民生小微金融，民生银行企业小微贷款快到期了今年被工商局立案调查公司上警示

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载）

“互联网、大数据、区块链三剑合璧重构金融的江湖这是不争的事实，区块链解决的是金融最后一公里的问题”，近日，在井通科技和民生银行联合主办的“首届金融科技前沿论坛”上,中国人保财险前副总裁王和这样说道。

区块链重构金融

王和指出，金融的关键词在于集合、信用、风险、预测，之所以说区块链重构金融，就是因为：1、区块链重构信用。即区块链使得中介证明转型成算法证明，换句话说是从社会信任走向自然信任，回到人文层面来看实现了一种从他证向自证的返位；

2、区块链重构集合，即从被集合到自集合。未来将迎来基于AI前端智能的分布式时代，数十亿计的分布式需要一个刚性的结构力，而区块链最大的能力是具有结构力，且这种结构力具备刚性与约束力，未来的自金融乃至于未来新的业务模式就等于AI的分布式+基于区块链的结构力；

3、重构风险。针对先出险后投保、张冠李戴、冒领这种风险，区块链可通过时间戳解决唯一性的问题，同时其全网共识机制能够比较好的解决所谓的对称问题。传统金融尤其是保险是基于等量管理的思维，把社会所有的风险放在这里等量管理，而金融的未来，一定是基于价值的创造，具体体现是减量管理，只有这样才能体现出效率、公平、正义。

保险是区块链应用的典型场景

王和认为，区块链跟保险具有基因性的相似和联系，保险核心是处理个体跟集体的关系，它面临的最核心挑战是公平和效率，解决公平效率的重要基础是信用体系和维护，而区块链将成为重构信用的基础性的资源。另外，区块链能够很好构建个体和集体关系的管理秩序，区块链和保险的相关性体现在5个维度上：1、社会性；具有着基于社会性的基因性联系。2、唯一性；3、安全性；4、时间性；5、效率性。

当前应用的最典型产品就是解决标的唯一性的问题，在标的唯一性问题上通常通过生物识别技术加密+分布式的方式解决；第二是事件唯一性，每个保险事件无非是在时空背景下展开的，展开以后时间戳、物联网、可追溯基本上能够解决唯一性问题；第三是执行，全网共识+智能合约能解决执行所谓的刚性、所谓的效率问题。

保险领域最典型的应用就是相互保险。保险的前身就是相互保险，而相互保险是后信任的概念，也就是说我们大家一起形成一种互助的方式，但是约好了有事一起帮忙，这是后信任关系。但现代商业发展出前信任的模式，先交钱后出保单这就是现代保险合同前信任的模式。这种前信任模式显然是有问题的，它不管是从效率还是从更科学的角度来看都面临很多挑战，所以随着区块链的应用我们将迎来从后信任到前信任，打造相互保险的2.0时代。

去伪、寻找天花板、存在敬畏心

王和认为当前存在许多伪区块链项目，“违”非贬义，他认为区块链的项目一定是拿区块链的亮点优点解决了金融中的难点和痛点，且这种解决非区块链莫属才是区块链项目，而在不适合区块链应用的产品中，不能强制导入区块链，否则会出问题。

另外要有理想而非理想化，区块链必须找一个有限、可控的场景做区块链应用，而非完全开放式的项目，即“寻找天花板”。他以房地产行业举例，认为其在获取公共数据上并不可控，当前联盟链是解决的最佳办法，不要轻易碰公链。

王和表示要对区块链持有敬畏心，当前区块链技术发展存在局限性，但技术都是相对而言的，不容易并不等于我们望而却步，区块链对于推动金融变革的意义、价值是毋庸置疑的。

他称，继零售业之后，金融业终将迎来一次再存在，再存在是金融的劫数还是归途，他相信这是全体从事金融业的人都应该思考的问题。

36氪近日获悉，成立于2017年9月的农业供应链金融数据服务商时代农信已完成数百万元天使轮融资，投资方为星瀚资本。

我国农业现代化已进入加快实施和推进阶段，但通过传统的融资方式包括银行贷款、发行债券、股权融资等，农户和小微企业很难获得金融机构的资金支持，制约了发展速度。

这就导致，农业原材料从采购、生产，到加工、仓储，一直到终端客户的零售，这整个链条上包括农民、农场、农资经销商、农产品加工商和销售商等都可能出现资金短缺的问题。

供应链金融则利用了核心企业的信用优势，以核心企业向产业链上下游延伸，打通整个链条的物流、资金流、信息流等，将分散、高风险、低收益的农户和小微企业，与信用有保障的大型企业捆绑在一起，实现利益共享、风险共担的效果。

