支付宝风波，支付宝事件到底是怎么一回事

简单的讲，马云为取得 支付宝 做为国内合法第三方支付平台的资历，将原来阿里巴巴集团旗下的重要核心资产“支付宝”划归马云个人控股另外一家公司名下。 此举（没有经过阿里巴巴董事会审批通过）触犯了目前国际国内契约合同法的主诣精神（没有经过双方统一协商），公然挑战现行法律底线。虽然赢得了支付宝广大的用户市场，但也严重损坏了其产业的信誉形象，撕开了契约合同并无实质约束的先例。一时引为轰动、热议。

美妞们，上午好。

近年来，电信网络诈骗“套路”不断翻新，技术手段也在不断升级，给大家的财产安全带来了很大影响。

日前，支付宝出了大招，延时到账功能全面升级，被骗资金有望追回啦。

1、支付宝转账有“后悔药”了

支付宝开发了AI主动识别提醒欺诈功能，如果支付宝的风控识别到转账存在风险，比如收款方账户的交易历史、资金流转行为等比较可疑，支付宝会主动提醒用户进行延时转账。

如果没有提示延时到账，自己也可以在支付宝中设置。以下是具体步骤：

1、打开支付宝，进入主界面，找到转账并点击。

2、进入转账界面，点击右上角的拓展符号。在弹出来的选项里选择——延时转账服务。

3、进入延时转账服务界面，选择延时时间：2小时和24小时

4、输入对方账户信息并给对方转账。

5、系统自动跳出完成转账提示，这样你的汇款2小时或者24个小时之后才会打到对方账户上。

选择延时到账后，这笔钱就会被临时冻结24小时。如果在到账前发现被骗了，用户虽然无法自行撤回，但只要在支付宝上进行欺诈举报（即申请“投诉”）并上传报警的相关凭证，这笔转账就会被临时冻结。一旦警方判断确实是诈骗，转账就能原路返回。

这个功能在试运行期间已帮助多位用户挽回了损失。7月底，济南赵女士在某游戏平台账号被封，通过搜索找到号称能解封的“客服”。所幸在转账过程中，支付宝风控系统检测到风险，提醒用户延时到账。发现被骗后，赵女士赶紧报案将交易冻结，几天后支付宝转账被原路返还。

2、支付宝已经行动了，微信还会远么？

估计大家都用过微信的转账功能，不仅方便而且很快，但是如果转错账的话，想要拿回钱可能就没那么简单了。

前段时间，广东省的黄先生错误转账近9万元给陌生人之后被拉黑一事闹得沸沸扬扬，由于无法立案，黄先生只能主动联系腾讯客服，希望能够通过腾讯官方找回，不料腾讯客服回复称：除了和好友协商退回外，无其他办法。

此事引起网友的热议，7月中旬，浙江省消保委出面，向腾讯发出书面《建议函》， 7月23日进行约谈。

其实，微信之前也进行了一些改进，也有延迟到账的功能，只不过没有支付宝的可追回功能。很多财蜜可能还不知道，因此默认的还都是实时到账。

下面她姐和大家说说微信如何设置延时到账。

1、 找到「钱包」。

2、 点击右上角拓展符号，选择「支付管理」。

3、 点击「转账到账时间」，即可设置。

微信的延时到账并不能撤销交易。时间一到，钱款依然会进入对方账户。即便中途发现被骗，转账也没法撤回。但是支付宝已经开启了可追回的第一步，微信还会远么？

3、保护钱袋子指南

除了一些常用转账工具的安全设置问题，日常生活中也要小心电信诈骗的陷阱。财蜜@碧水白露总结了以下几条保护好自己钱袋子的经验：

1、手机和电脑要安装安全软件、微信要开启设备锁及账号保护，提高账户安全等级。

2、不要贪心，不要相信天上会掉馅饼（其实天上只会掉陷阱）。

3、如果是以熟人的名义来找你借钱，一定要和你的熟人打电话确认后再转账。

4、现在很多诈骗电话都打着公检法的名义，所以要有一些基本的常识：警方不会通过电话做笔录；逮捕证由警方在逮捕现场出示，不会通过传真发放，更不会在网上查到；公检法机关从未设立所谓的“安全账户”，更不会通过电话安排当事人转账汇款到“安全账户”。

5、收到“银行卡密码升级”“积分兑换”“安全等级提升”等含有链接的短信时，要通过银行、运营商的官方网站或客服电话进行核实，不要轻易点击短信中的链接。

今天的分享就到这里了。

敲黑板：她理财经济支柱训练营第6期开课啦，本次课程将由理财师手把手教你为家庭经济支柱配置保障。作为小她的专属福利，限时免费听课，还会从定制家庭保险方案的学员里面，挑选5名优秀案例，每人送50元京东卡。

