1，中企云链怎样进行贷款
建议客户申请农行“网捷贷”，网捷贷是指农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。客户可通过个人网银、掌银进行申请。
申请流程如下:
（一）借款人登录农行指定的在线渠道（个人网银、掌上银行），进入“网捷贷”申请界面。
（二）借款人了解“网捷贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程。
（三）填写基本信息，拟申请贷款期限、借款及还款账户、通讯地址等。
（四）系统验证手机号码有效性。
（五）在线签署《个人征信业务授权书》。
（六）确认贷款信息，拟申请贷款金额、贷款用途等。
（七）在线阅读并签署《个人自助小额信用消费借款合同》申请信息填写完整后，申请人提交贷款申请。
最高贷款金额为30万元，最低为3000元；客户的具体额度将根据客户在农行的业务情况进行核定。百度云网盘和360云盘是不支持离线下载迅雷链接的。
百度云网盘支持离线下载的链接有http、https、ftp、电驴链和磁力链接，迅雷链接只能使用迅雷软件来进行下载，其他下载软件是不支持识别该链接的。
这个是骗人的，他们私自把你的卡号改了，然后要转个中钱中企云链是属于央企背景的供应链金融信息服务平台，中小企业申请融资时，无需另外跑银行或寻找资金方，只要收到了核心企业开立的“云信”，便可以在线申请融资，上传合同发票等证明真实交易背景的材料，便可以于当天，或者第二天拿到融资的资金，全程在线操作，享受足不出户资金到户的极致体验。
2，正规的借贷平台有哪些
市面上各类贷款平台以及贷款产品成千上万，也很难说清楚到底哪个平台更加靠谱，更加可靠。贷款用户一般可以从贷款平台的背景、收费标准等方面来评估其到底是否可靠。不同的借贷平台相关要求也会不一样，网络借贷有一定风险，请谨慎选择。
现在很多知名的平台都推出了自己的贷款产品，例如我们经常使用的支付宝中也有自己的信用贷款产品“借呗”。借呗产品因为是隶属于阿里巴巴旗下的贷款产品，再加上支付宝庞大的用户基数，使得用户对借呗贷款产品的信任度是比较高的。
比较正规的借贷平台：
1、马上金融。马上金融是正规靠谱的网贷平台，马上金融旗下贷款贷款口子有马上分期、马上贷等。一旦被秒拒后，一般是由于账户重叠。一般来说，马上金融和安逸花审核标准是不一样的，安逸花是需要芝麻信用授权的，目前只有650以上的用户才能申请。
2、中银消费金融。中银消费金融是中国银行旗下的网贷平台，算是比较正规靠谱的。中银消费金融旗下的贷款口子有很多，比如说中银消费钱包等。中银消费金融核心申请条件：年龄在18周岁以上，拥有自己的身份证、银行卡和手机号码；个人信用良好等。
3、锦程消费金融。锦程消费金融也是正规靠谱的网贷平台。锦程消费金融的贷款产品有很多，比如说丽人贷、健康贷、车饰贷等等。
4、招联金融。招联金融有招商银行和中国联通，所以比较正规靠谱。招联金融主打的产品是好期贷，额度在20万元以内，申请门槛也不是很高。当用户走完整个申请，之后将进入为时1-2个工作日的审核阶段。此期间在招联金融APP进行分期消费或借款均会提示额度没有激活或审核中。
5、京东金融。京东金融也是正规靠谱的网贷平台，京东金融旗下的白条、金条，可以满足大家网购和提现的需求。京东白条利息分期的费率标准是0.5%/月。即用户选择分3期的费率是1.5%，12期则是6%，若是不分期，将不会产生费用，多次未还款，违约金会是每日0.03%。
3，供应链金融如何解决小企业贷款难题
供应链模式的选择 1、共同债务人模式和债务确认模式 共同债务人指核心企业作为并存的债务人，因产品的生产销售等，与上下游企业共同直接承担对银行的债务，并按银行的相关规定，履行还款等义务。 债务确认指核心企业向银行出具书面承诺，承认基础交易及应付账款无争议，承认银行应收账款债权受让人地位，到期会将应付款项直接付至银行指定账户。或承诺在上下游企业无法按时足额偿还银行融资时，回购货物、回购经销权、支付价款直接偿还银行融资，配合银行追偿等。 2、连带责任担保模式和系统对接模式 连带责任保证是指在合同中约定，由核心企业对上下游小企业融资提供连带责任保证担保。或由核心企业及参与融资的上下游企业分别按授信金额的不同比例共同出资形成“风险保证金资金池”作为质押担保，并由参与融资上下游企业提供联保的方式作为补充担保，当上下游小企业授信业务出现不良时，可由“资金池”里的保证金先行代偿，或由核心企业对借款企业主合同债务负有连带清偿的责任。 系统对接或开放指核心企业将其管理系统的部分使用权或查询权向银行开放，使银行系统与企业的管理系统进行对接，银行可实时监控核心企业与上下游企业的交易状况，实现对资金流和物流的封闭控制，达到“资金流－物流－信息流”高效协同。 3、动产与货权相结合物流金融模式 企业将货权转移给银行，由于银行作为质押人，不完全具备监管质押物的条件，在供应链金融服务中，银行可根据第三方物流企业或专业市场的规模和运营能力，将一定的授信额度授予物流企业。它既有现有的第三方物流公司的职能，又具有充当银行和生产、供应、销售之间的融资桥梁的职能，还具有帮助质押贷款主体双方良好地解决质押物价值评估、拍卖等难题，不仅弥补了银行对质押物控制程度的缺陷，使每个阶段的物流对应多大的价值实时跟踪，并办理银行为第一受益人的财产保险，降低了企业与银行之间信息不对称，达到“三赢”效果。预付/应付类融资：主要针对下游企业。重点审查是否以真实交易中产生的预付款为基础，企业交易背景的连续性，债权债务关系的有效性，以往付款记录等基本情况。对基础交易未提出争议，预付款项下客户应已签订合同或订单，银行可为企业提供以交易中的商品及其产生的收入作为还款来源的融资及结算服务。主要产品包括：预付账款融资、订单融资、打包贷款、汇出汇款融资、开立国内信用证、国内信用证买方押汇、开立银行承兑汇票、票据商务通、票货通等。 