范冰冰什么的都在里头，赵薇还因为没备注被踢了。 ”
差：“ 啊？这么搞笑的么？具体怎么回事儿？ ”
老 B：“ 他们搞了个什么轮值群主的规矩，群主一天一换，一般每天群主上任第一件见事儿就是疯狂踢自己觉得没用的小杂鱼，然后拉觉得有用的人进来，赵薇没备注就这么被踢的。 ”
差：“ 那，评价一下薛礼子呗？ ”
老 B：“ 首先，你要知道，他的身份是个美籍人，岁数挺大了，嫖过娼，坐过牢，名声不怎么好大家都知道，我要是他，我也趁着活着赶紧背书站台圈一笔再回美国享清福。 ”
差：“ 那。。。再评价一下李哭去怎么样？ ”
老 B：“ 他挺惨的，传统 VC 圈子都不吃他这套，人家都不认他，他只能来这圈子混，他之前有个项目黄了，现在还欠人家 3 万个比特币呢，你说他能不着急背书圈钱么？ ”
差：“ 那蔡武输呢？ ”
老 B：“ 我就说一句，他在这方面赚到的钱都是割普通人血汗钱来的。 ”
差：“ 前阵子那个什么基金的头头，徐大凸呢？他之前不是发了很长一大段话让大家关注区块链，关注这个新技术么？ ”
老 B：“ 屁啊，你们看的这都是表面，他下面基金之前投了不少不怎么好的项目，现在都改头换面变成区块链项目了，他吹一波，这资金就能回笼了~ ”
差：“ 卧槽，水这么深？那这个圈子还有好人了么？没有踏踏实实做事那种么？ ”
老 B：“ 有啊，我啊，我给自己打 100 分！你看人家割韭菜都各种跑车嫩模，我亏了两千多万还硬着头皮在这整呢，头疼。。。 ”
差：“ 咳。。有没有外人还不错的？ ”
老 B：“ 陈伟星，算是个好人吧，具体的就不说了。 ”
所以说啊，什么大佬不大佬的，都是对自己好的，有财人家自己不发，给你发?
韭菜割的就是你们这种信他们的，你不信他们，他们割谁去？
底线没有最低只有更低的媒体
“ 这个王婆，岂不是偷天换日的老手。”
——《金瓶梅词话》
一般一个行业火起来，媒体是一定要进来的。
你以为差评君会说什么媒体发稿唱利好利空、勾结发币方做内幕消息么？
这些都是常规操作，你们太小瞧媒体们的底线了！
事情是这样，差评君突然看到一个流传很火的文章。
gov.cn 政府网上的文章
看了之后差评君一场震惊，就去问了另一个做代投生意的老哥 C，老哥表示，司空见惯，常规操作而已。。。
点开老哥发的图一看。。。
真特么震惊了，只要 120+50 块，就能在中国政务网上发个稿子！
随后老哥表示，不要惊讶，这都是常规操作，连纳斯达克的稿子他都能发~
雅虎＋福克斯+纳斯达克还有全球 500 个媒体，打包 1880 块，买不了吃亏买不了上当，媒体给你吹上天，包你上市一百倍！
一般人想买什么虚拟币多半会网上搜搜，这特么一搜，搜出来的都是这些花钱买的稿子，连政府的都有，不上当才怪。。。
“ 时代广场屏幕上一次一万，以后你公司有需求可以找我，我路子贼野！ ”
—— 老哥 C
看到这里你应该已经很累了，没事儿，说完了。
你应该也已经知道差评君为什么叫他们空气互联网了吧？
一点实在的都没有，全是空气罢了。
写这篇文章似乎会招惹很多大佬和利益既得者。
但差评君觉得，在这么一个疯狂的时代，应该站出来说些什么。
因为他们圈的都是辛辛苦苦攒了些小钱，想变得富裕起来的普通人，他们什么错都没有，就把血汗钱输的血本无归。
如果你不懂代码，不懂技术，不懂英语，不懂什么叫哈希算法，请你终身远离区块链相关。
因为你真的看不出一个项目到底是忽悠还是真的在做事情。
老 B 口中的行业现状
区块链绝对是一个很好很有前景的技术，但，绝不该是现在这个样子。
10，从千亿到万亿——汽车金融黄金10年记_
编者按：本文来自微信公众号“汽车金融大全”（ID：qichejinrongdaquan），作者 匡匡。36氪经授权转载。
前几天看到一句话，觉得特别有道理，就用来做题记吧。
“世上本不存在黄金时代的，毕竟每代人都觉得自己不易。只是匆匆过去之后，才发现当初轻易可以拥有的东西，如今再也难以抓住，于是，就不由自主地给那些过去的日子‘镀一层金’，把它称之为黄金时代。”
2008年汽车金融的规模是大概是1500亿的样子，而2017年汽车金融的规模则达到1.2万亿左右，年复合增长率高达26%。我对黄金时代的定义是年增长率超过20%，过去的10年，汽车金融算得上当之无愧的黄金10年。
今年2018年，逢8的年份一向有大事发生，远有1898年戊戌变法，1978年改革开放，近有2008年汶川地震，金融危机。今年也是复杂，中美贸 易战，金融去杠杆。上半年汽车行业很寡淡，同比增长3.9%，7月份乘用车更是同比下滑5.3%，SUV同比下跌了8%。汽车金融行业不温不火，没有了往年的热闹与喧嚣，没有了冒头的公司，各家紧握着既有的资金，多少汽车金融人生出业务难做、机会丧尽、格局已定、好日子不再的感觉来。
危机关头，人就会往回看，回首汽车金融的历史，发现汽车金融行业其实还很年轻，远谈不上机会丧尽、格局已定。所以斗胆写下此文，以汽车金融行业的公司为主角，编年列述他们的成立、发展，以汽车金融人为辅线，跳跃记述人的成长变迁，从中寻找出个人、团队、行业的发展的规律来。
这篇文章主要是写2008-2018年，但我们还是有必要一起浏览下黄金10年的前十年，1998年-2008年。
1998至2008年——曾见它起高楼
1998年，国家出台了《汽车消费信贷管理办法（试点办法）》允许四大行开展汽车贷款业务，开启了汽车金融行业，因此可以说1998年是中国汽车金融行业的元年。虽然有种说法是1993年就有公司开始车贷的尝试，但那时一方面不正规，一方面量太少。
2002~2003年是我国汽车销量高速增长的两年，年增长率超过30%。汽车消费开始进入寻常百姓的家庭，同时，中国人对于家用汽车的巨大需求带来汽车消费信贷的井喷式发展。2003 年，我国个人汽车消费贷款余额达到1,839.2 亿元，占到汽车工业销售产值的22.4%，渗透率接近20%，各大银行相继推出并大力发展汽车消费信贷业务，追求总体规模，忽视个体风险野蛮发展。
从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始转向萎缩。
2004年8月，国家出台了《汽车贷款管理办法》开始对行业进行规范，车贷+履约险的模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。由于车价不断降低，车贷险退出，征信体系未建立加上宏观经济等一系列原因，开始出现了大量坏账，坏账率一度超过10%。
冬天的来到，意味着死亡，也意味着来年的新生。2004年，一个新的公司类别来到了中国，AFC——Auto Finance Company汽车金融公司，这样一个完全的舶来品来到了中国。依据的是《汽车金融公司管理办法》《汽车金融公司管理办法实施细则》。
2004年8月，上汽通用汽车金融（行业习惯称之为GMAC）成立，GMAC是汽车金融行业的曾经的创新之源和黄埔军校，可以说孕育了“通用系”，2017年放款量突破100万台。
为什么说是曾经呢，因为近几年，尤其是从2014年开始，GMAC不少人出来创业或者跳槽加入其它初创公司，本部的创新力大大下降了。
2004年9月，大众汽车金融成立，大众金融北边有一汽金融的竞争，南边有上汽财务的竞争，由于外企的性质，相对于合资和内资企业，在企业文化上有点封闭，增长的态势赶不上一汽金融和上汽财务，2017年放款量61.4万台。
