20万左右的悍马二手车，存款二十万算什么档次

拥有存款20万的家庭算是中档的家庭了，当然了这只是根据我国人民币存款数计算出来的一个大致结果。不同的人有不同的概念，有的人有车有房无存款，因为要还车贷房贷，有的人有存款二十万却没有房没有车。

每个国家的人消费观念都是不相同的，在美国大部分家庭都有着高额的贷款，他们也习惯了超前消费。而我国则不同，很多家庭并不喜欢赚多少就花多少的消费模式，而是会有一个存钱意识。根据调查显示截至到2020年末，我国的总存款余额共有着218.37万亿元，这其中人民币存款更是有着212.57万亿元。

这是一个何种概念，相当于人均有着6.67万元的存款，如果一个家庭有三口人，那么就代表着一个家庭有着21万元左右的存款。如果一个家庭有着20万元的存款，那么已经是中高档的家庭了，如果家中有着超过20万存款，那么就已经超过了绝大多数的家庭。

没有存款的是哪些人？

在我国没有存款的家庭中，年轻家庭占据了很大比例，因为这些家庭刚刚组建，什么事情都要花钱，再加上现在的年轻人压力很大，同时工资不能跟上时代发展，就出现了收支刚平衡的状态。同时一些年轻人现在习惯了超前消费，所以每个月并不会剩下很多钱，这时候他们也不会专门去银行存钱，造就了没有存款的现象。

奥迪A3

奥迪最便宜的车是奥迪A3，厂商指导价格是20万左右。该车的颜色种类很多，使用的是1.4T发动机，零百加速8.4s，有两厢、三厢不同版本。

奥迪最便宜的车是什么？

奥迪车子跟宝马的比较相近，价格跟车系的数字又很大的关系，比如从1到7价格是越来越贵的，奥迪也是这样的。目前奥迪价格最便宜的是奥迪的A3，厂商指导价格是20万左右，价格区间还算可以，没有差距很大，颜色的种类很多，作为一款紧凑型车，很是适合女性开。

奥迪A3，两厢版本车身尺寸，4312*1785*1462，三厢版本车身尺寸：4457*1796*1417，轴距是一样的2629，作为家用车可以根据自己需求而选择不同版本。

外观设计也是采用家族式设计，镀铬的大嘴，鲨鱼头形状的大灯设计，三厢版本和S3很相似。

标配氙气大灯，LED日行灯，自动头灯，大灯高度调节，大灯延时关闭，不愧是大厂，入门版本车型功能还是应有尽有。

动力方面搭载EA211的1.4t发动机，这款发动机在大众旗下多重车上均有搭配，技术相当成熟稳定，搭配7档双离合变速箱，150p马力，最大扭矩250，零百加速8.4s，动力相当充沛，随叫随到，实测百公里油耗7升，四轮独立悬挂，四缸发动机，有区别于奔驰低配的非独立悬挂和宝马1系的三缸发动机，可玩性开始比较强。

20万左右口碑最好的车有：凯美瑞、本田CR-V、大众迈腾、奥迪A3、翼虎、君威、雅阁等。例如凯美瑞的小毛病少，正常情况下十年内不维修，口碑很好。

1、凯美瑞

凯美瑞日系车里的代表者之一，它有35年的历史，无论是技术和性能都已经很成熟了，此外凯美瑞的外观非常大气，小毛病少，正常情况下十年内不维修，口碑很不错。油耗也很低，凯美瑞百公里综合油耗在5.7L左右。

2、本田CR-V

在省油的前提下考虑SUV,那么还是回归日系车才能符合这两个条件了，本田CR-V是日系车的经典之作，在全球SUV的市场占有率就已说明了一切，以良好的驾控感，安全性，和可选择四驱的动力风靡SUV市场。

3、大众迈腾

上海大众的经典之作，驾驶的安全性和车辆的保值性都是无可比拟的，底盘较低在高速上非常平稳。在省油方面表现的也是相当的不错，百公里6L左右，精致的长相也是一改德系车的外观缺点，加上大众品牌长久的安全的口碑，真的是20万左右车辆的优选。