课程内容如下：

报名方法：添加保险小秘书个人微信号：talicaibaoxian或长按识别如下二维码，备注听课，小秘书会在课程开始前邀请所有学员进群学习。

温馨提醒：因为需要手动拉人进群，保险小秘书没有办法做到24小时在线及时处理听课报名请求。只要添加微信成功即意味着报名成功，小秘书会在课程开始前集中邀请进群。

不少广告圈的公众号都在转发一组海报广告，号称是“支付宝新文案”，大部分的说法是：这组海报是支付宝联合了16家基金公司推出的一组#年纪越大，越没有人会原谅你的穷#的扎心海报文案。

仔细看看这16句文案，的确“扎心”，写出了大部分人的“穷”。正应了知乎那句经典回答：穷，不是你的状态，而是常态。

01

你每天都很困，

只因为你被生活所困。

——南方基金

02

每天都在用六位数的密码，

保护着两位数的存款。

——万家基金

03

全世界都在催你早点，

却没人在意你，还没吃早点。

——国泰基金

04

世界那么大，

你真的能随便去看看吗？

——招商基金

05

对所有大牌下的

每个系列化妆品都如数家珍，

但你绝不会透露自己用的只是赠品小样。

——华夏基金

06

在家心疼电费，

在公司心疼房租。

——富国基金

07

小时候总骗爸妈自己没钱了，

现在总骗爸妈：

“没事~我还有钱。”

——建信基金

08

懂得父母催你存钱的好意，

但更懂得自己光是活下来，

就已用尽全力。

——上投摩根

09

经济独立了，

才敢做真实的自己，

否则只好一直做别人喜欢的自己。

——兴全基金

10

只有在请假扣工资的时候，

才会觉得自己工资高。

——博时基金

11

你所谓的工作“稳定”，

只不过是一直在工作，

并没有让你自由。

——中欧基金

12

一年有26个节日，你都不会去过，

但你不会错过节日里的每一分钱红包。

——天弘基金

13

总能半夜狠心删空购物车，

你知道这种“理性”一文不值。

——嘉实基金

14

在适婚的年纪，

竟然庆幸自己朋友少，

因为根本不用担心，会收到“红色炸弹”。

——广发基金

15

忘了毕业多少年，

每逢同学会，

你都只能搭同学的顺风车。

——民生加银基金

16

没有逃离北上广，并不是凑够了首付，

而是每天的外卖，可以一起凑满减。

——光大保德信基金

就在这组海报被推到“众星捧月”的高度的时候，大乌龙出现了……

支付宝官方在下午3点突然发布了一则声明，称这组新文案和支付宝并没有关系，并称该组广告在未经支付宝许可下，借用支付宝名义展开营销。

这是闹的哪一出啊？一时间整个圈子又炸开了锅……

所以，这次的大乌龙背后到底怎么回事呢？

文案洞察的质疑

虽然很多人在夸赞这组文案很扎心，美誉度似乎可以和上半年网易云音乐的乐评专列相提并论了，然而，业内依然存在着另一种评价。

不少人认为，这组广告的洞察可以说是非常糟糕。16句文案，都在极尽表现出“穷”的状态，然而，让穷成这样的人再去买基金，并鼓吹这是“给生活多一次机会”，显然并不友善……

买过基金的人都知道，基金的风险同样不小，根据统计，2016年全年基金市场上，能够盈利的基金寥寥。

总之，让本身就穷的铃铛响的人去买基金致富？怎么理解好像都不太对……

扎心文案陷抄袭风波？

除了洞察之外，这16句文案还惹上了抄袭的质疑，有不少网友发现，这几句文案，在其他地方居然见过类似的，甚至一摸一样的。

原来，这些扎心的文案是拼凑的？看来还真的是“扎心”了……

那么到底是谁做的？

那么，搞了这么久，这组文案到底是谁写的呢？根据之前的一些投稿信息，这组海报的出品方是有门互动。我也在朋友圈找到了原作者的一句简短声明。

照这么说，这组文案的客户其实是蚂蚁财富的16家基金机构，至于为什么会变成支付宝新文案，恐怕是自媒体和自来水们带错了节奏……

蚂蚁财富又是谁呢？根据百度百科，蚂蚁财富是蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”的升级版，2017年6月14日正式上线“财富号”，全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。