货押类融资：以货物/权利质押，引入第三方物流监管，为企业提供的主要以货物及其产生的收入为还款来源的融资和结算服务，如仓单质押业务，保兑仓业务等。 存货的选择一般应满足货权合法、明确、易于处置转让、市场价格波动较小、方便保存等特点，办理以质权银行为第一受益人的财产保险，并及时、准确地向债权银行披露相关信息，针对质押物类型的不同和价值稳定性的不同，设置不同的质押率上限。银行要指定专人核实存货流转记录与客户的提货、融资偿还进度是否一致，加强与监管单位沟通联系，关注仓储条件的变化和市场价格的波动，借助交易信息平台，一旦价格下跌超过一定幅度要按有关要求采取跌价补偿措施，保证质押物的数量和质量安全。 最后要定期或不定期地进行检查，确保业务依法合规，严禁逆程序操作，对可能发生的风险制定应急措施，选择恰当的风险管理工具进行优化组合，规避、转移和降低风险。面对不断变化的市场和客户需求，着力提高员工的业务素质，从深层次上提升识别风险、经营风险的能力。
4，三农金融缺口超过3万亿元时代农信要从核心数据切入农业
36氪近日获悉，成立于2017年9月的农业供应链金融数据服务商时代农信已完成数百万元天使轮融资，投资方为星瀚资本。
我国农业现代化已进入加快实施和推进阶段，但通过传统的融资方式包括银行贷款、发行债券、股权融资等，农户和小微企业很难获得金融机构的资金支持，制约了发展速度。
这就导致，农业原材料从采购、生产，到加工、仓储，一直到终端客户的零售，这整个链条上包括农民、农场、农资经销商、农产品加工商和销售商等都可能出现资金短缺的问题。
供应链金融则利用了核心企业的信用优势，以核心企业向产业链上下游延伸，打通整个链条的物流、资金流、信息流等，将分散、高风险、低收益的农户和小微企业，与信用有保障的大型企业捆绑在一起，实现利益共享、风险共担的效果。
据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。时代农信发觉到了这个潜力巨大的市场，利用自身优势切入。
一般来说，提供农业供应链金融业务的平台通过核心企业、核心数据和核心资产等三种不同的切入点来进入该领域。
时代农信就选择从核心数据切入农业供应链金融，通过资产数字化等技术解决农业供应链主体业务流程公开、信息证明公示及资产流转记录可查等服务，降低金融复杂性与成本，为农业领域提供金融服务的同时，帮助金融机构获取资产。这类模式的重点在于真实数据的获取能力、数据建模分析能力和风险管理能力。
时代农信联合创始人张博文告诉36氪，他们以个人基本数据为基础，以贷款场景数据为核心，以互联网大数据为补充，描述客户全面画像，为识别风险提供丰富的数据源。其中在贷款场景数据的获取方面，时代农信与物流公司、上游厂家、仓库等进行交叉核查，以评估个体经营真实性和销售能力，并实现业务流程线上化、数据化、场景化、自动化。
数据建模分析方面，时代农信组建了专门的算法模型团队，算法模型正在搭建中，预期两个月内可以实现模型实操。
张博文告诉36氪，他们的服务客户不局限于有农业金融服务的银行，包括信托机构、P2P平台等有意切入农业金融市场的企业以及农业经营主体都可以通过时代农信的数据服务，提升资金流转效率。
时代农信现有10人，联合创始人张博文，10余年银行从业和管理经验；曾担任上市公司普诺信战略投资的农泰金融创始合伙人、CEO。联合创始人邵可弟，原全球三大风险评级机构Moody’s中国区总裁、董事总经理，穆迪信息咨询有限公司总经理。负责穆迪分析全球在线产品开发和信用风险管理，以及亚太地区市场拓展。2015年任世界五百强企业SunGard中国区总裁、胜科金仕达总经理；联合创始人全琦，10余年互联网产品开发设计经验和团队管理经验，曾担任腾讯技术通道委员会委员，架构组组长，研发总监；值得一提的是，时代农信的风险管理团队曾管理信贷资产规模过千亿。2016年累计管理农业信贷37亿元，坏账率为0。
本轮投资人星瀚资本投资总监魏坤认为，农业作为第一产业，其市场容量不容置疑。政策导向和市场化趋势都在表明，以供给侧改革为背景的国内农业行业的转型升级是大势所趋。从种植业到养殖业，再到农产品和农资产品流通行业，除了用互联网做工具，去做商业模式创新，提升行业效率，创造新的价值，农业金融将会是大大加速这个行业转型升级的最大动力之一，而农业金融也是农业领域里市场空间最大的垂直行业之一。
农业行业本身的问题在于虽然行业体量足够大，市场机会足够多，但是生产终端的极度分散性导致行业整合的速度不如传统互联网企业那样迅猛；行业从业者的从业素质较低导致行业信息化程度较弱，使得传统互联网企业切入行业的难度变大，整合行业的壁垒更高。
5，什么是供应链金融
最低0.27元/天开通百度文库会员，可在文库查看完整内容>
原发布者:龙源期刊网
摘要：作为物流金融的深化和发展，供应链金融为所涉及的主体带来了巨大的利益预期。在分析供应链金融的形成动因的及其现实可行性的基础上，阐述了供应链金融与物流金融的区别、供应链金融的主体、供应链金融运作方式及其特点。最后，给出了供应链金融的发展策略。
关键词：供应链金融；资金流规划；供应链协调；物流金融
中图分类号：F832；F274
文献标志码：A
文章编号：1008-7133（2013）01-0044-05
近几年来，虽然西方银行在美国次贷危机引发的全球金融危机的冲击下，普遍出现了信贷紧缩的现象，而在众多的金融业务中，供应链金融业务却一枝独秀，始终保持高速增长的态势，成为“银行交易性业务中最热门的话题”。
供应链金融的实践由来已久，但供应链金融这一概念的明确提出，则要追溯到Timme等的定义，他们认为当供应链上的参与方与为其提供金融支持的处于供应链外部的金融服务提供者建立协作，且这种协作关系旨在于实现供应链的目标，同时考虑到物流、信息流及资金流及进程、全部资产和供应链上的参与主体时，就形成了供应链金融。自从供应链金融概念提出以来，就受到了理论界的广泛重视，相关的研究工作也迅速展开。多位学者对开展供应链金融业务的重要性进行了定性的论述。Douglas通过研究指出，银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。