2005年1月，丰田金融成立，丰田金融是被业界高度认可的一家公司，由于丰田金融只做自有品牌，一汽丰田北边面临一汽金融的竞争，广汽丰田南边面临广汽汇理的竞争，2014年之后业务发现就进入了相对的平稳期，一直处在20-30万单区间，人才不少外流，2017年27万台。
2005年6月，福特金融成立，福特金融只做福特自有品牌，和长安金融（原兵装财务公司）是竞争对手，2017年22.8万台。
2005年9月，奔驰金融成立，2017年合同量23万单，汽车贷款金额为566亿元，所以超级赚钱，据我不完全的统计，奔驰金融可能是业内人均薪酬待遇最高的公司。
2006年6月，东风标致雪铁龙汽车金融公司成立，2017年业务量18万台，自有品牌已经到了很高的渗透率和市场份额。东标金融2016年走出了SP的业务模式，开始做二手车金融业务，并逐步开展多品牌的新车金融业务。
2006年7月，沃尔沃金融（做沃尔沃商用车，量小）成立。
2007年10月，东风日产汽车金融成立，接触过很多从日产金融出来的朋友，先锋太盟的韩勇，陈浪（靠谱金服原创始合伙人，现真格智能CEO，提供库融监管设备）胡俊楠（东正金融）、刘存（吉致金融）、胡丰收（禾下金融），人都特别好，这很可能和总经理殷耀亮有关，但日产金融待遇不好，人才流失率高。2017年日产金融业务量为42万台。
2007年12月，菲亚特金融成立，由于菲亚特金融服务的品牌销量不大，所以菲亚特金融的业务量不大存在感不是很强，但也出了不少人才，比如吉致金融的总经理李霞曾担任过菲亚特金融的CFO，小分队成员朱旻也曾在菲亚特金融工作过。他们可以做玛莎拉蒂的金融哦。
汽车金融公司成立之初，业务也是处于摸索之中，各家都做好了亏损几年的准备。GMAC是其中唯一一家第2年就实现盈利的公司。这10年汽车行业却发展得很快，1998年的汽车销量是160万台，到了2007年达到了879万台，复合增长率达到了20.8%，那个时候算得上是汽车行业的黄金时代。
1998年-2008年这十年，银行做车贷做伤了，积极性不高；汽车金融公司、财务公司还很弱小在慢慢的积蓄力量，一切的一切都为了等待一次新的爆发。
1998-2008年，汽车金融行业起过高楼，但又塌了。
历史洪流中的2008
还记得2008年《南方周末》的新年贺词：
“帷幕徐启，灯火璀璨，在二○○八年的世界舞台上，中国已然站在中央。 闸门洞开，浪涛汹涌，在历史洪流的席卷之下，你在哪里？”
新年伊始，万象更新，自我感觉站在世界中央的中国迎来一场大雪，200万人因为那场雪滞留广州站，多少人甚至失去了生命。
极冷的反面是极热，突然爆出了个艳照门，留下了一句“很傻很天真，很黄很暴力”和好多个命运轨迹被改写的年轻人。
5月12日14点28分，汶川地震，近十万人失去了生命，但十三亿中国人紧紧团结在一起。那一刻真的有一种一个新的中国诞生的错觉，恍惚觉得“中国公民社会，从此开启”。
2008年8月8日，大家收拾心情迎接奥运会，开幕式场面恢弘盛大，那一刻的北京犹如神殿。
8月还没过完，很快整个世界的风向变了，先是美国两房的崩溃，然后是雷曼兄弟和美林相继出现问题，接着是贝尔斯登的破产，在网上报纸上看到这些陌生的词，感觉出大事了。一晃十年，现在焦灼的中美贸 易战，似乎又标志了一个世界格局的转折节点。
9月，三鹿奶粉事件爆发，一下子把我们打回了现实，原来一切都没有变。今年疫苗事件，让我们知道10年过去了，很多东西还是没有变，甚至变得更加严重了，我有时怀疑“世界还会好吗？”。
2008年11月，国家开始拯救经济，出台了4万亿计划。
汽车金融行业都有哪些大事呢？
新的《汽车金融公司管理办法》于2008年1月24日公布。原《汽车金融公司管理办法》（中国银监会令2003年第4号）及《汽车金融公司管理办法实施细则》（银监发〔2003〕23号）予以废止。
其中最大的一个变化就是没有了原来实施细则中的
“汽车金融公司向金融机构借款的利率，比照同业往来利率执行；发放汽车贷款的利率，可在人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动-10-30%。”
这一条没有了，从而给汽车金融公司的自主定价提供了条件，为汽车金融公司业务的快速发展提供了可能。
2008年1月，通用金融发行了第一单汽车抵押贷款ABS，当时没人想到，整个汽车金融行业的第二单ABS一直要等到2012年才重新启动。
2008年，GMAC大约做了10万台车的业务量，放款122亿，在当时已经算最厉害了，其他各家AFC、财务公司大多还是2-3万台年放款台数。这一年通用金融开始尝试外品牌，启动了一个叫做SP的业务模式。
最近几年有好几个人说自己是SP模式的发明者，但说来说去，应该把这个功劳归功在通用金融董事、副总经理张晓俊身上，毕竟他是最终拍板的人。
2008年，诞生汽车金融行业第一批SP，当时参与其中的人不会有特别的感觉，但事后来看，SP已经成为汽车金融行业的一股重要力量。其中的典型代表就是云南汇通行，老板是司维公、核心高管是苟珑和肖娟。2017年的业务量近4万台，汽车金融已经成为他们整个公司最核心的业务。这十年各个地方都涌现了一批大大小小的SP，可能总数超过3000家。比较大的有深圳的东彦信、广西的蜂鸟科技、北京的致汇金服。他们的身份分为几类，一是经销商、二是经销商的销售或者金融保险经理自己创业、三是当地小担保公司、四是金融公司出去创业的区域经理客户经理、五是行业外加入的创业者。
那一年，乔布斯发布了苹果3G，风起于青萍之末，每多少人预感到未来有一天会世界会被智能手机彻底改变。
2009年——汽车行业的超级大年
回忆起2009年，相比2008年可能是比较平静的一年，脑海中没有特别的事，但对于汽车行业来说，却是翻天覆地的一年。
2009年1月14日国家为了刺激经济在汽车行业公布了《汽车行业调整振兴规划》，购置税减免，汽车下乡等一系列利好政策，这个措施对汽车行业的影响是立竿见影的，2009年当年汽车销量爆了，总量同比增长46%，乘用车同比增长52.9%。
中国成为汽车第一大产销国，从此再也没让冠军宝座旁落过。
2009年4月，奇瑞金融成立，截止到2009年底，成立的汽车金融公司一共10家。
奇瑞金融2012年拓展到多品牌业务，是GMAC之后第二家做多品牌业务的汽车金融公司。2014年7月，原来奇瑞金融的总经理刘宪志到了同在安徽的瑞福德金融，开始布局多品牌业务，突破了江淮汽车自己的销量限制。
刘宪志离开奇瑞金融后是由陈劲伟接棒，2016年陈劲伟接受中信产业基金的投资成立了沣邦租赁，沣邦租赁与滴滴合资成立一号用车，成为网约车金融领域的重要玩家。现在奇瑞金融的总经理是钱正清，2015年7月奇瑞金融曾计划香港上市，后来夭折，2017年5月提请A股上市，后来也没有声音了，估计奇瑞汽车内部过于复杂的原因。
2009年，由于汽车销量的激增，银行都没能做好准备，这些厂商系的汽车金融机构成为最大的受益者。GMAC放款量同比增长50%，达到183亿。除了10家汽车金融公司外，当时还有一汽财务、上汽财务、东风财务都在开展业务。