也就是说，蚂蚁财富和支付宝，都是同属于蚂蚁金服旗下的产品，所以，这次是大水冲了龙王庙？！

编者按：本文来自微信公众号“运营研究社”（ID：U_quan），作者 套路编辑部。36氪经授权转载。

当我在结束小长假的返程火车上看到这一幕，心里很是不平衡！

关于事情的原委我不想再过多赘述了，总之一句话就是：在国庆期间，支付宝联合了 200 多家全球合作伙伴搞了个丧心病狂的抽奖活动。

活动很简单，就是让大家转发微博抽取一个人（中国锦鲤）获得一份免单大礼包，整个礼品单根本拉不到底。（我就不贴上来了，怕引起大家不适）

支付宝这次的营销活动可以说玩儿得很成功了，据说这可能是微博有史以来势头最大，反响最热烈的营销活动之一：

活动上线 6 小时，微博转发已经破百万，成为微博史上转发量最快破百万的企业微博；

最终，这条微博收获了 400 多万的转评赞，2 亿的曝光量。

更可怕的是，在公布结果后，“锦鲤活动”的相关话题一直霸占着微博的热搜榜。

中奖用户“信小呆”的微博粉丝一夜之间暴涨到了 71 万……

这个假期，支付宝重新定义了社交营销，一条微博创下了 4 项纪录：

① 企业营销史上最快达到百万级转发量

② 企业传播案例中迄今为止总转发量最高

③ 企业营销话题霸占微博热搜榜单最多

④ 企业营销 24 小时内给个人涨粉量最多

看到这里你肯定会想，支付宝财大气粗的，这样的活动效果也在意料之中，不都是拿钱砸出来的吗？！

然而事实并没这么简单，和某内部人士聊了之后，我发现这场活动背后的套路竟超出了我的认知。

接下来，就带大家来扒一下，支付宝锦鲤营销背后的秘密。

锦鲤营销的源头在哪里？

许多小伙伴是在抽奖结果出来之后才知道这次活动，还觉得玩法简直太创新了。但实际上，这并不是一次支付宝创新的活动，甚至阿里自己都玩过，却唯有这次火到了微博之外。

去年 520 表白时，海尔官微另辟蹊径，不送产品送“爱”，而且是联合 100 个官微一起送“爱”。

原本一开始只打算送上私信表白，结果没想到，这条微博半个小时之内就转发过万，热度远超预期。

也不知道是哪个企业带的头，除了关注和表白，还送了上自家的产品。而蓝V们平时的微博大多是关注多评论少，这个热度好蹭成本又不高，于是都赶着转发评论送礼。

海尔的520活动微博

最后的礼单是长长的一大串，除了海尔旗下的产品，其他品牌从吃的喝的到用的玩的，各式各样都有。最后这条抽奖微博评论 5.8 万，转发 21.8 万，可以说是非常火爆了。

如果说海尔的这次锦鲤转发是个突发的热点，中奖礼品显得更加有趣而不是高大上，那么天猫在今年 618 策划的“天选之子”活动就明显是有备而来了。

这次活动，天猫在一开始就联合了 618 个品牌，给“天选之子”准备了 618 份礼物。

天猫的618天选之子活动

而且这次活动不单单在礼物数量上给 618 造势，送礼的还大多是参加天猫 618 活动的品牌商家，借这次抽奖其实也是给自己的店铺宣传。

最后这条微博评论 30 多万，转发 48.4 万，转发数量比之前海尔的增加了一倍多，又是一次成功的营销。

而第三次，这个玩法显然已经是驾轻就熟了，光从热搜榜数量、转发数量、曝光量和“锦鲤本鲤”的新增粉丝数都能看出效果指数级飞跃。

据某内部人士爆料，这三次活动的相似并不是基于巧合。实际上，这些活动都是由同一批人策划的。其背后的套路这就揭晓给你们看。

锦鲤营销背后的秘密

不少文章说，支付宝这次营销是没有预热的冷启动，还有文章说支付宝无心插柳柳成荫，如果你也相信这些话，那一定被彻底蒙骗了。

支付宝给大家营造了云淡风轻的表象，背地里却为这次营销蓄谋已久。

1）企业蓝 V 暗中助阵

大家应该知道微博有一种叫“企业蓝 V”的东西，用来进行机构认证，区分企业官方权威身份。一旦有热点事件，总少不了这些“蓝 V”转发造势的影子。

支付宝的这次锦鲤营销中，不少“蓝 V”又在第一时间“集体”窜了出来，而且转发队列很整齐，使用的语言和表情都一样佛性。

难道仅仅是这些“蓝 V”蹭热点的嗅觉比较敏感吗？其实是支付宝暗中联合了企业蓝 V 一起来搞事情。

上图是此次支付宝锦鲤营销期间，微博蓝 V 群里的聊天记录。

群主@了所有人，告知大家官方为这次锦鲤营销做了 PR 海报，还对此投放了粉条进行曝光。也就是说，官方会重点曝光这条微博，让发布这条微博的蓝 V 获得在更多用户面前露面的机会。

非常迅速地，这些蓝 V 转发或评论了由@企业微博助理发出的 PR 稿（6 小时转发破百万）。

据内部爆料，这些蓝 V 有一个组织叫“蓝 V 联盟”，其实最早起源于民间组织，一些企业的新媒体小编迫于 KPI 压力，跑到一些集合了企业新媒体小编的群里抱团群暖。

