手机余额宝下载，余额宝客户端怎样下载

好像没有，余额宝是在支付宝里面的。你下载安装支付宝就行了。里面有

你可以哦登陆到淘宝上面 页面的下面有支付宝的 也可以去www.alipay.com

支付宝需要在自己的手机上下载的。

支付宝APP 下载方法：

1、打开手机里自带的应用商店，如果是苹果手机则先打开APP STORE

2、在应用商店或者APP STORE里的搜索框搜索“支付宝”，

3、在搜索结果中选择 支付宝 下载并安装

4、安装完成后即可在手机桌面打开运行。

手机应用商店可以搜索到支付宝。下载安装。然后使用自己的身份证信息实名认证。认证成功后你要亲自到银行窗口办理绑定银行卡手续。就是把银行卡和手机号绑定在一起。绑定后就可以正常使用支付宝了。

支付宝分为安卓版和苹果版，对应手机系统进行下载即可

安卓版：http://www.ddooo.com/softdown/31868.htm

苹果版：http://www.ddooo.com/softdown/57183.htm

编者按：本文来自微信公众号“华尔街见闻”（ID：wallstreetcn），36氪经授权转载。

经过一年多灰度测试后，被比作微信版余额宝的“零钱通”，近日开始陆续向用户公测。

根据零钱通规则，在多种线上和线下消费场景中，用户均可以选择零钱通作为支付方式。而在没有消费时，零钱通里的资金还可以享受所对接货币基金带来的理财收益。

与此前相比，微信此举无疑会明显提升用户的支付体验，特别是在三季度腾讯移动支付业务仍在快速增长背景下。

而值得思考的是，微信此时上线零钱通功能，除了优化用户体验，进一步分食移动支付市场份额外，是否还有其他更长远的打算？

01 微信版“余额宝”诞生

近日不少用户反映，自己的微信钱包收到了升级零钱通的提醒。

经使用后发现，该功能与支付宝旗下的余额宝十分相似。零钱通的上线，宣告了与余额宝的正面对抗正式打响。

事实上，早在2017年9月，微信就在内测零钱通功能。但当时仅选择几万名用户小范围测试，主要面向腾讯深圳地区部分员工和之前已经开通零钱理财功能的微信用户。

经过一年多灰度测试后，微信近日开始陆续向普通用户开放该功能。

需要注意的是，该功能目前仍处于公测阶段，还未全面正式上线。

02 争抢移动支付市场

在得知微信公测零钱通功能后，不少人的第一反应几乎都是“这会明显优化微信支付体验”。那么微信支付体验的优化到底体现在哪里？对支付业务的发展又意味着什么？

移动支付经过近几年的蓬勃发展，现在应用场景已经十分广泛。在这方面，微信支付与支付宝相差无几。

对于微信支付而言，零钱通的上线，最主要是增加了一个支付方式的选项。而这也是微信支付与支付宝之前最明显的差异之一。

以往选择微信支付时，支付方式主要有零钱、借记卡和信用卡。在货币基金等现金理财产品已深入人心的大环境下，现在很少有人会在借记卡里留存现金。那么微信支付方式其实就剩零钱和信用卡2个。

零钱的主要来源有红包、转账，以及借记卡充值等。由于之前微信钱包里的零钱并没有理财收益，且也不能用零钱去购买理财通里的理财产品；此外从零钱提现时，额度超限后还需要缴纳提现手续费，所以主动往零钱充值的行为并不常见。

而在发红包、转账等支付场景下，信用卡又是“灰色”选项。与支付宝旗下余额宝相比，微信支付劣势明显。

目前处于公测中的零钱通，既可以解决零钱没有收益的问题，又可以用在发红包、转账等支付场景中。对于微信支付而言，这将明显提升用户的体验。

近期公布的腾讯三季报显示，公司移动支付业务日均交易量同比增长逾50%，线下日均商业支付交易量同比增长200%。

高速增长的交易量，一方面反映了移动支付市场规模之大，发展之快；另一方面也说明腾讯此前在移动支付业务上的规模基数不高。

微信此时公测上线零钱通，在优化用户体验的同时，试图进一步分食移动支付市场份额的目的也十分明显。

03 为财富管理业务做铺垫

在三季报中，腾讯还说了一句在当时并没有引起太多数人注意的话：

凭借我们的大型支付平台及核心技术，我们将金融科技服务扩展至财富管理、小微贷款及保险领域。

对比支付宝和蚂蚁财富，可以推测，微信上线零钱通以及今后要做的事，大体上会和前者十分相似。

作为腾讯旗下官方理财平台的财富通，截至三季末资产保有量超过5000亿元，总用户数达1亿+。但这单与余额宝5亿用户和近2万亿的规模相比，都有不小差距。

此外，2012年便拿到基金销售牌照的蚂蚁基金，目前已实现对全市场逾4000只基金销售的覆盖。而今年年初才拿到基金代销牌照的腾安基金，目前仅覆盖数百只基金，且多以货币、债券等固收类基金为主。