4、奥迪A3

奥迪A3也是可以选择的一个方向，只是奥迪A3价格可能20w+了，但是不会偏差多少，奥迪这个品牌就足以说明了一切，A3的紧凑，经典，更是让这辆车驾驶起来更有感觉。不过身材高大或魁梧的男士并不适合车这款车型。

5、翼虎

翼虎的外形给人一种美系车的肌肉力量感，内饰有一定的品质感和档次感，中控的氛围简洁大方，科技配置方面也让人满意，无论是电子手刹，还是自动泊车，又或是电子尾门。空间方面，无论是乘坐空间和后备箱空间都是让人满意的，并且后排空间能够放倒来进一步扩大后备箱空间。

6、君威

官方指导价：17.28-25.98万

级别：中型轿车

别克君威是一款B级家用，既能运动又能家用，可以满足大家的用车需求。前脸看上去比较有特色，满满的运动风格，它的GS版本更是将运动毫无保留地展示出来。君威动感的特质还能够从动力和底盘表现，237马力和主动悬架同价位同级别里鲜有对手。而作为家用车，君威搭载了导航、互联等等经常会用到的配置，乘坐宽敞程度只能说一般般，但已经绰绰有余。

8、雅阁

官方指导价：16.98-25.98万

级别：中型轿车

雅阁是一款中型轿车，在中国经历过多次换代，知名度非常高，号称中国B级车明星产品。更新至第十代车型之后，雅阁外观变得更加年轻、各种功能变得更加丰富、发动机更加劲爆还提升了燃油经济性，不仅如此，雅阁的起步售价便宜了很多，十八万还有找，怪不得上市以后卖得火爆。

编者按：本文作者：黄席盛，曾任华兴资本FA、阿里运营，微信13058146835。

中国的汽车市场经历了两个阶段：第一个阶段是普及期，体现出连续30年的成长性；第二个阶段是成熟期，转折点出现在2016年，体现出和经济大环境相关的周期性。

市场大部分观点认为，中国汽车市场的普及期远远没有结束，最常使用的数据是「千人保有量」，截至2015年的数据，中国为126，美国达到870，日本603，韩国397，台湾300。然而，这种比较忽视了中国的国情，真实的中国包含两个世界，一线城市媲美欧美发达国家，广袤农村区域俨然第三世界，这两个世界泾渭分明并通过一系列政策进行阻隔。虽然没有具体的统计数据，但从交通堵塞也可看出，国内一线城市的千人保有量已经达到发达国家水平。

从实际数据看，2015年中国新车销量达2114万台(2万亿元)，较2014年仅同比增长5%，上市的4S店集团连年亏损。这一切都说明，汽车市场确实已经到了成熟阶段，开始呈现与经济强相关的周期性。在如此悲观的经济面下，居民对汽车的消费能力几乎降到历史低点。

行业普遍认为，中国汽车行业下一个10年的发展，应当聚焦于二手车和金融。

二手车激发用户换车消费的意愿。由于国内汽车市场发展时间较短，70后为主的有车一族往往抱持着艰苦朴素的思想，能够在市场上流通的二手车主要为车龄5年以上、新车售价20万以下的低端车型，这样的二手车型只能满足低端刚需。然而主流的二手车购车需求其实是升级需求，需要大约新车价在30-40万，车龄3年左右的车源。伴随着新车逐渐进入置换高峰，大量优质车源在一线城市被创造出来，通过流通环节进入二线城市（限迁政策放开也创造了条件），将带来一波新的升级需求。

金融更是促进消费的利器，中国居民部门杠杆率不到40%，远低于发达国家120%的平均水平，并且近年来消费金融渗透率也在不断提高。大众汽车金融的调查数据显示：10年前，35岁以下的汽车金融消费者占比不到20%；而到2014年，这个占比达到60%，且18-25岁人群占比逐步提升，消费年轻化趋势明显。新华信数据显示，汽车金融产品在年轻群体尤其是20岁人群中的渗透率更高，因此，年轻群体的崛起将大大提升汽车金融渗透率。