供应链金融（supply chain finance），scf，是商业银行信贷业务的一个专业领域（银行层面），也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道（企业层面）。
指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）
以上定义与传统的保理业务及货押业务 （动产及货权抵/质押授信）非常接近。但有明显区别，即保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。供应链金融：
1. 一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业-，难以从银行融资，结果最后造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡；
2. 供应链金融最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力；
供应链金融的融资模式下，处在供应链上的企业一旦获得银行的支持，进入了供应链，从而可以激活整个链条的运转；而且借助银行信用的支持，还为中小企业赢得了更多的商机；
3. 随着社会化生产方式的不断深入，市场竞争已经从单一客户之间的竞争转变为供应链与供应链之间的竞争，同一供应链内部各方相互依存；与此同时，由于赊销已成为交易的主流方式，处于供应链中上游的供应商，很难通过传统的信贷方式获得银行的资金支持，而资金短缺又会直接导致后续环节的停滞，甚至出现断链。维护所在供应链的生存，提高供应链资金运作的效力，降低供应链整体的管理成本，已经成为各方积极探索的一个重要课题，因此，供应链融资系列金融产品应运而生。云图征信搭建互联网+供应链金融服务平台，为核心企业提供产品化服务，提升其客户粘度和效益，同时高效快捷地服务于其上下游企业，降低中小企业在传统融资中的高昂成本，解决融资难题。供应链金融是“供应链管理”项下的“财务管理”内容，直接一点就是核心企业资金方统一组织、结算管理，是对整个供应链风险可控环节的金融支持。指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）
以上定义与传统的保理业务及货押业务 （动产及货权抵/质押授信）非常接近。但有明显区别，即保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。
6，申请供应链贷款需要什么条件
供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。
供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。 供应链贷款产品可分为订单融资、动产融资、仓单融资、应收账款融资、 保单融资、法人账户透支、保税仓融资。供应链的核心企业通常为制造商。一方面，供应链表现为以核心企业为主导的网络结构，这就决定了供应链中配套企业的资金实力与核心企业的资金实力不匹配，配套企业处于资金链中弱势地位；并且，由于核心企业的强势导致配套企业在信息和谈判地位上处于劣势，这反过来又导致其资金需求的进一步加强。另一方面，固定资产只占配套企业资产很少的一部分，流动资金、库存、原料等是其资产的主要表现形式，且配套企业的信用等级评级普遍较低，这些情况使得配套企业很难获得以固定资产抵押担保方式提供的银行或金融机构贷款服务。物流、资金流和信息流是供应链运作的三个要素，配套企业资金流的缺口将很难保持供应链的连续性，更会造成资源的损失和浪费。 “供应链融资”就是在供应链中找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链上的节点企业提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上、下游配套中小企业，解决配套企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行或金融机构信用融入上、下游配套企业的购销行为，增强其商业信用，促进配套企业与核心企业建立起长期战略协同关系，从而提升整个供应链的竞争能力。 供应链融资的主要运营思路是，先理顺供应链上...供应链的核心企业通常为制造商。一方面，供应链表现为以核心企业为主导的网络结构，这就决定了供应链中配套企业的资金实力与核心企业的资金实力不匹配，配套企业处于资金链中弱势地位；并且，由于核心企业的强势导致配套企业在信息和谈判地位上处于劣势，这反过来又导致其资金需求的进一步加强。另一方面，固定资产只占配套企业资产很少的一部分，流动资金、库存、原料等是其资产的主要表现形式，且配套企业的信用等级评级普遍较低，这些情况使得配套企业很难获得以固定资产抵押担保方式提供的银行或金融机构贷款服务。物流、资金流和信息流是供应链运作的三个要素，配套企业资金流的缺口将很难保持供应链的连续性，更会造成资源的损失和浪费。 “供应链融资”就是在供应链中找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链上的节点企业提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上、下游配套中小企业，解决配套企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行或金融机构信用融入上、下游配套企业的购销行为，增强其商业信用，促进配套企业与核心企业建立起长期战略协同关系，从而提升整个供应链的竞争能力。 