2013年上线的余额宝，帮助蚂蚁积累了大量用户和资金。在余额宝基础上，通过投资者教育，给用户输入理财概念，培养用户投资理财习惯，为蚂蚁财富近两年的爆发式发展发挥了重要作用。

目前，零钱通还不能用来购买理财通旗下的理财产品，且零钱通资产也暂不计入理财通总资产。说明，目前微信仅把零钱通作为高流动性的“消费资金”对待。

短期看，微信上线零钱通之后，用户积累会是最主要的目标。但结合三季报表述，以及参考蚂蚁财富之前的发展路径，可以预测，未来腾讯借助零钱通发展资产管理业务将会是大概率事件。

大公司

腾讯宣布QQ宠物将于9月15日停止运营

腾讯QQ宠物官方论坛发布公告称，将于2018年9月15日正式停止《QQ宠物》和《乐斗Ⅱ》的运营。游戏服务器关闭后，游戏内的所有帐号数据及角色资料等信息将被全部清空。

余额宝总规模达1.8万亿元，首超“四大行”个人活期存款

余额宝对接的6只货币基金2018年6月底合计规模已达到18602亿元，比2017年年底的天弘余额宝单只货币基金15798亿元，增加了2800多亿元。余额宝总规模也历史上首次超过了“四大行”的个人活期存款，中国银行2017年年报的个人活期存款余额为17986亿元。（中国基金报）

北京网信办、工商局约谈抖音搜狗 要求整改广告业务

7月1日下午消息，6月30日，国家网信办指导北京市网信办会同北京市工商局依法联合约谈抖音、搜狗、北京多彩互动广告有限公司、北京爱普新媒体科技有限公司、霍尔果斯宝盛广告有限公司，针对抖音在搜狗搜索引擎投放的广告中出现侮辱英烈内容问题，要求五家公司自约谈之日起启动广告业务专项整改。

百度手机输入法回应被检测出后台录音：是为了加快语音启动速度

36氪讯，有微博用户爆料，用户在 vivo NEX 上使用百度输入法在打开手机自带的浏览器进行搜索的时候，在无任何操作的情况下，手机顶部显示“百度输入法正在录音”，并且会提示用户是否要禁止它。百度输入法官方微博回应称，只需要关闭智能场景语音功能后就可以消除该问题。

ofo回应异常扣费问题：存在比例不超过2%，正测试新流程

36氪讯，ofo 就近日 ofo 小黄车“为开锁扣费”、“报修先扣费”等异常扣费问题作出回应，称经自查发现，ofo 在 48 小时(系统研判时间)内的“报修后错误扣费返还率”超过 90%，但在剩余近 10% 的“未返还”案例中，除去虚假报修案例外，确有“正常报修扣费未获返还”的个别情况存在，比例不超过 2%，同时也在进行新流程的灰度测试。

招商局集团等联手Centricus推1000亿元科技投资基金

路透社称，全球投资公司Centricus与中国招商局集团以及SPF集团周日宣布，将推出一个规模达1000亿元人民币的科技投资基金。三公司表示，该基金将被用于投资和收购科技公司，主要是在中国，但也包括全球其他地区。招商局集团旗下招商资本投资管理有限公司及其他中国投资者将向该基金贡献至多40%的资金。（新浪）

京东建成首个无人自动配送智慧站点

京东宣布已经完成了无人配送站的开发工作，这是全球第一个无人配送而且可以自提的站点。据悉，这套系统主要是为了解决城乡“最后一公里”配送的问题，无人货站在未来是降低人力成本解决送货难点地区的重要手段。（TechWeb）

Opera 在美提交 IPO 申请 周鸿祎持股 23.4%

Opera IPO计划最多募资1.15亿美元，中金公司和花旗集团为其此次IPO的承销商。在IPO之前，昆仑万维创始人周亚辉实益拥有Opera的1.35亿股普通股，持股比例为67.5%。奇虎360公司董事长周鸿祎实益拥有Opera的4675万股股份，持股比例为23.4%。

