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本文来自微信公众号“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者：小慧，原文题目：《最全！盘点22家持牌消金公司业务：至少8家在做助贷、联合贷款 | 附表》，36氪经授权转载。

近两个月以来，消费金融牌照争夺战再掀热潮。

光大银行发布公告称，与中青旅及王道银行拟共同出资设立北京阳光消费金融公司；中信消费金融公司获得银保监会审批准筹建；金美信消费金融公司获得厦门银监局开业批复；唯品会联合台湾富邦华一银行拟成立四川省唯品会富邦消费金融有限公司。

如果以上企业均能在今年开业，便意味着持牌消费金融企业将再添4家。

不过，对于开业或者即将开业的企业来说，横亘在眼前最大的难题却是“消费金融业务究竟该如何开展？”

有从业者坦言，从已经开业的22家消费金融公司来看，除了头部4-5家企业业绩亮眼，大部分企业业务开展的似乎并不轻松，有的企业甚至并没有核心产品，有的开业两年至今没有找准发展方向……

近期，新流财经盘点了已经开业的22家持牌机构业务，逐一了解了他们当前的产品（如有不全，欢迎留言补充）：

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从表格来看：

1、线上现金贷业务、场景分期业务是消费金融公司的主旋律。

去年底现金贷新政下发，“无经营放贷业务资质，不能经营放贷业务”，一大波在线上放贷的无牌现金贷遭遇洗牌，持牌消金公司迎来利好。

“本身线上现金贷业务在大数据风控、人工智能等技术的变革下模式就越来越轻，运营成本也较少，对于有资金的持牌机构来说，应该是必不可少的业务。”一位持牌机构人士坦言。

值得一提的是，开业8年一直固守线下业务的锦程消费金融已于今年7月开始探索线上小额贷款业务，推出了面向一般用户、网约车司机、快递外卖员、职场新人、医护人员的锦囊贷。

消费金融本质还是场景金融，从各家持牌机构的场景分期布局来看，市场规模足够大、模式轻、风险易量化、风险可防控的电商、教育、旅游、家装等场景是大部分企业开始拓展场景金融的必选。

今年8月，银保监会发布进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知 ，提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。支持发展消费信贷，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

据新流财经了解，已有不少消金企业正在逐步探索“文化”、“健康”、“养老”等场景消费金融。

2、线下大额信贷业务，仅有中银、锦程、北银、湖北、长银消金还在开展，长银消金业务也只针对陕西地区用户。

前有北银消费金融因“拉人头”骗贷遭到监管层严厉处罚，后有中邮消费金融或因“线下代理机构乱收费”暂停线下业务。线下大额信贷业务展业难，风险高仍然是行业共同难题。

不过，新流财经注意到，大部分线下大额信贷业务，凭借社保、公积金、房产等资质在线下面签受理时，招联消费金融却已经将这类型产品搬到了线上，其“公积金贷”、“嘟嘟贷”，直接在线上凭公积金／社保账号或者验证车主信息便可以激活额度，随时借款。

有业内人士认为，随着大数据风控等技术的成熟，线下大额信贷或许会在不久的将来退出消费金融的舞台。

3、招联、马上、海尔消费金融已经开始对外输出金融科技能力。

今年以来，金融科技输出成了行业大趋势。不过多是头部互金机构面向银行和消费金融公司输出风控模型、反欺诈能力以及营销方案等。如今逐渐有持牌消费金融公司走向开放，向传统企业甚至银行输出智能营销、风险管理等能力，可以看出这些企业的整体技术实力较强。

4、至少8家企业在与蚂蚁金服、京东金融、微粒贷以及其它互金公司开展助贷、联合贷款业务。

持牌机构在过渡阶段与头部互金机构合作助贷、联合贷款业务，一方能获得可放贷的资产端，另一方面也能快速获得利润。

但有银行从业者告诉新流财经，对于提供资金的持牌机构来说这类业务模式并不是长久之计，“场景、客户信息都在互金机构手上，持牌机构无法培养自己的核心竞争力，不能发掘客户的多维度需求，如果金融市场放松，互金机构资金来源丰富，对这些持牌消金机构来说将是致命的打击。”

5、招联、兴业、长银五八消费金融公司在开展校园贷业务。

去年，银监会联合教育部等部门下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，但鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。

中行、建行等商业银行，招联、兴业等持牌机构入场校园贷，额度一般在5000左右，利率较低，虽然难以盈利，但部分从业者认为，学生终究会成长为消费金融的目标用户，“持牌机构们其实可以利用好自己的牌照优势，抢占学生市场，从长远来看也是抢占未来用户群体。“有互金从业者坦言。

就在新流财经盘点已开业消费金融公司业务时，国务院办公厅最新发布《完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）》，要求进一步提升金融服务质效。在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

监管层的信号再次提振消费金融行业信心，但要做好“消费信贷管理模式和产品创新”还需持配各大消费金融公司多“走心”。