供应链融资的主要运营思路是，先理顺供应链上相关企业的信息流、资金流和物流；银行和金融机构根据稳定、可监管的应收、应付账款信息及现金流，将银行或金融机构的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合；然后由银行或金融机构向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。物流、资金流和信息流的统一管理与协调，使参与者，包括供应链环节的各个企业以及银行或金融机构分得属于自己的“奶酪”，从而进一步提高供应链管理效率。同时仓储物流公司通过对物资的直接控制可帮助金融机构减少信用风险。 在供应链融资模式下，处于供应链节点上的企业一旦获得银行或金融机构的支持——资金这一“脐血”进入配套企业。也就等于进入供应链，从而能激活整个供应链，使该供应链的市场竞争能力得以提升。供应链融资不仅有利于解决配套企业融资难的问题，还促进了金融与实业的有效互动，使银行或金融机构跳出单个企业的局限，从更宏观的高度来考察实体经济的发展，从关注静态转向企业经营的动态跟踪，从根本上改变银行或金融机构的观察视野、思维脉络、信贷文化和发展战略。 对于银行或金融机构而言，供应链整体信用要比产业链上单个企业信用要强，银行或金融机构提供的利率与贷款成数是随着生产阶段而变动，并随着授信风险而调整的。例如，订单阶段，因不确定性较高，其利率较高，贷款成数相应较低，但随着生产流程的进行，授信风险随之降低，利率调降，贷款成数调升。因此，风险与收益相互配合，完全符合银行或金融机构的风险控管与照顾客户的融资需求。并且，由于供应链管理与金融的结合，产生许多跨行业的服务产品，相应地也就产生了对许多新金融工具的需求，如国内信用证、网上支付等，为银行或金融机构增加中间业务收入提供了非常大的商机。 供应链融资的主要内涵 摘自中国物流与采购联合会 1.供应链融资不同于传统的融资业务，其本质是银行或金融机构信贷文化的转变。 2.供应链融资不同于供应商融资。 3.供应链融资并非单一的融资产品，而是各类产品的序列组合。 4.供应链融资着眼于灵活运用金融产品和服务供应链融资。 5.供应链融资的对象仅限于与核心企业有密切、商品交易关系的配套企业。 6.供应链融资包括很多具体的业务模式，每种模式又包含不同的产品。 7.供应链融资在很大程度上能减少业务风险。 8.供应链融资业务的操作风险有所提升。 9.需要动态地分析企业状况。 10.从业务发展、防范风险的角度看，银行或金融机构应同核心企业建立战略合作关系。 尽管供应链上产生利润的环节很多，但最高的利润回报总是来源于高附加值产品和终端产品。在供应链的产品形态不断被加工制造转化的同时，银行或金融机构通过为配套企业安排优惠融资，实际上也就扩大了核心企业的生产和销售；同时，核心企业还可以压缩自身融资，从供应链整体增值的部分直接获利，实现“零成本融资”甚至“负成本融资”。 供应链上的“融资”行动，推动了供应链上的产品流动，实现从低端产品向高端产品的转换；进而，可以向整个供应链中的上、下游产品要效益，提高产品的附加值和核心竞争力，间接地为核心企业、银行或金融机构带来更多的利益。
7，20家主流贷款超市玩法有的只给PDL导流有的一个点击超20元搜
编者按：本文来自“新流财经”（微信号：xinliucaijing），作者：小慧吖；36氪经授权转载。
早期为了方便借款用户可以在一个平台找到更多的借款产品，又或许是现金贷平台为了更好的利用起自己平台借款被拒的用户，贷款超市逐渐衍生出来。
这项“送水”生意，似乎只要有足够优质的流量，依靠一个APP，甚至一个小程序、H5页面，为贷款产品输送客户，就能赚得盆满钵满。因此也吸引了众多参与者。
许多互联网巨头，如饿了么、OFO小黄车、爱奇艺等，均在通过为贷款产品导流而实现流量变现。
但不少从业者告诉新流财经，导流效果最佳的渠道，还是垂直的贷款超市。比如融360、榕树贷款、360贷款导航等。
“在借款人心里，一提‘贷款’他们会习惯性地在这些垂直的贷超上寻找新的、符合自己需求的贷款产品。这种感觉就像说起网购，你会想到‘淘宝’和‘京东’。”一位从业者坦言，尽管饿了么这样的产品用户量超过两亿，但导流效果往往不如一个垂直的贷款超市。
近期，新流财经盘点了20家主流垂直贷款超市，从其对接的贷款产品，以及收费模式上也发现了一些有趣的现象。
导流模式、角色不断变化
随着消费金融行业不断变化，贷款超市的角色、合作模式、价格一直在不断改变。
早期，贷款超市的导流模式通常为CPA、CPS，也就是按照注册用户和放款金额来结算。
在2018年年初，现金贷监管新政下发时，贷款超市一个CPA价格从20元跌至10元，导流模式也从CPA逐渐走向CPA+CPS或者纯CPS合作模式。
也有贷超会以API的模式来接现金贷产品，即用户注册、申请、授信、平台放款、用户还款均在贷款超市中完成。
“对用户来说，他的感知就是在这款贷超上借了钱，没有过多的跳转。”某贷款超市工作人员告诉新流财经，这类合作模式价格较高，目前市场价，一个用户大约15元。
到了2018年下半年，榕树贷款等贷款超市，开始按照“UV“模式与贷款平台合作，也就是按照“点击”来结算。此后，快贷、去哪借等平台也开始流行UV合作模式。
“9-10月份时候，榕树一个UV价格一度飙升到23-25元。”多位现金贷从业者告诉新流财经，按照UV结算看似苛刻，但实际上因为平台会对用户做“前筛”，再精准的向贷款平台推荐用户，所以导流效果会比较好。
新流财经在注册榕树贷款APP时发现，除了常规的手机号注册，还需要填写身份证信息，才能到达贷款产品页面，如果不填写身份证信息，便不会看到该APP上有哪些贷款产品。