上汽财务2009年开始做发力零售汽车金融业务，实现放款1.5万笔，是2008年的7倍，从下图可以看出2009年是上汽财务的起飞年。
2014年11月，上汽财务推出好车e贷网站，是主机厂系汽车金融类公司主动拥抱互联网的典型。现如今好车e贷虽然没能成为获客的主要渠道，但逐渐成为CRM的极好工具，客户可以在里面查询还款计划表，变更银行卡等。上汽财务非常乐意用科技的手段去提升效率，自创了RFID合格证监管，高拍仪视频面签等技术，成为继GMAC之后的又一行业创新的源头。2016年控股了安吉融资租赁，现在成为主机厂系融资租赁公司的领先者，2017年放款9万台。
2017年上汽财务汽车金融零售放款84.7万台，总资产超2700亿。
上汽财务的飞速发展，离不开一个关键人物，那就是总经理沈根伟，自2002年起担任上海财务总经理至今，虽已到了退休的年龄，但又被返聘。
沈根伟，出生于1958年，毕业于上海财大，其主要从业经历：
2002.08-至今，上汽财务公司总经理
2014年 SAIC- GMAC董事长
2016年 安吉融资租赁法人
沈根伟还做过一段时间SAIC-GMAC的法人，上汽财务是GMAC的大股东，如果说沈根伟是汽车金融第一人，估计所有人都会赞同。
2009年，第一家专门针对汽车的融资租赁公司——先锋国际融资租赁公司成立，总经理是一位女士王雁翎。先锋国际租赁的前身新世纪租赁公司，说到汽车融资租赁，它具有更久远的历史。
我国汽车融资租赁业起源于 20 世纪 80 年代。最初，从事汽车融资租赁的企业利用政府对汽车使用级别的限制，以 " 融资租赁 " 的形式高价卖车，规避政策制约。随后，政府正式出台措施，明文禁止企业从事汽车融资租赁业务。
到 20 世纪 90 年代，受汽车出租服务业快速发展的影响，部分租赁公司又开始尝试用融资租赁的方式销售汽车。但到 1997 年，政府又出台了《关于不得以融资租赁方式变相销售购买小汽车的通知》，使汽车融资租赁业务被叫停。
到 2005 年，出台的《外商投资租赁业管理办法》中提到了 " 融资租赁包括汽车 "。但汽车融资租赁业的正式合法化在 2008 年新《汽车金融公司管理办法》出台，在汽车金融公司的经营范围里新增了汽车融资租赁业务 ( 售后回租业务除外 ) 。
先锋国际融资租赁虽然成立的最早，但它却没能做强做大。这和它的业务定位有关，它以企业用户、直租业务为主。当然也活得很滋润，屯了不少北京牌照。2015年被宝马收购，现在以宝马品牌内部业务为主。
那一年，偷菜游戏流行一时；那一年8月，微博诞生；那一年淘宝举办了首届双十一，当时销售额5000万，估计大家都没印象吧，那时处在移动互联网的前夜。
那年12月，武广高铁正式通车。
2010年——汽车金融行业黄金时代的确定
2009年的汽车销量的暴涨让所有汽车行业的人都惊呆了，到了2010年，主机厂纷纷加快了汽车金融的布局。
2010年2月，创富融资租赁成立，以公司业务、高端车为主。2013年9月被复星收购，2015年王俊杰出任总裁，2017年放款规模40亿左右。创富这家公司还衍生出同辉融资租赁，汪涌、余翊人等是创始团队。
2010年5月，广汽汇理汽车金融成立，这是广州唯一一家汽车金融公司公司，广汽汇理2017年的业务量能做到30万台。属于同一集团的广汽租赁早在2004年就成立了，但一直业务量不大，2016年启动变革，2017年业务量达到1.6万台。
2010年6月，易汇资本成立，以公司业务为主，业务量不大。
2010年8月，灿谷成立，灿谷这家公司经过了很长时间的蛰伏，他们的定位是个汽车金融服务商，也就是SP，一开始做的是GMAC的产品、后来做过安吉融资租赁的产品、皖新的产品，真正起量是到了2016年开始做晋城银行。
张晓俊就是灿谷的董事长，这是他的履历，
张晓俊，出生于1970年，其主要从业经历：
1992.08-1998.12，中国人民银行上海市分行担任金融监管员
1998.12-2002.05，上海汽车集团财务有限责任公司历任计划财务部副经理、经理、总经理助理
2002.05-2004.03，上海汽车集团财务有限责任公司担任副总经理、党总支副书记
2004.03-2004.08，上海汽车集团财务有限责任公司担任副总经理、党总支副书记兼任上汽通用汽车金融有限责任公司筹建负责人
2004年至2013年，上汽通用汽车金融有限责任公司担任董事、副总经理。
2010-2018，灿谷董事长，2018年7月26日，灿谷上市
张晓俊2014年7月曾担任过晋城银行董事。
2010年《理财周报》启动了中国汽车金融“金引擎”促进计划，第一届“金引擎”中国汽车金融年会举办。王丹妮是这个项目的负责人，她是最早关注汽车金融行业并且一直坚持研究的媒体人。
2015年《理财周报》被关停，但是汽车金融研究没有中断，随后并入《21世纪报》。2013年11月，《理财周报》发起“中国汽车（金融）50人论坛”。
2010年11月，宝马金融成立。宝马金融成为汽车金融行业资产增长最快的公司之一，截止到2018年3月资产总额增长至890亿，也是利润增长最快的公司之一，2017年净利润达到20.78亿。人数才500人左右，人均净利过400万。
2010年11月易车上市，这是第2家上市的汽车互联网公司，第一家是太平洋网络2007年在香港上市（太平洋网络包括电脑、汽车、家居、亲子、游戏、时尚6大板块）。易车的上市，说明在新车领域，互联网能够发挥的作用越来越大了。
易车的创始人李斌，以易车为根据地，通过公司的投资、个人的投资，参与了优信、车轮、pp租车等出行领域的公司，还是摩拜单车的发起人和董事长，现在All IN 蔚来汽车，蔚来汽车下周就要上市了，因此有“出行教父”之称。
李斌，出生于1974年，安徽，毕业于北京大学
1996年——当时还没完成学业的李斌创办南极科技，主营业务是代注册域名和境外主机租用。李国庆找到了这位学弟，希望他一起创业。
1997年——李斌以总经理的身份参与“科文书业”也就是当当网的前身的创办，李国庆任董事长。
2000年——创立易车
2010年——易车上市
2014年——创立蔚来汽车
下图是李斌的汽车互联网投资版图，所以他对汽车领域的影响还会持续，对汽车金融的影响也会持续。蔚来的销售模式和金融模式肯定会给行业带来新的东西。
2010年11月，汽车金融行业的第一单金融债是由GMAC开启，GMAC引领过很多次的行业第一。
2010年，中升集团香港上市，成为第一家上市的经销商集团，截止到现在上市的汽车经销商集团接近20家。
2010年，谷歌退出中国，千团大战正酣后来活下来的只有美团，当时3Q大战闹得很厉害，那一年小米成立，中国的移动互联网正式拉开序幕。
2011年——融资租赁的元年
2011年3月，广汇租赁成立，2011年8月，广汇租赁开始尝试广汇汽车以外的业务，2012年开始，正式介入二手车的融资业务，2013年2月，广汇租赁更名为汇通信诚，2013年二手车金融的量达到1.5万台，算是汽车金融领域，第一家重视二手车金融业务的公司。
2013年12月“汇元一期”专项资产管理计划成功发行，是我国汽车融资租赁公司的第一单资产证券化。
