1，You Don It Have To Pay Me是什么意思
你不必为我付钱（或者你不必还我钱）
如果你要做这个，要向我付钱的。
你不得不支付给我
好像会，又好像不会
你不给我
你得给我钱
2，sers to make payme是什么意思
展开全部 回答和翻译如下 ： sers to make payme 要以增强
3，fuck you pay me是什么意思
FY是脏话，pay me是付钱给我的意思！连起来你应该知道什么意思了吧！
你是不是拿他什么东西了？
生硬的翻译下来
fuck you pay me--你他妈的给我..
意思是“他妈的你给我”，别以为我骂人！
呵呵，垃圾英文单词，叫人还东西，相当于他妈的还我
在谷歌翻译上输入这句英文就知道咯
4，fuck you pay me是什么意思？
1. fuck you pay me的中文意思：你他妈的给我付钱；你他妈的给我。 2. fuck：他妈的。 [英][f?k][美][f?k] vt.& vi.与（某人）性交; （表示气愤、厌恶、惊奇的粗话）他妈的; n.性交; 杂种，讨厌透顶的人; 一丁点儿; vi.鬼混; 乱弄（常与with连用）; vt.不公道地（或粗暴地、生硬地）对待; 欺骗; （笨手笨脚地）搞坏; 粗制滥造（常与up连用）; int.他妈的，滚开，混账（常后接you）; 第三人称单数：fucks过去分词：fucked复数：fucks现在进行时：fucking过去式：fucked。 3. pay：支付。 [英][pe?][美][pe] vt.& vi.付款; 偿还; 补偿; （对…）有利; vt.给予; 支付; n.工资; 薪水; 报答; adj.收费的; 需付费的; 第三人称单数：pays过去分词：paid现在进行时：paying过去式：paid 易混淆单词：Pay。
Fuck：操 You：你 Pay：支付 Me：“我”的宾格形式 连起来“Fuck you pay me”就是“他妈的，你付我！”
我日你
这意思简单粗暴，意思就是操我
都说错了，这是一句俚语 意为盗亦有道 谢谢
So I live by two words, "Fuck you, pay me"" 所以我的人生格言都是两个字：“去你妈的，付我工钱”
5，支付宝、微信支付将限制虚拟货币交易,从宣传端到支付端,下一步会...
编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报 ”（公众号ID：o-daily，APP下载）
近期最大的热点莫过于监管动向：
21日，部分微信公众号涉嫌发布ICO（首次代币发行）和虚拟货币交易炒作信息，违反《即时通讯工具公众信息服务发展管理暂行规定》，被责令屏蔽所有内容，并被永久封停账号。其中金色财经、深链财经、大炮评级成为众矢之的。
22日，北京朝阳区金融社会风险防控工作领导小组办公室发布通知，要求各商场、酒店、宾馆、写字楼等地不得承办任何形式的虚拟货币推介宣讲等活动。
23日，江苏省金融办向13个设区市政府分别发函，将互金整治拓展到虚拟货币及ICO等领域。
在继宣传层面的整顿之后，监管似乎又从支付结算端入手整顿。
今日，据新京报报道，蚂蚁金服透露，支付宝对于个人账户涉嫌虚拟货币交易的，会根据情节采取限制账户收款功能甚至永久限制收款等处理措施。接下来，支付宝和蚂蚁金服会继续严密监控排查涉及虚拟货币的场外交易行为，对重点网站和账户建立巡查制度。
昨天（ 8 月 23 日），腾讯也表示，已完成所有使用商户号进行虚拟币交易的清理。 其主要采取的措施包括：
1、限制平台收款账号的收款功能，禁止其使用微信支付进行虚拟币交易收款;
2、限制个人卖家账号的收款额度，仅满足日常社交业务使用，限制虚拟币相关交易收款。目前已完成所有使用商户号进行虚拟币交易的清理。
3、对日常交易进行实时监控，对进行中的交易进行风险严重程度评估，严重者或将采取直接拦截。
剑指场外交易
对支付结算端的排查，实际上主要针对场外交易。
自从去年9·4监管之后，很多平台跑去海外，场外交易也成为主要的法币交易通道。即由平台提供担保和撮合服务，交易双方通过支付宝、微信、银行卡等方式进行交易。
比如，OKcoin和火币交易所都提供了场外交易的专区，在买入其他任何币种之前，你需要在场外交易专区先买一些BTC、ETH或者USDT，才能进行币币交易。有些平台将提供法币兑换的商家叫做“承兑商”。在交易过程中平台提供担保，承兑商要求买入者将相应的人民币通过微信、支付宝或者银行卡等方式转给他，然后再将数字货币转到买入者的账户。
因此支付宝和微信一旦进行排查，最受影响的应该是这些“承兑商”和专门提供场外交易的平台。
Odaily星球日报 对鼓鼓钱包平台的一位承兑商进行了采访，对方表示，现在支付宝充值的最高额度只能每笔10万，再高就需要分笔进行。一般大额都通过银行卡支付。他表示，交易过程变得相对繁琐，对他们还是会有一定影响。
中金支付有限公司产业金融事业部业务总监颜立冬认为：“监管机构从支付结算角度打击虚拟货币，其实是抓住了一个核心，所有的虚拟货币行为的本质还是要获利，获利还是要实现从虚拟货币向法定货币流转的一个过程。”
中国社科院金融所支付清算研究中心特邀研究员赵鹞则表示：“这主要是技术方面的问题，银行和非银行支付很难准确判断哪笔转账和支付是买卖数字货币的，特别是线下的个人与个人间的交易，更难以被银行和非银行支付机构侦测与拦截。”
下一个是谁？
据新京报向国家互联网金融风险专项整治小组办公室人士了解：下一步，将对124家服务器设在境外，但实质面向境内居民提供交易服务的虚拟货币交易平台网站加强监测，实时封堵。
但有人认为这只会阻挡一些投资者，区块链和加密货币还谈不上冬天。
赵长鹏就发推特表示：区块链和加密不会消失，该领域的人会越来越多。他表示，“考虑到主流媒体对事件的报道，我认为周期应该很快结束。区块链和加密货币不会消失，除了那些被淘汰的非信徒投机者(他们会回来的)之外，采用区块链和加密货币的人越来越多。”
6，解析微信支付分:与腾讯金融云一起向机构提供“一站式”风控服务_...