大数据服务商极光提交招股书：拟筹资最多2亿美元

移动大数据服务商极光今日向美国证券交易委员会（SEC）提交IPO招股书。文件显示，极光计划通过IPO交易筹资最多2亿美元。本次IPO承销商为高盛（亚洲）、瑞士信贷证券（美国）和德意志银行证券。招股书中暂未透露IPO发行价格区间、股票发行数量、交易代码和股票交易市场等信息。（新浪）

下半年 IPO 料拓展穿透式审核，券商严把关会成为常态

今年上半年，证监会发审委共审核108家公司的首发申请，58家获通过，过会率为53.7%，创近年新低。展望下半年，A股IPO审核将保持现有良好态势，继续“重质不重量”，严格保荐人责任，拓展穿透式审核，增强形式上的灵活性，总体“严谨穿透、积极向上”。同时，“带病”IPO企业撤回数量会进一步增加，券商严把关会成为常态。

华为研发等部门搬迁，2700 人赴东莞上班

昨日，华为公司正式搬迁，40 辆 8 吨货车，共 60 车次，搬迁车辆将往返深圳和东莞松山湖。7 月 2 日，将有 2700 人从深圳到东莞松山湖溪流坡村上班，估计车辆约 1500 辆（其中大巴70辆）。华为内部人士表示，这次搬迁，除了研发团队外，还包括一些其他部门人员。

马斯克：特斯拉 Model 3 周产量达到 5000 辆

据路透报道，特斯拉公司董事长兼CEO马斯克表示：特斯拉Model 3周产量达到5000辆。马斯克在Twitter上表示，第二季度最后一周，特斯拉在7天内生产了7000辆电动车，其中包括5000辆Model 3。

NASA送20只小白鼠上国际空间站，为未来登陆火星做准备

据futurism报道，当地时间星期五，SpaceX成功发射一枚猎鹰9火箭。虽然这次发射属于不载人任务，但龙飞船搭载着一些非常重要的乘客：20只实验用小白鼠。这些小白鼠是美国西北大学睡眠和生理生物学中心一项研究的一部分。研究人员将研究太空环境对小白鼠生物周期节律、微生物和其他生理学过程的影响。（凤凰科技）

Facebook与52家公司共享用户信息，包括华为联想阿里和OPPO

Facebook对众议院能源和商务委员会的数据请求进行了回应，共与52家公司分享了用户信息，其中包括了阿里巴巴、华为、联想和OPPO等中国知名企业。目前Facebook已经与其中38家公司结束了合作关系，还会继续与三家公司进行合作，其中包括苹果、亚马逊和Tobii。（腾讯）

投融资

在线英语小班课品牌「魔力耳朵」获1.2亿人民币A轮融资

36氪独家获悉，在线少儿英语小班课品牌「魔力耳朵」已经完成 1.2 亿元人民币 A 轮融资，高瓴资本领投，真格教育基金跟投。「魔力耳朵」基于欧洲语言共同框架进行二次开发的教学课程面向 4-12 岁中国儿童，定价在年人均学费 4000-7000 元；目前是市场上唯一一个既能给家长充分自由选择上课时间，又能实现 90% 满班率的在线小班课产品。学员数量过万，复购率 80%。

民营火箭公司「星际荣耀」宣布获经纬中国 A 轮投资，近 1 年融资超 6 亿元

36氪讯，星际荣耀宣布已完成 A 轮融资，由经纬中国领投，众多老股东跟投。本轮融资将主要用于运载火箭研发、液氧甲烷发动机研发、总装总测基地建设和人才队伍培养等方面。目前，星际荣耀已经累计获得各类投资逾 6 亿元。

消息称喜马拉雅正与腾讯进行 240 亿元估值融资，明年香港上市

据自媒体“IPO早知道”消息，喜马拉雅正与腾讯进行新一轮融资，本轮融资规模为 40 亿元人民币，估值为 240 亿元人民币。同时，喜马拉雅正在搭建VIE架构，并决定明年在香港上市，目标估值 500 亿元人民币。喜马拉雅已经拥有 4.8 亿用户，是中国最大的音频分享平台。