汇通信诚的发展离不开强大的团队，当时韩勇是总经理，姜东、何昌进两位是营销副总，他们可以被称之为广汇系，与通用系齐名。后来韩勇创立了先锋太盟，姜东负责了易鑫融资租赁，何昌进则继续带领汇通信诚迈上了20万的台阶。2018年何昌进也离开汇通信诚去了汽车街。广汇系不仅仅表现在汽车金融的人才方面，更表现在SP渠道方面，SP模式虽然是GMAC创始，但真正发扬光大的算是汇通信诚，这一批跟着广汇的SP，后来派生出先锋太盟和易鑫的骨干渠道。说到先锋太盟，必然离不开韩勇，来看看他的履历啊。
韩勇，出生于1979年，云南人，其主要从业经历：先锋太盟CEO，
1997年-2001年——上海财经大学
2001年-2005年——工商银行上海分行
2005年-2009年——GMAC
2009年-2011年——日产金融
2011年-2014年——汇通信诚租赁总经理
2015年1月-至今——创立先锋太盟，担任总经理
2011年7月，微贷网成立于杭州，这时的微贷网从事以汽车抵押贷款为主的P2P业务，当时不算起眼，但时间证明他们发现了一片蓝海。据中国互联网金融协会信批系统显示，截止2018年2月28日，微贷网成交额达1708亿元，交易总笔数超440万，投资总人数达85万。传统的汽车金融一般包括购车消费贷和经销商的库存融资，车抵贷业务一直被忽略。而这个被忽略的市场，仅仅6年后市场规模就突破了2000亿。
2011年10月，青岛中瑞成立，创始人是GMAC的几位大区经理孙立东、吴泳、张博、陆鹏。他们发现汽车金融公司业务之外汽车金融行业之内存在第三方公司机会，开始了艰难的探索，但等到他们爆发要到2015年。
GPS原来与汽车金融没有什么直接的关联，主要用于政府相关的公交车、出租车、租车公司的车，后来被用于车贷领域贷后风控，但由于AFC和银行一般是不安装的，所以直到汽车融资租赁和车抵贷业务的大爆发才推动了GPS需求的暴涨。现阶段深圳的赛格导航（1999年成立）、青岛中瑞、北京的车晓科技（2016年成立）是GPS领域重要的玩家。
2011年8月优信成立，创始人戴琨曾经在易车负责二手车业务淘车，拿到了易车董事长李斌的天使投资创办的优信。优信先是把业务聚焦于二手车拍卖，优信金融于2015年3月正式推出了全新购车方案“付一半”才让优信上了一个新的台阶。
优信招股书显示，公司2C业务其中金融收入占比80%，交易收入占比20%。2017年优信单车均价为9.1万元，单车交易收入为811元；单车金融收入为3327元。优信的上市很多程度上依托金融带来的利润。
曾经一度，提到优信就会同时提到车易拍，车易拍也成立于2011年，也获得过好多轮的融资，2016年车易拍被315曝光，从此折戟，2016年12月被北汽并购，2018年4月被大搜车并购。
这一年，微信上线。没人想到现代大家如此的依赖微信。甚至有人说“没有什么移动互联网，有的是微信互联网”。
2012年——你好，汽车金融
2012年1月，一汽汽车金融有限公司成立。一汽汽车金融隶属于一汽金融集团，脱胎于原来的一汽财务公司车贷业务部门。一汽金融总部地处长春，有一汽财务、一汽汽车金融、鑫安保险、一汽租赁（2016年成立），张影是一汽金融的总负责人，赵凯曾长期担任一汽汽车金融总经理，张桂香负责人事，这是我工作的公司里头最简单的一家。
一汽金融行事很低调，高层很少参加行业论坛，但业务量一点都不含糊，2012年突破10万单，2013年14万单，2014年15万单，2015年25万单，2016年35万单，2017年50万单+，成立于2016年的一汽租赁今年7月突破1万单，又是一匹行业黑马。所以，从一汽金融来看，总部位于二线城市可能并不是一件坏事，这样团队非常稳定，能够安下心来工作。
2012年4月，狮桥融资租赁公司成立。狮桥融资租赁早年的业务有点分散，商用车、设备、乘用车都有所涉及，到了2018年1月，董事长万钧给员工发了一封信《致汽车金融事业部全体同事》，宣布狮桥租赁于2018年1月15日正式退出乘用车领域，将全部资源投入到具比较优势的商用车领域。现在狮桥的logo是——为商用车而生。
2012年6月，小桔科技成立，这家叫滴滴的公司后来改变了整个出行行业。
2012年6月，北京现代汽车金融成立，吸引了不少丰田金融、大众金融等北京的汽车金融公司同行加入，总经理由韩方代表出任，陈金亮担任副总经理，2012年实现3千台，2013年实现5万台，2014年实现16.7万台，2015年实现26.1万台，2016年实现38.1万台，可以说是非常完美的增长曲线，2017年韩系车销量下滑，北现金融的放款台数受到很大的影响，只实现34.5万台的业务量。
2018年6月陈金亮离开北现金融加入了马上消费金融，筹建了汽车金融项目“马上车”。
2012年8月，重庆汽车金融成立，2015年3月，兵装集团控股重庆汽车金融，2017年6月改名为长安汽车金融。2017年长安金融实现了43.4万台的业务量。
2012年，民生银行联合德勤出版《2012中国汽车金融报告》，这算是国内最早最系统的一个关于汽车金融的研究报告了。之后德勤还出过2次，一次是《2014中国汽车金融报告》，一次是《2015中国汽车金融白皮书》（这些报告，汽车金融大全APP里都可以下载），之后德勤研究汽车金融的人离职了，汽车金融的研究就停了下来。
2012年平安银行收购了深圳发展银行，深发展早在2002年就开展汽车金融业务，是所有的银行中唯一没有中断过汽车金融业务的银行，为平安银行汽融业务打下了深厚的基础。收购后成立平安银行汽车金融中心，短短6年多时间汽车金融放款余额即由2011年的127亿发展到2018年中的1400亿。
2013年平安银行推出车抵贷、二手车金融，2013年二手车金融超2万台。平安银行汽融中心具有银行的资金优势，同时具有汽车金融公司完备的组织架构，3000人以上的直营团队，创造了让他们自己也很吃惊的成绩。平安汽融中心的核心团队是总裁傅忠强、副总裁徐增武、渠道管理部总经理沈奕等构成，也是汽车金融行业内的人才基地。
2012年，贴息成为行业标配，各个主机厂都推出自己的金融贴息方案，部分主机厂甚至全系贴息，像一汽大众，贴息成为了4S店提高金融渗透率的杀手锏，也的确给消费者带来福利，又能让参与贴息的厂商金融公司做更多业务，还能让主机厂获取更大的市场份额。
如果某家主机厂率先贴息，可以实现经销商、消费者、AFC、主机厂四方共赢，但其他竞品也都纷纷跟进，所以如同一个囚徒困境一样，最后几乎所有主机厂都得选择贴息。近10年，如果要评选一个对新车渗透率提升刺激最大的因素，我想就是贴息了。
这一年微信逐渐取代微博，这一年《舌尖上的中国》火了。这一年6月，我去一汽金融实习，接触到汽车金融行业，一入汽融深似海，从此萧郎是故人。
2013年——公众账号的诞生
2013年1月瑞福德汽车金融公司成立，瑞福德这个名字挺奇怪的，他是江淮汽车和桑坦德银行合资成立的。他们做多品牌，2017年瑞福德金融放款台数是22万台。
2013年1月平安国际融资租赁成立，平安租赁于2015年正式布局汽车金融，其乘用车金融业务，对公业务、零售业务及经营性租赁业务陆续开展，2016年初步成型，2017年便进入快速增长阶段，2016年12月前后，汽车金融业务月放款量已接近2万台水平，2017年年放款台数12万台。
2013年5月平安集团上线了平安好车，豪掷14亿砸广告。但平安好车并没能熬过二手车的爆发。可见即便是成熟企业做的很多事情，也不能保证成功。