编者按：本文来自“新流财经”，作者：小慧吖；36氪经授权转载。
腾讯的金融科技版图正在不断扩张，对C端个人用户的信用评估也从未放弃。近日，微信支付分又开启了公测，这距离腾讯上线又紧急下线“腾讯信用分”刚好一年的时间。
微信支付分实质上是由腾讯旗下的第三方支付——财付通提供，目前正处在逐步开放中，同一实名身份同时只能开通一个微信账号的微信支付分。
新流财经通过扫描线下共享充电宝“小电”二维码，开通了个人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服务。
来源：微信支付分页面截图
重点评估支付行为和履约能力
据微信支付分服务协议显示，该分数由“身份特质”、“支付行为”、“守约历史”三项维度构成。其中“支付行为”指与使用微信支付相关的消费等行为；“守约历史”指与使用微信支付相关的履约情况；“身份特质”指稳定的实名信息以及个人基本信息。
微信支付分的评估维度，与去年上线的腾讯信用分有近似之处，但更侧重参考用户使用微信支付的消费行为和履约情况等。
此前的腾讯信用分不仅上线了信用免押服务，也接入了微粒贷、即有分期、招联金融等信贷产品。
目前，微信支付分可以免押借充电宝，还未接入其他服务。用户协议显示，用户接入微信支付分，可以享受商户提供的免押、先用后付等相关便利。
对于微信支付分的上线，不少消费金融风控从业者表示十分期待，并看好微信支付分在风控层面的应用。
一位资深的金融科技公司CRO认为，腾讯这次上线的微信支付分，在风控层面来看非常具有合作价值，它包含了支付（消费、借贷和还款）行为和守约历史这些金融属性比较强的维度数据，说明腾讯正通过自有数据，在做一些相应模型与数据产品的开发，并形成腾讯自有的行为数据。
“微信支付分可以应用在贷前风控模型，或者贷后复核。”一位消金风控告诉新流财经，如果微信支付分表现好，也可以用来划分客户等级，定额度。
另一消费金融CRO分析，从评估维度来看，微信支付分似乎和收入水平不直接挂钩，但在一定程度上肯定能反映用户收入水平，从而可以判断借款用户的还款能力。
从业者猜测，微信支付分向出行、住宿、租赁以及金融领域开放只是时间早晚问题。目前，产业互联网是腾讯转型的战略方向，而诸多产业中，金融行业是腾讯正在明显拓展的领域。
过去的一年，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行等达成合作，合作内容就涉及了大数据、支付结算、反欺诈等。
若开放，能填补芝麻信用分的空白
微信支付和支付宝一直被人相提并论。而微信支付分，一个可用来比对的目标就是芝麻信用分。
公开资料显示，目前芝麻信用分已经应用到包括物体租用、出行、住宿、通信、金融等多个领域的免押金租、信用签证、极速理赔等服务。
在消费金融层面，芝麻信用分除了被应用到蚂蚁金服体系内的花呗、借呗，也向银行、持牌消费金融公司开放，这类金融机构再将芝麻信用分应用到相应借贷产品的风控模型中。
不过，去年5月芝麻信用进行了重大调整，除定向邀约的银行外，已停止向其它金融机构开放芝麻信用的API接口。
据新流财经了解，目前依旧有一些大数据风控公司在向现金贷机构提供芝麻信用分查询等服务，“虽然他们提供的芝麻信用分是历史数据，但也十分具有参考价值。”一位现金贷从业者告诉新流财经，目前依旧有平台，仅凭用户芝麻信用分高低来确定用户的授信额度。
从业者认为，微信支付相较于支付宝，会更贴近用户的日常生活。微信支付属于“小额高频”的支付场景，一般用于收发红包、买早餐等各类生活中的小额支付。很大程度上，微信支付可以反映一个人的真实生活轨迹。
1月9日，微信官方发布的《2018微信数据报告》显示，2018年，微信月活用户持续上升，成功突破10亿人次关口。每个月使用微信零售消费的买家比去年增加了1.5倍；每个月使用微信支付医疗费用的人数比去年增加了2.9倍。
微信支付的强势，也会直接带动微信支付分的能力。如果微信支付分向机构开放，在某种程度上，会成为芝麻信用分的竞品，或填补其空白之处，吸引众多银行、消费金融机构接入。
当然，具体实践中如何合规应用，如何保护个人的隐私，也是一个长远的课题。
腾讯金融的能力
很少有人关注到，除了向用户提供诸如微粒贷、理财等直接金融服务之外，腾讯在金融科技的to b业务方面也发展得极为迅猛，并将其视为“产业互联网”战略的重要领域。
从2018年2月到12月，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行、农业银行、国泰君安、恒生银行等达成合作。合作内容涉及，大数据、支付结算、反欺诈、人工智能、生物识别、信用卡、科技应用等。
去年12月，腾讯旗下的腾讯云还发布了新的移动金融开发平台TMF。具体来说，腾讯云TMF会在底层提供囊括开发框架、运维系统、运营体系、安全组件在内的统一开发平台，并在此基础上提供传播、场景以及AI工具箱。
银行、保险、证券以及互联网金融等机构可以在此平台，以一套代码打造覆盖多端的金融服务应用，避免App、微信公众号、小程序、H5多端重复功能开发。
从腾讯赋能金融机构的能力来看，更多的是为传统机构向互联网转型提供基础能力。
如果微信支付分扩大应用，在商业模式上，除了上文提到的，直接向银行、消费金融公司开放，直接作为风控参考。还可以向腾讯金融科技其他服务一样，被包装到某一产品中，成为传统金融机构的“水”和“电”。
例如，腾讯征信向机构提供的人脸识别、手机号码核查、银行账户核查，也可以加上微信支付分的“守约历史行为”等基础能力；腾讯金融云为消费金融机构提供的大数据、反欺诈风险控制等服务，加上“微信支付分”，向机构直接提供一站式风控服务。
对于产业互联网而言，完备的基础设施是必不可少的。微信支付分的出现，预示着腾讯在基础设施的建设上更加前进了一步。
（本文原标题为《独家解析微信支付分：由财付通提供，或能成为消费金融领域的“水和电”》）
7，支付冰火两重天：第三方支付缝隙求生,聚合支付活得滋润_
文 | 木一
从春节前后开始，各家银行纷纷切断了快捷支付和代扣通道。资金流动不畅，整个互金行业都受到重创。
特别是现金贷行业，用户还款自动扣款取消后，现金贷的主动还款率，下降了40%。
而P2P行业，因为通道的各种限制和行业影响，“存款量下降了30%”。
支付行业本身，更是出现了有趣的洗牌重组：第三方支付被挤到悬崖边，“活下去都艰难”；
第四方的聚合支付，却活得颇为滋润，在监管之后，反而大放异彩。
