1，个人的保险理财规划包括哪些内容?
个人保险理财产品规划，即是通过购买相关的保险产品，达到对个人(家庭)进行风险管理和投资的目的。个人保险理财产品规划包括：养老保险、健康保险、寿险、教育储蓄险、意外伤害保险、万能险、财产险等内容。招商信诺温馨提醒，大家在购买保险理财规划之前，建议消费者根据个人实际状况，选择适合自己的产品。
个人保险包括意外保险，意外医疗保险，住院医疗保险，大病保险，教育金，养老金，和一些理财金， 这里最重要的是意外保险和重疾病保险，又能力可以给自己存储养老金，给孩子村教育金。
2，如何保险理财规划
保险理财规划要考虑家庭财务状况和家庭保险需求来确定，每个家庭都不一样。 1、保险规划是重要的家庭风险管理工具。 保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。保险规划是家庭风险管理的重要工具。现在很多人都有保险，如社保、医保、交强险，它们都是保险的一部分。在理财规划中，保险是很重要的一部分，不至于因为出现突发事件而降低生活品质。 2、保险规划保障内容 教育支出、生活费用、医疗费用、养老费用、遗产安排等。 3、个人/家庭拿出多少钱买保险，遵循“双十原则” 制定理财规划有个简单原则就是“双十原则”，每年用十分之一的收入作为保费买保险，保障金额为个人/家庭的十年收入。 4、确定保障金额用生命价值法 （1）生命价值法（又称净收入弥补法） 这种方法是通过生命损失的经济估算来计算对保险额的需求。具体说就是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后的现金化价值。 （2）支出需要法（又称遗族法、遗属法） 这种方法是通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说计算未来所必需的累计支出费用。
个人建议如下 1. 其父办理重大疾病险保额150万以上+附加长期寿险保额150万以上 重疾产品以终身保障+可转换养老年金产品+定期消费重疾险做组合 ——保障健康+工作收入。 2、其母办理重大疾病险30万以上+充分的养老分红 ——养老金按月领取，为幸福晚年品质生活做准备。 3、其祖母办理基本意外医疗卡 4、李雯办理基本的重大疾病+意外医疗即可 李雯准备结婚前一年 办理两份现金价值较高、缴费期在5年左右的保障+分红产品组合 作为私房钱 （尊重传统很重要） 防范婚姻风险 个人建议仅供参考 如需了解更多 可以来我的保险博客 里面收集有相关资讯
你好我是平安的理财规划师qq820855692 李先生 25岁 投保平安智盈人生万能险并附加重大疾病保险 每年存4000元 存20年 一共存8万元. 保险利益: 身价保障以及重大疾病健康保障： 1、享有最低15万元的人寿保险。从投保第二天零时生效！ 2、享有最低10万元的重大疾病保险（女性30种，男性28种），从投保90天后生效，只要医院证明，马上给付10万元以上的应急现金！ 养老金： 若一生平平安安，在保单35年，此时李先生60岁，万能险保单利益为20.7万—26.9万元。李先生可以每年领取10000元作为养老金。当领取到保单43年时，李先生68岁，此时保单利益还有20.6万元—31.7万元。他可以将这些钱一次性取出，也可以继续每年以年金的方式领取！
3，个人理财保险计划该如何做?越详细越好万分感谢!!