2013年7月，原GMAC高层领导李佳创立优品车，业务涵盖车抵贷、消费贷。
2013年8月，我正式入职一汽金融长春总部，闲来无事注册了个公众账号——“kk汽车金融行业研究”，8月31日发出第一篇图文消息，汽车金融行业的第一个公众账号诞生了。没想到，这一做就是5年了。
2013年11月，第1车贷成立。第1车贷董事长李海燕、CEO郭超，两人都是从长久汽车出来，长久汽车还出了不少创业者，像乐车邦的林金文。第1车贷算是第一家打出互联网汽车金融旗号的公司。
2013年12月，汽车之家上市，市值就比易车高。至此，汽车垂直网站有三家上市公司了，太平洋网络（2007年香港上市）、易车（2010年美国上市），再算上爱卡汽车，组成汽车垂直网站的4大金刚。
现在这四家网站从流量来看，距离拉得很大。
汽车之家的创始人李想2015年7月离开汽车之家创立车和家，进入了一个更大的赛道，2016年6月平安收购澳洲电讯所持有的汽车之家股份，成为汽车之家的第一大股东。后汽车之家CEO秦致被平安替换，2018年4月出任“老司机”董事长。
汽车垂直媒体看似牢不可破的格局，没想到被今日头条在2017年8月推出的懂车帝打破，懂车帝日活近500万，与汽车之家800万的日活可以正面PK了，可见没有什么是一成不变的。
2013年6月，余额宝推出，滴滴打车成为大家出行的新方式。2013年10月，微信用户超过6亿，大家都迁移到了微信，微博遭遇空前的危机。
2014年——互联网汽车金融起步，创业浪潮的到来
2014年2月，人人车成立，这是中国第一家主打C2C模式的二手车交易平台，2016年9月5日，人人车宣布完成1.5亿美元D轮融资，2017年9月25日，人人车获得滴滴2亿美金的战略投资，目前交易已经完成。2018年4月26日，人人车获得3亿美元新一轮投资。人人车遭遇瓜子后可以说是经历了很多场的恶战，但总算挺住了，现在和滴滴结成战略盟友，算是半只脚上岸了。
2014年3月易车成立汽车金融事业部，这是第一家关注汽车金融的互联网公司。易车汽车金融事业部的总经理是易车的CFO张序安，一开始的定位是做一个汽车金融平台，利用易车流量的优势，解决消费者网上看车过程中的贷款购车的需求。2014年7月，欧阳扬担任汽车金融事业部副总经理，负责汽车金融平台。他看到了我写的《汽车金融是汽车电商的突破口》一文发现了我，邀请我由长春来到北京，我在2014年8月加入易车，做互联网产品经理。
2014年6月，中国银行业协会汽车金融专业委员会成立，委员会按季度进行行业交流，但仅限于汽车金融公司。
2014年3月精真估、车300成立，早在一年前广州的穗圣科技（车e估）创立，公平价成立于2012年，这四家二手车评估公司为二手车金融的第三方评估打下基础，所以现如今做二手车金融的公司不用再像2012年汇通信诚（当时叫广汇租赁），2013年平安银行那样对于车辆价值的评估苦恼，行业越来越接受这种由第三方公司来做二手车评估的模式。这也是这些对标美国KBB的二手车评估公司没有想到的，这些公司都没能从C端身上直接收费，但都走通了服务B端实现收入的路。
所以说啊，创业最后走通的路不一定是自己最初设想的路。
2014年6月4日我国颁布了《二手车鉴定评估技术规范》 ，为二手车行业的规范发展起到很好的引导。
2014年5月，天津长城滨银汽车金融成立，这家公司一开始是在天津，2015年8月12日天津爆炸，长城汽车金融的办公室受到了影响，所以就搬到了保定，比天津更加不好招人了。但经过业务模式反复尝试调整，长城汽车本身的百万销量摆在这，长城金融实现了2015年2万台，2016年5.5万台，2017年18万台的飞速跨越。2018年更是不仅仅满足于自有品牌的业务模式，开始借用SP来开展多品牌的业务了。
2014年5月，佰仟融资租赁成立，总经理许深宁，汽车金融行业少有的女性领导人之一，佰仟租赁2017年放款7万台。
2014年7月阿里推出车秒贷，当时对于平静的汽车金融行业不亚于一个惊雷，大家都有点担忧，传统汽车金融业务会不会像余额宝渠道银行理财一样呢。但事实正面，互联网不是万能的。
2014年，一个新的力量开始浮出水面，之前，在新车领域主机厂金融公司主要做自己品牌的业务，和当地银行有点竞争，和兄弟公司有点竞争，比如说一汽金融和大众金融、上汽财务和大众金融、广汽汇理和菲亚特汽车金融，但基本上是兄弟阋于墙。浙江系的担保公司打破了这个平衡，代表公司是中安金控。中安金控2014年定下“跨出浙江，拓展全国市场”的目标，在安徽、上海、江苏、山东、江西、湖南、湖北、辽宁、吉林、黑龙江、四川、重庆、贵州、陕西、山西建立车贷业务分公司，进行全国业务布局。
其实更早走出浙江，做省外业务的担保公司是安信担保，2010年浙江安信资产管理有限公司获得集团公司营业执照，公司更名为浙江安信资产管理集团有限公司（以下简称安信集团），并开始进军浙江省外市场。但安信风控出问题了，起了个大早，赶了个晚集。
2016年4月初，中安金控被工总行确立为汽车消费金融领域最重要的业务合作伙伴。2016年中安金控放款15万台，金额122亿。2017年中安金控放款近200亿。
中安金控算是浙江担保系中比较稳健的公司了，吸纳了不少行业牛人，2015年初，潘跃源离开安信加入中安金控，就任中安金控副总裁，2015年5月初成立车果网，潘跃源担任车果网董事长，原平安银行渠道管理部夏文佳担任车果网CEO。车果网2016年1月升级为车国网，但2015年、2016年的发展并没有找到很好的方向。
中安金控也走出了不少行业人才，潘跃源2018年创立的麦田汽车，现在已经在贵州开展业务，刘昊现担任大搜车主管金融的副总裁，夏文佳回到上海，在一家基金做并购。
谭建国，出生于1970年，浙江温州人，其主要创业经历：
2002年——创立谭记担保
2011年——经历2011年下半年温州爆发的局部民间借贷风波
20014年——创立中安金控
2015年年——创立车国网（原名车果网）
浙江担保系走出来做全国业务的还有很多，比如包功的云车金融、备胎金服、盛运担保、浙江汇银汽车金融、稻普、泰联信、长合等等。还有原来在浙江后来到成都做的成都腾铭惠商，2018年上半年累计放款量突破100亿，成都还有众汇金控业务量也到100亿规模，这种在各个地方的担保公司还有很多很多，比如河北保定的正大亚飞，区域性担保公司往往和SP是重叠的。2017年备胎做业务非常激进，但2018年上半年就消停了很多。
2014年8月，建元资本成立。建元资本创始人是原民生银行汽车金融业务负责人王炜，王炜之前参与过一汽大众金融管理部的筹建，懂汽车行业，也很懂汽车金融行业，算是汽车金融行业从职业经理人走向创业的先行者之一。
建元资本2014年10月在上海发起了安亭汽车金融论坛，影响不小。后来2015年、2016年、2017年都有举办。
2014年10月“kk汽车金融小分队”成立，这是一群汽车金融研究者的小组织，大家对行业充满了热情，一起讨论一起学习，一开始是个QQ群加入的朋友有20多位。11月陆鹏（先后从业于GMAC，后来自己创业做了鼎励咨询，现创立好车到家）来北京一起组了个饭局，地点定在在大望路的金地中心，就组建了微信群。