一旦发了文，就在群里邀请其他人互相转发、评论和点赞，内部人员还将“发文”称之为“发车”。

这个民间的蓝 V 联盟自行发展了一两年，甚至还开发了一款企业蓝 V 联动合作的小程序——蓝微助手，方便各企业发布联动造势的信息。

小程序蓝微助手界面

新浪微博官方看到了蓝 V 联盟的势头，于是企业微博助理开始官方运营企业蓝 V，主导一些话题的官方炒作，加大曝光量。这次支付宝的营销，就是官方内部带头的一次蓝 V 炒作。

当然，这里还要插一句，其实支付宝在联合企业蓝 V 造势这条道上已经轻车熟路了，早在今年 8 月 10 日，支付宝就联合蓝 V 打造了一个#深夜暖心行动#，话题阅读量达 1.1 亿，讨论量 5.2 万。

2）微博主题暴露动机

即使抛开企业蓝 V 这样的合作资源不谈，我们单从锦鲤营销活动中也能找到不少蛛丝马迹。阅读时长长达 3 分钟的豪华礼单中，绝大多数礼品都来自海外市场。

难道支付宝找不到足够的国内赞助商吗？显然，这是支付宝有意为之的操作。我们将支付宝 2018 年的微博翻看了一遍，发现这次营销活动最早可追溯到 8 月份。

支付宝的微博运营遵循一定的内容主题，远的不说，今年 6 月、7 月，支付宝微博运营的主题还是绿色环保生活。

7 月份，支付宝累计发布微博 53 条，围绕绿色环保主题，微博中高频出现的信息是刷支付宝坐公交。

甚至当其他媒体发布# 土味情话 #这样的微博，支付宝都能将话题引导到刷支付宝乘公交上来。

8 月份，支付宝累计发布微博 56 条，主题继续承接 7 月份的绿色环保，除了乘公交外，支付宝还重点推广蚂蚁森林。

但值得注意的是，8 月份也悄悄吹起了一股海外风。

8 月 9 日，支付宝发布了《商务中文 50 句》的微博，还将其奉为“蓝宝书”，这一举动曾在网上引起不小的波动。

8 月 13 日，支付宝又在微博上做了一个小调查：现在出国玩，你随身会带多少现金？

不难看出，支付宝已经在迁移微博主题，并开始教育海外市场。

9 月份，支付宝开始重点宣传海外可以使用支付宝的信息。比如，9 月 21日的微博，支付宝高调告诉用户，在冰岛也能使用支付宝了。

9 月 25 日的微博里，支付宝还为用户提供了“十一出境游支付宝省钱攻略”，包含 40 个目的地的机场、商圈、唐人街、奥特莱斯。

9 月 26 日，支付宝开启“支付宝全球周”活动，这条微博长图里就出现了大规模“免单”信息，以及锦鲤图样。

9 月 27 日的微博，支付宝再次提到《商务中文 50 句》，意思是你不会讲其他国家的语言没关系，我们在教育商家使用中文，你以后只管买买买。

整个 9 月份，支付宝关于海外市场的推文频次之高，远超过 7、8 月对绿色环保主题的推广。可见其在不遗余力推广海外市场，在为十一出境游蠢蠢欲动，锦鲤营销只不过是整场支付宝海外社交营销的引爆，抓住国庆把事情搞大了。