Visa 斥资 1250 万领投拉美移动支付 YellowPepper

YellowPepper是一家主打拉丁美洲市场的移动支付和手机银行服务商。该公司宣布完成 D 轮 1250 万美元的战略融资，由全球支付服务商 Visa 领投，其他企业和机构跟投。本轮融资的完成，将为该地区创造越来越多的移动支付机会，并进一步宣传推广 Visa 旗下的 Visa API 和 Visa Direct P2P 汇款转账等服务。

酷产品

今年至少有一款新iPhone支持双卡双待功能

据悉，今年秋天的三款新iPhone中，至少有一款会支持双卡双待技术，并且在某些情况下还会使用苹果的嵌入式虚拟SIM卡技术。今年的新iPhone将采用苹果虚拟SIM卡与传统SIM卡托的组合形式。中国市场无法使用虚拟SIM卡，因此面向中国销售的版本将配备两个SIM卡卡托。（腾讯）

谷歌 Pixel 3XL 刘海设计详细曝光 与传闻保持一致

近日，有网友拿到了疑似谷歌 Pixel 3 和 Pixel 3XL 的工厂 CAD图样，上面有比较详细的刘海参数，与之前曝光的渲染图基本上相同。根据之前的消息，这次两款手机的设计不太一样，从背面看还是大小尺寸的区别，但正面风格有很大差别，Pixel 3 使用了 18：9 屏幕比例，但屏幕占比并不是很高，尤其是顶部和底部留下了较大的空白空间，看上去设计更加传统一些。而 Pixel 3XL 则使用了刘海屏幕，看上去更符合当前的主流风格。

三星 Note 9 已经通过3C认证 国内或许同步上市

三星前不久已经开始陆续发出海报，确定新产品会在 8 月 9 日登场，虽然还没以偶公布具体的地点，但按照视频的暗示可能一如既往的在纽约发布，而且有充足的暗示让TechWeb确认，这款新产品就是Note 9。相比往年 Note 系列，Note 9 来的更早一些，或许是为了避开三款 iPhone 手机的锋芒。现在这款手机已经通过了国内的3C认证，意味着产品已经准备就绪，开始进行上市前的手续工作。

谷歌研发 “涂色机器人” ，能自动给黑白视频上色

据量子位报道，谷歌研发了一款“涂色机器人”，会自动给黑白视频上色。研究人员从彩色视频里截取某一帧作参考，再把所有帧都变成黑白，他们开发的 AI 仅仅依靠参考帧的颜色，便可以还原整段视频的色彩。并且，AI 可以自动识别出视频中的人和物体等不同元素。

区块链

普华永道 2018 上半年全球 ICO 报告：仅 1/3 项目成功，但融资额已超去年两倍

根据普华永道最新报告，2018年上半年初始代币发行（ICO）募集到的资金规模是去年全年的近两倍，已超 142.7 亿美元，但只有大约三分之一的项目获得了成功。美国是最热门的初始代币发行项目目的地，而瑞士已经成为了欧盟初始代币发行监管的“标杆”。

世界区块链大会?乌镇：刘慈欣参加跨界对话，当区块链遇上科幻会产生什么？

刘慈欣：区块链的出现，是现实世界走向虚幻世界的重要一步。区块链用数字在虚拟世界里建立一个很稳固的信用系统，虚拟世界就可以做很多现实世界能做的事情，成为现实世界平行的世界，向前走了一大步。按照这个进程，可能某一天有一个节点，虚拟世界将变成现实，而现实世界将变成虚拟世界。

火币李林称Hadax必须推倒重建，节点资本、DFund宣布退出火币超级节点

节点资本（Node Capital）和 DFund 退出火币超级节点，不再参与 Hadax 任何项目投票事宜。节点资本创始人杜均还表示将联合超级投资联盟，将优质项目推给 Fcoin 和 Bgogo 等社区自治型交易所，免费上币。就相关事件，火币也在官网发公告表示：“Hadax 最近决心做彻底整改。”

不必再证明你是你，支付宝一直尝试。有成功，有失败。支付宝布局物联网时代的新支付方式，这只是个开始。

撰文 | 蓝洞商业（ID:value_creation） 翟文婷

晚上9点多，杭州一家肯德基门口，黑压压立着20多人。他们手拎类似公文包的东西，互相交谈着，像是在等待什么。路人走过，忍不住回头，眼中满是好奇。

9点半，肯德基打烊。这伙人集体冲了进去。

他们是支付宝资深数据技术专家留招的团队，20多天时间，差不多每晚准时出现在这家肯德基，9点半到凌晨2点，安装设备、调试系统。2017年9月，这里成为全国第一家可以刷脸付的概念店。