除了促进消费，金融更是大大提高了行业的毛利率，易鑫、灿谷、美利、优信等行业龙头企业通过金融赚取利润，并投向互联网和供应链的基础设施，提高了汽车流通的效能。

美利车金融和灿谷是一开始就旗帜鲜明的定位为汽车金融公司，剩余两家则犹抱琵琶半遮面。易鑫上市时的定位是「汽车新零售第一股」，业务涵盖汽车交易、汽车金融等业务，不过实际财务数据显示，易鑫依然是一家以汽车金融为主业的公司。汽车金融是其最主要的收入来源，财报显示，2018年上半年，其金融类业务占总体收入比重为79%。而对于另一家定位为汽车行业服务B2C的优信，金融业务收入占集团总收入54.9%，投资者也是按照2-3倍的PB进行估值，其实已经将其当做金融公司看待了。

在整个汽车金融的大格局下，这4家侧重有所不同：优信几经转型艰难上市，核心竞争力尚未体现；易鑫依托股东背景，面向资本市场发行ABS获取资金较为容易；灿谷团队来源于主机厂金融的老班底，具有很强的行业资源和关系网络，通过和厂商、经销商集团、银行的长期合作，在新车市场也具备很大的业务量；美利车金融成立于2014年，创始之后不久就坚定不移的走直营团队的道路，通过对互联网地推大将的招兵买马，构建了非常难得的覆盖全国的线下直营网络，并牢牢绑定经销商形成了资产端的壁垒。

二手车+金融实际上可以分成三种业务：车抵贷、车商贷、二手车按揭。

而其中，车抵贷的市场实质是小微企业民间借贷的市场，是一个存量的小市场，和行业的大发展无关，我们本篇先不探讨。车商贷指的是为二手车商进货提供的供应链金融服务，然而由于二手车商本质上是小微贸易企业，二手车商借贷的唯一用途就是高杠杆经营。然而二手车商杠杆率已经很高，收车价格波动风险大，且每一辆车在车商净资产中占比极高，使得车商贷整体成为不赚钱的生意。第一车贷曾经希望专注车商贷业务，资产质量却怎么也提不起来，最终不得不转战二手车按揭业务。

二手车按揭指的是消费者购车时的分期，是整个市场最大的蛋糕。我们通常分析细分领域金融业务，会以场景端、资产端、资金端的模式思考：场景端指的是具体交易的产生场景，场景端产生了金融的需求；资产端往往是互联网金融公司，负责链接场景端，合理的转化用户，并进行风控和风险承担，将金融需求变成债权资产；资金端往往是银行、保险等大型金融机构，对资产端提供的资产进行风控并且资金批发。

二手车按揭的场景端在汽车交易市场，由大量中小二手车商组成（有点类似华强北或中关村的电脑市场），消费者通过朋友介绍或是网上线索来到市场，在不同的中小车商店铺看车并最终成交。北京等一线城市是批发市场，向散户收车并被其他城市的车商批发走；二三四线城市是零售市场，散户拖家带口的进来挑选心仪的二手车，这才是市场的主流。让人意外的是，无论任何地区，都不存在大型的二手车商，往往一个车商库存2-20台车，如果发展得好会逐步转做豪车或是参与市场管理，但是业务规模很难扩张了。因为一车一况一价，老板不可能放任员工对收车定价，卖车时的折扣也需要老板拍板，所有者和经营者很难分割。另一方面，由于业务简单，只需要找一块纸板，正面写「收车」反面写「卖车」就可以开始展业，一些做得好的业务员都倾向于自己单干当老板。这一点就是理解二手车按揭业务的关键——二手车商小而分散的格局短期内无法改变，从业者普遍文化水平不高，每家车商拥有几辆车作为资产，消费者进场再互相转介绍。