3）百转不厌的锦鲤情结

在支付宝锦鲤营销之前，网络上最有名的锦鲤本鲤当属杨超越，在杨超越的大流量带动下，锦鲤已经被广大网民熟知，支付宝可谓蹭了热度。

但事实上，早在杨超越之前，中国网民就有根深蒂固的锦鲤情结。

中国网民将锦鲤与“转运”、“好运”等词汇紧密联系在一起，并形成了转发锦鲤便能获得好运的固化思维。

哪怕平日里没有任何福利奖励的“锦鲤”，网民们都转发得不亦乐乎，对锦鲤能带来好运深信不疑，更何况支付宝的这次营销，能将中奖者命名为”中国锦鲤“，背后还有丰厚大礼。

4）系列品牌活动储备

事已至此，许多人都关注到信小呆这位幸运者，羡慕她接下来将不用工作了。

事实上，她当然需要工作，而且只能按照支付宝的意愿来工作，成为“中国锦鲤”品牌活动的代言人，为支付宝教育海外市场提供教学素材。

中奖后，信小呆微博粉丝暴增，并从一位未认证的普通人，变成了加 V 认证的代言人。最吸引眼球的是，她的认证身份是“2018 支付宝中国锦鲤”。

为什么要加上“2018”呢？意思就是以后还会有 2019、2020等“中国锦鲤”，就像支付宝集五福的活动，它会成为系列品牌活动，每年与大家如期见面。

总结

支付宝这次活动已经结束，它也成了这次营销最大的赢家。

没有成为“中国锦鲤”的遗憾，我们无法帮你解决，但是也能从这次营销中学习一些东西，弥补一些缺失。

1）支付宝锦鲤营销并非单枪匹马冷启动，其实背后与微博蓝 V 进行了合作，还有微博官方为其增加曝光量。

2）在引爆一场活动前，可以像支付宝一样，早期就为营销做好系列铺垫，做主题式营销。

3）此次成功离不开“锦鲤”，背后是人们对转运、好运的向往，而这种人性的需求是不会过时和变化的。

4）多对成功的品牌活动进行总结复用，就像支付宝将在锦鲤营销上，沿用集五福等系列品牌活动的优势一样。

不必再证明你是你，支付宝一直尝试。有成功，有失败。支付宝布局物联网时代的新支付方式，这只是个开始。

撰文 | 蓝洞商业（ID:value_creation） 翟文婷

晚上9点多，杭州一家肯德基门口，黑压压立着20多人。他们手拎类似公文包的东西，互相交谈着，像是在等待什么。路人走过，忍不住回头，眼中满是好奇。

9点半，肯德基打烊。这伙人集体冲了进去。

他们是支付宝资深数据技术专家留招的团队，20多天时间，差不多每晚准时出现在这家肯德基，9点半到凌晨2点，安装设备、调试系统。2017年9月，这里成为全国第一家可以刷脸付的概念店。

上线头几天，留招去现场调研。一位抱小孩的年轻妈妈来点单，他上前打算亲自推广下这个可以解放双手的新支付手段，刚开口，被误认为他不知怎么用。年轻妈妈以身示范，亲自操作了一遍。

“本来要去教育用户，结果被用户教育了。”留招心生欣慰，结果比他预想中要好。

以刷脸付为代表的生物识别技术是支付宝支付方式的新尝试，这或许是改变第三方支付行业格局的起点。

比如，往年双十一蚂蚁金服内部更关注容量问题。所以那时候都在看一天能产生多少笔数、多少交易量。后来GMV猛增，零点瞬时成交量变成最难过的关卡，峰值成为关注焦点。每年零点的高峰期能完成几万笔一秒、十几万笔一秒还是二十几万笔一秒。再之后，移动端兴起，移动支付占比又成为支付实力强弱最重要的一个指标。

但阿里合伙人、支付宝总裁倪行军（花名苗人凤）告诉「蓝洞商业」，“今年这些数字都不再是我们最关注的东西。”

目光被转向的正是生物识别技术的支付使用率。双十一线上场景中，已经超过一半以上的用户不再通过输密码支付，而是通过指纹或刷脸。刚刚过去的2018双十一，通过支付宝指纹、刷脸支付完成的交易占比达到60.3%。

对于在支付相关技术领域深耕多年的支付宝来说，布局物联网时代的新支付方式，这只是个开始。

解放双手

2015年3月，德国汉诺威CeBIT信息及通信技术博览会开幕式现场，马云用刷脸付从淘宝网购买了一套1948年汉诺威纪念邮票。这是外界第一次真实感知，“刷脸”时代原来如此之近。

阿里合伙人、蚂蚁金服CTO程立（花名鲁肃）向「蓝洞商业」回忆当时情景时说，“技术还处在实验室阶段，不能跟现在相比，当时没有提及商家层面的应用。”

据说，那个时间点前后，技术团队陆续在人脸支付更新了十几个版本，不断优化用户的体验和安全性。

刷脸付很重要的是解决抗攻击，这个难关后来才突破。但有些世界性命题目前依然无解，比如FaceID还解决不了双胞胎识别问题。

但从实验室阶段到场景应用落地，还有漫长的技术难题。

生物识别技术本身复杂度高于条码付，即便是进展最快的刷脸付，背后算法非常复杂。首先人脸库需要积累，技术团队可能要采集无数数据，才能得到更为精确的对比算法。

此外，生物识别技依赖硬件终端的革新。例如，刷脸付功能的手机摄像头，一个模组现在只需十几块钱，就可以达到比较好的拍摄效果。但之前不仅像素质量低，价格也贵，无法做到大规模铺设。即便如现在，线下刷脸付终端对摄像头要求依然比一般意义上的要高。

众多技术路径中，支付宝如何确立推行人脸方案？

其实无论是人脸还是指纹，这些手段的目的是为了识别出对方是谁。对支付方式的创新和研究，留招总结可通过三个维度来确认：what you know（你知道什么）、what you are（你是谁），what you have（你有什么东西）。

以前，我们一直用的都是“what you have”和“what you know”，比如一张银行卡配上密码，但这两样东西都带来了负担，比如忘记了密码怎么办，银行卡丢了怎么办？即便在移动支付时代，依然要依赖智能手机。