2014年通过写文章加入小分队人有这些：陆鹏、大众金融的蔡薇薇（现在中信证券）、丰田金融的李延（现在也在创业，公司叫五彩拼途）、海通恒信的李海东、陈庆华（也在创业）、上汽财务的陈昊、厦门盈众的戴晓君、平安银行夏文佳、一汽大众方超（现在平安科技）、一汽金融任龙、创富融资租赁朱旻（现在上实融资租赁）。当时还定的小分队价值观：专业&温暖深深影响了我们。
2015年——互联网汽车金融
2015年1月9日，易车、京东、以及腾讯，共同宣布三方达成协议，易车将获得京东及腾讯以现金和独家资源的形式共计约13亿美元的投资；同时易车旗下专注汽车金融互联网平台的子公司易鑫资本，将获得京东与腾讯共计2.5亿美元的现金投资。
这个时候大家关注的重点放在腾讯和京东对易车的战略投资上，以为易车+京东=汽车电商，当时邵京宁是易车的总裁，易车商城的总经理是涂永梅，她还包销过奥德赛的一批车，但效果并不好。易车还有个汽车电商的项目惠买车，负责人是袁晖，项目对标美国的TureCar。即便是带上了京东商城的流量，汽车电商也没能搞起来。
现在我们回头看，几乎所有的汽车电商的项目都死掉或者转型了。汽车电商为啥搞不成，以后我们另起一篇文章细说。反而是大家关注点没那么大的易鑫成功了，成为现在汽车金融领域的一股重要力量。
易鑫的前身是易车网的汽车金融事业部，汽车金融平台产生了大量的车贷线索，但需要金融机构来进行落地消化，当时采取的方式是寻找大的金融机构合作，比如GMAC、日产金融、平安银行，将线索卖给他们。
当时易车汽车金融事业部商务组负责人是李威、熊爱梨，线索卖的非常困难，在招商银行上花费了近一年时间才赚了100万的收入。后来招行领导对张序安坦言“Andy，我们自己的APP日活在200万，其实我不缺用户，我还希望把我的用户给你。你要是能帮我将这些用户转变为产品交易用户，我甚至愿意把我的用户免费给你，同时你成交一单交易我还给你钱。”
这给了张序安很大的刺激，也是很大的启发，让他下定决心做交易。
早在2014年8月，易鑫即注册了上海易鑫融资租赁有限公司，当时张序安把市场上所有和汽车金融搭点边的公司高管都捋了一遍，发现在大公司里待的人根本不愿意加入到创业公司来，剩下可以考虑的就是民间的三五家公司的10来个高管。就这10来个人，张序安花了将近4个月的时间全部都聊了一遍，说动了一个人加入——易鑫集团现任COO姜东。
姜东2015年5月正式加入易鑫，借用汇通信诚成熟的业务模式和渠道体系，2015年9月易鑫放款第一单，2015年实现1.8万台的放款量。2016年实现20万台的放款量，2017年实现38万台的放款量。2017年11月，易鑫实现香港的上市。整个过程既惊心动魄又一气呵成，这个过程中，易鑫创始人张序安对于公司管理、资本运作也是让人叹服的。
张序安，毕业于纽约大学金融专业，英文名字Andy。
2000年-2004年——安永会计师事务所
2006年-2009年——易车财务副总裁
2009年——易车CFO
2014年——易鑫创始人兼CEO
2018年1月——易车CEO
2015年2月重庆小康工业集团股份有限公司和小康集团（香港）有限公司于共同发起潽金融资租赁有限公司，孟晖担任总经理，曾晓伟2016年年中加入潽金担任副总经理，2017年潽金接入了工商银行，成为总部位于重庆的一家重要的汽车金融参与方。
2015年2月，比亚迪汽车金融成立，与西安银行合资，总部设在西安，唯一一家西北的汽车金融公司，其实早在2010年比亚迪就曾经谋划过与法兴银行共建汽车金融公司，但不知道什么原因夭折了，“kk汽车金融小分队”的张博和方超还曾参与其中，后来张博去了兵装财务公司，方超去了一汽大众金融管理部。
比亚迪汽车金融有限公司总经理赫勇先生由西安银行派出、副总经理王俊保先生由比亚迪汽车派出，两家公司组成的筹建团队经过一段时间的摸索逐渐上了轨道，2015年完成业务1.6万台，2016年实现业务6万台，2017年实现放款7万台。现在依然聚焦自由品牌的业务，暂时还没往外拓展品牌。
2015年2月，华泰汽车金融成立，华泰汽车金融这绝对是汽车金融行业最坎坷的公司，截止到现在换了10任总经理和总裁，2017年曾经一度业务量也是单月突破1000台，也是要上正轨了，但2018年后来人员调整业务急刹车，现在已经处于停放款状态。
2015年3月，东正金融成立，东正金融是唯一一家由经销商集团发起成立的汽车金融公司，听说用了东风集团的指标。2015年、2016年的业务也是进展不是很顺利，在SP业务模式上栽了跟斗。2018年东正金融业务逐渐恢复了正常，估计今年会有不错的业绩。
2015年3月长安新生成立，长安新生由原来的中信银行的消费金融部副总经理霍宇南发起筹建，有长安信托的资金背景，用助贷的模式在开展业务，2017年放款量达到8万台，2018年估计能突破100亿。长安新生团队很专业，具有行业黑马的潜质。
2015年3月，华晨东亚汽车金融成立，2015年4月，他们还别具匠心的举办了一次祈福仪式。华晨东亚的业务不能做宝马业务，局限于华晨自己的品牌，也谈了一些外部品牌的总对总的合作，到2017年12月份，业务量突破30000台。
2015年6月，花生好车成立，2015年11月，获得国际峰瑞资本3000万天使投资；2016年11月，获得京东金融A轮战略投资 。花生好车的法定代表人和CEO是陈鹏云。马晓军为花生好车的实际控制人，他还是互联网金融捷越联合的总裁。
2015年8月，吉致汽车金融成立，总经理是李霞，曾就职于沃尔沃汽车金融公司副总裁兼CFO，前菲亚特汽车金融CFO 。吉致金融依托于近几年飞速发展的吉利汽车业务发展飞速，2016年实现放款3.8万台，2017年就跨越到18万台的量级，吉利汽车100万+的汽车销量摆在这，估计吉致汽车金融超越50万台也是不久的明天了。
2015年9月，瓜子二手车直卖网上线，创始人是原赶集CEO杨浩涌，瓜子二手车宣布获得2.045亿美元A轮融资，瓜子二手车获得了B轮超4亿美元融资，2017年10月推出毛豆新车品牌，瓜子并入车好多集团，获得8.18亿美元C轮融资。杨浩涌具有超强的融资能力和营销能力，是汽车零售领域的重要玩家。
杨浩涌 ，1974年8月出生，安徽合肥人
1996年获得天津大学精密仪器专业学士学位，
1999年获得中国科技大学工学硕士学位，后赴美国留学，获美国耶鲁大学计算机科学硕士。
2004年创办赶集网，2015年赶集网与58同城合并
2015年创办瓜子二手车直卖网，后并入车好多集团
2015年9月，太平洋汽车网汽车金融平台上线，成为第三个涉足汽车金融业务的垂直网站（第一个是易车、第二个是汽车之家），负责人是我，我是在2015年6月接受了太平洋汽车网副总裁申立的邀请，加入了太平洋网络。
2015年12月，山东豪沃汽车金融成立，总部在山东济南，主要做商用车，2016年放款台数过万单，2017年放款金额超60亿。
2015年12月，盛世大联融资租赁成立，这家公司业务起起伏伏，但一直坚强的存在着。
2015年，“kk汽车金融小分队”的成员变得越来越多，人数扩充到了50人左右。