上线头几天，留招去现场调研。一位抱小孩的年轻妈妈来点单，他上前打算亲自推广下这个可以解放双手的新支付手段，刚开口，被误认为他不知怎么用。年轻妈妈以身示范，亲自操作了一遍。

“本来要去教育用户，结果被用户教育了。”留招心生欣慰，结果比他预想中要好。

以刷脸付为代表的生物识别技术是支付宝支付方式的新尝试，这或许是改变第三方支付行业格局的起点。

比如，往年双十一蚂蚁金服内部更关注容量问题。所以那时候都在看一天能产生多少笔数、多少交易量。后来GMV猛增，零点瞬时成交量变成最难过的关卡，峰值成为关注焦点。每年零点的高峰期能完成几万笔一秒、十几万笔一秒还是二十几万笔一秒。再之后，移动端兴起，移动支付占比又成为支付实力强弱最重要的一个指标。

但阿里合伙人、支付宝总裁倪行军（花名苗人凤）告诉「蓝洞商业」，“今年这些数字都不再是我们最关注的东西。”

目光被转向的正是生物识别技术的支付使用率。双十一线上场景中，已经超过一半以上的用户不再通过输密码支付，而是通过指纹或刷脸。刚刚过去的2018双十一，通过支付宝指纹、刷脸支付完成的交易占比达到60.3%。

对于在支付相关技术领域深耕多年的支付宝来说，布局物联网时代的新支付方式，这只是个开始。

解放双手

2015年3月，德国汉诺威CeBIT信息及通信技术博览会开幕式现场，马云用刷脸付从淘宝网购买了一套1948年汉诺威纪念邮票。这是外界第一次真实感知，“刷脸”时代原来如此之近。

阿里合伙人、蚂蚁金服CTO程立（花名鲁肃）向「蓝洞商业」回忆当时情景时说，“技术还处在实验室阶段，不能跟现在相比，当时没有提及商家层面的应用。”

据说，那个时间点前后，技术团队陆续在人脸支付更新了十几个版本，不断优化用户的体验和安全性。

刷脸付很重要的是解决抗攻击，这个难关后来才突破。但有些世界性命题目前依然无解，比如FaceID还解决不了双胞胎识别问题。

但从实验室阶段到场景应用落地，还有漫长的技术难题。

生物识别技术本身复杂度高于条码付，即便是进展最快的刷脸付，背后算法非常复杂。首先人脸库需要积累，技术团队可能要采集无数数据，才能得到更为精确的对比算法。

此外，生物识别技依赖硬件终端的革新。例如，刷脸付功能的手机摄像头，一个模组现在只需十几块钱，就可以达到比较好的拍摄效果。但之前不仅像素质量低，价格也贵，无法做到大规模铺设。即便如现在，线下刷脸付终端对摄像头要求依然比一般意义上的要高。

众多技术路径中，支付宝如何确立推行人脸方案？

其实无论是人脸还是指纹，这些手段的目的是为了识别出对方是谁。对支付方式的创新和研究，留招总结可通过三个维度来确认：what you know（你知道什么）、what you are（你是谁），what you have（你有什么东西）。

以前，我们一直用的都是“what you have”和“what you know”，比如一张银行卡配上密码，但这两样东西都带来了负担，比如忘记了密码怎么办，银行卡丢了怎么办？即便在移动支付时代，依然要依赖智能手机。

理论上，最好的方法就是“what you are”。因为脸、指纹、DNA都是被动的，对于用户来说投入的成本是最小的。比尔·盖茨出门就不需要带名片，大家都认识他。

技术从实验室到商用，往往是渐进式的发展，它需要积累到一定程度，然后才会是跳跃式发展。指纹识别被研究50多年，近几年才被大量应用于各种场景，因为它的通过率超过一定量级，才会被用户所信任。

人脸识别也是如此。2016年12月前后，支付宝做了一轮突击，他们想快速提高通过率，当时主攻的是支付宝APP登录页。基于这样的技术基础，一年后支付宝开始尝试把刷脸付应用于线下。

2017年9月，支付宝刷脸付第一次在肯德基被应用，此后一年时间内100个城市上线了100万台刷脸设备。今年8月15日开始大规模商业化。

被遗忘的

蚂蚁金服副总裁陈亮告诉「蓝洞商业」，除了人脸外，支付宝还做过指纹、掌纹、签名、声纹等尝试，有成功有失败。

2012年愚人节，受年初《碟中谍4》上映的启发，蚂蚁金服跟大家开了个玩笑。大意是，识别人眼的技术已经不是梦想，眼球识别、眼纹识别和虹膜识别是研究进展最快的几个方向，“视网膜支付”箭在弦上，准备好你们的眼睛了吗？