01 代扣关闭
支付通道的收紧，是从春节后开始的。
行业将其称为“支付大地震”。
而这次地震，也成为了行业分水岭。
“我们接到了银行通知，说代扣要暂停。”一开始，一家现金贷平台的通道负责人荃一以为，只是一家银行政策收紧，并未在意。
在接下来的一个月，他接到了3家银行的通知，都要求关停接口。
他突然意识到问题的严重性，开始找新的通道来替换原有的。
“可能刚换上几天，就被叫停。”这让荃一心力憔悴。
很快，相应的具体政策就下来了。
央行下了命令，要求“断直连”和“断快捷支付接口”。
这给整个互金行业，带来了巨大冲击。
“以前，到了现金贷用户的还款日，我们都是直接从他绑定的银行卡里扣钱，根本不需要他同意。”荃一称，前提是，他的银行卡里要有钱。
一般代扣通道，会有额度等限制。
比如，一个月只能扣两次，每次不能超过2000元。
以前，现金贷平台会巧妙地利用代扣规则，进行一些操作。
比如，还款日扣一次，催收打电话之后，再扣一次。
“这是以前现金贷行业的一个大杀器。”荃一称。
一些现金贷公司，甚至能让支付宝帮助代扣，“以前趣店就可以做到”。
而现在，代扣通道的切断，导致用户的主动还款率，“降低了40%”。
这也给催收增加了很大的压力。
现在行业的解决方式，只能是临时设计一个“一键还款”按钮，引导用户一步步操作。
“需要绑定一些银行卡，或者往我们指定的账户还款。这些操作步骤都比较复杂。用户本来就不想还，这一操作，更不想还了。”荃一称。
而这对网贷行业来说，也是一次重击。
作为一家P2P公司的支付业务负责人，赵宇最近也头疼不已。
“一个月时间，下了十几个通道，我不得不去找新的通道，但后者很不稳定，接口随时可能关闭。”赵宇称。
“以前我们家对接了几十个支付通道，用户怎么最快捷，支付就会自动切换到那个通道。”赵宇称。
比如，用户绑定的是农行，就自动切换到农行最快捷的通道，可能都不需要验证码。
不同的通道，获得的权限可能完全不同。
比如，在一些快捷通道，用户不需要输入验证码，每日也有20万的支付限额。
而现在，这些规则都在收紧，比如要求验证码、每日限额1万等。
“非常影响用户体验。本来一天可以存入20万，直接减到了1万。”赵宇称，这些限额，导致P2P的存入资金锐减。
“上个月资金存入量缩减了30%。这其中有行业的原因，也有通道的原因。”这让赵宇压力极大，只能不停寻找新的接口，尽量不影响用户存入资金的额度和速度。
在过去，对消费金融和P2P来说，支付通道是支撑这个行业的金融血脉。
而现在，血流不畅，行业陷入僵死之局。
02 第三方困境
“我们现在活下来都很难。”一家第三方支付公司的市场部负责人何峰称。
监管要求“断直连”之后，整个支付行业，迎来了一次彻底的大洗牌。
原本的支付行业，是第三方支付公司，一家家银行去谈银行接口，自己去博弈通道费和分成。
如今，监管要求，第三方支付公司不能直接接银行，必须通过“网联”，统一接。
而网联的作用，就是加了一个“清算”环节，便于监管统一管理。
除了网联，各大银行还组成了一个“银联”，作用和网联相似。
这让原本的支付生态，出现了新的洗牌和重组。
以前的支付生态，是第三方支付公司和各大银行交错合作，是一张相互交错的网。
而现在，形成了三大梯队。
第一梯队，是能直接对接银行的网联和银联。它们把控着各大接口。
而第二梯队，是第三方支付公司。它们从网联或者银联手里接过接口，再去对接商户。
“除了微信支付和支付宝，现在第三方支付公司大都是2B的，针对某些细分行业，出专业的解决方案。”何峰称。
比如，航旅、物流等行业。
而断直连和强监管后，第三方支付受到巨大影响。
何峰称，现在的状况，是真真切切“在夹缝中生存”。
何峰表示，现在他们对接通道的成本，直接上升了50%。
“以前我们都和银行直接谈合作，有很多B端的大商户，有谈判的权力，银行为了增收，会给我们一些让利和优惠。”何峰称。
但现在，和网联谈，“人家不差你这一家公司，爱来不来，毫无议价权”。
这也意味着，第三方支付公司的利润空间，直接被压缩了一半。
而同时，满足监管和合规的成本，在急速增加。
“以前我们公司的合规部，只有10个人，现在有80个人，都忙得团团转。”何峰称。
合规部的工作极为繁琐，他们需要制定各种规则和流程，尽量去符合监管，比如审核商户资质、反洗钱等。
他们还需要经常跑各个监管部门，除了银监会和央行，还要对接公安、网信、网监，压力极大。
这产生了巨大的人力和时间成本。
另一方面，一些灰色业务被挤压，或者直接退出。
“以前的支付行业，常有涉黄、涉黑的钱。”何峰称，这些，才是支付行业最为挣钱的部分。
但是在强监管下，这些灰色业务基本停滞，“以前我们其实接过赌博的通道，监管之后，紧急叫停”。
而最后一点，就是创新空间被压缩。
以前，第三方支付和银行直接合作，经常会有一些创新的设计。
比如，在流程、界面、交互、参数、额度上，都可以随心所欲。
最经典的案例，就是支付宝的快捷支付。
其实，这个创意，是支付宝在银行的水电费“代扣”接口上创新出来的。
“现在进行统一化军事化管理，我们产品设计部门，基本无事可干，很难有新的玩法。”何峰称。
行业的共识是，目前，第三方支付在强监管之下，生存极为艰难。
03 聚合逆袭
第三大梯队，是所谓的第四方支付的“聚合支付”。
有趣的是，在大环境之下，第四方的聚合支付，现在却活得颇为滋润。
很多聚合支付，会将第三方支付的接口接入，做成一个聚合平台。
比如，哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近，等等。
它们正在全国开疆拓土，去接各家小商户，比如街边的小饭店、小商铺。
“扫码付款，就直接关注了我们的公众号。”哆啦宝的副总裁白川称，聚合支付，正在成为线下流量的巨大入口。
这些公众号，还会做一些内容运营。
它们会招一些年轻的微信运营者，发一些有趣的热点内容，“一般取关率很低”。
“现在我们的微信公众号有7千万用户，我们渐渐发现，支付已经不是最挣钱的部分了。”白川称。
手握这些流量的聚合支付，玩法很多，白川将其分为四大类：广告、粉丝运营、金融、电商。
聚合支付平台和现金贷合作，在业内是比较有名的案例。
“我们给现金贷导流，甚至要拿走现金贷平台一半的利润。”某聚合支付平台的金融负责人称。
在这波现金贷浪潮中，聚合支付也是获利颇丰的流量方。
监管的出台，对聚合支付的影响实际上不大。
“只要聚合支付不去做二清、不去做资金池、不去做违规业务，深入线下实体店，为实体经济赋能，在监管之下，不但不受影响，反而有巨大的发展机会。”白川称。