首先是两个问题：第1，怎样会选择定期寿险？不是毕生？寿险只有保毕生才划算，不管多少岁死，能留下来那末多钱！第2，7800元只是买的只是身价吧，死了才会赔。既然买过保险，自然知道风险是无处不在的，如果病了，产生意外没死，保险公司是不会赔的，倘若真的产生了这类情况，你的收入怎样来，你治病的钱如何来？（我是做这个方面的，1年7800元60万赔付只够买1个主险）保险理财计划建议：1.孩子现在8岁，18岁之前准备50万的大学学费，也就是说有10年的时间，1年要准备5万，1个月要存5000。（这5000建议是4000的定期，1000的保险，现代保险都有储蓄功能，只是利率很低，还要扣除保险费，不过提供的是1个保障）2.郭女士自己需要1个保障计划，肯定不是你先说的那种身故才能拿钱的，身价设计应当为郭女士年收入的5到10倍，也就是200万。附险，重疾最少100万，意外200万，住院医疗，根据具体情况设计，估计了1下，年交保费应当在4万⑹万（由于不知道具体情况，由于这类大额保单，保险公司会安排1个体检，所以只能是1个估值，可能会有些偏差，根据身体情况吧），郭女士是孩子最大的保障，所以保障1定要做足，万1有甚么事情，可以保持正常的生活，到孩子成人，都不会有太大压力。可能说的不是很吉祥啊，但是生活就是这样！3.年终奖金10万，过年置办年货，发红包，请客3万肯定是要的，美容+旅游，5万就没了，剩下的基本上是郭女士的保障费用。4.每个月两万收入，3000元学费支出，生活费2000元，应急费2000（+1000？）元（这个是放银行卡的1个活期，供养费这个东西，不能算入收入，这1千归入应急，这个应急不1定必须是银行的活期，现在理财产品很多，比如余额宝，平安盈，都是可以随时提现的，收益也比较高），孩子大学5000支出，剩余8千，做投资。这个具体不知道
我们泰康刚刚推出1款产品，交多少领多少直至99岁，您可以为您的儿子斟酌斟酌，每一年缴2~3万15年后便可领取
理财类保险就别选了。100%上当。特别是新华保险的红双喜，已被央视暴光。千万别相信。保险人员的从业素质太差。我就上过当。在中国银行和新华保险的联合忽悠下损失了10万。具体的情况以下：银行推销所谓的高收益理财，如果你动心了，就喊来保险推销员，说是银监会规定，不允许银行经营高收益理财，必须通过保险公司（第1次欺骗）保险人员带了合同来，你最关心的肯定是收益，他们肯定吹的天花乱坠，但借口保监会规定不写上合同（第2次欺骗，其实不写上合同哪来的保障）所谓的高收益其实根本不存在，这类长时间的理财险，10年的话，4年才保本。我第3年取出还损失10万，也就是说60万借他们3年还损失10万。（事前没任何人告知我这个风险，第3次欺骗）。就算到底平均年收益1般也就和银行定期利息差不多，还没任何法律保障。事后我仔细了解了下。1般这类100万的保险，银行推销的话，最少先分去20%。还有个P的收益啊。所以银行和保险勾结，想方设法的忽悠消费者。大家相互告之下，特别是老年人容易相信银行而上当。
4，保险理财规划
你好我是平安的理财规划师QQ820855692 李先生 25岁 投保平安智盈人生万能险并附加重大疾病保险 每年存4000元 存20年 一共存8万元. 保险利益: 身价保障以及重大疾病健康保障： 1、享有最低15万元的人寿保险。从投保第二天零时生效！ 2、享有最低10万元的重大疾病保险（女性30种，男性28种），从投保90天后生效，只要医院证明，马上给付10万元以上的应急现金！ 养老金： 若一生平平安安，在保单35年，此时李先生60岁，万能险保单利益为20.7万—26.9万元。李先生可以每年领取10000元作为养老金。当领取到保单43年时，李先生68岁，此时保单利益还有20.6万元—31.7万元。他可以将这些钱一次性取出，也可以继续每年以年金的方式领取！
商业养老险，简单说下，25岁例子： 1、选择投资理财分红型的养老险，长期可观的收益率是比较可观的！ 2、假设办理一份理财分红的养老险，保额5万元，保障终身的，存15年，共存8万！每3年返还保额的8%，终身返还！那么您到59岁时账户内有35万元，60岁开始领取养老金每年两万元，20年共领取40万元，80岁时账户中还有16万，到100岁账户里有55万元！ 3、附加定期还本型重疾险和综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！没有报销次数限制。
您好： 我是中国平安天津分公司客服中心的师晓安，很高兴为您提供保障建议。看到您的问题和我的一位做律师的客户基本一致，有社保，职业风险较低，收入应该在中上阶层，注重全面的医疗和养老的补充问题。试着把我所设计的组合计划呈现在这里，仅供参考。有问题可以联系我，随时为您解答。 26岁男士 保险组合计划：丰盛人生综合保险规划。年缴保费8155.5 交费期：20年 60岁领取 领取方式 5种 保障内容： 1 意外保障38万 2 寿险保障33万 3 住院补充报销限额9200/次 4 重大疾病赔付5万（仅凭诊断证明） 5 60岁养老金领取。方式a 一次性领取33万. b 给付到100岁，两年递增5% （至88岁共计领出92万）。 c 给付到88岁，两年递增5% (至88岁共计领出103万)。d 给付到100岁，领取不足20年家属可继承(至88岁共计领出84万)。e 领取不足20年家属可继承(至88岁共计领出103万)。d 给付20年。两年递增5% 至80岁共计领出59万。 该款保险组合中没有分红保险，是只针对天津经济特区范围内售卖的产品，也就是只能在天津销售，收益利息由政策补贴，固定不变。以上养老金领取数字是列入合同的。不含任何忽悠成分。希望我的专业知识对你建立全面的保障有点帮助。投保可以联系我。