据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。时代农信发觉到了这个潜力巨大的市场，利用自身优势切入。

一般来说，提供农业供应链金融业务的平台通过核心企业、核心数据和核心资产等三种不同的切入点来进入该领域。

时代农信就选择从核心数据切入农业供应链金融，通过资产数字化等技术解决农业供应链主体业务流程公开、信息证明公示及资产流转记录可查等服务，降低金融复杂性与成本，为农业领域提供金融服务的同时，帮助金融机构获取资产。这类模式的重点在于真实数据的获取能力、数据建模分析能力和风险管理能力。

时代农信联合创始人张博文告诉36氪，他们以个人基本数据为基础，以贷款场景数据为核心，以互联网大数据为补充，描述客户全面画像，为识别风险提供丰富的数据源。其中在贷款场景数据的获取方面，时代农信与物流公司、上游厂家、仓库等进行交叉核查，以评估个体经营真实性和销售能力，并实现业务流程线上化、数据化、场景化、自动化。

数据建模分析方面，时代农信组建了专门的算法模型团队，算法模型正在搭建中，预期两个月内可以实现模型实操。

张博文告诉36氪，他们的服务客户不局限于有农业金融服务的银行，包括信托机构、P2P平台等有意切入农业金融市场的企业以及农业经营主体都可以通过时代农信的数据服务，提升资金流转效率。

时代农信现有10人，联合创始人张博文，10余年银行从业和管理经验；曾担任上市公司普诺信战略投资的农泰金融创始合伙人、CEO。联合创始人邵可弟，原全球三大风险评级机构Moody’s中国区总裁、董事总经理，穆迪信息咨询有限公司总经理。负责穆迪分析全球在线产品开发和信用风险管理，以及亚太地区市场拓展。2015年任世界五百强企业SunGard中国区总裁、胜科金仕达总经理；联合创始人全琦，10余年互联网产品开发设计经验和团队管理经验，曾担任腾讯技术通道委员会委员，架构组组长，研发总监；值得一提的是，时代农信的风险管理团队曾管理信贷资产规模过千亿。2016年累计管理农业信贷37亿元，坏账率为0。

本轮投资人星瀚资本投资总监魏坤认为，农业作为第一产业，其市场容量不容置疑。政策导向和市场化趋势都在表明，以供给侧改革为背景的国内农业行业的转型升级是大势所趋。从种植业到养殖业，再到农产品和农资产品流通行业，除了用互联网做工具，去做商业模式创新，提升行业效率，创造新的价值，农业金融将会是大大加速这个行业转型升级的最大动力之一，而农业金融也是农业领域里市场空间最大的垂直行业之一。

农业行业本身的问题在于虽然行业体量足够大，市场机会足够多，但是生产终端的极度分散性导致行业整合的速度不如传统互联网企业那样迅猛；行业从业者的从业素质较低导致行业信息化程度较弱，使得传统互联网企业切入行业的难度变大，整合行业的壁垒更高。

7月6日，网商银行公布了2017年年报。截至2017年末，网商银行总资产达781.7亿元，资本充足率13.51%，营收为42.75亿元，同比增幅62%；净利润4.04亿元，同比增幅28%。

这家到去年末仅有377名员工的银行，累计服务了571万小微经营者，仅过去一年累计放贷就达到4468亿元。

就在前不久，微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末，微众银行的资产总计817亿元，累计发放贷款8700亿元，全年实现营收67.48亿元，净利润14.48亿元。

从数据上来看，两家银行资产规模相近，微众的营收是网商的1.6倍，可净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。

而利差的背后，其实是两家银行定位和模式上的差异。虽然分属阿里和腾讯，同为民营银行的头部玩家，但它们的思路完全不同：网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。

从这份年报里，我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。

小微企业金融服务历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元，审核周期通常一个月，一些无抵押无担保的个体工商户除了风险定价难，大多还需要财政补贴为风险兜一部分底，都是传统银行不会轻易涉足的业务。

但网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。

年报显示，截止2017年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。

面对数百万计的小微商户，网商银行的不良贷款率显示保持在1.23%。一个对比数据是，据央行，截至2018年3月末，我国小微企业贷款不良率为2.75%，网商银行大约只有它的一半。