而它们，也开始和第三方支付，有了一些分工。
“第三方支付去拿大B，我们去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差异。”白川称。
高铁、扫码支付、共享单车和网购，被誉为中国的新“四大发明”。
中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”。
而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。
在烈火中重生，在绝望中寻找希望，这大概就是金融特有的进化与净化之路。
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)
8，区块链钱包能成为第二个支付宝吗?_
编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载），作者卢晓明。
支付宝当年因淘宝而生，这个诞生缘由成为蚂蚁未来要独立最大的梦魇。
如果没有淘宝，用户为什么还需要蚂蚁金服？
可能连马云都还在苦恼这个问题。在去年12月的阿里巴巴脱贫基金发布会上，马云澄清了蚂蚁金服要上市的传言，他认为蚂蚁金服还没有找到一个战略性的产品。“如果只有短期的业绩，上市也走不远，上市也走得很累。蚂蚁金服还没有到上市的时候。”
就在蚂蚁金服都还没有找到自身存在意义的时候，区块链世界就已经有一堆钱包梦想着要成为区块链世界入口。
理想很丰满，现实很骨感。现实是，他们大部分都还在苦苦找寻盈利模式。
在这篇文章里，Odaily星球日报将梳理目前数字货币钱包所尝试的商业模式，并尝试讨论背后可能面临的问题。
2013 年数字货币创业大潮中，钱包经历过起落，也因找不到盈利模式而尸横遍野，最后只剩下币信以矿业反哺钱包。如今相较于之前的环境，用户规模起来了，能跑通的可能增大。于是，钱包们新一轮“创业”开始。
诚然用户规模的上升带来了新机会，本文判断钱包行业的盈利模式跟 5 年前相比仍未出现巨大进展，还是钱包+金融，唯一的变化是 DApp 的出现让钱包可以尝试给应用导流。
可是这条路并不容易走。当支付宝还面临着工具产品“用完即走”的困境时，在区块链这个钱包比场景诞生得更早的世界里，钱包会否走出一条不一样的路？
什么是数字货币钱包？
如果你是非常资深的业内人士，建议你直接跳过这个部分。
以比特币为例，由于底层本质上就是一个账本，记着“谁给谁转了多少钱”和“谁有多少钱”，而且是有大概1万个节点在记账，所以不用担心账本丢失。当然这些人帮你记账也不是白做，每次转账都是要支付矿工费的。
全球比特币网络分布（来源：bitnode）
首先要明确，数字货币钱包并不是真的“钱包”，币不存钱包里，而存在上面说到的链上（实质是一堆数字），钱包只是个让你开户、查询余额和转账的应用。其实每一个币种，理论上来说都会做自己的钱包。因此，市面上大部分钱包的作用更易用，聚合各币种，或者更安全。大致来说，钱包可以分成冷钱包和热钱包。
冷钱包的特征是永不触网，本质是私钥存储工具。
在数字货币的场景中，用户不需要保存自己的token，只需要保管好密码或钥匙，也就是私钥，转账需要用私钥签名才能发起。数字货币的匿名性决定，私钥丢了钱就丢了，你再也无法证明账户是你的，所以要好好保管私钥。私钥其实就是一串字符，比如这样：
5KYZdUEo39z3FPrtuX2QbbwGnNP5zTd7yyr2SC1j299sBCnWjss
冷钱包即让这串字符永不触网，黑客难以盗取。具体方式包括把密钥放到安卓系统里，搭载这个系统的手机无法联网；或者把密钥存在芯片里，那黑客要偷就得攻破芯片了。冷钱包包括国外的Ledger Nano S、Keepkey、Trezor；国内的库神、Bepal、碧盾、SealBlock、Wookong、钱包大师等。转账的时候硬件需要配合电脑或手机等联网设备使用。
热钱包顾名思义就是私钥触网，常见的形态就是手机APP和电脑网页，整个开户、生成私钥和转账的过程联网，还经常需要输入私钥，大部分人当然是复制粘贴，可见一旦有人入侵了你的电脑是非常不安全。不过安全的话题我们在此不多聊，有兴趣的读者可以关注我们即将产出的研报。常见的热钱包有imToken、Kcash、比特派、MetaMask、My Ether Wallet。
还有一种钱包，叫托管钱包，简单来说就是电子钱包帮你保管私钥，用户只需要账户名和密码，转账时钱包后台调取私钥做签名。好处是操作方便，跟交易所钱包的逻辑很像。这类有币信、Cobo、极信区块链等。
冷热钱包其实并不冲突，甚至可能是互补的。热钱包是网银，冷钱包是优盾。
数字货币钱包怎么赚钱？
介绍完钱包，你可能已经有点概念了。你会发现，数字货币钱包悲催之处在于，没法收手续费盈利，手续费都给矿工了；加上目前数字货币鲜有支付场景，更没有多少人真的将其视为“货币”，更多还是“资产”。这也是为什么当年做交易所的成功了，做钱包的却在生存边缘挣扎。对于支付宝和微信支付这类支付巨头而言，可能光是通道费就顶一家公司的收入。这种情况短时间内改变的可能性不大，所以钱包们只能寻找更性感的方式了。
目前钱包正在尝试的盈利模式大致有：
1、To B 输出安全解决方案或者卖硬件。
这两种本质上是一个事情：售卖安全解决方案。硬件钱包主要目标用户是追求安全的大户，说到极致就是token fund、交易所、项目方、矿场等B端企业。给B端提供的不可能只是硬件，肯定是整套解决方案，不过这实在有点不性感，且网络效应低。本文重点讨论 to C 钱包的盈利模式。
单纯靠卖硬件，在数字货币市场里能不能盈利就更难说了。如果把硬件钱包划分为消费电子产品，企业不达到一定销量规模或毛利率极难盈利。2012-2014年，除苹果三星以外没有一家消费电子公司毛利率超10%；2017年第一、二季度，苹果分别占全球智能手机利润的92%和83%，三星分别占9%和12.9%，这意味着绝大多数厂商亏损。
消费硬件市场的特点是产品同质化程度高，价格战在所难免，全球靠利润率取胜的产品，仅有苹果。况且苹果的竞争力在于其软硬件的闭环生态。目前数字货币钱包领域已出现严重的同质化的趋势，光靠硬件很难差异化。
So，虽说钱包的核心是安全，但显然为了盈利和用户粘性，钱包们越走越远。
2、切入金融业务之稳健型理财。