此后，每年他们都会在这天大胆想象黑科技与支付的关系，从“意念支付”到“空付”。但不要以为，这真的就是想想而已。

支付宝投入生物识别技术最早可以追溯到2007年。苗人凤解释，当时他们看到支付未来的两个核心方向，移动支付和全面脱媒。更具体一些，只有生物识别技术才能帮助人不依赖媒介，达到未来无感支付的理想状态。

2011年，最先被重点研究的两个生物识别方向是虹膜和声纹。按照留招所说你知道什么、你是谁，你有什么东西三个维度，账户安全首先要完成人自身的身份校验问题。

这两个方向被选定跟当时PC为主的历史背景有关，人与电脑交互更多停留在“视听”层面。但最后发现，虹膜和声纹实现起来太难。

支付宝从中科院调来一台虹膜识别技术的机器，体积超大，差不多有一人高，而且据说主要应用在工业领域。要想把这样的功能浓缩在PC摄像头里，无疑痴人说梦。

声纹也不太理想。这项技术严重依赖周围环境，即便做出降噪处理后，如果人本身的嗓音有所变化，都会直接影响识别效果。更何况，当时智能手机语音并未被广泛应用。声纹随后也被pass。

2012年底，技术团队把方向转为指纹识别，与智能手机几乎同步进化爆发，指纹此后被验证为是真正可行可靠的。

不过早期体验并不似现在这般流畅。用户要在线下收银台登陆支付宝账号，录入指纹并绑定，然后才可以快速付款。当时支付密码复杂冗长，首次使用并不轻松。

直到2014年6月，一位华为手机使用者成为首个开通支付宝指纹支付的用户。2015年，这个数字就增长到2000多万，当年双十一首次支持使用指纹支付。今年，刷脸付已成主角。

快马与火车赛跑

干掉手机，解放双手，用户不需要不携带任何设备，仅通过刷脸就可以完成支付。显而易见，速度很快，通俗点讲不用长时间排大队了。

以自助收银设备为例，用户挑选完商品，自己在设备扫码完成计价，随后根据屏幕提示，完成人脸识别和输入手机号验证，即可成功付款完成交易。

这有效缓解高峰时段结账排队现象，令收银结算效率提升50%以上。如今，在大部分试点门店，消费者选择这种新方式进行结账的超过20%。

但如果烦恼没有那么明显，或许商家对刷脸付的渴求没有那么强烈。毕竟这不是简单地布几台POS机，设备依然有成本和门槛，刷脸付还无法像二维码那样被广泛应用。找到有痛点需求的商家，是支付宝刷脸付自身的痛点。

他们选取客流量最大的零售快销和医院，作为最重要的两个商业化落地场景。前者有肯德基、卜蜂莲花这样的连锁店，后者最早的案例则是江西省人民医院。

刷脸付带动一些新客户加入支付宝。蚂蚁金服零售行业负责人锋笙表示，卜蜂莲花在中国南部地区的连锁超市布局众多，支付宝的刷脸付和自助场景，正带来一些新增用户，他们可能由现金用户和微信支付用户转移而来。

但拉新在医院不是个明智的选择。医院并非高频场景，而且大家都急于解决自己的问题。

蚂蚁金服医疗行业负责人老菡分析，刷脸付可能会成为撬动支付宝的一个新杠杆，但不一定在医院实现。也许是受医院环境触动，在其他场景使用，这是一个叠加过程。

当然，除了用户心智待影响教育之外，医院比较特殊。实际上民生项目推进一直都很难。

目前，支付宝加微信支付在医院移动支付整体渗透率不到15%。医保难打通，这两个巨头所能切入的市场都是自费类，这是病人不能接受的痛点。另外因为去医院的人以老人和小孩为主，移动支付本身的应用度就偏低。

一些医院仍在使用Windows系统，而支付宝的技术系统是基于安卓或者苹果OS，无法直接与医院相匹配，这就需要专门为医院单独定制一个Windows版本。”技术团队从接受任务到排期，开发完成两个月过去了。