理论上，最好的方法就是“what you are”。因为脸、指纹、DNA都是被动的，对于用户来说投入的成本是最小的。比尔·盖茨出门就不需要带名片，大家都认识他。

技术从实验室到商用，往往是渐进式的发展，它需要积累到一定程度，然后才会是跳跃式发展。指纹识别被研究50多年，近几年才被大量应用于各种场景，因为它的通过率超过一定量级，才会被用户所信任。

人脸识别也是如此。2016年12月前后，支付宝做了一轮突击，他们想快速提高通过率，当时主攻的是支付宝APP登录页。基于这样的技术基础，一年后支付宝开始尝试把刷脸付应用于线下。

2017年9月，支付宝刷脸付第一次在肯德基被应用，此后一年时间内100个城市上线了100万台刷脸设备。今年8月15日开始大规模商业化。

被遗忘的

蚂蚁金服副总裁陈亮告诉「蓝洞商业」，除了人脸外，支付宝还做过指纹、掌纹、签名、声纹等尝试，有成功有失败。

2012年愚人节，受年初《碟中谍4》上映的启发，蚂蚁金服跟大家开了个玩笑。大意是，识别人眼的技术已经不是梦想，眼球识别、眼纹识别和虹膜识别是研究进展最快的几个方向，“视网膜支付”箭在弦上，准备好你们的眼睛了吗？

此后，每年他们都会在这天大胆想象黑科技与支付的关系，从“意念支付”到“空付”。但不要以为，这真的就是想想而已。

支付宝投入生物识别技术最早可以追溯到2007年。苗人凤解释，当时他们看到支付未来的两个核心方向，移动支付和全面脱媒。更具体一些，只有生物识别技术才能帮助人不依赖媒介，达到未来无感支付的理想状态。

2011年，最先被重点研究的两个生物识别方向是虹膜和声纹。按照留招所说你知道什么、你是谁，你有什么东西三个维度，账户安全首先要完成人自身的身份校验问题。

这两个方向被选定跟当时PC为主的历史背景有关，人与电脑交互更多停留在“视听”层面。但最后发现，虹膜和声纹实现起来太难。

支付宝从中科院调来一台虹膜识别技术的机器，体积超大，差不多有一人高，而且据说主要应用在工业领域。要想把这样的功能浓缩在PC摄像头里，无疑痴人说梦。

声纹也不太理想。这项技术严重依赖周围环境，即便做出降噪处理后，如果人本身的嗓音有所变化，都会直接影响识别效果。更何况，当时智能手机语音并未被广泛应用。声纹随后也被pass。

2012年底，技术团队把方向转为指纹识别，与智能手机几乎同步进化爆发，指纹此后被验证为是真正可行可靠的。

不过早期体验并不似现在这般流畅。用户要在线下收银台登陆支付宝账号，录入指纹并绑定，然后才可以快速付款。当时支付密码复杂冗长，首次使用并不轻松。

直到2014年6月，一位华为手机使用者成为首个开通支付宝指纹支付的用户。2015年，这个数字就增长到2000多万，当年双十一首次支持使用指纹支付。今年，刷脸付已成主角。

快马与火车赛跑

干掉手机，解放双手，用户不需要不携带任何设备，仅通过刷脸就可以完成支付。显而易见，速度很快，通俗点讲不用长时间排大队了。

以自助收银设备为例，用户挑选完商品，自己在设备扫码完成计价，随后根据屏幕提示，完成人脸识别和输入手机号验证，即可成功付款完成交易。

这有效缓解高峰时段结账排队现象，令收银结算效率提升50%以上。如今，在大部分试点门店，消费者选择这种新方式进行结账的超过20%。

但如果烦恼没有那么明显，或许商家对刷脸付的渴求没有那么强烈。毕竟这不是简单地布几台POS机，设备依然有成本和门槛，刷脸付还无法像二维码那样被广泛应用。找到有痛点需求的商家，是支付宝刷脸付自身的痛点。

他们选取客流量最大的零售快销和医院，作为最重要的两个商业化落地场景。前者有肯德基、卜蜂莲花这样的连锁店，后者最早的案例则是江西省人民医院。

刷脸付带动一些新客户加入支付宝。蚂蚁金服零售行业负责人锋笙表示，卜蜂莲花在中国南部地区的连锁超市布局众多，支付宝的刷脸付和自助场景，正带来一些新增用户，他们可能由现金用户和微信支付用户转移而来。