这跟支付宝上线余额宝是一个道理，切的是钱包用户的对应资产——短期内不准备流通的资产。比如Kcash接入了量化基金企业Tokenmania提供的“余币宝”产品；公信宝钱包布洛克城接入了余币宝、借贷理财平台LendChain；上线类似服务的钱包还有小鲸库；Cobo还有质押币种挖PoS币种的币生币服务；Qbao也希望切入资产管理服务。
cobo的增益板块
这个业务顺理成章，但现在扩展的瓶颈在于，数字货币金融市场并不完善，量化基金策略容量有限，并没有传统金融市场货币基金这类容量极大的基金。所以，这类业务供不应求，每一期的理财产品上线都被秒抢。
Kcash的币生币服务供不应求
3、切入金融业务之交易所+行情资讯。
区块链的资产属性意味着“持币总是要买卖的”，所以切交易所似乎说得通，但怎么切、能否成功值得讨论。
对于传统法币来说，在钱包里是要用的；然而对于数字货币而言，在钱包里的钱往往是不经常“用”的，经常用的币往往都在交易所里。所以如果钱包要切交易所，实际上就是要染指一本不属于自身的市场。
钱包和交易所的技术壁垒并不相同，前者重安全，后者关键在于撮合与清算的高并发。如果钱包要做自己做交易所，模式未免太重，加上流动性在短期内也上不去。
假设钱包不需要自己做后端撮合和清算系统，只做前端运营，上面的问题可能就迎刃而解了。最近涌起的一股“开放交易所”风潮就在往这个方向发展，包括Okex、币安和DDex都宣布了类似计划，对外开放自身的后端系统。Odaily星球日报最近接触到的MasterDax，更是直接只提供后端交易所系统，形成API让前端APP快速接入；客户只需要在前端负责获客、运营和KYC，不需要管后端技术。两者就有点像深交所与券商营业部的关系。如果发展起来，相当于“人人都能当交易所”，就像今天的“人人卖货”一样。
现在最大的几家交易所还是中心化+前后端全包，上述模式能否跑通不好说，可既然模式很轻，但试无妨。
目前有内置交易所意向的钱包有imtoken和库神。今年6月，imToken的2.0国际版中支持去中心化交易平台Tokenlon，还上线了闪兑功能。至于Okex和币安的“开放交易计划”，据业内人士表示，还在申请者登记阶段，还未正式落地，且是否保留用户数据仍不得而知。
imtoken内置的去中心化交易所、行情和闪兑功能
4、广告，想成为区块链世界的流量入口，甚至是App Store。
除了金融业务，钱包另一精准导流场景，是空投和领糖果。平常在微信群里各项目的“撒币”获客活动，体验不好，既要手动填写公钥地址，还要输入个人信息。如果在钱包里操作，一键授权钱包资料，整个过程的体验更好。
区块链发展尚未成熟，最早的币圈应用都是交易所、钱包和社群，币圈用户都沉淀里面，新的DApp获客借助有先发优势的钱包，确实为精准。
上述还是一个单纯导流式场景，现在有的钱包跟项目的合作并不止于“空投”和“送糖果”这一步，而是对接更多支付场景、直接跳到H5内运行，或者像支付宝和微信一样内置服务甚至运行小程序，那钱包会不会有点像一个DApp Store甚至是DApp的运行平台？
比如imtoken集成了智能合约交互、YeeCall在建设DApp Store、准备与游戏和电商对接支付网关；布洛克城上线游戏“万利马”和竞猜平台“预言家”；欧链的EOS Pocket就是一个EOS钱包+智能合约运行平台，希望满足C端用户便捷与低门槛使用智能合约的需求，平台本身可以推荐DApp，用户也可以手动输入地址。
imtoken的智能合约运行平台
既然DApp从空投开始就在钱包上运行，该钱包很自然也支持项目方的Token管理。未来区块链应用足够广发、钱包支持的币种够多，这看起来就很像我们曾经专访神鱼时他说到的一个未来：
假设未来区块链很成熟，人一出生就需要有一个加密货币钱包。如果区块链起来，每个用户都需要有管理的入口，可能每个人都需要有一个浏览器，钱包管理你的私钥的钱包，你的电子宠物、所有的病例都在里面。钱包就像你的数字资产和一切跟你相关的数字信息之和。
说到这里，神鱼还说了一句：“这个，钱包可能是一个入口。”
区块链世界的入口是怎么样？
如果未来基于区块链建设了一个价值互联网，每一个人都有自己的数字资产，确实可能有一个地方需要让你同意管理你所有的数字资产，哪怕只是一种满足收纳癖的爽快感。从现在现在钱包的形态来看，确实很有可能成为这样一个资产聚合平台，可是会不会是未来区块链世界的流量入口，这就要另说了。
1、钱包是不是一个好的流量入口？
在币圈用户仅沉淀在少数应用里时，用钱包导流确实精准，但从互联网的逻辑看，钱包可能面临“工具产品难变现”的困境。
从互联网的商业逻辑来看，最佳的流量入口三个特征是：高频（且用户停留时间长）、刚需（用户量大的基础）、决策起点。
在“希望一眼看清自己的资产”这个需求上，它似乎是刚需，但是现在普通用户接触区块链大多先接触交易所，可能钱就直接放交易所了。
即便用户将币放在钱包里，打开并不高频，毕竟放在钱包的钱都是不打算动的，而且用完即走。如果以高频来衡量，行情、资讯和社区应用，都比钱包更高频。为了提高用户活跃度，钱包也做了各种尝试，包括加入通讯、社交、社群、行情资讯和内容，还有各种小游戏等。具体效果尚待观察，但是大家可以参考一下支付宝尝试做社交……
（某些公开数据供参考：币安截至6月用户约900多万人、火币宣布注册用户2000万、区块链社交平台YeeCall表示注册用户数接近4000万、imtoken月活400万。）
2、区块链世界是不是只有一个入口？
如果未来用户接触DApp的流程，都如上设想的从钱包开始获取资产、接触DApp，再到运行都在钱包上的话，无疑钱包很“入口”。可是参考现在的互联网，这可能是用户发现DApp的一种方式，但并不是全部。
即便是在未来，用户发现DApp和获取区块链，也很可能是在各种场景里而非在钱包里。跟互联网流量类似，现在的币圈流量分布在社群、内容、行情等不同的地方，这些都是流量入口；即便数字资产无处不在的世界到来，这个世界也并不脱离于移动互联网而存在，也就是说原来的互联网大流量平台甚至是大公司，都有可能分食掉现在区块链企业的流量。
说到底，现在数字货币交易很灰色，区块链世界很遥远，我们难以预测未来。
也许区块链从业者要担心的，或许不在于未来区块链世界的入口在哪里，而在于这个世界有多大。
毕竟如果这个世界没到来，入口也就不存在了。
我是Odaily星球日报编辑卢晓明，探索真实区块链，爆料、交流请加微信lohiuming，烦请备注姓名、单位、职务和事由。
9，银行为什么害怕区块链?支付、清算、融资、证券、信贷,都将面临颠...