“我们想要推进这种前研科技的落地，需要更了解不同行业，考虑他们目前实际的数字化情况，并为此匹配人力和解决方案。”老菡说。

留招给出的判断是，目前在技术方面已经没有任何障碍，未来将是不断复制的过程。

当火车刚出现的时候，人们组织了一场马跟火车赛跑的比赛，结果火车当时还没有马跑得快。但火车是发展方向，人们还是要花钱修铁轨。如果说，无线网络是“铁轨”，网银是“蒸汽火车”，二维码是“柴油机车”，刷脸付则是“高铁”。

差点被击倒

2018年的支付宝颇为自信，有着清晰的目标和高昂的士气。但在此之前，支付宝曾有两次陷入绝境，差点被击倒。

所有人都无法忘记2010年1月21日的那次年会。陈亮参与了整个筹备过程，他记忆更深刻，“马老师发完火，我们都懵了。”

那一年支付宝刚刚经历了第一届双十一，有关体验方面的负面评价颇多，淘宝甚至扬言要接外部支付系统，马云在会上怒火中烧：“烂、烂、烂到极点。”

2010年HR给支付宝技术部的评价是“自娱自乐”，这让他们一时难以接受。当时的技术与产品、业务的沟通上出问题，这导致支付宝离客户的需求太远。

马云的这次发火，像晴天霹雳一样令支付宝在短期内陷入了迷茫，挫败感令团队士气低落。大家开始反思，从2003年到2010年这么长时间下来，有哪些思维不对，到底应该做什么。

陈亮当时的办公室在22楼，他经常去阳台抽烟和思考。这场“最尴尬”的年会也从组织意识形态上刺激了支付宝，迫使它做出改变。2010年成为了支付宝的分水岭，再往后，快捷支付、余额宝等一系列产品问世。

如果说2010年是支付宝的一次自我裂变，那么2014年微信红包的“偷袭珍珠港”，则给支付宝带了更大的压力。

“对我来说，那一次不仅仅是压力问题了，而是大家都感到很无助。”陈亮说。那时候他的情绪很复杂，害怕，还有懊悔。

其实微信推出红包时，支付宝也同步研发，而且陈亮还参与到红包产品的设计过程。只是微信是发红包，而支付宝则是讨红包。

当然，他们也很清楚，即便当时支付宝做出了与微信一模一样的红包产品，大概率难以改写结果，毕竟微信天然的社交关系链优势摆在那里。

微信红包一炮而红，用他们的话说， “一夜间干了支付宝八年的事”。这令支付宝在2014年和2015年异常焦虑，“纯支付无价值”和“高频打低频”的论调一度令他们迷茫。

在经历了几次改善疲弱处境的不成功努力后，支付宝开始把更多精力放在研究用户、商户及对自身金融优势的思考上来。

2016年末的战略会，蚂蚁金服确立“放弃社交、回归支付”的策略，并且提出应当用“多维去打高频”，而不是陷在“高频打低频”的困境。

绝地反击

一份调研报告显示，大型商户例如麦当劳、肯德基、7-11便利店等，支付宝覆盖率良好，用户普遍抱怨的是，很多街边小店、小酒吧、路边的早点摊却不支持支付宝。但二十个煎饼果子摊，日流水未必抵不过一个肯德基门店。支付宝开始把目光投向这些曾经被忽视的小场景。

“支付没有什么选择的余地，哪里有支付场景，就必须去服务到那个场景，否则客户有需求，但你服务不到，就不得不舍弃你了。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣告诉「蓝洞商业」。

2017年1月，支付宝成立移动支付事业部，主推此前覆盖薄弱的小微商户。袁雷鸣认为，支付宝以前的使用门槛还是太高。

因为线下业态与线上并不相同。按互联网公司的普遍逻辑：抓住20%的头部客户，就能够解决80%的市场份额。移动支付行业也是如此。

线下业态不像线上马太效应那么明显。前10%的商户，其交易量可能只占整体的20%-30%。互联网已验证的逻辑，在线下未必通用。

而且线下更注重运营，但这在此前并不被重视。蚂蚁金服1万人规模，整个运营团队却只有三四百人，服务对象是几个大客户。线下移动支付却要以运营主导，驱动产品渠道。“整个公司经营模式要发生很大变化，业务运营可以说脱胎换骨了。”袁雷鸣说。

经过2017年上半年对线下支付场景的大规模覆盖，支付宝的市场占有率在2017年Q2触底回升。

艾瑞咨询统计显示，支付宝占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%；微信支付背后的财付通则从上季度的40%环比回落至39.8%。0.5%的增长看似不多，但对于支付宝这种庞大体量的公司来说，其绝对值的增量将非常可观。