“用户验证身份证进入贷超后，系统首先会进行一个预备筛选，通过大数据风控核验用户是否有多头借贷，是否有逾期记录，是否是网贷黑户等。通过这个步骤将用户划分为不同的等级，比如A级为信用较好的用户；B级为信用一般的用户；C级为信用较差的用户，然后再根据第三方现金贷平台的基本条件进行预筛选，有针对性的推荐贷超平台用户。”一位风控从业者评价，实际上贷超将流量做一遍“前筛”，也是更加精细化的利用流量。
除了模式不断创新，贷款超市和贷款平台之间的角色也在不断互换。
现金贷监管新政出台后，2018年年初大部分现金贷平台停止放款，曾经“高高在上”的贷款超市开始出山，寻找可以上架的贷款产品。2018年下半年开始，现金贷之火似乎重燃，流量价格不断攀升，贷款超市话语权又变更高。
如今临近年关，很多贷款平台开始收紧放款，从贷款超市下架产品，贷款超市们又只能出来“寻客”。
有的贷超只接PDL产品
现金贷产品根据额度、利率、期限不同，分为7-14天、额度1000元左右的小额现金贷（Payday Loan）；3-6个月期限、额度3000-8000元的中额现金贷；以及最高借款期限12个月以上，且额度达20000元以上的现金分期等。
同样，贷款超市在发展中，也演变出了不同的类型。
如上图所示，有的贷款超市只接持牌机构产品，如京东好借上，目前上线的便是建设银行-快贷、南京银行-诚易贷、包商银行-养乐贷、马上金融-来钱花、包银消费金融-包你贷、海尔消费金融-够花等银行和持牌消金的产品。
有的贷款超市只接Payday Loan产品，如快贷上的产品——金杏贷、包稳借、老猪有钱、金蚂蚁等；爱又米上的产品——披星贷月、爱上花、解愁宝、有呗而来、鱼额宝等。这类产品期限多为7-14天。
也有贷款超市，不仅上线持牌机构产品，也会上线Payday Loan产品，如51公积金APP的贷款超市一栏，不仅有招联消费金融、中原消费金融等持牌机构产品，也上线了喜鹊快贷、金牛贷、借东风等一系列以动物名字命名的Payday Loan产品。
实际上，所有的贷款超市在接贷款产品时，都会有一个阶梯价格。从目前的价格趋势来看，多数CPA模式价格在13-15元，CPS模式按贷款交易额的2.5%-3%结算。
去哪借、老哥帮等贷款超市可以接受API模式合作，价格约在15元以上。
消费金融行业瞬息万变，处于行业链条顶端的获客渠道总能率先感受到这种变化。
曾经“躺赚”的贷超市场，随着越来越多的玩家杀入，竞争也逐渐激烈。
“我们也需要不断寻找新的流量，来保持自己平台的活跃度。”一位贷超商务感慨，两年前的任务是寻找可以合作的贷款产品，如今还需要出去“买量”。
“买量”的渠道除了一些游戏、小说网站，也会与同业贷超产品合作。“所以有时候你们打开一个贷款超市中的某某钱包，实际又是另一个贷款超市。”
“一个长期借款的用户，风险一定是越来越高的。他最开始可能只是信用卡分期，然后开始借微粒贷、借呗，再到玖富万卡、小赢卡贷，最后只能守着借点钱、老哥帮等贷超上面的Payday Loan产品。”也有从业者认为，贷款超市同样需要分层经营用户，若能在用户注册、申请前期就能识别用户风险，保证其快速下款，以此才能留存更多用户。
此外，也有从业者担忧，贷款超市作为一个开放的平台，在接入贷款产品时，应该严格审核放贷平台资质以及实际贷款利率，避免因为接入的贷款平台本身的合规风险而“惹祸上身”。
近期，银保监会针对农商行的政策出台后，消费金融行业如履薄冰，作为现金贷“送水工”的贷款超市们，也在小心翼翼，呈现观望姿态。
8，2B金融困局小微企业贷难以为继供应链金融倒闭近半
文 | 墨克
在互金的寒冬期，2C金融发展受限，而2B金融的日子也不好过。
小微企业贷、经营贷基本难以为继，据知情人透露，部分银行的小微企业贷款部，已停止放款。
而依附在产业链之上的供应链金融，也不容乐观。
根据统计，供应链金融超过53%的玩家都已退出，还有很多在拼命硬撑。
2B金融正在一个艰难抉择的岔路口：是断臂求生，还是埋头慢熬？
01、热潮退去
2B金融和2C金融，略有不同。
2B金融是给企业贷款的金融，钱大多进入生产和投资环节；而2C金融是给个人授信，消费性质更多。
因此，2B肩负的历史和社会责任，可能要比2C重得多。
扶持实业、促进经济发展，是2B金融的使命。
而它们同时是经济的晴雨表，能最快感知时代的脉搏。
“最近小微企业的逾期率在急剧上升。”一家小微企业贷平台的风控负责人林墨称，他们的坏账率，已爬上了两位数。
而他们给小微企业贷款的利率都低于20%，目前的利润已覆盖不了成本。
“放得越多，亏得越多。”林墨称，他们已基本停止放款，把全部精力放在催收上。
原本不是公司核心部门的催收部，最近在急速招人。
但小微企业贷的催收并不容易。
“企业催收，可能陷入漫长官司，催回周期极长。”林墨称。
而像林墨这样的小微企业贷平台，几乎都停止了放款。
城商行和一些较为创新的银行，都曾重点布局中小微企业贷，而如今，它们也收紧了这块业务。
“我们每年有给中小微企业放款2000万的指标，但现在即便是有硬性指标，我们也不敢放款。”某城商行小微企业贷负责人称。
小微企业贷平台收紧，2B金融的另外一个核心金融品类——供应链金融，情况是否好点？
据网贷之家数据，涉及供应链金融的互金公司，已由巅峰时期的820家，降到了现在的388家。
换言之，超过53%的公司已经退场。
“在现在的情况下，平台能坚持下去就很不容易了。”某供应链金融平台业务负责人肖亮表示。
他的公司去年交易规模数十亿，扣除各种成本后，净利润不到500万。
很多从业者在接受采访时表示，供应链金融企业，仅有不到7%的利润空间，扣除其他成本，实际盈利不超过4%。
今年以来，肖亮的公司一直在紧缩业务，不求盈利，但求不亏。为此，平台风控已经近乎严苛。
如果有100家小微企业来申请，最多只有10家过审。放款也不是一次性的，而是分批打款。
“现在头等大事就是风控，不敢马虎。”肖亮说。
“平台借款的一家小微企业，出现了一笔相当大的逾期。”肖伟称，一切的导火索，就是从这家企业逾期开始的。
此后，情况每况愈下。