编译 | 一本智库 凡高
2017年9月，摩根大通CEOJamie Dimon评价比特币是比郁金香球茎更加糟糕的事物，不会有好的结局。高盛负责人Lloyd Blankfein也认为比特币是一个实施诈骗的工具。
与此同时，越来越多的公司正在进军区块链领域。
那么，区块链对银行而言，究竟意味着什么？区块链会如何颠覆银行？
一本智库选取CB Insights一文并对其进行编译。该文从支付、清算和结算系统、融资、证券、贷款和信用等方面回答了上述问题。
2017年9月，摩根大通CEOJamie Dimon如此评价比特币：“它比郁金香球茎更加糟糕，最终不会有好的结局，有人会因此丧命。”
高盛的负责人Lloyd Blankfein对上述言论表示赞同，他说：“一夜之间就有20%变化的东西感觉不像是货币。这是一个实施诈骗的工具。”
同时，根据一份国际证券协会的调查，55%的受访公司正在监测、研究或者开发基于区块链的解决方案。
银行对加密货币如此反对的声音引出了一个问题：银行应该害怕什么？
答案是：“很多。”
区块链技术为发送数字资产提供了一个加密的安全方式，这种方式不需要第三方的信任中介，比如银行。此外，一些诸如智能合约的工具，能将银行的许多繁琐过程自动化，从提交和索赔处理到分发医嘱的内容。
目前，全球银行业的容量为134万亿美元。银行作为支付中介，也提供发放贷款和信用的服务。区块链作为不可信任的事物的一种保障，去中心化的技术是颠覆一切的关键，包括：
支付：通过消除消费者在支付交易中需要依赖的中介许可，区块链技术能以比银行低的成本促成更快捷的支付。
清算和结算系统：区块链技术和分布式账本可以降低运营成本，使我们更加接近金融机构之间的实时交易。
融资：通过提供可以快速存取的ICOs的区块链公司，区块链正在创造一种区别于传统金融融资方式的新的加密经济模型。
证券：通过通证化传统的证券，如股票、债券和另类资产，区块链正在颠覆资本市场的结构。
贷款和信用：通过消除贷款和信用市场对把控人的需要，区块链可以使借钱变得更安全且可以降低利率。
1 支付
当前，约数万亿美元的费用因过时缓慢的支付系统而被耗费。
如果你在洛杉矶工作且想把薪水的一部分转账给伦敦的家人，你可能需要支付25美元的服务费和其他一些费用，总共需要的费用为转账金额的7%。你的银行接受了这笔款项，收款银行得到了这笔款项，你也支付了交易隐藏的汇率费用。但你家人的银行可能要在一星期以后才将这笔交易记下来。
每笔转账交易的平均成本通常为转账金额的7.68%，主要包括与支付相关的服务费和隐藏的汇率费用。对于银行来说，它们能从中获取高利润，因此，它们几乎没有降低收费的动机。2016年，从支付到信用证的跨境交易收入占据了全球支付收入的40%。
一份泄露的桑坦德内部文件揭示了国际转账的收入，也表明了支付可能中断的风险。2016年，桑坦德有将近10%的收入来自国际转账。
区块链正在通过提供更安全和更低成本的P2P支付来颠覆支付系统——不需要中介。加密货币如比特币和以太坊是一个围绕公共的、去中心化的账本，即每个人都可以发送和接收货币，减少了对可信的第三方确认交易的需要。
区块链技术提供给了世界人民快速、廉价和无国界的支付。
在极端情况下，比特币交易需要30分钟至16小时。虽然这还不够完美，但也只是银行转账所需时间（3天）的一小部分。
确认的比特币交易数量以每日8倍的速度增长，2014年，每日的交易数量刚刚超过5万笔，2018年，每日的交易数量超过了40万笔。
同时，由于交易费用高，开发者们正在积极为如比特币和以太坊的加密货币提供更廉价的交易方式。其他一些加密货币已经有了费用低的交易，如比特币现金。目前，比特币现金的交易费用为每笔20美分左右。
一家名为TenX的公司正在以不同的方式处理支付问题。它建立了一个依附在借记卡上的钱包，使用者可以在使用卡片时用加密货币进行支付。公司正在建造一个分布式网络，能在不同加密货币之间交易，并将网络和卡片进行整合。
虽然加密货币在支付方面要完全取代法定货币还要走一段很长的路，但是，过去的几十年里，诸如比特币和以太坊的加密货币的交易量呈现了指数型的增长。比特币的交易量仅在2016年便增长了118%，尽管其中很大一部分是投机交易（不是P2P支付）。
目前，在发展中国家，区块链承诺为全世界几十亿人民提供金融服务。这方面的一个例子是BitPesa，这是一个致力于促进肯尼亚、尼日利亚和乌干达等国家B2B支付的区块链公司。BitBesa每月的交易额为1000万美元。肯尼亚的平均跨境交易费用为转账金额的9.2%，BitPesa能通过区块链将费用削减至3%。
在过去的几十年里，比特币支付处理器BitPay的支付交易量急剧上升。
另一个例子是比特币支付服务提供商BitPay，它帮助商家接收和存储比特币交易。过去一年，BitPay的支付交易额增加了328%，商户每月的收入达到了1.1亿美元。相较于信用卡交易需要2%-3%的费用，BitPay每笔交易只需要1%的费用。
支付行业即将被颠覆的一个重要原因是，支持它国际清算和结算系统比较老旧，容易受到干扰。
2 清算和结算系统
如上所述，银行转账的平均交易时间需要3天，这与我们的金融基础设施的建设方式有较大的关系。
这不仅仅是消费者的痛苦。世界各地的资金转账对银行本身来说便是一个噩梦。
今天，一个简单的银行转账——从一个账户到另一个账户——必须绕过一个复杂的中介系统，资金到账前需要经过代理银行和保管服务。两笔银行的结余必须在全球金融体系之内协调，包括一个广泛的交易商、基金、资产管理等组成的网络。
如果你想要把钱从意大利的UnicaCredit Banca账户转到美国Wells Fargo账户，转账需要通过全球银行间金融通讯协会（Society for Worldwide Interbank Financial Communication ，SWIFT)来执行，SWIFT每天向10000家金融机构发送2400万条信息。
因为UnicaCredit Banka和Wells Fargo没有建立一个财务关系，它们必须在SWIFT的网络上搜索与两家银行有关的代理银行并且可以完成交易——可收取一定费用。每家代理银行在原始银行和收款银行都有不同的分账，这意味着不同的分账必须在每天结束的时候进行核对。