但拉新在医院不是个明智的选择。医院并非高频场景，而且大家都急于解决自己的问题。

蚂蚁金服医疗行业负责人老菡分析，刷脸付可能会成为撬动支付宝的一个新杠杆，但不一定在医院实现。也许是受医院环境触动，在其他场景使用，这是一个叠加过程。

当然，除了用户心智待影响教育之外，医院比较特殊。实际上民生项目推进一直都很难。

目前，支付宝加微信支付在医院移动支付整体渗透率不到15%。医保难打通，这两个巨头所能切入的市场都是自费类，这是病人不能接受的痛点。另外因为去医院的人以老人和小孩为主，移动支付本身的应用度就偏低。

一些医院仍在使用Windows系统，而支付宝的技术系统是基于安卓或者苹果OS，无法直接与医院相匹配，这就需要专门为医院单独定制一个Windows版本。”技术团队从接受任务到排期，开发完成两个月过去了。

“我们想要推进这种前研科技的落地，需要更了解不同行业，考虑他们目前实际的数字化情况，并为此匹配人力和解决方案。”老菡说。

留招给出的判断是，目前在技术方面已经没有任何障碍，未来将是不断复制的过程。

当火车刚出现的时候，人们组织了一场马跟火车赛跑的比赛，结果火车当时还没有马跑得快。但火车是发展方向，人们还是要花钱修铁轨。如果说，无线网络是“铁轨”，网银是“蒸汽火车”，二维码是“柴油机车”，刷脸付则是“高铁”。

差点被击倒

2018年的支付宝颇为自信，有着清晰的目标和高昂的士气。但在此之前，支付宝曾有两次陷入绝境，差点被击倒。

所有人都无法忘记2010年1月21日的那次年会。陈亮参与了整个筹备过程，他记忆更深刻，“马老师发完火，我们都懵了。”

那一年支付宝刚刚经历了第一届双十一，有关体验方面的负面评价颇多，淘宝甚至扬言要接外部支付系统，马云在会上怒火中烧：“烂、烂、烂到极点。”

2010年HR给支付宝技术部的评价是“自娱自乐”，这让他们一时难以接受。当时的技术与产品、业务的沟通上出问题，这导致支付宝离客户的需求太远。

马云的这次发火，像晴天霹雳一样令支付宝在短期内陷入了迷茫，挫败感令团队士气低落。大家开始反思，从2003年到2010年这么长时间下来，有哪些思维不对，到底应该做什么。

陈亮当时的办公室在22楼，他经常去阳台抽烟和思考。这场“最尴尬”的年会也从组织意识形态上刺激了支付宝，迫使它做出改变。2010年成为了支付宝的分水岭，再往后，快捷支付、余额宝等一系列产品问世。

如果说2010年是支付宝的一次自我裂变，那么2014年微信红包的“偷袭珍珠港”，则给支付宝带了更大的压力。

“对我来说，那一次不仅仅是压力问题了，而是大家都感到很无助。”陈亮说。那时候他的情绪很复杂，害怕，还有懊悔。

其实微信推出红包时，支付宝也同步研发，而且陈亮还参与到红包产品的设计过程。只是微信是发红包，而支付宝则是讨红包。

当然，他们也很清楚，即便当时支付宝做出了与微信一模一样的红包产品，大概率难以改写结果，毕竟微信天然的社交关系链优势摆在那里。

微信红包一炮而红，用他们的话说， “一夜间干了支付宝八年的事”。这令支付宝在2014年和2015年异常焦虑，“纯支付无价值”和“高频打低频”的论调一度令他们迷茫。

在经历了几次改善疲弱处境的不成功努力后，支付宝开始把更多精力放在研究用户、商户及对自身金融优势的思考上来。

2016年末的战略会，蚂蚁金服确立“放弃社交、回归支付”的策略，并且提出应当用“多维去打高频”，而不是陷在“高频打低频”的困境。

绝地反击

一份调研报告显示，大型商户例如麦当劳、肯德基、7-11便利店等，支付宝覆盖率良好，用户普遍抱怨的是，很多街边小店、小酒吧、路边的早点摊却不支持支付宝。但二十个煎饼果子摊，日流水未必抵不过一个肯德基门店。支付宝开始把目光投向这些曾经被忽视的小场景。

“支付没有什么选择的余地，哪里有支付场景，就必须去服务到那个场景，否则客户有需求，但你服务不到，就不得不舍弃你了。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣告诉「蓝洞商业」。

2017年1月，支付宝成立移动支付事业部，主推此前覆盖薄弱的小微商户。袁雷鸣认为，支付宝以前的使用门槛还是太高。

因为线下业态与线上并不相同。按互联网公司的普遍逻辑：抓住20%的头部客户，就能够解决80%的市场份额。移动支付行业也是如此。

线下业态不像线上马太效应那么明显。前10%的商户，其交易量可能只占整体的20%-30%。互联网已验证的逻辑，在线下未必通用。

而且线下更注重运营，但这在此前并不被重视。蚂蚁金服1万人规模，整个运营团队却只有三四百人，服务对象是几个大客户。线下移动支付却要以运营主导，驱动产品渠道。“整个公司经营模式要发生很大变化，业务运营可以说脱胎换骨了。”袁雷鸣说。