金融就如多米诺骨牌，一旦第一张牌倒下，后面就会出现一系列的连锁反应。
而供应链金融退潮是从今年年初开始的。
肖亮认为，这波倒闭潮，几乎是必然。
“很多供应链金融的业务重心，都是小微企业信用贷、抵押贷。”他称。
有从业者统计，某些平台小微企业贷款占比甚至达到了80%以上，在这一部分中，出现逾期或者坏账的，占比还有75%。
而小微企业，几乎是金融产业中最边缘的一环，抗风险能力极弱。
针对小B的金融，出现了集体的倒闭和缩紧，其核心原因就是：小微企业危机初现，发展困难。
02、贷款难
什么才算小微企业？
目前我国对小微企业的划分标准主要包括三个：
除工业企业外，资产总额不超过千万；从业人数不超过80人；年度应纳税所得额不超过30万元。
它们多集中在沿海发达城市，多是为生活服务产生的个体工商，就如密布在全国的毛细血管。
尽管如今陷入危机，但前三年，小微企业却迎来过一波资金红利期。
当时它们是政府的重点扶植对象，监管也鼓励多方为其提供贷款。
其中的一个参与主力，就是银行。对于银行来说，小微企业规模不大，又有抵押担保，还算看得过眼。
知乎用户“王团结”这样形容当时贷款的盛况：
“超市供货商们，一头被厂家压货，另一头被超市压款，手里哪里有什么现金。忽然银行一声炮响，给供货商送来了巨额资金，商会会长、副会长们大喊一声：‘跑啊，兄弟们，拿钱去！”
“当时是我们挑银行。”小微企业主许铭回忆，那时几乎每天都有一两个信贷员来拜访，贷款年化利率最高才8%。
靠着贷款，他名下有了一家加工厂、一家饭店和一家宾馆，员工几十人。
但银行却是“矮子里挑高子”，将小微企业中的典型挖出来后，绝大多数的小微企业尚无人服务。
于是，互金进入，开始捡银行的漏。
据盈灿咨询统计，2017年上半年，网贷行业流向实体经济的资金，基本占同期网贷行业成交量的50%以上。
下半年监管收紧，成交规模降低，但依然占41%。
“很多网贷平台，都是在给小微企业放款。”林墨称，整个网贷行业有近两万亿规模，如果小微企业贷占比一半，也应该是万亿规模。
银行鼓励、互金崛起，所以小微企业迎来了发展的黄金三年。
而从去年年底，情况开始发生改变，银行开始抽贷，要求企业提前还款。
这直接导致了部分小公司资金链断裂。
今年以来，生意更不好做了。“现在三线城市街边的实体店，能活过半年以上的，都算老店。”一个印刷店主称。
在这样的情况下，许铭不得不关掉了自家的饭店和宾馆，并对加工厂裁员。
而他再去寻找贷款时，发现极为困难。只有一些小型的城商行愿意受理，且利率很高。
“年化从10%-20%不等。”许铭说，银行担心小微企业的生命周期太短，因此贷款时间越长，利息反而越高。
湖北省襄阳市审计局发布的调研报告指出，目前银行放贷时，还会存在很多“猫腻”。
比如某企业从银行贷款350万元，银行会先贷出300万元，要求企业以存单形式存入60万元，再以该存单为质押，向企业贷款54万元。企业实际获得的贷款是金额294万，却需要支付354万贷款利息。
许铭透露，在三线城市，很多银行的贷款流程是这样的：
提交贷款申请资料后，要找到相关负责人，“他们会去检查小微企业的资产，所以要给他们塞红包。”
“整个流程下来，几十万借款，差不多需要3万元的红包，和15天左右的审批时间。”许铭称。
银行抽贷之后，很多小微企业的资金断流，就连互金平台的钱也难再偿还。
“我调研了我们平台上的大部分逾期客户，很多都是银行的逾期用户。”林墨称，对于这样的用户，他们也不可能再继续放款。
“今年本来期望有50亿交易量，到现在，完成的不到20亿。”某专注小微企业贷的平台负责人表示。
“我们催收逾期客户，和他们交涉的时候，绝大多数人都表示，愿意还钱，只是业务实在不行，无钱可还。”林墨称，面对这种情况，他们只能展期，等待客户缓和。
绝大多数的金融机构，都开始等待。
等待这个经济周期的过去，等待冬天后面的春天。
03、负重前行
现在和许铭一样的小微企业主，不在少数。
工信部统计显示，中国有33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。
还有数据显示，中国中小微企业正规部门的融资缺口，接近1.9万亿美元。
但嘉实金服副总经理吕雅璇认为，小微企业的发展放缓只是阶段性的，相关贷款业务仍有继续发展的空间。
所以，与其消极等待，不如主动进攻。
值得注意的是，更多的数据正在开放，这对于2B金融来说，是一个巨大的机遇。
国家正在将税务、发票数据点滴放开，这是小微企业的一个强相关的信用数据。
在税务领域也出现了不少互金公司，专注用税务数据给企业授信。
另一方面，社保、水电、工商、消防、公安等的数据，也开始打通，破除数据孤岛现象。
小微企业的数据空白，正在被点滴修复。
从金融平台的角度来看，要想顺利推进2B金融，需要解决两个问题。
一个是小微企业和平台之间的信任问题。
“小微企业贷款的核心就是充分知情，乃至贴身管理，要做到对小微企业有‘同吃同住’级别的了解，充分知晓其经营、财务信息。”吕雅璇对一本财经表示。
也就是说，要利用一切手段，甚至派员工到小微企业驻扎，而不能仅仅基于抽象化的数据、报表。
如此深耕的方式，周期长、成本高。但在当前的情况下，最笨的方式，才有效果。
另一个平台要解决的问题，是小微企业交易数据真实性的问题。
而供应链金融对于解决这个问题，有绝对的优势。
“如果小微企业贷是基于有真实业务的供应链金融，资金端和资产端都是最安全的。”锌财科技CEO吴涛说。
他称，可以利用核心企业收集数据，捆绑信用。
一个核心企业的上下游，都会有一些供应商和小微企业，它们依附在核心企业之上，为其提供原材料或帮助核心企业销售。
而核心企业也收集到这些供应商的历年交易数据，对其发展现状有全面的了解。
吴涛称，可以让金融科技公司先去尽调，对核心企业打分，给其一定的信用额度。
而此时，就直接可以给核心企业相关的小微企业，直接授信。
这样一来，金融科技公司面向的客户只有核心企业一方——小微企业交易的真实性，由后者保证。