集中式的SWIFT协议实际上不发送资金，它仅仅发送支付订单。实际货币通过中介系统处理。每个中介都会额外增加交易成本，并且有着潜在的故障点——60%的B2B交易要求人工参与，每次参与需要15-20分钟。
区块链作为一个去中心化的交易”账本“，可以完全颠覆这种状态。相较于使用SWIFT协调每个金融机构之间的纷争，银行间区块链可以公开透明地跟踪所有交易。这意味着交易可以直接在区块链上解决，不需要依靠托管服务网络和代理银行。这将有助于降低维持着全球代理银行网络的成本。
银行估计，区块链创新提供的更好的清算和结算系统可以减少至少200亿美元金融部门的成本。
Ripple是一个企业区块链服务供应商，是最知名的尝试取代SWIFT的玩家。而该公司最出名的是与其相关的加密货币XRP，它是从Ripple的银行产品中分离产生的。
SWIFT传递讯息是单向的，与电子邮件非常类似，这意味着直到双方都完成了交易，交易才算完成。通过直接与现有的银行账本整合，Ripple’ xCurrent的产品提供给银行更快的双向通信协议，允许实时通讯和结算。目前，Ripple拥有超过100位签约区块链网络实验的客户。
来源：Ripple
R3是另一个主要的为银行提供服务的企业区块链玩家，它想要成为“新的金融市场操作系统”。它已经从托管银行（如美林银行和汇丰银行）获得了1.07亿美元的融资。但是，它也失去了一些关键的投资方，如高盛，因为高盛希望对R3有更多的操作控制。
Ripple和R3这样的项目可能会颠覆更广泛的金融服务生态中的玩家——如SWIFT和托管银行——它们还与传统银行合作，为部门带来更大的效率。为了提升交易效率，Ripple和R3想要通过把金融机构连接到同样的账本上，将系统去中心化至比公共区块链更小的规模，以此来提高交易效率。
但是，区块链项目所做的不仅仅是让现有的流程更有效率，区块链正在创造全新的金融活动，融资领域可能是最好的证明例子。
3 融资
通过风投融资是一个艰难的过程。企业家们聚集在一起，与合作伙伴进行无数次会议，就股权和估值进行了长期谈判，希望能为他们的公司换来一笔资金。
使用区块链，你不需要通过一个平台来融资，你不需要风险资本家，不需要谈判。任何人都可以随时从任何人那里融金，任何人都可以投资他们感兴趣的项目。按照Naval Ravikant的说法，区块链是“完全开放的、分布式的和流通的。”
在区块链上，融资通过ICO的形式，ICO是区块链版的IPO。项目出售通证或者代币以换取加密货币，如比特币和以太坊。通证的价值是——至少在理论上——与它在未来实施的成功密切相关。投资通证是投资者直接押注使用和价值的一种方式。通过ICOs，区块链公司可以通过直接向公众出售通证以减少传统融资过程。
2017年，ICOs融资金额高达56亿美元。
2017年，ICOs人气飙升，仅在上半年便融资了11.3亿美元。
对区块链公司而言，ICOs能带来两个益处。
首先，ICOs可以在全球范围内通过网络渠道发生，你不再局限于高净值个人、机构和其他能够向政府表明他们是可靠投资人的人。
其次，ICOs具有极强的流动性。当你出售通证的时候，它在一个24小时可交易的市场上。相比之下，风投初创企业需要10年。正如Earn的CEOBalaji Srinivasan所说：“10年和10分钟获得流动性在时间上的差距是500000倍。”
我们已经看到了ICOs在资本市场的影响。在2017年第三季度，ICOs的融资规模达到了130万美元——接近该季度所有科技企业天使轮和种子轮的融资规模（140万美元）。
通过投资加密货币的对冲基金，风投公司如红杉资本、安德森·霍洛维茨基金和合广风投直接投资了ICOs。Venrock的合伙人David Pakman说：“毫无疑问的是，密码将颠覆风投产业。我也希望如此。一切事物的民主化在一开始便吸引了我对技术的兴趣。”
ICO狂潮正在进行中，我们同时看到在IPOs市场热度大范围的降低，IPO的企业数量从1996年的7322家下降到2017年的3671家。2014年，美国市场IPOs融资到的资金总额为744亿美元，2016年，融资总额降低至185亿美元。投行收取IPO费用则在3.5%-7%不等。随着私人资本和其他如ICOs的融资方式的进一步普及，我们预计投行的利润将进一步降低。
2017年，在美国市场，ICOs融资的金额已经超过了同期IPOs融资的金额。对于初创公司而言，低利率和更好的监管使得私人投资更具吸引力。
而大多数ICOs至今已经有了预营收的区块链项目。我们正在看到越来越多的技术公司围绕着去中心化建立。Telegram是一个讯息app，近期，它宣布正在尝试通过ICO筹集20亿美元。Telegram提供了免费的高用户增长服务——但是它缺少盈利能力，不可能在公共市场上取得成功。它的ICO背后的理念是通过讯息网络将通证卖给用户并启动一个支付平台。
如果按照区块链所主张的，下一个Facebook、Google和Amazon会围绕去中心化协议并通过ICO成立，它将直接削减投行的利润空间。
目前已经有一些该领域的区块链公司涌现。
CoinList是Protocol Labs和AgnelList合作的一家公司，通过帮助区块链公司合法合规进行ICOs，使得数字资产成为主流。CoinList已经帮助区块链公司通过ICOs融资超过8.5亿美元的资金。
Filecoin对CoinList的ICO需求之高使得服务器超负荷达1小时，Filecoin通过ICO融资超过2.5亿美元。
CoinList已经开发出了银行级别的合规程序，区块链公司可以使用流程化的API，帮助项目确保获得了尽职调查和投资者认可。CoinList平台专门为区块链项目设计，它重在减少市场上反映的围绕融资的后勤和监管负担。当下，投行正在试验自动化以帮助减少IPO需要的大量工作。
CoinList仅仅是一个开始。大量围绕新ICO生态体系的公司正在涌现，例如Waves和Republic.co，Waves是存储、管理和发行数字资产的平台，Republic.co旨在帮助人们能以少至10美元的资金投资ICOs。
而大多数ICOs目前已经有了预收入的区块链项目，它们有潜力进一步扩大，成为传统融资的替代方案。
我们仍处于区块链的早期阶段，而且可能处于泡沫中。毫无疑问的是，这些项目中有很多会完全失败。有趣的是，有些项目正在测试使用区块链来代替传统银行。这不仅局限于公司融资，还包括了证券的基本结构。