你好！你有保险意识很好，首先应该给父母买保险，然后再给孩子买保险。至于什么险种好，就看你们需要什么，保险的险种有很多，自己可根据需求选择。如果需要我的话，告诉我你的需求，我可以帮助你做理财计划。我的qq454001102
你可以考虑下平安新推出的逸享人生~~可月交 能实现保大病，意外 ，意外医疗，住院报销~~另外还能有高额养老~~~ 北京的话可以联系我~~给你具体计划
5，请你为我做一份详细保险理财规划。
兄弟你错啦，保险是保险，理财是理财，这两样你要分开，千万不让让卖保险的把你给忽悠了，分红型的保险理财产品在国外几乎是没有人买的，因为它比相同保额的终身寿险要贵很多，而且收益也比较低，若是拿着这部分差价，购买银行的理财产品或者基金的化 收益要比分红型保险高得多； 给你的建议 一、 你每月拿出500元购买保险（终身寿险＋意外伤害＋大病医疗）因为你比较年轻所以就算每月500元 你的保额也会很高。 二、每月拿出1500元，购买基金定投（这个风险比较小，收益比银行理财产品要高很多） 这1500你可以分开购买，1000元购买股票型基金，500元购买债券型基金 三、500元，作为你每月的个人储蓄 你可以放到余额宝里，可以作为你的小金库，谈恋爱，应急都是可以的 四、1000元，作为你的生活费 五、500元，作为你的活动经费，朋友聚餐等 理财得持之以恒，你若是能坚持做下去的话，两年后你肯定会比你身边的同龄人，富裕很多
这么年轻，且工资不高，建议为自己做大病保险，一来可以强迫储蓄，二来真的出现人生风险，真的可以备不时之需。分红型保险，万能型保险就不要做了，收益不确定。分红型的保费高，万能险收费多，回本时间长！大病险方面建议选择保终身的，我帮你看了一下，以你的年龄举例80万保额，你每年保费元，存20年，保终身，保障的疾病各类共76种。
第一张：意外险保单 25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备。尽管我们没有家庭所需，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。 意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外发生的医疗是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。 第二张：重疾医疗险保单 30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 重疾医疗险保单，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有回报加收回一笔利息。 第三张：养老险保单 30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己养老问题，是对自己和儿女负责的体现。 在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险就当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。 第四张：保障财富的人寿保单 我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。 第五、六张：子女的教育及意外险保单 结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不心说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。 好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。 准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份寿险(例如世纪天使满2年返保额的12%，这12%累积生息到孩子升学时是教育费用金，而且另有红利返还。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。 第七张：财产增值保单 如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。 按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。 现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
您好，您的保险意识很好，人生的首张保单应该考虑重疾和意外，然后再考虑养老，您这么年轻应该选择交费年限长一点，因为交费时间长，保费越低，保障越高，但买保险要量力而行，年交保费不要超过年收入的百分之二十。
您好：根据你的情况供你参考，年轻注重保障，年龄大了以后可以把他变成年金养老，缴费时间长，有强制储蓄和豁免功能，能很好的帮您守住钱，保障有了，对家里的责任也有了，解决了您的后顾之忧。我的号。
6，对于保险理财应该如何规划?