低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。

所谓“310”模式，指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式，必须有靠得住的线上风控技术能力，对于网商来说，这背后是10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。

目前，在网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员近200人。在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。

而网商银行还做了一个非常“互联网”的创新，就是它激活了数亿计的码商。

实际上，网商银行的客户里，阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分，随着支付宝二维码在线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示，全国目前共有一亿码商，其中七成为个体工商户，三成为路边摊贩。

蚂蚁金服的逻辑是，不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款，还可以进一步基于二维码场景和数据，为线下小微商家提供经营分析、账务管理、贷款、理财、保险等多维的金融科技服务。而贷款业务，可以说是他们最迫切的需求之一，这个需求，目前由网商银行来承接。

据网商银行年报，截至2017年末，在网商银行累计服务的571万小微经营者当中，包括超过100万线下码商。而网商银行上个月单独披露的数据显示，截至6月，网商银行已经服务了300万码商。

贷款规模的快速扩容背后也伴随着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

这个开放策略，贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线，包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放，也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。

微信互联网人每天必看的早新闻

小程序

1. 5 月 21 日，全国首个集成民生服务微信小程序「粤省事」正式上线。用户完成实名认证即可全平台通用，办理社保缴纳、医保移动支付、公积金查询、结婚登记、一键移车等一系列民生服务。

2. 生态环境部在全国同步开展集中式饮用水水源地环境保护专项行动督查，公众也可通过「12369 环保举报」微信公众号进行举报。

3. 微信与漫威合作，邀请 6 组中国民间文化匠人制作的漫威系列民间艺术品上线。只要搜索「WeHeroes」小程序，就可以在线上欣赏该系列艺术品。

4. 购物推荐类小程序「可欲生活」在近期被暂时下线。原因是微信官方认定该小程序中存在口令式信息。

5. 据悉，箱包品牌爱华仕于近日进驻微商城小程序，由微盟提供技术支持。爱华仕微商城目前上架的产品主要分为拉杆箱、背包、女包三类。

6. 微盟协同上海市慈善基金会开发的首个公益小程序在 5 月 20 日上线并发布。在该小程序上，爱心人士可查看并认领智障人士的微心愿，支持邮寄和亲自送达两种心愿认领方式。

微信圈

1. 5 月 21 日，有用户反馈称，在微信安卓版一个内测版本中，涉及了微信朋友圈视频可同步微视的内容：微信授权登录过微视的用户在发布视频时，会在状态发表页默认出现同步入口。但这一更新已被微信否认。

2. 5 月 21日，北京大学第一医院联合首都医科大学附属北京友谊医院，在腾讯公司、中科软科技的技术支持下，按照国家居民健康卡的技术标准和安全标准，发出了首张基于微信平台的居民电子健康卡。

3. 5 月 20 日，中国人民解放军陆军官方微信公众号「人民陆军」正式上线。这也是继空军官方微信公众号「空军发布」后，第二个开通微信公众号的军兵种。

4. 广州市肢残人协会拟上线广州市残疾人无障碍平台「微信出行助手」，该平台平台将汇集广州无障碍地图等功能，为残疾人的居住、出行、工作、休闲娱乐提供方便。

5. 2018 年「新消费·新商业技术创新峰会」近日在上海举行，腾讯企业微信在会上解读了快消企业如何借力企业微信，实现「互联网+」的智慧化数字化转型。

6. 由深圳机场与微信支付联合推出的微信「无感支付」停车缴费服务功能，21 日起在深圳机场上线。车主只需通过微信公众号或「微信车主服务」小程序一键绑定车牌，并开通免密支付，即可从绑定的微信账号中自动扣取车费。

腾讯生态

1. 5 月 20 日，在清华大学举办的「2018 清华五道口全球金融论坛」上，腾讯集团、水滴公司等公司共同捐赠设立的清华大学五道口金融学院「区块链研究中心」正式揭牌亮相。

2. 腾讯和国际音响品牌哈曼卡顿近期联合推出了「音乐琥珀」智能音箱。该音箱接入了腾讯云小微来实现语音交互需求。

3. 微众银行称，微众银行已研发了两大开源底层平台。其一是在 2017 年 7 月完全开源的 BCOS，其二是之后开源的 BCOS 的金融分支版本——FISCO BCOS。