经过2017年上半年对线下支付场景的大规模覆盖，支付宝的市场占有率在2017年Q2触底回升。

艾瑞咨询统计显示，支付宝占比从一季度的54%扩大到二季度的54.5%；微信支付背后的财付通则从上季度的40%环比回落至39.8%。0.5%的增长看似不多，但对于支付宝这种庞大体量的公司来说，其绝对值的增量将非常可观。

“2017年是力挽狂澜的一年，马云在内部把它比作《血战钢锯岭》。”在蚂蚁金服工作了13年的袁雷鸣感叹，这一年时间里支付宝的线下覆盖商户数增长了700%，相当于在死人堆里救活人。

对他而言，以前更多是顺势而为，基于阿里平台，似乎谁都可以做到。但2017年很不一样，在整个市场都不看好的时候，跟团队一起把局势翻盘，这给他带来更多个人成就感，“好像改变了历史进程。”

2017年支付的收入在蚂蚁金服中占比是50%多，但随着其他业务的增长，蚂蚁金服计划未来降到20%多。支付被定义为一项基础服务，就如同淘宝的C2C交易平台一样，不通过它获取利润，而是通过增值服务赚钱，以实现可持续发展。

不过，线下支付亦是一场持久战。蚂蚁金服开放平台业务部总监道远认为，支付不像其他行业战争周期短，打着打着就不打了，或者犹豫了，但支付肯定会经常有过招，比如支付宝大力推进的线下刷脸付，就是一次主动进攻。

重新定义支付

2007年，阿里巴巴集团学术委员会主席曾鸣教授在阿里舟山战略会上画过一张战略图，上面是信息流、支付流、物流，底下是云计算，十年后很多业务都已成型，进化为今天的样子。

支付是商业的核心能力，也是一种基础能力。如果从这个角度讲，蚂蚁金服过去提供普惠金融的方式服务商家和消费者。而且，在重新定义数字时代，金融该怎么更好地自我定义。

支付作为一种创新方式，应该努力解决老百姓所有生活场景的问题。苗人凤说，支付服务应用不应该被压缩或限制。即便是那些没有商业化可能的场景，如果能解决用户难点，埋头做就行。

其实支付宝的很多业务都是“赔钱货”，最为典型的就是查缴办业务，例如水电煤的缴费，以及公积金的查询、业务办理等。

“水电煤缴费支付宝做了十年了，不赚钱，以后十年也不会赚钱。”陈亮说。

2007年支付宝在内部讨论这类业务要不要做，当时的讨论非常激烈。从商业化角度来说，这些在当时要做都是很重的业务，需要投入很多人力和财力，而且国家电网、水务局、燃气公司都是大国企，很难从中收取费用。

不过讨论下来，这种“情怀业务”支付宝还是要做，因为它实实在在令人们的生活变得更方便，是价值驱动型业务。

如果说这些基础服务更大的价值在于便民，那么支付宝对整个中国商业数字化的重新塑造，则深刻影响了中国商业社会的模样。

在商业发展史中，能够促进商业发生重大改变的契机，一个是信用体系的升级，另一个是技术革命，蚂蚁金服一直围绕这两点在做，双十一便是一个集中体现。

单纯数字的增长已经无法刺激鲁肃的神经，这个中国零售业最大的节日，已经成为商业体系的练兵场。从最底层的技术流，到解决商业化问题的AI、解决安全问题的ROT、解决新问题的区块链，这些新技术都将在这个练兵场上试验。

数据化和数字化，只有移动支付能做到，现金是做不到的，甚至刷卡也不一定做到，因为发卡行只会告诉商家这笔交易而已。

今天的新零售，需要建立在移动支付足够的渗透率之下，然后才能去追求数字化经营。下一代商业会从中诞生，各类卡券、电子会员卡等新营销手段会慢慢迭代出来。从这层意义上说，支付宝促进了中国的数字化转型，而且是贴近商业场景的转型。

在支付宝不算太长的历史中，自身也经历了一次重大转型，那就是从2008年前后的PC时代，向2013年之后的移动时代转型。如今五年过去了，移动已经变为常态，新的技术革命又处于酝酿期，这一次，生物识别与物联网（IOT）的结合将使每个人、每个物品数据化，变成传感器，万物将直接相连。

“移动花了五年时间变成常态，生物识别与IOT结合，可能也就需要三、五年时间。”苗人凤说。

但生物识别技术在商业应用中依然还有未解难题。支付结束，没有手机，怎么满足商家进一步的营销、运营诉求？

苗人凤解释，要么回到手机，根据提示进一步引导用户操作完成，此外也要研究当场可以做什么。“也许其中可以诞生许多新的商业机会。”