简而言之，要让核心企业参与到金融服务中。
但这个模式最大的问题是，要一家家去啃核心企业，而且会对它们产生过强的依赖性，金融科技公司的话语权太弱。
就现状来说，2B金融无疑变得更为艰难。
但2B金融的意义巨大，尽管艰难，却不可放弃。
行业从业者需要深耕行业，干脏活、苦活、累活，并在其中寻找新的机遇。
而监管，也应该给予2B金融更多的扶持和帮助。
毕竟，金钱进入实业和生产环节，才是真正的“掷地有声”。
（应受访者要求，文中部分人物为化名）
9，什么是供应链金融 供应链金融的三种融资模式
解析 | 供应链金融的三种交易模式
一般来说，中小企业的现金流缺口经常会发生在采购、经营和销售三个阶段。在采购阶段，一方面具有较强实力供应商往往会利用自身的强势地位要挟下游购买商尽快付款，供应商的商品价格波动也会给下游企业采购带来巨大资金缺口。在日常运营阶段，中小企业因为库存、销售波动等原因积压大量存货，占用大量流动资金，给企业造成资金周转困难。在销售阶段，如果面对的是具有较强实力的购货方，货款收回期较长，也给企业带来流动资金短缺的风险。云图供应链金融指出，与这个过程相对应，银行融资的切入点分三个阶段：即采购阶段的预付款融资，生产阶段的存货融资生产阶段存货融资，以及销售阶段的应收账款融资。
供应链融资量身定做了几种业务模式以解决中小企业的现金流缺口问题。
一、采购阶段的供应链融资—预付账款融资模式
在采购阶段，采用基于预付账款融资的供应链融资业务模式，以使“支付现金”的时点尽量向后延迟，从而减少现金流缺口;在日常运营阶段，采用基于动产质押的供应链融资业务模式，以弥补“支付现金”至“卖出存货“期间的现金流缺口;在销售阶段，采用基于应收账款融资的供应链融资业务模式，以弥补“卖出存货”与“收到现金“期间的现金流缺口。
从产品分类而言，预付款融资可以理解为“未来存货的融资”。因为从风险控制的角度看，预付款融资的担保基础是预付款项下客户对供应商的提货权，或提货权实现后通过发货、运输等环节形成的在途存货和库存存货。提货权融资的情况如担保提货(或保兑仓)，这是指客户通过银行融资向上游支付预付款，上游收妥后即出具提货单，客户再将提货单质押给银行。之后客户以分次向银行打款方式分次提货。对一些销售状况非常好的企业，库存物资往往很少，因此融资的主要需求产生于等待上游排产及货物的在途周期。这种情况下，如果买方承运，银行一般会指定中立的物流公司控制物流环节，并形成在途库存质押;如果卖方承运，则仍是提货权质押。货物到达买方后，客户可向银行申请续做在库的存货融资。这样预付款融资成为存货融资的“过桥”环节。
云图供应链金融指出，传统流动资金贷款的贷款用途也可指定用于预付款，而且广义上，预付款融资包括了银行对客户采购活动的信用支行，如信用证得开立。但是在这两种情况下，银行一般会要求授信申请人提供不动产质押或担保以覆盖敞口。显然这与供应链融资中的预付款融资的概念不同。在供应链融资的预付款融资中，融资的担保支持恰是融资项下的贸易取得，因此对客户融资的资产支持要求被简约到了最大限度。处于供应链下游的中小企业从上游大企业处获得的货款付款期往往很短，有时还需要向上游企业预付账款。对于短期资金流转困难的中小企业来说，可以运用预付账款融资模式来对其某笔专门的预付账款进行融资，从而获得金融机构短期的信贷支持。
预付账款融资模式是在上游核心企业(销货方)承诺回购的前提下，中小企业(购货方)以金融机构指定仓库的既定仓单向金融机构申请质押贷款，并由金融机构控制其提货权为条件的融资业务。
其基本业务流程如下:
1、中小企业(下游企业、购货方)和核心企业(上游企业、销货方)签订购销合同，并协商由中小企业申请贷款，专门用于支付购货款项;
2、中小企业凭购销合同向金融机构申请仓单质押贷款，专门用于向核心企业支付该项交易的货款;
3、金融机构审查核心企业的资信状况和回购能力，若审查通过，则与核心企业签订回购及质量保证协议;
4、金融机构与物流企业签订仓储监管协议;
5、核心企业(销货方)在收到金融机构同意对中小企业(购货方)融资的通知后，向金融机构指定物流企业的仓库发货，并将取得的仓单交给金融机构;
6、金融机构收到仓单后向核心企业拨付货款;
7、中小企业缴存保证金，金融机构释放相应比例的货物提货权给中小企业，并告知物流企业可以释放相应金额货物给中小企业;
8、中小企业获得商品提货权，去仓库提取相应金额的货物;不断循坏，直至保证金账户余额等于汇票金额，中小企业将货物提完为止。与此项融资活动有关的回购协议、质押合同相应注销。
预付账款融资模式实现了中小企业的杠杆采购和核心大企业的批量销售。中小企业通过预付账款融资业务获得的是分批支付货款并分批提货的权利，其不必一次性支付全额货款，从而为供应链节点上的中小企业提供了融资便利，有效缓解了解决了全额购货带来的短期资金压力。另外，对金融机构来说，预付账款融资模式以供应链上游核心大企业承诺回购为前提条件，由核心企业为中小企业融资承担连带担保责任，并以金融机构指定仓库的既定仓单为质押，从而大大降低了金融机构的信贷风险，同时也给金融机构带来了收益，实现了多赢的目的。
二、运营阶段的供应链融资—动产质押融资模式
动产质押业务是银行以借款人的自有货物作为质押物，向借款人发放信贷款的业务。由于原材料、产成品等动产的强流动性以及我国法律对抵质押生效条件的规定，金融机构在对动产的物流跟踪、仓储监管、抵质押手续办理、价格监控乃至变现清偿等方面面临着很大的挑战，这给金融机构贷款带来巨大风险。因此，动产一向不受金融机构的青睐，即使中小企业有很多动产，也无法据此获得贷款。基于此，供应链融资模式设计了供应链下的动产质押融资模式。