合理规划保险理财对年轻人来说具有重要意义，毕竟在这个迅速变化的时代，不会理财意味着一辈子无法致富，没有保险的话，意味着抗风险能力太低。因此，年轻人应该合理做好保险理财，这样的话，才能过上有保障的富裕生活。要做好保险理财，那就必须重视做好如下几点。 第一、保费和保额规划。 重疾险根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是3万元，那么其合理的保险费支出应该是3000元左右，其保险金额是30万元左右。因为，如果保费支出过高， 会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现；而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。年轻人青年绝大部分开始独立，每个月拿出10% 左右的收入参与保险计划是比较合理的。既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。 第二、险种规划。 根据保险的一般规则，年轻人在保险险种选择上，应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主，而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品，收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄 型和投资型保险。 1、给自己投一份定期寿险和意外伤害险 首先，年轻人绝大部分没有家庭经济压力，但由于受大学扩招等方面的原因，就业压力 较大，职业收入不很稳定，也没有足够存款，同时，他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险，因而遭受伤害的可能性相对较大，如果发生意外伤残，很可能无法维持现有生活水平，或者无法进行自我救助；其次，这个年龄段的人绝大部分为独生子女，必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，父母最好能照顾好自己，或者有足够的财力来应对生活；第三，如果自己已经结婚或育子，那么压力和责任就更大了，必须考虑到如果自己一旦遭遇不测，妻子和儿女该如何应对生活的压力。因此，从这几个意义上说，这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大，所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型， 保费相对较低，可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。 2、给自己投一份健康医疗保险 近年来，由于越来越严重的环境污染等原因的影响，人们患病的机率越来越大，而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于年轻人来说，由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要是依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的，一旦患重大疾病，保险公司将根据保险合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。 3、给自己投一份养老保险 现在，许许多多的人们，当然也包括部分年轻人，更多地关注自己现在可以挣多少钱，却很少考虑自己因为“活得太久”所可能带来的养老危机。基于我国基本养老金制度的特点等因素，年轻人及早做好养老保险是很有必要的。目前养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，目前已经退休的人员，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，虽然收入较退休前少了一点，但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平，但对于青年人来说， 未来的养老金替代率可能会下降到40%左右，这意味着，退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然年轻人还很年轻，但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。同时，从保险的原理来说，投保越早，缴费就越少，负担也就越轻。所以，对于年轻人，如果每月的收入除了其他开支外，还有自由储蓄的话，可以考虑投一份养老保险，当然，除了专门的养老保险外，也可用分红险、万能险和投连险来代替，也许现在每月只需要投一小笔钱，但时间长了，或者到60岁退休时，就可以积累一大笔钱，到那时，可以一次性提出来用于养老，也可以将其转化为年金，从而提高自己的养老金替代率，使自己退休后的生活水准不会低于退休前。 4、可以进行组合保险或者充分利用附加险功能 除了根据自己的实际情况单独投保上述保险外，还可以进行组合保险的投保，或者投保主险后附加其它保险。 对于年轻人，也许你刚刚走出大学校门，也许你刚刚结婚，也许你收入较高或者收入较低，也许你很健康或者身体较弱，不管怎样，做好保险都是非常重要的，因为保险不仅仅是一种金融产品，它更代表了一种责任，拥有了足够的保险，你就尽到了对自己、对父母、对妻儿、对社会的责任，拥有了足够的保险，你也就可以在社会的大舞台上尽情驰骋，挥洒自如，更大限度地实现自己的人生价值。
您好！保险是一种家庭的理财规划，也是一种存钱的方式。而买理财型的保险产品之前，最好还是先为自己或家庭先购买一些保障型的产品。保障意外、终身、医疗等，首先先要有身价保险。然后才可以说，家庭保障！ 赚钱再多，也是要靠我们的人赚啊；如果万一哪天，不能赚钱了，那么以后的日子也要生活。保险就是为了防止万一发生的一种保障。
保险理财是长期的理财规划，分保障和和投资。保障是保险的特点，保险以保障为基础；投资是保险的亮点，指分红型参与保险公司经营利润分红，或投资连结看保险公司的投资操作资金回报。可以分为6大类，家庭保障，子女教育，养老，应急和储蓄及避税。家庭保障为个人家庭上把锁，使其增加风险的抗性，不受个人经济如意外失能，破产等影响，使家庭度过困难期；子女教育是为子女教育储存，附加豁免，为子女教育持续不受打断保驾护航；养老是指为自己的老年生活打下经济基础；应急指保障的重疾给付医疗报销及保单现金价值贷款；储蓄指现金利益在帐户里享有同年银行利率的复利滚存；避税保险产品的获利享有国家免税政策。
保险理财规划要考虑家庭财务状况和家庭保险需求来确定，每个家庭都不一样。 1、保险规划是重要的家庭风险管理工具。 保险是分散风险、消化损失的一种经济补偿制度。保险规划是家庭风险管理的重要工具。现在很多人都有保险，如社保、医保、交强险，它们都是保险的一部分。在理财规划中，保险是很重要的一部分，不至于因为出现突发事件而降低生活品质。 2、保险规划保障内容 教育支出、生活费用、医疗费用、养老费用、遗产安排等。 3、个人/家庭拿出多少钱买保险，遵循“双十原则” 制定理财规划有个简单原则就是“双十原则”，每年用十分之一的收入作为保费买保险，保障金额为个人/家庭的十年收入。 4、确定保障金额用生命价值法 （1）生命价值法（又称净收入弥补法） 这种方法是通过生命损失的经济估算来计算对保险额的需求。具体说就是计算作为家庭主要经济来源的成员，在未来收入扣除本人必要生活费用后的现金化价值。 （2）支出需要法（又称遗族法、遗属法） 这种方法是通过计算未来可预期的支出需要的累计现值来估算保险需求的方法，也就是说计算未来所必需的累计支出费用。