“2017年是力挽狂澜的一年，马云在内部把它比作《血战钢锯岭》。”在蚂蚁金服工作了13年的袁雷鸣感叹，这一年时间里支付宝的线下覆盖商户数增长了700%，相当于在死人堆里救活人。

对他而言，以前更多是顺势而为，基于阿里平台，似乎谁都可以做到。但2017年很不一样，在整个市场都不看好的时候，跟团队一起把局势翻盘，这给他带来更多个人成就感，“好像改变了历史进程。”

2017年支付的收入在蚂蚁金服中占比是50%多，但随着其他业务的增长，蚂蚁金服计划未来降到20%多。支付被定义为一项基础服务，就如同淘宝的C2C交易平台一样，不通过它获取利润，而是通过增值服务赚钱，以实现可持续发展。

不过，线下支付亦是一场持久战。蚂蚁金服开放平台业务部总监道远认为，支付不像其他行业战争周期短，打着打着就不打了，或者犹豫了，但支付肯定会经常有过招，比如支付宝大力推进的线下刷脸付，就是一次主动进攻。

重新定义支付

2007年，阿里巴巴集团学术委员会主席曾鸣教授在阿里舟山战略会上画过一张战略图，上面是信息流、支付流、物流，底下是云计算，十年后很多业务都已成型，进化为今天的样子。

支付是商业的核心能力，也是一种基础能力。如果从这个角度讲，蚂蚁金服过去提供普惠金融的方式服务商家和消费者。而且，在重新定义数字时代，金融该怎么更好地自我定义。

支付作为一种创新方式，应该努力解决老百姓所有生活场景的问题。苗人凤说，支付服务应用不应该被压缩或限制。即便是那些没有商业化可能的场景，如果能解决用户难点，埋头做就行。

其实支付宝的很多业务都是“赔钱货”，最为典型的就是查缴办业务，例如水电煤的缴费，以及公积金的查询、业务办理等。

“水电煤缴费支付宝做了十年了，不赚钱，以后十年也不会赚钱。”陈亮说。

2007年支付宝在内部讨论这类业务要不要做，当时的讨论非常激烈。从商业化角度来说，这些在当时要做都是很重的业务，需要投入很多人力和财力，而且国家电网、水务局、燃气公司都是大国企，很难从中收取费用。

不过讨论下来，这种“情怀业务”支付宝还是要做，因为它实实在在令人们的生活变得更方便，是价值驱动型业务。

如果说这些基础服务更大的价值在于便民，那么支付宝对整个中国商业数字化的重新塑造，则深刻影响了中国商业社会的模样。

在商业发展史中，能够促进商业发生重大改变的契机，一个是信用体系的升级，另一个是技术革命，蚂蚁金服一直围绕这两点在做，双十一便是一个集中体现。

单纯数字的增长已经无法刺激鲁肃的神经，这个中国零售业最大的节日，已经成为商业体系的练兵场。从最底层的技术流，到解决商业化问题的AI、解决安全问题的ROT、解决新问题的区块链，这些新技术都将在这个练兵场上试验。

数据化和数字化，只有移动支付能做到，现金是做不到的，甚至刷卡也不一定做到，因为发卡行只会告诉商家这笔交易而已。

今天的新零售，需要建立在移动支付足够的渗透率之下，然后才能去追求数字化经营。下一代商业会从中诞生，各类卡券、电子会员卡等新营销手段会慢慢迭代出来。从这层意义上说，支付宝促进了中国的数字化转型，而且是贴近商业场景的转型。

在支付宝不算太长的历史中，自身也经历了一次重大转型，那就是从2008年前后的PC时代，向2013年之后的移动时代转型。如今五年过去了，移动已经变为常态，新的技术革命又处于酝酿期，这一次，生物识别与物联网（IOT）的结合将使每个人、每个物品数据化，变成传感器，万物将直接相连。

“移动花了五年时间变成常态，生物识别与IOT结合，可能也就需要三、五年时间。”苗人凤说。

但生物识别技术在商业应用中依然还有未解难题。支付结束，没有手机，怎么满足商家进一步的营销、运营诉求？

苗人凤解释，要么回到手机，根据提示进一步引导用户操作完成，此外也要研究当场可以做什么。“也许其中可以诞生许多新的商业机会。”