民生银行的高世芳（现在河北幸福金融），一汽金融郑立（现在易汇资本），日产金融胡俊楠（2015年被我拉入易鑫，现在东正金融）、日产金融刘存（后来去过一阵建元资本，现在吉致金融）、詹詹（后来和我一起在太平洋汽车网，2017年5月生病去世，享年26岁），台新租赁的吴淑媛、Sunny，福田金融谭国屏（现在湖南湘江租赁）、王习赵、广汽汇理的黄秀宁（现在广汇租赁）、宜信的兰海玉（现在在福田金融）、兵装财务的张博（现在长安新生）、易鑫的许恒（现在长安新生）、中信银行李雄伟（现在长安新生）、比亚迪汽车金融的段明远、北现金融的张学潘、华晨东亚金融的王静、汽车流通协会的王文娟、中国汽车报的韩忠楠、通用金融的王丹、比亚迪汽车金融的晏艳珍、李小白，先锋太盟的李梦韵（现在在晋城银行），车果网的张耀（现在又回到了奇瑞金融）、做SP创业的张凡、汇通信诚的许诺（现在先锋太盟）、华泰金融的吴丹丹（现在奇瑞金融）、东风财务的高恒、北汽金融的刘瑞、百得利的王岩（现在北汽鹏龙）。
那一年小分队搞了很多有意思的活动，比如520表白、百科全书、王静带领的一个小团队开启了《催收心经》的连载，年底的行业年会筹集了超过30000元的奖金，还由12月的第二个周五上证指数开奖。
2016年——渗透率的全行业调查
2016年，万象更新，支付宝在春节期间推出集五福活动，从如日中天的微信中抢回一点存在感。
2016年年初，依托公众账号，进行了第一次汽车金融行业渗透率大调查，汽车的总销量是非常准确的，我们用很笨的办法把各家的放款台数加总，从而得出2015年汽车金融行业的新车金融渗透率达到35%的统计结果，不一定完全准确，但基本上八九不离十了。
2017年、2018年也都保持了这个传统，调研出2016年新车渗透率38%，2017年新车金融渗透率43.6%的结论。这些统计逐步扭转了行业对渗透率只有20%左右的错误认知。
2016年3月国家放开了汽车金融的附加费贷款的二手车首付比例的限制。
为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力，经国务院同意，现提出如下意见：
（五）鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。
（八）支持绿色消费。加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排放权抵质押贷款等绿色信贷业务。
2016年4月6日，美利金融获得京东金融战略投资，大力拓展二手车消费金融。美利金融在互联网金融圈还是很有来头的的，创始人刘雁南曾经2013年创办了有利网，后分家出来2015年9月创立美利金融，子公司美利车金融是GMAC的班底，负责人是李明昊，专注于二手车金融，发展挺快，现在在二手车金融领域可能能够进入前三名。
美利车金融2016年达到10万单，2017年达到17.5万单。李明昊在2017年自己出来创立联众金融，和老东家是直接的竞争对手，2018年6月甚至一度传出被警方带走的传闻，估计是与老东家有些没处理好的纠葛。
2016年4月14日，裕隆汽车金融在杭州开业，这是第一家也是唯一一家台资汽车金融公司，裕隆汽车金融由于自有品牌不是太强，因此做的是全品牌的业务，2017年业务量2万台左右，2018年估计能新上一个台阶。
2016年4月15日中国平安以16亿美元代价从澳大利亚电信收购汽车之家47.7%股权；交易完成后，澳大利亚电信将保留6.5%的权益。 交易价格为29.55美元每股。截止到2018年9月4日，汽车之家股价涨到80.16美元每股，这笔交易给平安银行带来了超额的收益。
汽车之家早在2014年8月就曾经派一个项目组负责汽车金融业务的尝试，负责人叫做张秀霞，但一直没能下定决心开放大的入口，所以一直没能特别大规模的做起来。汽车之家被平安收购后，现在给了个金融的一级入口，听说绑定了平安租赁的产品，通过SP在进行线索的转化。
2016年上半年宁波通商银行开始通过SP渠道加大做业务的步伐，从二手车金融、车抵贷切入，放款量一度突破10亿，但到了2017年下半年开始收紧。
2016年5月，悦达融资租赁开始做汽车金融业务，汽车金融总经理是原平安银行的赵晓松，开始招募SP，2016年达到2万台的业务量，2017年达到7万台的业务规模，现在网约车产品是他们的一个重要业务点。
2016年7月，流通协会在重庆召开了二手车大会，二手车大会2015年在西安召开，2016年在重庆召开，2017年在武汉召开，2018年在大连召开，汽车金融成为二手车大会的焦点议题。
2016年7月14日，靠谱金服成立。2016年7月14日，公司：北京靠谱君信息科技有限公司注册成立，8月完成行业内10位大佬的300万种子轮融资。9月公司正式开业，2016年12月召开了第一届SP北京峰会。
2016年8月1日，滴滴收购Uber，滴滴的声望达到了顶点，之后，形象开始反转了。
2016年8月，曾估值10亿的车风网宣布停止运营，汽车电商的路宣布破产，早在2013年汽车之家尝试汽车电商，后来易车、天猫跟进，创业公司小马购车2014年8月成立、买好车2014年12月成立、一猫汽车2014年11月成立，这些汽车电商起家的公司，要么倒闭了，要么转型了。
2016年11月，弹个车横空出世，主打“1成首付弹个车”，弹个车将车与金融完全打包，实现了“汽车金融是汽车电商的突破口”，整个2017年电梯里、电视上都充满了弹个车的广告。
人们开始研究弹个车背后的母公司大搜车，大搜车成立于2012年12月，创始人姚军红，早期定位为中国版的CarMax，还在北京开了一家线下实体店，后来发现这个模式太重复制性差，就由北京迁到杭州开始了漫长的探索，探索出二手车商的工具车牛和大风车，但都没能实现大规模盈利，直到2016年11月做出弹个车，才实现了新零售的跳跃。大搜车先后获得蚂蚁金服、阿里巴巴等的投资。
2017年大搜车实现直租卖车6万台。
姚军红，出生于1973年12月，浙江东阳人。南京航空航天学计算机专业学士。
在民航、通信、传媒等多行业创业及参与创业。
2007年——神州租车
2012年12月——创立大搜车
2014年5月——推出车牛APP
2016年11月——推车弹个车
2016年，备胎金服在市场场非常活跃，老板是杜小明，这家公司也是浙江的一家担保公司，2009年成立艾卡汽车，一开始做安信还是中安的SP，2016年业务量过20万单，2017年上半年业务也不少。到了2017年7月，工商银行开始整顿，对备胎的业务造成了很大的影响。
2016年，龙江银行也做的很猛，龙江银行实际是大庆市日昇昌融资担保有限公司在操盘，这家公司成立于2003年。但2017年和2018年，声量小了很多。
2016年大家开始忙起来，“kk汽车金融小分队”活跃度有所下降，但是依然加入进来不少朋友，有山东润华集团的刘健（现在靠谱金服）华晨东亚的开琳（现在中远海运），二三四五的钱荣华，国机汇益融资租赁的江山、比亚迪金融的朱敏（现在比亚迪融资租赁）、中安金控的齐磊、湖南天玺的黄艳、易鑫的郭美江、华泰金融的董日杰（现在山西大昌经销商集团），先锋太盟的周民、新疆快易宝的熊伟，小分队伙伴们一个个都成为公司的中坚力量。
2017年——共享连接的力量
2017年年初，公众账号统计了2016年的全行业的渗透率，新车金融渗透率达到38%。