二手车按揭的资产端公司，也就是上文说到的易鑫、灿谷、美利、优信等新兴企业，需要不断通过技术优化效率，链接场景端和资金端，实现消费者的按揭体验。那么就是两件事要做好，一个是从金融机构获得低成本稳定资金，一个是从场景端获取订单。找金融机构拿资金，早期拼关系，中期拼背书，后期拼资产质量。所以对于中小型的资产端公司，有没有关系或是股东背书，是投资的重要指标；而对于这种C轮后的公司，资金端的问题其实也落到资产端上。

在一笔二手车购车消费中，选择哪一家金融公司合作实际上是由车商决定的。从车商手上拿单子，目前市场上有三种打法。第一种打法是SP模式，在每一个汽车交易市场寻找一个当地关系深厚的合作方，通过给予返点让他帮忙线下获取单子。这种方法的优点是扩张迅速，缺点是最终变成和地方的价格战，很容易被其他金融公司用更低的价格抢走。隐含的更大的风险是管理无法深入基层，市场对金融公司的品牌认知会变形，包装单子对抗总部风控的事情也无法防范。第二种打法是用销售线索换单子，即通过线上广告给车商导流，来换取车商的分期单子。这种方法看上去很美，然而实际上车商对线上广告并不买单，当我在线下调研时，车商对我摆摆手「反正这个城市的人要买车都要来我们市场，有没有导流又有什么关系」。换句话说，如果无法单独依靠导流找车商收到钱，就说明这件事的效用比较鸡肋。第三种打法是直营团队，用阿里中供铁军的打法，管理庞大而富有战斗力的一线人员，让他们认同公司的文化和目标。也许直营团队的新兵一开始只是大学生，在线下比不过SP公司的老油条，但在直营模式下，金融公司可以不那么注重短期的价格战，最终在线下资产端形成壁垒和品牌，再反过来获取资金端的竞争力，形成深深的护城河。

2018年很快将到尾声，「寒冬说」不绝于耳，尤其是习惯了顺应周期的金融从业者，更是叫苦不迭。然而，正如经纬张颖在朋友圈所说：本来很多人就是在大趋势上升中赚钱，没思考，没核心竞争力，没准备，没聚焦，没远见，没决心；现在经济动荡，不死不活，或者死的很惨都太正常。对那些有聚焦，有核心竞争力，有执行力，有决心的少数人和企业来说，这才是最好的时间点。

任何一个周期性行业都是如此，每一次产业整合都发生在寒冬，拼的是壁垒，不是速度也不是杠杆率，也不是谁先上市。格力是在制造业的寒冬中成长起来的，低毛利高杠杆的对手纷纷爆仓，坚定不移技术研发和控制成本的格力逐渐形成品牌。链家在2015年楼市低迷时期成长，收购多家中介公司，不断发展壮大成为今年的中介巨无霸。

汽车市场的下一波机会在二手车及金融，寒冬是最好的时间点。一定会形成更高效的流通体系，一定会形成更先进的直营展业模式。这是一场全新的战争，不拼烧钱，不拼规模，不拼速度。拼的是谁的效率更高、壁垒更厚、活得更久，这是一场持久战。

现在大家生活越来越好，很多家庭早已经不担心温饱问题，更多地考虑如何生活得更好。

对于一般小康家庭，年收入很多都在 20 万左右，那么这类家庭的保险方案应该如何配置？

今天深蓝君就通过三个真实的案例，看看年收入 20 万的家庭买保险时要注意哪些问题，并且提供完整的解决方案。

主要内容如下：

年收入 20 万，要注意哪些风险？

三个家庭案例，保险如何配置？

保险产品那么多，应该如何搭配？

年收入 20 万，都有哪些特点？

在深蓝保后台，每天会收到大量的用户留言，分享各自的家庭状况，其中年收入 20 万家庭就占了很大一部分。

虽然年收入 20 万，可以吃穿不愁，但不同的城市，面对不同的压力，也会存在比较大的差异，比如：

如果在一二线城市：虽然温饱不用担心，但面对高额房贷、子女教育和消费支出，还是会感到十足的压力；

如果在三四线小城市：20 万年收入也算比较滋润，不仅吃穿不愁，偶尔还可以出去旅旅游。

这种收入水平的家庭，积蓄普遍不会有很多，存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外，抵抗风险的能力非常弱，可能无法正常维持现有的生活。