4. 「王者荣耀」爆料了新玩法「吃鸡」模式，新地图面积是王者峡谷的数百倍，而且角色可以捡装备，还要「跑毒」，玩法已经超出 MOBA 游戏的范畴。

5. 近日，腾讯 Tencent Server Web 运维组件正式开源。TSW 是面向 WEB 前端开发者，以提升问题定位效率为初衷，提供云抓包、全息日志和异常发现的 Node.js 基础设施，用于QQ空间、微视、微云、QQ 音乐等。

6. 「流放之路」开发商 Grinding Gear Games 于 5 月 20 日宣布，腾讯公司目前已经收购了 Grinding Gear Games 的大部分股份，成为大股东。但 Grinding Gear Games 仍然是一家独立公司。

7. 5 月 19 日，北京医院、GE 医疗和腾讯三方共同发起「医学磁共振影像人工智能联盟」，共同促进人工智能（AI）在核磁共振影像诊断领域乃至整个医疗行业内的落地发展。

8. 据外媒报道，全球性媒体公司 STX Entertainment 和全球最大电视现场直播娱乐节目制作商 Dick Clark Productions 宣布与腾讯合作，从 2018 年起把公告牌颁奖典礼引入中国 3 年。

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2018年11月27日-28日，第六届WISE大会——“WISE 2018新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代，我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济，这个领域里有许多正在高速成长的，了不起的新经济公司。从任何角度来看，他们既颠覆了行业，也推动了行业发展，更深刻地改变着我们每个人的生活。

科技正在深刻的改变着传统金融行业。

在过往的几年中，人们所能享受到的金融服务的边界已经被大大拓展，同时，金融服务的体验也有了明显提升，这背后都离不开像拍拍贷一样的金融科技公司的探索。

拍拍贷在2007年6月上线，是中国最早开始探索在线个人借贷的金融科技公司，目标是通过去中介化的平台和技术解决下沉人群的融资需求。2017年11月上市后，拍拍贷将大量资源和精力继续投入在科技创新方面，不仅解决信用识别和服务效率问题，也给用户带去更好的体验。

在2018年WISE大会上，拍拍贷创始人、联席CEO张俊跟我们分享了金融科技的初衷是什么，以及拍拍贷的科技能为金融行业以及用户的金融服务体验带来怎样的改变。

以下是拍拍贷张俊的演讲实录：

大家都说现在是一个新经济的时代，拍拍贷作为新金融的代表之一，我们感觉到很幸运。在互联网和科技不断发展演变的时代，过去很多传统的商业模式不断得到改进和演化、颠覆，金融同样也在经历深刻的变化。

拍拍贷是我们第三次创业过程，之前创业中碰到一个问题，也是所有创业者都会遇到的问题——融资特别难。

一方面是从VC那里融资难，那时候2005前后，VC没有那么多，所以要融资很难。另外一个融资渠道就是传统金融机构——银行。但是银行借款门槛比较高，对于像我们这样的科技型创业企业，其实是很难融到钱的。

所以当时我们萌发了一个想法——能不能搭建一个像淘宝那样的平台，把需要钱的人和有闲钱愿意出借的人，撮合到这个平台上进行交易，解决广大的小微企业、创业者甚至普通人的金融需求。

所以拍拍贷就这么诞生了。我们从一开始就致力于解决下沉人群的融资需求，当然，同时我们也满足所谓的上层人群的投资需求。

传统金融服务方式有一些亟待改善的地方。第一个就是金融供给不足，我们有大量的人口，但其实只有极少部分人能够从我们的传统金融体系获得金融服务。第二个就是效率和用户体验有很大的改善空间。去银行去借钱的周期比较长，同时监管也存在一定的滞后性。

所以这是我们看到的金融创新的机会，拍拍贷要解决这些问题。那么怎么解决这个问题，你的解决方案是什么？为什么会有这么大的市场空白却没有机构愿意去服务？你的解决方案是什么？我们最后总结有两点原因。

第一，我们国家当时的信用体系还不够完善，所以银行没有办法去发放信用贷款，就不得不去要求借款人提供抵押品。拍拍贷做这件事情必须解决信用识别问题。

第二，效率。传统金融的作业方式靠人、靠专家，培养一个专家需要花很长时间，更不要说流程里面需要很多个专家，所以银行服务每个用户的成本很高。

拍拍贷要做的事情，不仅是解决这些问题，而且是要靠机器、靠系统、靠算法去解决这些问题。所以我们要做的其实就是在贷前、贷中、贷后解决信用识别问题，解决效率的问题。这两个问题如果能够得到解决，就相当于创造了一种新的金融方式。而恰好我们的创业团队是一个技术团队，我们可以用技术去解决这两个问题。