云图供应链金融指出，供应链下的动产质押融资模式是指银行等金融机构接受动产作质押，并借助核心企业的担保和物流企业的监管，向中小企业发放贷款的融资业务模式。在这种融资模式下，金融机构会与核心企业签订担保合同或质物回购协议，约定在中小企业违反约定时，由核心企业负责偿还或回购质押动产。供应链核心企业往往规模较大，实力较强，所以能够通过担保、提供出质物或者承诺回购等方式帮助融资企业解决融资担保困难，从而保证其与融资企业良好的合作关系和稳定的供货来源或分销渠道。物流企业提供质押物的保管、价值评估、去向监督等服务，从而架设起银企间资金融通的桥梁。动产质押融资模式实质是将金融机构不太愿意接受的动产(主要是原材料、产成品)转变为其乐意接受的动产质押产品，并以此作为质押担保品或反担保品进行信贷融资。
具体的运作模式如下:
1、中小企业向会融机构申请动产质押贷款;
2、金融机构委托物流企业对中小企业提供的动产进行价值评估:
3、物流企业进行价值评估，并向金融机构出具评估证明;
4、动产状况符合质押条件的，金融机构核定贷款额度，与中小企业签订动产质押合同，与核心企业签订回购协议，并与物流企业签订仓储监管协议;
5、中小企业将动产移交物流企业;
6、物流企业对中小企业移交的动产进行验收，并通知金融机构发放贷款;
7、金融机构向中小企业发放贷款。
供应链下的动产质押融资模式是将物流服务、金融服务、仓储服务三者予以集成的一种创新式综合服务，它有效的将物流、信息流和资金流进行组合、互动与综合管理。以达到拓展服务、优化资源、提高经营效率和提升供应链整体绩效以及增加整个供应链竞争力为目的的综合服务。
随着市场竞争和客户需求的发展，供应链下的动产质押融资模式也出现了发展和创新出了动态动产质押业务，即核定库存质押业务，较之静态动产质押(非定库存质押)最大的区别在于:银行在动态动产质押中除了对借款企业的货核定质押率，并给与一定比例的授信金额以外，还会根据存货的价值核定个最低价值控制线，当货物价值在控制线之上时，借款企业可自行向第三方流企业提出提货或者换货的申请:当货物价值在控制线之下时，借款企业必向商业银行提出申请，第三方物流企业根据银行的指令进行提货或换货操作;而静态动产质押业务，借款企业不得随意提取或更换其己质押给商业银行的货物，除非补入保证金、归还银行授信或者增加其他担保。
动产质押也可以仓单质押模式进行操作，仓单可以作为权利凭证进行质押，仓单质押的，应当在合同约定的期限内将权利凭证出质给质权人，质押合同凭证交付之日起生效。仓单一般是指仓库业者接受顾客(货主)的委托，将物受存入库以后向存货人开具的说明存货情况的存单。仓单质押一般可以分标准仓单质押和非标准仓单质押两种模式:
1、标准仓单是指由期货交易所统一制定的，由期货交易所指定交割仓库完成入库商品的验收、确认合格后签发给货主并在期货交易所注册生效的提权凭证，标准仓单经期货交易所注册后，可用于进行交割、交易、转让、抵、质押和注销等。标准仓单质押是指商业银行以标准仓单为质押物，给与符条件的借款人(出质人)一定金额融资的授信业务。
2非标准仓单是指由商业银行评估认可的第三方物流企业出具的，以生产、物流领域有较强变现能力的通用产品为形式表现的权益凭证。非标准单质押是指商业银行以非标准仓单位质押物，给与符合条件的借款人(出质人)一定金额融资的授信业务。从中国商业银行与第三方物流企业合作物流金融的务领域出发，非标准仓单质押业务更具有代表性。
三、销售阶段的供应链融资—应收账款融资模式
应收账款融资模式指的是卖方将赊销项下的未到期应收账款转让给金融机构，由金融机构为卖方提供融资的业务模式。基于供应链的应收账款融资，一般是为供应链上游的中小企业融资。中小企业(上游债权企业)、核心企业(下游债务企业)和金融机构都参与此融资过程，核心企业在整个运作中起着反担保作用，一旦融资企业(中小企业)出现问题，核心企业将承担弥补金融机构损失的责任;金融机构在同意向融资企业提供贷款前，仍然要对企业进行风险评估，只是把关注重点放在下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况上，而不仅仅是对中小企业的本身资信进行评估。
一般来说，传统的银行信贷更关注融资企业的资产规模、全部资产负债情况和企业整体资信水平。而应收账款融资模式是以企业之间的贸易合同为基础，依据的是融资企业产品在市场上的被接受程度和产品盈利情况。此时银行更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供应链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进行风险评估。
在该模式中，作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且与银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法偿还贷款，也要承担相应的偿还责任，从而降低了银行的贷款风险。同时，在这种约束机制的作用下，产业链上的中小企业为了树立良好的信用形象，维系与大企业之间长期的贸易合作关系，就会选择按期偿还银行贷款，避免了逃废银行贷款现象的发生。基于供应链金融的应收账款融资模式，帮助中小企业克服了其资产规模和盈利水平难以达到银行贷款标准、财务状况和资信水平达不到银行授信级别的弊端，利用核心大企业的资信实力帮助中小企业获得了银行融资，并在一定程度上降低了银行的贷款风险。
具体的运作模式如下:
1、中小企业(上游企业、销货方)与核心企业(下游企业、购货方)进行货物交易;
2、心企业向中小企业发出应收账款单据，成为货物交易关系中的债务人;
3、中小企业用应收账款单据向金融机构申请质押贷款;
4、核心企业向金融机构出具应收账款单据证明，以及付款承诺书;
5、金融机构贷款给中小企业，中小企业成为融资企业;
6、中小企业融资后，用贷款购买原材料和其他生产要素，以继续生产;
7、核心企业销售产品，收到货款;
8、核心企业将预付账款金额支付到融资企业在金融机构指定的账号:
9、应收账款质押合同注销。