所以深蓝君认为，任何家庭都应该有全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：

定期寿险：防止家庭经济支柱突然离开，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；

重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失；

医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；

意外险：意外伤残可能会造成永久的收入下降，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。

按照这个原则，我们挑选了三个比较有代表性的家庭，对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。

案例一：保守型 20 万家庭

A 先生和太太生活在三线城市，都在国有企业上班，有职工医保，家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁，刚生下宝宝，前不久买了新房，贷款 50 万，分摊 20 年归还。

家庭风险分析：

虽然 A 先生和太太收入比较稳定，但需要兼顾房贷和照顾家庭，如果突发意外或疾病，对于家庭的负担还是非常大的。

家庭投保偏好：

因为生活在小城市，只了解身边几家大保险公司，对于没听说过的公司，总是不太放心，而且希望尽量选择保终身的产品，这样会更有安全感。

下面是我们为 A 家庭做的保险方案：

点击可查看大图

这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%，可以获得的保障如下：

A 先生和太太：

重疾保障：30 万 （保至终身）

疾病身故： 100 + 30 = 130 万

意外身故： 100 + 100 + 30 = 230 万

医疗保障：200 万 （重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：30 万 （保至终身）

意外身故：20 万

医疗保障：200 万（重疾 400 万）

因为 A 先生和太太偏好大公司，所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌，而且尽量选择保终身。

在三四线小城市，很多人和 A 先生一样，为了追求内心的安定，不会去选择自己没有听过的公司，对于产品的挑选也比较保守。

由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷，还要把孩子养育成人，属于家庭经济责任的高峰期，所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。

另外全家都有医保，所以配置了 200 万的商业医疗险， 6 年保证续保，解决了大额医疗费用开支。

这个方案的不足就是：受产品选择的限制，在当前预算内，A 家庭的保额很难做高。

当然大公司的产品远不止这些，这里也仅仅是给大家一个参考，希望大家更加关注思路，而不是具体产品。

案例二：激进型 20 万家庭

B 先生今年 30 岁，只身一人在省会工作，年收入 20 万左右，宝宝今年刚出生，B太太选择回在老家全职带孩子，家里所有开支都靠 B 先生的工资。

家庭风险分析：

B 先生一个人养三个人，万一有什么三长两短，整个家庭就可能会陷入“无米下锅”的窘境。毫无疑问，B 先生是重点保护对象，需要优先保障。

B 太太虽然暂离职场，但是保障也不容忽视，也应该配置相应的保障，待上班后也可进一步配置。

家庭投保偏好：

B 先生希望将更多钱投入到孩子的教育上，现阶段尽可能压缩预算做高保额，希望花小钱办大事，追求性价比。

根据B先生的需求 ，我们也设计了一套方案：

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这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 8.5%，可以获得的保障如下：