关于信用识别的问题，它背后其实是数学模型和算法。这么多年我们一直走了一条科技驱动金融核心问题的道路。拍拍贷在贷前通过一些技术去实现智能获客——我们的系统可以跟很多流量提供方、供应商进行对接；可以根据用户进入我们的体系后的转化、留存、风险表现，计算用户的生命周期的价值，从而让我的系统可以自动调节在各个不同平台的流量投放节奏。这是一个很重要的技术，它能够保证你精准的获取用户，这么多年的时间积累，让我们的这套技术积累的越来越强。

第二个问题是反欺诈。对于骗钱的人，你怎么把它识别出来呢？我们建立了一套称之为“明镜”的反欺诈系统。

我们发现欺诈者的方式是在不断变化的。早些年的手法比较简单，冒用别人的身份来借钱，这时候比较好识别。接下来就开始演变，虽然用真实身份借钱，但是借钱后不愿意还，这时候你怎么把它挑出来呢？对这些行为模式的识别，主要的点在于他会有跟正常人不一样的行为，需要把这些行为特点找出来。未来有符合这些特点的人群，就可以拒绝。

现在骗贷就更复杂了，开始有团伙作案、有些骗贷的机构和中介，这时候怎么办？我们通过过去8000多万用户构建了一个复杂网络，这个网络的核心关键点就是，如果一个人他跟信用好的人的关联度越多、越紧密，这个人信用较好的可能性更大。如果一个人跟很多已经识别出来的贷款中介、骗子、老赖关系越紧，这个人骗贷的可能性越大。

把骗贷的人挑出来以后，剩下的人自然而然进入到信用评价体系。我们会抓取每个人的数据，在他的授权之下将数据导入我们的模型去运算，从而为每个人产生一个信用评分。我们还会测算每个人的还款能力。这个过程实现了对他信用的识别、评价以及风险定价，这样一个人就有了借款的额度和的价格。如果他愿意接受，就可以在我们平台发布借款请求。所以在贷前和贷中，我们通过数据积累、模型迭代，实现了整个流程的全自动化。

然后就进入到贷后环节——总有一些人会逾期，逾期之后就要催收。我们通过技术解决了很多电话催收方面的问题，比如我们通过语音机器人，可以实现机器自动催收。我们平均跟一个被催收的用户有七八个对话，他甚至感觉不到这是机器人。所以贷后其实也通过技术攻关，解决了很多效率方面的问题。

前面讲到，信用识别和效率是金融科技里两个必须要解决的核心问题，否则就没有办法做这个业务。比较幸运的是拍拍贷经过这么多年的发展，形成了一定的技术壁垒，也比较成功地解决了这个问题。

但现在大家会想到，在互联网时代，不管是信用识别也好、效率也好，解决的都是自己的问题。如果给用户的体验不够好，用户凭什么用你的服务？所以第三个点很重要，怎么解决用户体验的问题。

我们知道过去用户去金融机构借钱，流程很长、周期很长，整个过程要提交很多资料。现在不需要，因为有技术的存在，让用户提供一些基础信息，就可以对他进行识别。而且整个过程很快，基本上就是几秒钟用户就可以得到一个结果。

因为技术的存在，我们可以做到千人千面，每一个人的个性化诉求都能够得到服务和满足。讲到这里大家有个感觉，过往我们的金融都是冷冰冰的。现在因为科技的存在，我们的新金融变得很友好。

这里我澄清一下，大家千万不要误解，不要以为我是把新金融和传统金融对立起来。传统金融也在不断应用新的前沿技术改善他们的服务，改善他们的效率，改善他们风险管理的精准度。所以我们看到这是一个新的结果。

从我们的角度来讲，我们也是在不断地帮助我们的金融机构伙伴们提升他们的能力。到现在为止，我们把这些先进的技术输出给金融机构，像消费金融公司、小贷公司，帮助他们提升工作效率和用户体验度。而且这个市场也很巨大，我们希望能够联合所有的金融机构，包括我们的友商们，大家能够一起去促进这个行业的发展，共同去推动社会价值的实现。

拍拍贷积累了十多年的科技能力还是比较先进的，所以欢迎金融机构跟我们合作。不管你是消费金融、小贷公司、还是银行，只要有这方面的需求，都可以跟我们合作，我们非常愿意把我们的技术分享给你们，帮助你们去实现业务、效率的提升，去实现业务里面用户体验的提升，大家一起促进中国普惠金融体系的发展。