4 证券
购买或者出售股票、债券和商品等资产时，你需要一种方法来追踪谁拥有了什么。如今，金融市场通过复杂的交易体系来完成追踪，参与方围绕着一个过时的所有权体系。
比如你想买一份Apple的股票，你可以通过股票交易所下单，交易所会为你匹配一位卖家。在过去，这意味着你用现金换取了股票所有权的证明。
当我们试图以电子方式完成这笔交易时，情况会变得复杂很多。我们不想处理资产的日常管理——如换取证书、记账或者管理股息。所以，我们会把股份外包给托管银行保管。因为买家和卖家不能总是依靠相同的托管银行，托管银行需要依靠一个可信任的第三方来持有所有权的证明。
结算和清算交易所的订单涉及了多个中介和可能失败的点。
在实践中，这意味着当你购买或出售资产时，该订单将通过大量第三方进行转发。转移所有权是一件复杂的事情，因为每一方都在单独的分账中维护着自己。
这个系统不仅效率低，而且不精确。因为每个人的账本都必须在一天结束时更新和完结，安全交易需要1-3天才能完成。因为有多方参与，交易通常需要手动验证。参与的每一方都要收费。
通过创造一个去中心化的独特的数字资产数据库，区块链技术有望彻底改变金融市场。使用分布式分类账本，可以通过加密通证将权利转移到资产。虽然比特币和以太坊已经成为了数字资产，新的区块链公司想要将真实世界的资产通证化，如股票、房地产和黄金。
颠覆的可能性是巨大的。美国四大托管银行——道富银行、纽约梅隆银行、花旗银行和摩根大通银行——每家拥有超过15万亿美元的托管资产。托管费用通常低于0.02%，利润主要来自资产的绝对数量。使用区块链，通证化的证券必须减少中间商如托管银行的参与以减少资产交易费用。
美国四大托管银行分别管理着超过15万亿美元的托管资产。来源：Trefis
另外，通过智能合同，通证化的证券可以作为可编程的股权——支付股息或者通过代码回购股票。最后，将真实世界的资产放在区块链上可能会带来更广泛的全球市场的准入规则。
Polymath是一家区块链公司，它想要将数万亿美元的金融证券转移到区块链上。Polymath正在建立一个市场和平台帮助人们发行证券通证，也正在实行管理机制帮助这些新的通证符合法规。截至目前，Polymath已宣布和SPiCE VC、Corl和Ethereum Capital合作，在平台上发行证券通证。
Polymath的 预测，证券通证将会在2020年达到10万亿美元。
同时，金融机构本身并没有坐以待毙。澳大利亚证券交易所宣布，它们正在努力使用Digital Asset Holdings开发的区块链项目取代现有的记账、清算和结算系统。
2017年6月，一家专注于企业的区块链公司Chain成功地策划了纳斯达克和花旗银行之间的实时交易。同时，Overstock的CEO正在开发一个交易平台，名为tZero，该平台想要为可能在纳斯达克上市的企业创造一个以区块链为支撑的暗池，或者私人交易。
通证化的资产是一个很有前景的区块链应用，其最大的障碍便是监管。目前，基于区块链的所有权的法律约束力还不清楚，通证是否有法律地位也上不明确。监管和法律指导将是这些项目成功的关键。
对于消费者来说，金融机构和区块链在慢慢融合。另一个区块链可以融合并完全颠覆的是领域贷款和信用——一个没有外人来颠覆的领域。
5 贷款和信用
传统银行和出借人基于一个不准确和不安全的信用系统质押贷款。
当你填写银行贷款申请的时候，银行必须评估你不偿还贷款的风险程度。他们会参考你的信用分、负债收入比和房屋所有权情况等。要想知道这些信息，他们必须访问你的信用报告，三大征信机构为：益博睿、环联和艾克飞。基于这些信息，银行将违约风险计入了贷款的费用和利息。
美国最大的五家银行控制着价值3.7万亿美元的商业贷款。
这样一种集中式的系统通常对消费者是不利的。联邦贸易委员会估计，1/5的美国人在信用分上有“潜在的实质性错误”，这对他们获得贷款的能力有负面影响。此外，这些敏感信息集中于三个机构也会产生很多漏洞。去年，艾克飞遭到黑客的攻击，1.43亿美国人的信用信息被暴露。
区块链上的替代贷款为更多消费者提供了更便宜、高效和安全的获得个人贷款的方式。通过加密安全、去中心化的历史支付注册，消费者可以在全球信用分数的基础上申请贷款。
虽然区块链项目在借贷领域仍处于初级阶段，但已经有几十个关于P2P贷款、信用和基础设施的有趣的项目。
Bloom协议试图根据在网络上成功认证的身份记录，不需要第三方信任。
SALT是一个依靠区块链支持贷款的借贷平台，通过ICO融资了4800万美元。你购买SALT通证成为网络中的一员，然后，提供一些加密货币作为抵押物。这允许你从平台上的出借人那里借钱。如果按时偿还贷款，你就可以得到你的密码。SALT没有开始对整个借贷行业产生影响，但是它在帮助拥有加密货币的人在短期内获得现金。
EthLend最近通过ICO融资了1620万美元。EthLend试图建立一个基于以太坊的去中心化的点对点借贷程序。它的工作原理是：当借款人发出贷款请求时，会产生一个标记着贷款金额、利率和期限的智能合约。借款人提供EthLend的通证作为抵押物。如果没有及时偿还贷款，出借人会收到作为抵押物的通证。
Celsius是另一家P2P区块链公司，它采取了较少的自由市场方式。Celsius的联合创始人Alex Mashinsky说：“当会员的钱包余额为正的时候，他们有机会获得高额利息，当会员在月底耗尽现金时，他们有机会获得低息贷款。”
创建基于区块链的借款产业需要的不仅仅是平台——也需要规则和基础设施的发展。而发展也正在顺利进行中。例如，Dharma，一个通证债务协议，旨在为开发人员提供建设在线债务市场必要的工具和标准。同时，Bloom想要在区块链上做信用评分，它正在建立一个在区块链上管理认证、风险和信用评分的协议。
而这些项目中的大部分都集中在通过人们现有的加密资产的贷款来创造流动性，它们也在推动基础设施的建设，使得区块链对贷款有更大的颠覆性。
超越炒作
颠覆不会在一夜之间发生。区块链技术还处于初级阶段，许多实际技术尚未完善。加密货币的忠实信徒相信加密货币会将完全取代银行。另有部分人认为区块链技术是对传统金融基础设施的补充，使其更加高效。但很明确的一点是：区块链会改变银行。