B 先生：

重疾保障：50 + 50 = 100 万（70 岁前）

疾病身故：200 万（60 岁前）

意外身故：200 + 100 + 50 = 350 万

医疗保障：200 万（重疾 400 万）

B 太太：

重疾保障：50 万 （70 岁前）

疾病身故：100 万（60 岁前）

意外身故：100 + 100 = 200 万

医疗保障：200 万（重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：50 万（30 岁前）

意外身故：20 万

医疗保障：200 万（重疾 400 万）

通过上面的方案，B 先生作为家庭唯一的经济来源，可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。

如果不幸患上重疾，100 万的理赔金不但可以支付医疗费用，还可以用来维持家庭的生活开销。

如果 B 先生最终不幸离世，200 万的寿险赔付，也足以保证家庭十几二十年的正常运转。

B 太太目前在家全职带孩子，有 50 万重疾、200 万医疗保障，足够抵御一定的疾病风险。等 B 太太今后重返职场或预算增加后，也可以继续进行补充配置。

关于宝宝，我们选择了 50 万的慧馨安，如果不幸患上特定儿童重疾，还有额外的双倍赔付。

这个方案也有不足之处：70岁后就没有重疾保障了，往往这个年龄段的重疾风险很高。

不过保险是多次配置的过程，前期有上面的保障也不错，等过几年家庭收入增高，也可以再投保终身型产品，现在这些保障也足够用了，可以满足 B 先生全家的需求。

案例三：均衡型 20 万家庭

C 先生和太太都在深圳打拼，今年 30 岁，家庭年收入 20 万，平时工作压力比较大，还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房，但还有 100 多万的房贷要还。

家庭的风险分析：

夫妻二人都在一线城市打拼，工作压力大，如果发生疾病或意外，导致医药费无力承担或者失去工作收入，这些年的努力都可能成为泡影。

家庭投保偏好：

C 先生希望方案 以经济适用为主，力求少投入高保额，并且兼顾长期和短期的保障，不至于都是定期的那么激进。

根据 C 先生的需求 ，我们设计了以下方案：

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这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 9.3%，可以获得的保障如下：

C 先生和太太：

重疾保障：30 + 30= 60 万（ 70 岁前）；30 万（70 岁后）

疾病身故：100 + 30 = 130 万

意外身故：100 + 100 + 30 = 230 万

医疗保障：200 万（重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：50 万 （70 岁前）

意外身故：20 万

医疗保障：200 万 （重疾 400 万）

这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式，不仅在 70 岁前有 60 万的保障，而且首次赔付后，还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。

这样一来，不仅在 70 岁前有足够高的保额，而且还能实现重疾最多 3 次赔付，内心安全感满满。

C 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险，如果一方不幸遭遇意外，理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。

深蓝君这里仅仅是抛砖引玉，希望大家不要过分在意里面的产品细节，而是更加关注投保思路。产品是会变的，但是思路不会变。

如果你想参考 最新的产品测评，可以点击以下文章：

2018 最新「消费型重疾险」横向测评

2018 最新「终身型重疾险」横向测评

2018 最新「百万医疗险」横向测评

2018 最新「定期寿险」横向测评

2018 最新「意外险」横向测评

如果你想测算自己的实际保费，可以在公众号菜单栏“ 保险严选 ”里面找到大部分的产品。

三种家庭方案，有何优缺点？

其实以上三类家庭，代表了我们常见的三种保险偏好，比如：

保守型家庭：倾向传统大公司，追求终身保障；

激进型家庭：追求极致性价比，保证短期的高保额；

均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期的保障。

为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别，深蓝君整理了以下表格供大家参考：

从上面的三种方案对比中可以看到：同样是收入 20 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同，方案的设计也会有较大差异：

保守型家庭：偏好大品牌和保终身，保费预算最高，但是保额最低；

激进型家庭：追求高杠杆，优先保障往后几十年，花费最少，保额最高；

均衡型家庭：介于两者之间，尽量做到平衡。

其实任何选择都没有绝对的对与错，每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来，产品的选择不是唯一的，大家根据自己的实际情况来挑选就好。

之前我们在《6 种保险方案对比分析，学会保险怎么买！》中也详细分析了不同年龄段保险方案的配置方法，感兴趣的朋友可以阅读一下。

写在最后：

很多朋友应该能感受到，年收入 20 万在现今社会真不算多。还完房贷，报完孩子的兴趣班，淘宝买点东西，出去吃两顿饭，基本上就存不到什么钱了。

如果不幸遭遇变故，整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入，还要注重家庭的保障配置，做好防范工作。

希望今天的文章对大家有用，欢迎转发给身边有需要的朋友。

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