保险就是一种理财方式。根据经济状况可选择消费型和储蓄型。保险功能在于保障，购买要遵循先大人后孩子先保障后规划的原则。意外伤害、疾病医疗是保障的重点，在全家拥有充分保障后可考虑子女教育和养老补充，对于经济较好的家庭购买人寿保险还可合理避税和资产传承。重点要强调的是，保险缴费是一个长期的过程，提前终止合同会有损失（尤其是前几年损失很大），所以购买保险有三点要注意：一.产品无好坏之分，合适您的就是好的。注意产品的挑选；二.保障越高抵御风险能力当然越强，但要量力而行。保险投入以占家庭收入5%一10%为宜，这在拥有保障基础上又能比较自如缴纳续期费用，不致于因经济原因而使保障中断甚至终止；三.很多人问哪家保险公司产品好，其实保险产品差异化并不大。公司是一个机构，而你购买保险需要咨询购买后还需要优质售后服务，这些是人来完成的。选择公司很重要，但请注意选择一个有责任心专业能力强的业务员更重要。最后祝您买到合适保险，为家庭配置合理的保障资产，在理财规划的路上越来越好！
7，保险理财计划怎么制定
一、“三四六”理财法的概念 在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。 “三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭(从结婚到生子)，成长期家庭(从子女出生到其完成学业)，成熟期家庭(从子女参加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六个年龄段”：探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)和养老期(65岁-死亡)。 二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划 (一)“六”个年龄阶段与寿险购买 人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。 1.探索期 探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。 这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。 2.建立期 建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出现于此年龄段)，而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄;并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。 3.稳定期 稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。 寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。 4.维持期 维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段(本科或研究生)，子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清;因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用;(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。 5.空巢期 空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额;(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。 6.养老期 养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。 (二)“四”种家庭与寿险购买 个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备， 不同家庭生命周期的理财需求 周期 家庭变化 风险承受能力 家庭主要支出 保险安排 形成期 结婚到子女出生（1-3年） 很强 购房 随着家庭成员的增加，提高寿险保额 成长期 子女出生到完成学业（18-22年） 强 高等教育 以教育年金形式储备子女教育费用 成熟期 子女参加工作到夫妻退（10-15年） 较弱 准备退休金 以养老险或递延年金准备退休 衰老期 夫妻退休到全部去世 弱 生活、医疗费 投保看护险或将养老险转为即期年金 1.形成期 形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动;(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降;(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。 2.成长期 成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金;(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧;(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。 3.成熟期 成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。 4.衰老期 衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。 (三)“三”种收入水平与寿险购买 按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。 1.高收入阶层 高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事;(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳;(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。 2.中高收入阶层 中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧;(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降;(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长;(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。 3.中低收入阶层 中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类;(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的;(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。 三、结论 总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。
你好，我的建议是你购买重大疾病保险+住院医疗，每年的保险费在五千元左右；妻子办理重大疾病保险+住院医疗，每年交保险费在三千元左右；宝宝办理教育金保险+住院医疗保险，每年交保险费在五千元左右；父母办理养老保险每个人每年的保险费在三千到五千元左右；建议全家办理成团体的意外保险，这样报销可以实现100%报销，还可以申请折扣，每人也就是一百元保障十万元就可以了；因为你的资料还不够详细，所以无法给你做出真正适合你家庭的保障计划。如果想详细沟通，你可以加我qq我们继续！我在中国人寿保险公司深圳市分公司工作！
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