2017年1月，东风汽车发起成立创格融资租赁，注册资金3亿人民币。截止到现在上汽、一汽、东风、广汽、北汽都成立的自己的融资租赁公司。广汽租赁早在2004年就成立了。厂商系的融资租赁逐渐成为汽车金融公司的补充，能够消化掉4S店渠道体系更多的客户。甚至也可以像汽车金融公司一样享受贴息。
2017年2月，深圳易车出行成立，易车出行的母公司是后河集团，老板是周伟标，易车出行的总经理是梁斌，2017年实现了6000台的以租代购，年底时获得了康美药业的1.7亿的投资，2018年后河集团开展了由车抵贷业务向以租代购业务的主动转型。在以租代购领域，其实一直存在一批更早的玩家，2005年的成立于深圳的赢时通，2007年成立于福州的喜相逢，2014年成立于南京的三汇，这些玩家从租车公司演化而来，也为汽车金融培养了大量的人才，尤其是直租这块。
2017年中远海运汽车金融部成立，曾晓伟负责了筹建，现在有原来汇通信诚的刘须宝负责。
2017年6月，靠谱金服走出资金方和渠道方的专项对接大会——汽车金融万里行，从首站的保定到最后一站的银川，参加人数近1500人，也算是汽车金融行业的一件大事。
2017年7月商务部发布了最新《汽车品牌销售管理实施办法》，此办法将于2017年7月1日正式实施，同时废除2005年发布的《汽车品牌销售管理实施办法》。
2017年7月妙优车平台成立，9月获中盛沃德亿元级A轮股权，2017年11月签约古天乐，2018年再电梯里总是看到古天乐的广告，比瓜子、优信、人人车、大搜车、来用车都要多，这亿元级怎么这么经烧呢？传说妙优车资金部分来自P2P平台百金贷，而百金贷自8月3日起开始整顿，但似乎对妙优车没有丝毫影响，广告照样很凶猛。
2017年9月23日，汽车金融大全APP在杭州万里行上正式上线，汽车金融大全可以说是脱胎于汽车金融大全公众账号（原kk汽车金融行业研究），定位于做汽车金融的连接器，使命是让汽车金融更快。
如同上图一样，汽车金融这个产品链条里头有银行、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司等提供金融产品、承担风险的资金方（严格来说应该是产品方），也有3000+SP，25000+4S店，8万+汽贸店，10万+二手车行，还有很多很多的第三方公司，比如GPS公司、二手车评估公司、数据服务公司。
初略算了下汽车金融行业大概得有15万从业者。汽车金融行业这些公司之间必然有大量的合作需求，从业者自身会有大量的需求。靠谱金服通过万里行、汽车金融学院、北京汽车金融峰会，给汽车金融人带来多样的连接。
靠谱金服期待通过汽车金融大全APP给汽车金融人实现一个移动互联网的社区，实现汽车金融行业的资讯、学习、社交、合作的需求。
截止到2018年9月6日，下载人数突破42000人，入驻公司近8000家，日活接近3000，算上汽车金融大全公众账号51000+的读者，靠谱金服实现了90000汽车金融人的连接。
这是一个实名的汽车金融人的移动互联网社区，可以实现产品的对接、可以实现贷后的对接、可以实现招聘求职、可以实现各种信息的查询，现在还可以在上面获取贷款的线索。
靠谱金服创始人匡匡（本名匡志成）出生于1986年8月，湖南衡阳人。吉林大学材料本科，经济学研究生。
2010年 北汽集团乘用车事业部 助理焊接工程师
2012.6-2014.8 一汽金融 销售管理专员
2013.8 创立公众账号汽车金融大全（原kk汽车金融行业研究）
2014.8-2015.6 易车网“汽车金融事业部&北京易鑫科技”产品经理
2015.5-2016.6 太平洋汽车网汽车金融平台总监
2016.7 创立靠谱金服
2017年10月，趣店上市后推出了大白汽车，趣店2014年3月成立，创始人罗敏。当时趣店还叫趣分期，专注于校园贷，后来惊险的转型到现金贷，短短3年半时间做到上市。大白汽车原计划2018年达到10万台，上半年只完成了1.5万台。
2017年11月，易鑫上市，估值一度高达600多亿港币，现在跌到200亿以下了。但从2018年易鑫的半年报来看，上半年做了21万台，业务量增速依然很快。
2017年11月8日，央行发布通知新的《汽车贷款管理办法》 将于2018年1月1日起施行。自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。
2018年，由靠谱金服举办的“2017(第二届）中国汽车金融行业北京峰会”，为期2天，520+汽车金融人参加，会议的主题是“共享连接的力量”。
2018年上半年——缺钱
2018年1月1日起，《关于调整汽车贷款有关政策的通知》正式实施。
公众账号统计了全行业的渗透率，新车达到43.6%。行业格局已经发生变化，AFC(含财务公司）由2016年61%的市场份额下降到了58%。
2018年1月16日，奇瑞金融率先发出了暂停放款的通知，后来华泰金融，众多的担保公司都陷入了停放款的困境。
2018年年初，中共中央、国务院发布《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》（以下简称《通知》），在全国范围部署开展扫黑除恶专项斗争。直接的影响是很多贷后清收公司的人被抓进去了，部分贷前放水依靠贷后清收的公司陷入了困境。
2018年8月7日，中国银保监会印发《中国银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》，将进一步规范金融行业的贷后清收。
北京中大联合汽车租赁有限公司（下称中大用车）宣布完成2.6亿元天使轮和Pre-A轮融资，此次的投资人是启烜企业管理（天津）有限公司和个人投资人胡明女士。这个中大与香港上市的中大集团没有关系。
2018年3月19日，百行征信有限公司成立，2018年5月23日，正式挂牌，2018年6月28日，接入首批15家公司，其中有两家我们汽车金融行业的公司，一汽金融和东风标致雪铁龙汽车金融。
2018年3月21日，银保监会成立，2018年5月14日，商务部办公厅发布《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》，各个地方金融办组织了对融资租赁公司的登记，估计下半年还会出台新的监管政策。
2018年4月3日，省心宝汽车正式宣布完成了近2亿元人民币B轮融资，本轮融资由太盟投资集团领投。本轮融资完成后，太盟投资集团成为第二大股东，先锋太盟融资租赁的CEO韩勇出任省心宝汽车董事长。
省心宝成立于2014年，创始人刘毅从重庆出发做出了这个汽贸店车源互倒的工具，和车行168（成立于2012年）挺像，这类的公司还有牛牛汽车（成立于2015年）、易捷好车（成立于2014年）、车镇（成立于2015年）。
买好车早年做C端到了2016年出转型到针对B端的卖好车，开始往供应链金融走，这些公司都开始通过汽车金融来实现收入盈利。
2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局四部委联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《意见》），大家称之为资管新规，这个对于金融行业带来了很多的影响，很多钱出不去了。
2018年6月29日，优信上市，截止到现
